Гражданский кодекс часть 1

Согласно выписки АО «Национальное Бюро Кредитных Историй», ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) выдал истцу потребительский кредит, по договору (счет) ... в сумме 250 000. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)Выплачено 409 052 руб. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) выдал ему виртуальные карточки ... для внесения платежей и ... для получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) списало комиссию. За выдачу кредита в сумме 7 250 руб., ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) выдало в кассе отделения банка 235 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) списало комиссию за выдачу наличных денежных средств в POS-терминале в сумме 1 175 руб.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) списало:

- возмещение по снятию наличных в банкомате 100 руб.,

- комиссию за выдачу наличных денежных средств в банкомате 00,50 руб., возмещение по снятию наличных в банкомате в сумме 6 400 руб.

Полагает, что возложение на потребителя платы за указанные комиссии, являются незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иным правовым актом Российской Федерации, являются недействительными.

Поскольку ему по запросу ПАО КБ «Восточный» не предоставил копию кредитного договора, пролагает, что письменная форма договора не соблюдена, поскольку договор с КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) отсутствует. Несоблюдение письменной формы влечен недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

ПАО КБ «Восточный» не имеет правовых оснований осуществлять обработку его персональных данных.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ... КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) истцом выплачена сумма 235 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производил платежи на общую сумму 175 659 руб.

В связи с чем просил признать несоблюдение письменной формы и недействительность кредитного договора потребительского кредита (счет) ... от ДД.ММ.ГГГГ, договор считать ничтожным; взыскать с ПАО КБ «Восточный» убытки причинённые в результате нарушения прав потребителя, взимание платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, в размере 175 659, а также расходы по уплате государственной пошлины; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 106 036,47 руб.; проценты по денежному обязательству в размере 87 597,73 руб.; возмещение морального вреда в сумме 500 000 руб., штраф, пеню в размере 3% за каждый день просрочки от суммы убытков.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил уточненное исковое заявление, в котором окончательно просил: признать несоблюдение письменной формы и недействительность кредитного договора потребительского кредита (счет) ... от ДД.ММ.ГГГГ, договор считать ничтожным; взыскать с ПАО КБ «Восточный» убытки причинённые в результате нарушения прав потребителя, взимание платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, в размере 175 659 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 119 547,92 руб.; проценты по денежному обязательству в размере 101 711,43 руб.; возмещение морального вреда в сумме 300 000 руб., штраф, пеню в размере 3% за каждый день просрочки от суммы убытков, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 159 349,40 руб. (л.д. 173-184)

Представитель ПАО «Совкомбанк» не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представили письменный отзыв, в котором указали, что кредитный договор ... заключен ДД.ММ.ГГГГ и закрыт ДД.ММ.ГГГГ. При этом в суд истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, просили применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено в ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В силу пунктов 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу требований статей 845 - 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В ходе рассмотрения требований судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» заключен кредитный договор ... согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере – 250 000 рублей, для зачисления суммы кредита и последующего использования кредита заключены договоры банковского счета.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда, ДД.ММ.ГГГГ клиентом ФИО2 в ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» был заключен кредитный договор: ... Кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Копии кредитного досье по данному договору в архив ПАО «Совкомбанк» не передавались. Денежные средства по кредитному договору ... были перечислены на счет клиента ...; списание денежных средств в счет погашения кредита происходило со счета.... По имеющейся в ПАО «Совкомбанк», по счету ... операции отсутствуют, выписка не формируется. После слияния с банком «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ реквизиты счетов были изменены:

Счет ... сменил реквизиты на ... (закрыт ДД.ММ.ГГГГ)Счет ... сменил реквизиты на ... (Закрыт ДД.ММ.ГГГГ). (л.д. 122)

Отчетом по операциям по карте подтверждается, что кредит был выдан зачислением на счет в банке в сумме 250 000 рублей, из которых удержана комиссия за выдачу кредита ДД.ММ.ГГГГ – 7 250 рублей, наличными выдано через терминал 235 000 рублей и удержана комиссия за выдачу наличных в терминале ДД.ММ.ГГГГ – 1 175 рублей, возмещение по снятию наличных в банкомате ДД.ММ.ГГГГ составило 100 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкомате – 00,50 рублей, возмещение по снятию наличных в банкомате ДД.ММ.ГГГГ - 6 400 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкомате ДД.ММ.ГГГГ – 32,00 рублей и комиссия за обслуживание неактивного счета ДД.ММ.ГГГГ – 42,50 руб. (л.д. 87).

Также выпиской по карт счету подтверждается погашение ФИО2 основного долга по договору ... и процентов по нему за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-оборот-33). Кроме того указанные обстоятельства подтверждаются выписками из лицевым счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.123-151).

В результате реорганизации ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» прекратил свою деятельность в форме присоединения к ПАО «Восточный экспресс банк». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Анализ вышеизложенных норм права применительно к установленным обстоятельствам дела позволяет суду прийти к выводу о том, что волеизъявление истца было направлено на заключение с банком кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000 рублей, договор заключен истцом добровольно, при его заключении стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, денежные средства выданы ФИО2 в полном объеме, истец совершил последовательные действиям, необходимые для заключения указанного договора, а также производил погашение кредита и уплату процентов в соответствии с согласованными с банком условиями, то есть фактически исполнение договора имело место быть.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По общему правилу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Аналогичное правило эстоппеля содержится в пункте 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом по общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по спору о недействительности либо незаключенности кредитного договора является, в частности, факт осуществления исполнения договора кредитором и принятие его (либо одобрение) и последующее исполнение должником, на которые ссылается кредитор в обоснование своих требований. При этом исполнение должника должно свидетельствовать о его согласии со всеми существенными условиями договора, что бы позволило признать наличие между сторонами кредитных правоотношений.

Совокупность таких обстоятельств по делу, свидетельствующих о наличии между сторонами кредитных правоотношений и о злоупотреблении правом заемщиком, заявляющим о недействительности кредитного договора, установлена в ходе рассмотрения дела, с учетом поведения истца при заключении спорного договора и в последующем, в связи с чем оснований для признания кредитного договора недействительным в соответствии с пунктом 2 статьи 10, пунктом 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскания с ответчика убытков, причиненных в результате взимания платежей; процентов за пользование чужими денежными средствами; процентов по денежному обязательству, неустойки не имеется.

Кроме того, банком письменно заявлено о пропуске срока исковой давности по данному требованию.

При предъявлении исков о признании недействительной ничтожной сделки законом предусмотрена норма, устанавливающая специальное правило о начале течения срока исковой давности, исключающее применение общих положений статьи 200 Кодекса.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Приведенный выше пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает, что начало течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, а, соответственно, и по требованиям о признании ее недействительной, обусловлено не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения такой сделки.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Кредитный договор заключен между истцом и ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» ДД.ММ.ГГГГ в этот же день истцом получены денежные средства, с этого дня началось исполнение сделки, исковое заявление подано по истечении 3-х лет, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности и является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных им требований.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении ПАО «Совкомбанк» прав истца, как потребителя, не представлено, что является основанием для отказа в требовании о компенсации морального вреда, а также штрафа, поскольку условий для их взыскания, предусмотренных частью 6 статьи 13, статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ... «О защите прав потребителей», не имеется.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО6 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 августа 2022 года.

Судья (подпись) Е.В. Местеховская

Верно

Судья Е.В. Местеховская

Помощник ФИО1

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-1345/2022 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.