Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» о снижении неустойки,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – ООО КБ «Ренессанс Кредит»). В ходе производства по делу к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Феникс». Истец с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) (т. 1 л.д. 4-8, 97-98, т. 2 л.д. 23), просит снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», до 88245 рублей 72 копеек, а также признать п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части установления полной стоимости кредита в размере 59,33% годовых недействительным.

Заявленные требования обоснованы следующим обстоятельствами.

Между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 и ООО «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № сроком на 12 месяцев на сумму 76070 рублей. Ежемесячный платеж по договору составлял 8091 руль. Поскольку ФИО2 оказался в сложной финансовой ситуации, у него образовалась задолженность по кредитному договору. ФИО2 08.11.2018 получил уведомление с предложением о погашении задолженности по кредитному договору в размере 284523 рублей 85 копеек, в том числе задолженности по основному долгу в размере 76070 рублей, процентов в размере 21007 рублей 47 копеек, процентов на просроченный основной долг в размере 27104 рублей 36 копеек, штрафные проценты в размере 160342 рублей 2 копеек. По запросу от 09.09.2019 ООО КБ «Ренессанс Кредит» была предоставлена информация о том, что по состоянию на 06.09.2019 задолженность по кредитному договору составляет 284523 рубля 85 копеек, из которых 76070 рублей – основной долг, 21007 рублей 47 копеек – проценты за пользование кредитом, 27104 рубля 36 копеек – проценты за просроченный основной долг, 160342 рубля 2 копейки – неустойка. ФИО2 обращался в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с просьбой о снижении размера начисленных процентов и штрафных санкций, на что был получен ответ о невозможности такого снижения. ФИО2 полагает, что начисленные проценты и неустойка в размере 284523 рублей 85 копеек, которые ответчик требует оплатить, явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Кроме того, ФИО2 считает, что п. 2.8 кредитного договора, устанавливающий полную стоимость кредита в размере 59,33%, является недействительным, поскольку не соответствует установленным в п. 2.6 кредитного договора процентам переплаты по кредиту в размере 2,3% в месяц.

В судебное заседание истец ФИО2, уведомлявшийся о рассмотрении дела в порядке главы 10 ГПК РФ, не явился, от его представителя – ФИО3 поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия стороны истца.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в ранее представленном отзыве (т. 1 л.д. 122-130) просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, указав, что не возражает против снижения размера штрафных санкций (неустойки) за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора до размера 88245 рублей 72 копеек, в остальной части в удовлетворении требований ФИО2 просило отказать.

Ответчик ООО «Феникс» в судебное заседание представителя также не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «М.Б.А. Финансы» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № (т. 1 л.д. 167-168), включающий в себя договор о предоставлении потребительского кредита и договор о предоставлении и обслуживании карты. Указанный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Кредит», которые являются неотъемлемой частью договора (п. 1.1 договора). Также неотъемлемой частью кредитного договора является График платежей (т. 1 л.д. 170).

По условиям договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязалось, в том числе открыть клиенту счет, предоставить кредит в размере 76070 рублей на срок 12 месяцев, а также перечислить со счета кредит на оплату товаров/услуг – телевизор ЖК, прочее (выч.тех.) в пользу получателя – ООО «М.видео Менеджмент»; ФИО2 в свою очередь обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки ив порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Сумма ежемесячного платежа согласно графику установлена в размере 8089 рублей 79 копеек, дата последнего платежа – 16.06.2015.

Согласно п. 2.2 договор заключен на условиях тарифного плана «Альтернативный кредит».

В п. 2.6 договора отражено, что переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платеже, указанных в Графике платежей) составляет: в месяц – 2,3%, за весь срок кредита – 27,62%; переплата в рублях в месяц – 1750 рублей 62 копейки, за весь срок кредита – 21007 рублей 47 копеек.

Пункт 2.8 договора содержит информацию о полной стоимости кредита, которая составляет 59,33% годовых.

В соответствии с п. 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» (л.д. 57-74) (далее по тексту – Общие условия) кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Пунктом 1.2.2.5 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка; проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно.

На основании п. 1.2.2.6 Общих условий банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора; комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета/счета по карте.

Согласно п. 1.2.2.7 Общих условий клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1.2.2.11 Общих условий в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору.

В соответствии с Тарифами ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц по Тарифному плану «Альтернативный кредит» процентная ставка по кредиту составляет 47,5% годовых, размер неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) установлен равным 0,77 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчет за 1 день (т. 1 л.д. 209).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора). Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

В кредитном договоре, а также Графике платежей имеются подписи ФИО2, свидетельствующие о том, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам, График платежей, которые являются неотъемлемыми частями указанного кредитного договора.

Все существенные условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ отражены в приведенных выше документах, являющихся неотъемлемыми частями договора.

На дату заключения кредитного договора Банком России был установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»). Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

Оспариваемое ФИО2 условие кредитного договора, содержащего в п. 2.8 договора, в части указания полной стоимости кредита не противоречит требованиям действующего законодательства. Оснований для признания его недействительным не имеется.

