Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным.

Исковые требования мотивированы тем, что «24» августа 2015 г. им были подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита» ПАО «Сбербанк России» о предоставлении <данные изъяты>. под 29.3 % годовых сроком на 60 месяцев.

По мнению ПАО «Сбербанк России» между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен Кредитный договор № от «24» августа 2015 г.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 153 ГК РФ установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц. направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Нормы ст. 160 ГК РФ говорят о соблюдении письменной формы при подписании документа не всяким лицом, именно уполномоченным должным образом.

Однако полномочия лиц, подписывавших Индивидуальные условия «Потребительского кредита» ПАО «Сбербанк России», Информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Оферта. Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов», Графика платежей неизвестны.

Заранее опровергая возможные доводы ответчика о добросовестности, последующем одобрении и конклюдентных действиях истца хочется сразу отметить следующее обстоятельство. ФИО1 каких-либо дополнительных соглашений и иных двусторонних сделок не подписывал, действий по одобрению кредитных отношений не совершал. Внесенные денежные средства ни по назначению, ни по дате, ни по сумме не соответствуют содержанию подписанных ФИО1 документов - это пополнение текущего счета («дополнительный взнос»).

В связи с тем, что Индивидуальные условия «Потребительского кредита» ПАО «Сбербанк России», Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Оферта. Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов», График платежей подписаны неуполномоченными лицами, считает, что письменная форма сделки не соблюдена. При этом несоблюдение письменной формы влечет ничтожность кредитного договора.

Помимо отсутствия надлежащих полномочий на подписание документов от имени юридического лица (банка), несоблюдение письменной формы кредитного договора проявляется в следующем.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Оферта. Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов» и График платежей являются приложениями к Кредитному договору № от «24» августа 2015 г. Кредитный договор имеет идентификационные признаки - номер и дату. Однако Кредитный договор № от «24» августа 2015 г. истец, если ему не изменяет память, не подписывал. Однако если есть приложения к договору, то должен быть и сам договор.

Если исходить из такого способа заключения договора, как акцепт оферты (ст. 433 ГК РФ), то в таком случае не может быть «приложения» к договору, тем более с идентификационными признаками. Приложение не может иметь какого-либо самостоятельного значения, это придаток к основному.

Примером может служить составление и подача искового заявления в гражданском процессе. Может быть исковое заявление без приложений, но приложений к исковому заявлению без самого искового заявления быть не может.

Просил признать Кредитный договор № от «24» августа 2015 г. недействительной (ничтожной) сделкой.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали, приведя доводы в целом аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, поддержав доводы письменного отзыва, в котором указали, что кредитный договор с Истцом заключен в надлежащей форме. 24.08.2015г. ФИО1 подписал Индивидуальные условия «Потребительского кредита». Как следует из преамбулы Индивидуальных условий «Подписывая настоящие Индивидуальные условия «Потребительского кредита» ФИО1 нижеподписавшийся как Заемщик, заявляет, что предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

По смыслу ст.435 ГК РФ указанные Индивидуальные условия являются ни чем иным как офертой Истца в адрес Банка.

Согласно п.2 таблицы Индивидуальных условий договор считается заключенным между ФИО1 и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течении 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в т.ч. по телефону, ФИО1 готовности получить Кредит (в случае его одобрения Кредитором).

В соответствии с Распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк России» от 24.08.2015г. Банк зачислил ФИО1 на текущий счет № в счет предоставления кредита по кредитному договору № от 24.08.2015 г. <данные изъяты>.

Таким образом, на письменную оферту Истца Банк перечислил сумму кредита на счет, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Кроме того, сноска Индивидуальных 2 условий - номером Договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий кредитования). Датой договора будет являться дата совершения Банком акцепта Индивидуальных условий кредитования.

Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле, как неоднократно отмечалось в решениях Конституционного Суда Российской Федерации, в частности в его Постановлениях от 6 июня 2000 года N 9-П и от 1 апреля 2003 года N 4-П, предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Следовательно, регулируемые гражданским законодательством договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункты 1 и 2 статьи 1 ГК Российской Федерации).

