Гражданский кодекс часть 1

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лукашевич И.В., подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Дергуновой И.А., ведении протокола судебного заседания помощником ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «ОТП Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец обратилась в суд, в обоснование исковых требований указала, что .... между ФИО2 и АО "ОТП Банк" заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 100 000 рублей, сроком на 36 месяцев. За пользованием кредитом установлена процентная ставка в размере 33,9% годовых. АО «ОТП Банк» открыло банковский счет № на имя ФИО2, последняя добросовестно выполняла кредитные обязательства и своевременно осуществляла кредитные платежи. Однако в связи с наступлением тяжелого материального положения, вызванного трудными жизненными обстоятельствами, она оказалась не в состоянии в дальнейшем исполнять кредитные обязательства, так как это привело бы ее в невыносимо тяжелое материальное положение. По этой причине Банк был вынужден обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы кредитной задолженности по состоянию на .... в размере 49 009 рублей 14 копеек, из которых 39 179 руб. 06 копеек - основной долг и 9 830 руб. 08 коп. - проценты за пользование денежными средствами. .... мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в городе Омске вынесен судебный приказ о взыскании задолженности. ФИО2 исполнила и полностью погасила задолженность по судебному акту. Исполнительное производство было окончено .... в связи с фактическим исполнением требований. Поскольку задолженность была полностью погашена, а Банк с момента вынесения судебного приказа на протяжении пяти лет каких-либо дополнительных денежных требований не предъявлял, то у ФИО2 не было оснований полагать, что она еще что-то должна Банку. ....ФИО2 на банковский счет, открытый в АО «ОТП Банк» поступили денежные средства в размере 1 816 252,24 руб. от ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в связи с наступлением страхового случая по заключенному между ФИО2 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. После поступления указанных денежных средств на счет ФИО2 банк без предупреждения и согласия ФИО2 осуществил списание в свою пользу следующих денежных сумм: .... в размере 44 750,47 руб.; .... в размере 158 806,99 руб. После письменных обращений в Банк и после обращения с исковым заявлением в Советский районный суд адрес о неправомерном удержании со счета денежных средств ФИО2 стало известно, что банк удержал денежные средства в счет неустойки по ранее заключенному кредитному договору от ....№, то есть после вынесения судебного приказа Банк продолжил начислять неустойку и после поступления денежных средств на счет осуществил их списание в счет неустойки. Общая сумма неустойки, которую Банк начислил составила 203 557,46 рублей, из них 158 806,99 руб. - пени за просрочку уплаты ссуды и 44 750,47 руб. - пени за просрочку уплаты процентов. Считает, что сумма неустойки более чем в четыре раза превышает сумму основного долга. Неустойка, начисленная Банком в размере 203 557.46 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, сумма основного долга которого составляла 49 009,14 руб. По этой причине неустойка должна быть снижена до 49 009,14 руб., а оставшаяся часть несоразмерно начисленной неустойки 154 548,32 руб. должна быть возвращена ФИО2 как излишне удержанная. Истец направил в адрес ответчика претензию, ответчик проигнорировал данную претензию. Просила взыскать с ответчика денежные средства в размере 154 548,32 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, предусмотренный Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца, действующий на основании доверенности – ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности – ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поддержала письменные доводы, указав, что в действиях банка нарушений норм права не усматривается, поскольку кредитный договор с ФИО2 не расторгался, за время принудительного исполнения судебного приказа, банком начислены неустойки по договору. Акцепт на списание денежных средств с банковского счета, открытого на имя истца, дан еще при заключении договора, в связи с чем, дополнительного согласия ФИО2 на списание средств со счета не требовалось. Реквизиты счета для перечисления страховой суммы истец предоставляла в страховую компанию самостоятельно через почтовое отделение. Размер неустоек составил 158 806,99 руб.- пеня за просрочку ссуды и 44 750,47 руб. - пеня за просрочку процентов. .... на открытый счет заемщика № поступили денежные средства в сумме 1 816 257,24 руб., из которых была списана сумма в размере 203 557,46 руб. Таким образом, задолженность по кредитному договору была погашена полностью. Действия Банка по списанию со счета заемщика оставшейся задолженности по кредитному договору основаны на Законе и не ущемляют прав ФИО2, гарантированных Законом РФ «О защите прав потребителей». Требование исковой стороны об уменьшении неустойки не поддержали.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. № 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. № 383-П (Первоначальный текст документа опубликован в издании «Вестник Банка России», № 34, 28.06.2012) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

.... между ФИО2 и АО «ОТП Банк» на основании заявления - оферты заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 100 000 рублей, сроком на 36 месяцев. За пользование кредитом (п. 1. заявления - оферты) установлена процентная ставка в размере 33,9% годовых. Ежемесячный платеж установлен в размере 4 451,57 руб., который подлежал уплате не позднее 02 числа текущего месяца (начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита). Также в заявлении - оферте содержится просьба заемщика об открытии ему в связи с заключением кредитного договора текущего рублевого счета.

