Гражданский кодекс часть 1

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Бакчар Бачкарского района Томской области гражданское дело по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, и по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее ФГКУ «Росвоенипотека») обратилось в суд с иском, указав в обоснование, что между истцом и ответчиком ФИО1 (ранее носила фамилию И.) 22.06.2017 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлен на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного ПАО «Сбербанк России» для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 58,9 кв.м, состоящего из 2-х комнат, кадастровый (условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика в размере 964574,51 руб. Законным владельцем закладной, и соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ПАО «Сбербанк России»; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа (вх.№13дсп от 21.01.2020), именной накопительный счет ответчика закрыт 30.01.2020 с датой возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – 14.11.2019, без права на использование накоплений. Ввиду досрочного увольнения ответчика ФИО1 с военной службы (14.11.2019) и отсутствия у неё оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на её именном накопительном счете, а также в соответствии с п.79 «Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», ответчику 17.03.2020 был направлен график возврата задолженности, с получением которого ответчик ФИО1 обязана осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. С апреля 2019 года по настоящее время обязательства по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графику погашения задолженности, ответчик не производит. По состоянию на 02.07.2021 задолженность ФИО1 составляет 1818487,08 руб, в том числе: 1759258,29 руб - сумма задолженности по договору целевого жилищного займа; 49228,79 руб - пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

ФГКУ «Росвоенипотека» с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса на основании изложенного, ст.ст. 15, 309, 310, 330, 348, 349, 350, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ, Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 №117-ФЗ, «Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 №370, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу денежные средства в размере 1818487,08 руб, в том числе: 1759258,29 руб - сумма задолженности по договору целевого жилищного займа; 49228,79 руб - пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <...>, общей площадью жилого помещения 58,9 кв.м., состоящего из 2-х комнат, установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в сумме 2625000 руб, а также способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

Определением суда от 18.07.2021 ПАО «Сбербанк России» привлечено в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по тем основаниям, что 22.06.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1660425,49 руб, сроком до 31.05.2028 под 10,9% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Вышеуказанная квартира приобретена в собственность заемщика на основании договора купли-продажи от 22.06.2017. В качестве обеспечения обязательства по договору заемщик предоставил залог указанной квартиры. Право залога банка было удостоверено закладной от 24.07.2017. За время действия договора заемщик неоднократно нарушал сроки внесения обязательных платежей. Заемщик вышел на просрочку в августе 2019, по состоянию на 25.05.2021 долг ответчика перед банком составляет 1097284,30 руб., из которых 1088623,82 руб - просроченная ссудная задолженность; 8176,90 руб - просроченная задолженность по процентам, начисленные за период с 01.05.2021 по 25.05.2021; 483,58 руб - задолженность по неустойке за неисполнение условий договора, начисленная за период с 01.05.2021 по 25.05.2021.

ПАО «Сбербанк России» с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса на основании изложенного, ст.ст.218, 309, 310, 348, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации просит расторгнуть кредитный договор от 22.06.2017 №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (ранее носила фамилию И.), взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 1097284,30 руб, из которых: 1088623,82 руб - просроченная ссудная задолженность; 8176,90 руб - просроченная задолженность по процентам, начисленные за период с 01.05.2021 по 25.05.2021; 483,58 руб - задолженность по неустойке за неисполнение условий договора, начисленная за период с 01.05.2021 по 25.05.2021, а также - сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19686,42 руб. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога (недвижимое имущество) - квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 58,9 кв.м., кадастровый (условный) №, установив начальную продажную цену имущества в размере 3016800 руб, путем реализации с публичных торгов.

ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, ходатайствовало о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ПАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени проведения судебного заседания, в суд представителя также не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что обстоятельства заключения договоров с истцом и третьим лицом не оспаривает, полагает, что задолженность образовалась не по ее вине, она не получила от ФГКУ «Росвоенипотека» данных о размере и счете платежа, с заключением судебной экспертизы согласна.

Ее доводы в ходе рассмотрения дела были подтверждены показаниями свидетеля Б.В.П.., который дал аналогичные пояснения.

Суд на основании ст.ст. 35, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст.10, 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица.

Выслушав ответчика, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.06.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (ранее носила фамилию И.) был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 1660425,49 руб сроком возврата до 31.05.2028 под 10,9% годовых, с ежемесячным платежом согласно графика платежей.