Кредитный договор от имени Банка подписан уполномоченными лицами.

Исходя из ст. 160, 434,438 ГК РФ Индивидуальные условия являются офертой, подписанной Истцом, а акцепт - распоряжение Банка о перечислении суммы кредита на счет.

Таким образом, Индивидуальные условия подписаны самим Истцом, а подпись сотрудника Банка ФИО2 на них свидетельствует лишь о том, что он их проверил и принял для дальнейшего рассмотрения. Сама оферта исходит от Истца.

Документом, акцептующим оферту является Распорядительная надпись филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк Рос??????????????????????????????????????????????????^??????????????Й??Й???????????????????????????Й?Љ??Й?Љ?????????????

Согласно данной доверенности ФИО3 от имени и в интересах Банка может осуществлять банковские операции и сделки с физическими лицами в рублях и иностранной валюте с заключением, исполнением, изменением, прекращением соответствующих договоров и подписанием всех необходимых и сопровождающих расчетных, финансовых и иных документов - кредитование физических лиц.

Таким образом, подпись поставленная зам.руководителя доп.офиса ФИО3, действующей на основании доверенности №34 от 20.03.2015г. подтверждает соблюдение всех условий сделки.

Следовательно, в данной ситуации отсутствуют основания для признания Кредитного Сговора №28949 от 24.08.2015г. недействительной (ничтожной) сделкой.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 24.08.2015г. ФИО1 подписал Индивидуальные условия «Потребительского кредита», согласно которых, подписывая настоящие Индивидуальные условия «Потребительского кредита», ФИО1 нижеподписавшийся как Заемщик, заявляет, что предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Согласно таблицы индивидуальных условий сумма кредита составляет <данные изъяты>., процентная ставка – 29,3 % годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Подписав Индивидуальные условия, истец предложил ответчику заключить с ним кредитный договор на указанных выше условиях, что является офертой.

На основании Распорядительной надписи филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк России» от 24.08.2015г. Банк перечислил ФИО1 сумму кредита в размере <данные изъяты>. Доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, кредитный договор был заключен в порядке, определенном ст. 433, 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления клиента о заключении кредитного договора, что соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ о письменной форме кредитного договора, поэтому оснований считать его ничтожным в соответствии с ч. 2 ст. 820 ГК РФ не имеется.

Доводы истца о несоблюдении письменной формы кредитного договора основаны на неверном толковании норм материального права, в связи с чем подлежат отклонению.

Также являются необоснованными и доводы истца о признании кредитного договора недействительным ввиду подписания его со стороны кредитора не уполномоченным лицом.

Как указывалось выше, кредитный договор между сторонами заключен на основании акцепта банком оферты истца. Основанием для акцепта и зачисления истцу суммы кредита явилась распорядительная надпись филиала (дополнительного офиса), подписанной сотрудником банка ФИО3, которая действовала на основании нотариально удостоверенной доверенности от 19 марта 2015.

Таким образом, со стороны кредитора договор заключен полномочным лицом.

Согласно ст. 183 ГК РФ при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку.

До одобрения сделки представляемым другая сторона путем заявления совершившему сделку лицу или представляемому вправе отказаться от нее в одностороннем порядке, за исключением случаев, если при совершении сделки она знала или должна была знать об отсутствии у совершающего сделку лица полномочий либо об их превышении.

Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения.

Если представляемый отказался одобрить сделку или ответ на предложение представляемому ее одобрить не поступил в разумный срок, другая сторона вправе потребовать от неуправомоченного лица, совершившего сделку, исполнения сделки либо вправе отказаться от нее в одностороннем порядке и потребовать от этого лица возмещения убытков. Убытки не подлежат возмещению, если при совершении сделки другая сторона знала или должна была знать об отсутствии полномочий либо об их превышении.

Поскольку ответчиком не оспаривается факт заключения кредитного договора и полномочия лица действовавшего от имени кредитора, следовательно, права истца в данной части также не нарушены и оснований для признания недействительным кредитного договора в данной части также не имеется.

При таком положении в удовлетворении иска следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Богомолов.