В целях исполнения своих обязательств перед банком ФИО2 в заявлении - оферте дала согласие и предоставила право банку списывать с текущего и любых других счетов как ежемесячные платежи, так и любые суммы задолженности по кредитному договору. Аналогичное положение содержится в общих Условиях договоров (объединяющих Условия кредитного договора и договора банковского счета).

В соответствии с п. 3.6. Условий договоров заемщик дает согласие и поручает банку списывать ежемесячно (в дату, указанную в п.1 заявления - оферты) с текущего рублевого счета ежемесячные платежи в погашение предоставленного заемщику кредита, для уплаты ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности).

В соответствии с п.4.9 Условий договоров, заемщик дает банку согласие и предоставляет право списывать ежемесячно в дату, определенную в соответствии с п.1 заявления-оферты, денежные средства в размере ежемесячного платежа в погашение кредита, а также (при наличии) начисленные неустойки и иные платежи по договорам (с текущего счета).

В соответствии с п.4.10 Условий договоров, установлена очередность погашения требований, соответствующая ст.319 ГК РФ - неустойки погашаются в последнюю очередь.

.... мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в адрес вынесен судебный приказ, на основании которого с ФИО2, .... г.р., место рождения: адрес, зарегистрированной по адресу: адрес, в пользу АО «ОТП Банк», юридический адрес: адрес взыскана задолженность по кредитному договору за период с .... по .... в размере 49 009, 14 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 835,14 руб., всего 49 844,28 руб. (л.д.35).

Согласно постановлению судебного пристава-исполнителя ОСП по САО адрес от .... исполнительное производство № окончено в соответствии с п.1 ч.1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве», так как в ходе исполнения установлено, что требования исполнительного документа выполнены в полном объеме (л.д.16-17).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Однако п.4.13 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата Кредита (его части) и(или) несвоевременной уплаты Ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) Заемщик обязан уплатить Банку неустойку за период просрочки в размере 0,5% (ноль целых пять десятых процентов) от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Приказ вступил в законную силу ...., При этом, кредитный договор продолжал действовать, проценты за пользование кредитом и неустойки продолжали начисляться. Сторонами не заключалось соглашение о его расторжении.

Как следует из материалов дела последнее поступление денежных средств от СПИ во исполнение Приказа (по Исполнительному производству №) было ....., при этом, непогашенными остались неустойки (пени), начисленные из расчета 0,5 % от просроченной суммы основного долга или процентов за каждый день просрочки, в соответствии с условиями кредитного договора, в именно в размере: 158 806,99 руб.- пеня за просрочку ссуды и 44 750.47 руб. - пеня за просрочку процентов, что подтверждается расчетом задолженности (по состоянию на .... и ....)

.... на счет заемщика №, открытый АО «ОТП Банк» на основании Договора банковского счета для обслуживания Кредита, поступили денежные средства в сумме 1 816 257,24 руб.

Указанные выше положения Условий договоров, заявления-оферты содержат заранее данный акцепт истца как владельца текущего счета на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 6 Закона о национальной платежной системе.

Таким образом, поскольку Заемщиком при заключении кредитного договора был заранее дан акцепт на списание Банком со счетов Заемщика любых сумм задолженности по договору № от ...., в погашение задолженности .... Банком обоснованно было списано 203 557,46 руб. (158 806,99 руб.- пеня за просрочку ссуды и 44 750.47 руб. - пеня за просрочку процентов), тем самым задолженность по кредитному договору была погашена полностью.

Вместе с тем, в соответствии с договором страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, заключенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 от ...., страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Объектом страхования является имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока. Страховые риски: дожитие застрахованного до ..... Страховая сумма по риску (Дожитие Застрахованного»: 1 615 614,24 руб. Страховая выплата: при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» в соответствии с п.1 раздела 4 договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п. 1 раздела 5 договора после наступления даты указанной в договоре как дата окончания страхования. В дополнении к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов). Страховая премия составляет 1 615 614, 24 руб. Дата начала срока страхования: ...., дата окончания срока страхования: .... (л.д.10-15).

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 действительно был заключен договор страхования № на основании «Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34)».

.... от ФИО2 было получено заявление по факту наступления страхового случая (Дожитие). Действия сторон по договору страхования при наступлении страхового случая регулируются разделом 10 Условий страхования «Порядок рассмотрения и урегулирования страховых случаев». В соответствии с договором страхования и условиями страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплатило ФИО2 платежным поручением № от .... страховую сумму в размере 1 816 257,24 руб. на реквизиты, указанные ФИО2 в своем заявлении на страховую выплату.