Согласно п.8 индивидуальных условий кредитного договора - погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со специального счета «Военная ипотека» либо со счета заемщика или третьего лица, открытого в банке, в случаях, предусмотренных Общими условиями кредитования.

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, в платежную дату в соответствии с графиком платежей, за счет средств целевого жилищного займа в соответствии с договором целевого жилищного займа, поступающих на специальный счет «Военная ипотека».

В силу п.3.1.1 Общих условий кредитования, погашение задолженности по договору может производиться за счет средств заемщика (при необходимости), в том числе в случае: утраты заемщиком права на получение средств целевого жилищного займа от уполномоченного органа по договору целевого жилищного займа; превышения размера ежемесячного платежа по договору над 1/12 размера накопительного взноса, определяемого на год внесения платежа на одного участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, в последние 12 или менее месяцев до окончательного погашения задолженности по кредиту - в размере разницы между ежемесячным платежом по договору и 1/12 размера накопительного взноса, определяемого на год внесения платежа Законом о бюджете; досрочного возврата суммы задолженности по договору в соответствии с п.4.3.3. Общих условий кредитования; досрочного погашения кредита заемщиком с учетом положений п.3.11 Общих условий кредитования.

Согласно п.3.4.1 Общих условий кредитования в случае утраты заемщиком права на получение средств целевого жилищного займа от уполномоченного органа по договору целевого жилищного займа начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредитором уведомления уполномоченного органа или заемщика об утрате права (используется первое из полученных уведомлений), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком за счет собственных средств ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату по дату окончательного погашения кредита, указанную в договоре.

В соответствии с п.11 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 2625000 руб.

Вышеуказанная квартира была приобретена в собственность заемщика ФИО1 на основании договора купли-продажи от 22.06.2017.

Согласно п.10 индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 58,90 кв.м.

Право залога банка было удостоверено закладной от 24.07.2017.

Согласно п.п.10, 11 Договора, Закладной от 24.07.2017 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 22.06.2017 заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости, находящегося по адресу: <адрес>, стоимостью 2625000 руб, который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа, как последующего залогодержателя, в силу закона. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 100% его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии закладной от 24.07.2017 цена заложенной квартиры определена в размере 2625000 руб.

В соответствии со ст.ст.819, 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Погашение кредита по договору производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

За время действия кредитного договора ответчиком допускались просрочки внесения платежей. По состоянию на 25.05.2021 общая сумма задолженности по кредиту составляет 1097284,30 руб, из них сумма просроченной ссудной задолженности составляет 1088623,82 руб, сумма просроченного долга по процентам за пользование кредитом - 8176,90 руб, задолженность по неустойке за неисполнение условий договора - 483,58 руб. Представленный истцом расчет выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен, является арифметически верным, сторонами по делу не оспорен.

Задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена, доказательств обратному в материалы дела не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования к ответчику о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по кредитному договору № от 22.06.2017 в сумме 1097284,30 руб являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, 22.06.2017 между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 (ранее носила фамилию И.) был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих., по условиям которого заем был предоставлен ФИО1 в размере 964574,51 руб для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита, по кредитному договору от 22.06.2017 №, выданному ПАО «Сбербанк России» для приобретения жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 58,9 кв.м, состоящего из 2-х комнат, находящегося на 2 этаже, договорной стоимостью 2625 000 руб.

Согласно п.4 договора целевого жилищного займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика – ФИО1 перед заимодавцем ФГКУ «Росвоенипотека» является ипотека указанного жилого помещения, возникающая у ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО «Сбербанк России» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

В соответствии с п.8 договора, в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст.10 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 №117-ФЗ, заемщик возвращает в соответствии с п.79 «Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 №370, займодавцу средства накоплений, предоставленные ему по договору.

В соответствии с п.1 ст. 15 Федерального закона от 27.05.1998 №76-ФЗ «О статусе военнослужащих» (далее - Закон о статусе военнослужащих) государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных данным федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.

Пунктом 15 ст.15 Закона о статусе военнослужащих предусмотрена возможность реализации указанного права военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» путем участия в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, которая предполагает выделение денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений.