Доводы истца том, что полная стоимость кредита должна определяться с учетом приведенных в договоре процентов переплаты по кредиту в месяц, не основаны на нормах действующего законодательства, в том числе установленного Банком России порядка определения полной стоимости кредита.

Из отзыва ООО КБ «Ренессанс Кредит» (т. 1 л.д. 122-130) и представленного расчета (т. 1 л.д. 166) следует, что по состоянию на 16.10.2020 задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 284523 рубля 85 копеек, из которых 76070 рублей – основной долг, 21007 рублей 47 копеек – проценты за пользование кредитом, 187446 рублей 38 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

23.10.2020 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-231020/1523 (т. 1 л.д. 151-164), согласно которому цедент уступил цессионарию, а цессионарий принял от цедента требования ООО КБ «Ренессанс Кредит» в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу, на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заемщиками.

Согласно выписки из акта приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» переданы ООО «Феникс» права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 (т. 1 л.д. 165). Согласно содержащейся в данном акте информации о задолженности на дату переуступки прав (требований) размер общей задолженности составил 284523 рубля 85 копеек, из которых 76070 рублей – основной долг, 21007 рублей 47 копеек – проценты за пользование кредитом, 27104 рубля 36 копеек – проценты на просроченный основной долг, 160342 рубля 2 копейки – неустойка.

Аналогичные сведения о размере задолженности по кредитному договору, в том числе сумме основного долга, процентов, в том числе начисленных на просроченный основной долг, отражены в справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 06.09.2019 (т. 1 л.д. 14).

Согласно статье 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем прекращения или изменения правоотношения.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.

Статьей 2 ГК РФ установлено, что задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

Частью 1 ст. 3 ГК РФ предусмотрено право заинтересованных лиц в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1). Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (пункт 2).

Таким образом, неустойка по своей правовой природе является мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (п. 2 ст. 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений ст. 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (ст. 1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании ст. 333 ГК РФ (подпункт 4 статьи 1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.

Из приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что законодатель допускает самостоятельное обращение должника в суд с требованием о снижении размера неустойки в отдельных случаях, перечень которых в названном постановлении не является исчерпывающим.

Оснований для снижения размера процентов, начисленных на просроченный основной долг, суд не усматривает, поскольку они не являются мерой ответственности за неисполнение обязательства. Такие проценты являются платой за пользование суммой кредита, начисляемыми в соответствии с п. 1.2.2.5 Общих условий по дату погашения кредита в соответствии с процентной ставкой, установленной кредитным договором.

Относительно заявленного требования о снижении размера неустойки суд учитывает следующее.

Обращаясь в суд, ФИО2 указал, что размер начисленной неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Считая указанный размер неустойки несоразмерным нарушенному обязательству, истец сослался на тяжелое финансовое положение, поиск новой работы, что препятствовало своевременной оплате по договору основного долга и процентов за пользование, на установленный договором высокий размер неустойки.

По смыслу приведенных выше правовых норм, размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, обязанность доказывания которой лежит на должнике.

В то же время кредитор при взыскании законной или договорной неустойки не обязан доказывать наличие убытков и их размер.

Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Суд, оценивая доводы должника по кредитному договору, считает, что имеются обстоятельства, позволяющие сделать вывод о несоразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства.

В качестве таковых суд расценивает предусмотренный договором высокий размер неустойки за просрочку оплаты основного долга и процентов. Данный размер неустойки – 0,77% в день, что составляет 281,05 % годовых, в том числе за вычетом годовой ставки, намного превышает учетную ставку банковского процента за период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.10.2020 – от 7,5 % до 11 % годовых, среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц за период с 16.07.2014 до 16.10.2020 – не более 13,15% годовых.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства, суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, и средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по существу представляют собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Исходя из этого, завышенный размер процентов неустойки свидетельствует о явной степени несоразмерности установленной ответственности и имевшему место нарушению обязательств по договору.

Также суд принимает во внимание соотношение начисленной неустойки по кредиту в размере 160342 рублей 2 копеек и суммы задолженности по основному долгу – 76070 рублей, процентов за пользование кредитом – 21007 рублей 47 копеек, процентов, начисленных на просроченный основной долг – 27104 рубля 36 копеек, как обстоятельство для снижения неустойки.

Таким образом, при решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, а именно: соотношение сумм неустойки и основного долга, начисленных процентов; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки неустойки по договору с размерами ставки рефинансирования и средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, позволяющие уменьшить размер неустойки, и доказательства, свидетельствующие о ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суд с учетом возможности снижения неустойки не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, считает возможным снизить начисленную банком на дату уступки права требования неустойку до 88245 рублей 72 копеек.

Суд считает, что снижение размера неустойки до указанного размера не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, а направлено на устранение явного несоответствия баланса между мерой ответственности к нарушителю и размером действительного ущерба.

В остальной части оснований для удовлетворения требований ФИО2 судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Уменьшить неустойку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», до 88245 рублей 72 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Е. В. Чеботарева

Решение в окончательной форме составлено 12.03.2021.

<данные изъяты>