Из заявления на страховую выплату от .... следует, что ФИО2 указаны реквизиты, а именно счет № в банке: филиал «Омский» АО «ОТП Банк» для перечисления страховой суммы в размере 1 615 614,24 руб.

В судебном заседании истец не отрицала, что лично подписывала заявление и отправляла почтовый конверт с реквизитами счета Банка для перечисления страховых сумм.

Доводы исковой стороны о том, что, поскольку АО «ОТП Банк» выступал агентом при заключении договора страхования жизни, работники банка ввели ФИО2 в заблуждение при написании заявления о страховой выплате, суд не разделяет, поскольку какими-либо доказательствами данные обстоятельства не подтверждены, при этом истец не отрицала факт открытия счетов в других банках.

Данные обстоятельства подтверждаются платежными поручениям № от .... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 выплачено 1 816 257,24 руб. в счет страховой выплаты по полису №.

....ФИО2 в адрес АО «ОТП Банк» направлено заявление с просьбой предоставить информацию по списанию денежных средств с банковского счета № (л.д.18).

....ФИО2 обратилась с претензией в филиал «Омский» АО «ОТП Банк» с просьбой осуществить возврат удержанных денежных средств в размере 154 548,32 руб. (л.д.47-48).

.... в адрес ФИО2 направлен ответ, из которого следует, что .... был заключен кредитный договор №. ФИО2 нарушались условия договора, допускались пропуски платежей, в связи с чем, у банка возникли основания для взыскания задолженности через суд. В отношении ФИО2 был вынесен судебный приказ № от ...., на основании которого в банк поступили денежные средства в общей сумме 49 844,28 руб., которые были списаны в счет погашения просроченной задолженности и просроченных процентов. По договору сумма, подлежащая уплате по решению суда, является суммой просроченной задолженности на момент вынесения решения. Поскольку банк на момент вынесения судебного приказа не предъявил заключительное требование о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, то остальная задолженность также подлежит уплате. На .... задолженность по договору отсутствует. Договор закрыт .....

Суд находит действия Банка по списанию со счета заемщика оставшейся задолженности по кредитному договору основанными на Законе и не ущемляющими правами ФИО2, гарантированных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее -требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П (Первоначальный текст документа опубликован в издании "Вестник Банка России", N 34, 28.06.2012) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к баннковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в :лучаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Направление документов с реквизитами счета, открытого в ОТП Банке, по мнению суда, свидетельствует о выражении истцом прямого согласия на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. То есть имеет место заранее данный акцепт плательщика.

Требования истца о снижении общего размера неустойки с 203 557,46 руб. до 49 009,14 руб., а также о взыскании с Банка компенсации морального вреда и штрафа в размере 50 % от взысканной суммы удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Так, в соответствии с п.79 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств": в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ).

В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ (подпункт 4 статьи 1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.

Суд считает возможным согласиться с позицией ответной стороны о том, что неустойка была перечислена самим должником, т.к. счет № был открыт ФИО2.... для исполнения и учета обязательств по спорному кредитному договору, и именно этот номер счета был указан ею страховой компании для того, чтобы получить страховую выплату по договору Инвестиционного страхования жизни №

Заемщик ФИО2 не могла не знать о том, что основное предназначение указанного счета - обслуживание кредитного договора №, поскольку об этом свидетельствуют условия кредитного договора. Доводы стороны о том, что истец не знала о наличии задолженности по кредитному договору не освобождают ее от ответственности за неисполнение условий кредитного договора. Таким образом, неустойка фактически была перечислена самим должником посредством перевода .... на счет заемщика № денежных средств от страховой компании. Сумма поступления - 1 816 257,24 руб., из которой была списана Банком задолженность по договору в сумме 203 557,46 руб.

Оснований для снижения суммы неустойки на основании статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Факт длительного погашения задолженности, взысканной по судебному решению, в течении пяти лет, не свидетельствует о нахождении истца в тяжелом материальном положении, поскольку в материалах дела имеются сведения об открытии на имя истца депозитных счетов на крупные суммы - от 930 000 руб. и более. Также .... заемщиком размещена сумма в размере 1 615 614,24 руб. по договору Инвестиционного страхования жизни №. По заключенным договорам ФИО2 получала доход в виде процентов, не рассчитываясь при этом по кредитному договору.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства –суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного -поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Поскольку доказательств не добровольности перечисления денежных средств суду не предоставлено, оснований для удовлетворения требований не имеется.

В рамках рассмотрения настоящего дела стороной истца не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя ФИО2, в связи с чем, производное от основного требования, требование истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей и штрафа также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к АО «ОТП Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено .....

Судья И.В. Лукашевич