В силу п. 1 и 2 ч. 1 ст.4 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Федеральный закон о накопительно-ипотечной системе) реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством: формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений; предоставления целевого жилищного займа.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 14 Федерального закона о накопительно-ипотечной системе каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

В соответствии с п.1 Указа Президента Российской Федерации от 20.04.2005 №449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны РФ.

Во исполнение Указа Президента РФ п. 1 Постановления Правительства Российской Федерации от 22.12.2005 №800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны Российской Федерации создано федеральное государственное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации.

Участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»).

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п. 8 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ).

Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ).

ФГКУ «Росвоенипотека» свои обязательства, заключающиеся в перечислении суммы займа на банковский счет заемщика, исполнил, ФИО1, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, внесла первоначальный взнос по заключенному с ПАО «Сбербанк России» кредитному договору № от 22.06.2017 и приобрела в собственность жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 58,9 кв.м, состоящего из 2-х комнат, находящегося на 2 этаже, кадастровый (условный) №, стоимостью 2625000 руб.

Исполнение заемщиком обязательств по договору целевого жилищного займа обеспечено ипотекой вышеназванной квартиры в силу закона, о чем 24.07.2017 внесены соответствующие сведения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с ч.3 ст. 9 Федерального закона о накопительно-ипотечной системе одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников является увольнение его с военной службы.

При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные п.п. 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет (ч.2 ст.15 Федерального закона о накопительно-ипотечной системе).

В силу п. 79 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 №370 (далее - Правила от 15.05.2008 №370), уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений об исключении участника из реестра, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа.

В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора (п. 89 Правил от 15.05.2008 №370).

Из материалов дела следует, что 14.11.2019 ФИО1 досрочно уволена с военной службы, 30.01.2020 был закрыт её именной накопительный счет без права на использование учтенных на нем накоплений.

17.03.2020 ФГКУ «Росвоенипотека» направило ФИО1 по адресу нахождения жилого помещения, приобретенного ею с использованием целевого жилищного займа график возврата задолженности, с получением которого заемщик обязан был осуществлять возврат задолженности.

Кроме того, согласно условиям договора целевого жилищного займа (п.8) ответчик был осведомлен о том, что в случае его досрочного увольнения с военной службы и отсутствия оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, он обязан возвратить целевой жилищный заем с начисленными процентами в соответствии графиком возврата задолженности, направленным уполномоченным органом по адресу нахождения приобретенного им жилого помещения.

Однако со дня увольнения ответчика и направления ей графика возврата задолженности обязательства по внесению платежей в счет возврата задолженности по договору целевого жилищного займа им не исполняются.

В этой связи ФГКУ «Росвоенипотека» вправе требовать возврата выплаченных сумм по договору целевого жилищного займа.

ПАО «Сбербанк России», как предшествующий залогодержатель, уведомлен истцом о намерении предъявить требования об обращении взыскания на квартиру.

Как указано в п.76 Правил от 15.05.2008 №370, уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму задолженности проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. «в» п. 85 Правил от 15.05.2008 №370, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно расчету сумма задолженности ФИО1 перед ФГКУ «Росвоенипотека» по состоянию на 02.07.2021 составляет 1818487,08 руб, в том числе: 1769258,29 руб - сумма задолженности по договору целевого жилищного займа; 49228,79 руб - пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки - с 14.11.2019 по 02.07.2021.

Расчет суммы задолженности судом проверен, является правильным, сторонами не оспорен.

Доказательств об ином ее размере ответчик в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представил.

Таким образом, суд находит требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору целевого жилищного займа обоснованными и, подлежащими удовлетворению.

ФГКУ «Росвоенипотека» заявлены требования о взыскании с ответчика пени в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 14.11.2019 по 02.07.2021.

С учётом установленных обстоятельств о нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств, а также приведённых правовых норм, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 пени в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 14.11.2019 по 02.07.2021.

Рассматривая требования ПАО «Сбербанк России» и ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лицами, которому принадлежит указанное имущество.

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.1 Закона об ипотеке по договору о залоге недвижимого имущества одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п. 1 и п. 4 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае (использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2 ст.350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом, обязательства ФИО1 по кредитному договору от № от 22.06.2017 и по договору целевого жилищного займа № от 22.06.2017 были обеспечены залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 58,9 кв.м, состоящего из 2-х комнат, находящегося на 2 этаже, кадастровый (условный) №.

