Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее также «Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 56 000 руб.

На основании п. 6.1 Общих условий (5.3 Общих условий УКБО) Банк в одностороннем порядке и в любой момент может изменить лимит задолженности в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора, согласно Условиям комплексного банковского обслуживания, ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включает в себя элементы договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем ее указания в тексте заявления-анкеты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки о совершенных операциях, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности, о лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, начисление комиссий и процентов с указанной даты Банком не производилось. Задолженность ответчика перед Банком составляет 85 991,02 руб., в том числе: 58 725,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 18 787,30 руб. – просроченные проценты, 8 478,24 руб. - сумма штрафов. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 779,73 руб.

Определением от 31.01.2020 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В связи с отсутствием сведений о получении ответчиком определения о принятии искового заявления, искового материала на основании определения суда от 05.03.2020 дело рассмотрено по общим правилам искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась по известному адресу – адресу регистрации по месту жительства.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Согласно п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утв. Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 почтовые отправления разряда "судебное" и разряда "административное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

В соответствии с положениями 11.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утв. Приказом ФГУП «Почта России» от 07.03.2019 N 98-п почтовые отправления разряда "Судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались попытки для вручения корреспонденции адресату, о чем свидетельствуют отметки на конвертах.

Ответчик, отказавшись получать судебное извещение, реализовал право на участие в судебном заседании.

В силу положения ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При указанных обстоятельствах, ответчик считается извещенным о рассмотрении дела, поскольку почтовое отправление было направлено ему заблаговременно, однако не получено по зависящим от него обстоятельствам.

Кроме того, судом принимались меры к извещению ответчика посредством телефонной связи по известным номерам телефонов.

Согласно телефонограмме находится на работе на ...., завод «Восточный берег», будет находится там до ДД.ММ.ГГГГ года, просила рассмотреть дело, после того как вернется с работы.

Учитывая разумный срок рассмотрения дела в суде, длительный период нахождения ответчика на работе (до ДД.ММ.ГГГГ года), суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» (далее также Банк) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты с тарифным планом 7.27, в соответствии которым заемщик получил право воспользоваться предоставленными кредитными денежными средствами и обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счет - выписке. В заявлении содержится просьба заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях КБО.

Заявление-анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

Указанное заявление акцептировано Банком путем предоставления ФИО1 кредитной карты, которая активирована заемщиком и ДД.ММ.ГГГГ совершена покупка с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается, тем самым между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 ГК РФ, которому присвоен №. Договор заключен на условиях, изложенных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

В силу п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцент осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 2.5, 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается по усмотрению Банка без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке на основании информации, предоставленной Банку клиентом.

В соответствии с п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Условиями Тарифного плана 7.27 установлен беспроцентный период 0% до 55 дней (применяется при соблюдении определенных условий, указанных в Тарифном плане), базовая процентная ставка 34,9% годовых, минимальный платеж не более 8% от задолженности мин. 600 руб., плата за обслуживание основной карты 590 руб., штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз – 590 руб., во второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий раз – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по операциям получения денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых. Плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности.

Факт заключения договора кредитной карты подтверждается заявлением, выпиской по расчетному счету, ответчиком не оспорен. При заключении договора ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт, тарифами, условиями банка.

Согласно заявлению-анкете если не указано несогласие заемщика на включение в программу страховой защиты заемщиков Банка, заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной программе. Свое несогласие быть застрахованной, несмотря на предоставленную возможность, ответчик не выразил, в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, отсутствует отметка о несогласии участвовать в программе по страхованию, что свидетельствует о выражении согласия быть застрахованным лицом. Аналогичные обстоятельства имеются в отношении подключения услуги СМС-Банк.

Факт получения кредитной карты ответчиком не оспорен. Согласно заявлению ответчика об отмене судебного приказа ФИО1 ссылается на списание денежных средств, на не получение кредитной карты не ссылалась. В заявление-анкете имеется отметка о получении ответчиком кредитной карты лично.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п.п.1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательств по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Согласно расчету истца задолженность ответчика составляет 85 991,02, в том числе: 58 725,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 18 787,30 руб. – просроченные проценты, 8 478,24 руб. – штрафы.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, контррасчет не представлен.

Согласно информации судебного пристава-исполнителя ОСП Центрального района ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькоф Банк» перечислены денежные средства в счет погашения в размере 10,35 руб., 0,47 руб. Денежные средства в размере 43 380 руб. возвращены ФИО1

Указанные платежи учтены банком при расчете задолженности, что следует из выписки по счету.

В соответствии с представленным расчетом задолженности, банк начислил ответчику штрафы в сумме 8 478,24 руб.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком обязательства, незначительный период просрочки, за который заявлено о взыскании неустойки, с учетом общего размера просроченных в оплате минимальных платежей, установленного размера процентной ставки по кредиту, который в определенной степени снижает негативные последствия несвоевременного исполнения обязательства, высокий размер штрафных санкций, суд приходит к выводу о возможности снижения размера штрафа в целом до 2 000 руб.

При таких обстоятельствах размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, составит 79 512, 78 руб., в том числе основной долг 58 725,48 руб., проценты – 18 787,30 руб., штраф - 2 000 руб.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика суд взыскивает государственную пошлину в сумме 2779,41 руб., поскольку истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в данном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 79 512 рублей 78 копеек, в том числе основной долг - 58 725,48 руб., проценты - 18 787,30 руб., 2 000 руб. – штраф, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 779 рублей 41 копейка, всего взыскать 82 292 рубля 19 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Панина Е.Ю.

<данные изъяты>