При этом судом установлено, что право собственности иных лиц, на указанное недвижимое имущество не зарегистрировано.

При разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.20213).

Доказательств, подтверждающих наличие оснований для освобождения ответчика от ответственности за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств по кредитному договору, судом не установлено.

Поскольку обязательства, обеспеченные залогом, надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу об удовлетворении требований и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.43 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека). Очередность залогодержателей устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки.

Как было указано выше, исполнение заемщиком обязательств по договору целевого жилищного займа обеспечено ипотекой приобретенной ответчиком квартиры в силу закона.

Согласно сведениям Единого государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ПАО Сбербанк является залогодержателем по предшествующему договору об ипотеке, в связи с чем, обладает преимущественным правом по отношению к ФГКУ «Росвоенипотека» (залогодержателю по последующему договору об ипотеке) на получение нереализованного заложенного имущества.

В п.1 ст.56 Закона об ипотеке указано, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.

Так, пп. 4 п. 2 указанной статьи Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Как отмечал Верховный Суд Российской Федерации, данное положение закона направлено с одной стороны на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны - на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества (Определение от 29.05.2018 N 4-КН18-37).

В соответствии закладной от 14.08.2017 цена заложенной квартиры определена сторонами (ПАО «Сбербанк России» и ФИО1) в размере 2625000 руб.

Ответчик в судебном заседании возражал относительно стоимости жилого помещения на момент рассмотрения дела.

Определением суда от 06.09.2021 по делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно судебной экспертизы, проведенной АНО «Томский центр экспертиз» от 23.09.2021 в рамках рассмотрения дела по ходатайству ответчика, рыночная стоимость жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3771000 руб.

Доказательства для суда не имеют заранее установленной силы и оценивается по правилам, установленным в ст. 67 ГПК Российской Федерации.

Оценивая указанное заключение, суд учитывает, что при составлении заключения соблюдены требования, предусмотренные Федеральным законом от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», заключение содержит подробное описание проведенных исследований, отчет составлен полно, выводы эксперта мотивированны.

Указанное заключение признано судом допустимым и достоверным доказательством, которое принято судом.

В силу пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.05.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Следовательно, суд приходит к выводу об установлении начальной цены продажи в размере 3016800 руб.

При этом, требования истца ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат удовлетворению после удовлетворения требований истца - залогодержателя ПАО «Сбербанк России».

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.ст.88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Согласно представленному платежному поручению от 02.06.2021 № ПАО «Сбербанк России» произвело оплату государственной пошлины в размере 19686,42 руб за подачу искового заявления.

С учетом положений ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным зачесть и принять оплаченную указанную сумму государственной пошлины, подтверждающей факт несения истцом судебных расходов по настоящему делу, в связи с чем, требования о взыскании указанных расходов с ответчика подлежат удовлетворению

Также, в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 17 292,43 руб, от уплаты которой ФГКУ «Росвоенипотека» при подаче иска было освобождено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа № от 22.06.2017 в размере 1818487,08 руб, из которых 1769258,29 руб сумма задолженности до начала погашения; пени в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 14.11.2019 по 02.07.2021 в размере 49 228,79 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.06.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 22.06.2017 в размере 1097284,30 руб, государственную пошлину в размере 19686,42 руб.

Обратить взыскание на предмет заложенного имущества - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 58, 9 кв.м, состоящего из 2-х комнат, находящуюся на 2 этаже, кадастровый (условный) №, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, посредством продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 58,9 кв.м, состоящей из 2-х комнат, находящейся на 2 этаже, кадастровый (условный) №, принадлежащей ФИО1 на праве собственности при ее реализации, в сумме 3 016 800 руб.

Реализацию (продажу) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производить путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством.

При обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 58,9 кв.м, состоящую из 2-х комнат, находящуюся на 2 этаже, кадастровый (условный) №, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, требования залогодержателя Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» подлежат удовлетворению после удовлетворения требований залогодержателя Публичного акционерного общества «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета МО «Бакчарский район» государственную пошлину в размере 17 292,43 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бакчарский районный суд Томской области

Председательствующий (подписано) Т.С. Корнеева

Мотивированное решение изготовлено 26.10.2021