Гражданский кодекс часть 1

ООО МКК «Микрозайм-СТ» обратилось в суд с иском и просит взыскать с ответчика Агеевой Т.Н. задолженность по договору займа от 13.10.2014 г. <номер>, состоящую из суммы основного долга в размере 13000 рублей и процентов по договору займа в сумме 39000 рублей по состоянию на 30.04.2016 года. Также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2001 рубль.

Свои требования мотивирует тем, что 13.10.2014 года между истцом и ответчиком был заключен договор займа <номер>, по условиям которого OOO «Микрозайм-СТ» предоставил Агеевой Т.Н. заём в размере 13000 рублей с начислением процентов в размере - 2 % в день (пункты 1, 21 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Срок возврата суммы займа определен датой 27 октября 2014 года, то есть срок пользования займом по договору составляет 14 дней. Договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займаи процентов по нему) (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Факт получения данной суммы подтверждается расходным кассовым ордером от 13.10.2014 года,подписанным заемщиком лично, вследствие положений п.1 ст. 807 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Оплаченные должником денежные средства направлены на погашение процентов согласно п.23 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма.

До настоящего времени сумма основного долга должника перед ООО МКК «Микрозайм-СТ» остается непогашенной, чем нарушаются права заимодавца. Сумма неуплаченных процентов по состоянию на 30.04.2016 года составляет 127120 рублей. С учетом частичной оплаты процентов истец уменьшил размер процентов в три раза и просит взыскать 39000 рублей.

Процентная ставка согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма от 13.10.2014 года <номер> установлена в размере 730% годовых.

Согласно п. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению. Согласно опубликованной на официальном сайте Банка России 14.11.2014 г. информации среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов за период с 01 октября по 31 декабря 2014 года по договорам потребительского займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения сроком до 1 месяца до 30 тыс. руб. установлена в размере 651,313 % годовых.

В соответствии с п.11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В рамках данного договора с учетом требований п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ ставка не должна превышать 868,417 (651,313:3+651,313) и установлена сторонами в размере 730 % годовых.

Проценты, подлежащие уплате заемщиком в силу договора займа, являются платой за пользование денежными средствами по договору займа и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге (пункты 4,15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Проценты за пользование денежными средствами не являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства согласно ст. 395 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, при подачи искового заявления в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Агеева Т.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена в порядке статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик от получения судебной корреспонденции уклонилась, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в суд не представила.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу разъяснений, данных в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к сообщениям суда.

С учетом данных обстоятельств суд на основании пункта 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

На основании п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст.808 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В силу ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 13.10.2014 года между OOO «Микрозайм-СТ» и Агеевой Т.Н. был заключен договор займа <номер>, по условиям которого OOO «Микрозайм-СТ» предоставил Агеевой Т.Н. заём в размере 13000 рублей с начислением процентов в размере - 2 % в день (пункты 1, 21 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Срок возврата суммы займа определен датой 27 октября 2014 года, то есть срок пользования займом по договору составляет 14 дней. Договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займаи процентов по нему) (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма) (л.д. 6-9). Процентная ставка согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма от 13.10.2014 г. <номер> установлена в размере 730 % годовых (л.д. 5-10).

22.03.2017 r. OOO «Микрозайм-СТ» было переименовано в ООО МКК «Микрозайм-СТ» с ОГРН 1112371000257, что подтверждается Выпиской из ЕГРЮЛ от 22.03.2017 г. <номер> (л.д. 22-23).

Факт получения Агеевой Т.Н. суммы в размере 13000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером от 13.10.2014 года (л.д. 13).

На основании приходных кассовых ордеров от Агеевой Т.Н. в счет погашения долга по договору микрозайма от 13.10.2014 года ООО МКК «Микрозайм-СТ» получены денежные средства, а именно: 27.10.2014 года в сумме 3640 рублей, 11.11.2014 года в сумме 3900 рублей, 25.11.2014 года в сумме 3640 рублей, 02.12.2014 года в сумме 2600 рублей, 22.12.2014 года в сумме 3000 рублей, 08.01.2015 года в сумме 3000 рублей (л.д. 37-42).

Истец указывает на то, что оплаченные должником денежные средства направлены на погашение процентов. До настоящего времени сумма основного долга должника перед ООО МКК «Микрозайм-СТ» остается непогашенной.

В августе 2016 года ООО МКК «Микрозайм-СТ» обратилось на судебный участок <номер> Серпуховского судебного района Московской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании долга по договору займа с Агеевой Т.Н. Определением мирового судьи судебного участка <номер> Серпуховского судебного района Московской области от 16.02.2018 года судебный приказ от 26.08.2016 года <номер> г. в отношении Агеевой Т.Н. отменен, заявителю разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства (л.д. 15). Из текста определения следует, что Агеева Т.Н. возражала относительно исполнения судебного приказа, поскольку долга в заявленном размере перед ООО МКК «Микрозайм-СТ» не имеет.

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть.

Согласно опубликованной на официальном сайте Банка России 13.02.2015 г. информации среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов за период с 01 октября по 31 декабря 2014 года по договорам потребительского займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения сроком до 1 месяца до 30 тыс. руб. установлена в размере 651,313 % годовых.

В рамках заключенного между сторонами договора с учетом требований п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ, ставка не должна превышать 868,417 (651,313:3+651,313) и установлена сторонами в размере 730 % годовых, согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма от 13.10.2014 г. <номер> или 2 % в день.

При указанном значении полной стоимости кредита размер задолженности по процентам за период с 13.10.2014 года по 27.10.2014 года составляет 3640 рублей (13000 руб. х 2% х 14 дней). Таким образом, до 27.10.2014 года ответчик была обязана вернуть истцу сумму в размере 16640 рублей, из которых: 13000 рублей – сумма основного долга, 3640 рублей – сумма процентов.

Начисление по истечении срока действия договора микрозайма и дополнительных соглашений к нему процентов в том размере, который был установлен договором, как просит истец, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору микрозайма, заключенному между OOO «Микрозайм-СТ» и Агеевой Т.Н. от 13.10.2014 года, срок его предоставления был определен в 14 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

По условиям договора микрозайма заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить займодавцу проценты за его использование в размере, указанном индивидуальными условиями договора. При этом, проценты за пользование займом были предусмотрены договором микрозайма на срок 14 дней.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 13.10.2014 г.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 31 до 90 дней, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Поскольку средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам на срок от 31 до 90 дней на октябрь 2014 года составляет 16,40% годовых, следовательно, за пользование кредитом в период с 28.10.2014 года по 08.01.2015 года, то есть за 73 дня, проценты составляют 426 рублей 40 копеек (13000руб. х 16,40%:365 х 73 дня).

При таких обстоятельствах, за пользование микрозаймом за период с 28.10.2014 года по 08.01.2015 года Агеевой Т.Н. следовало возвратить ООО МКК «Микрозайм-СТ»:

- остаток основного долга в размере 13000 рублей,

- проценты за пользование кредитом по состоянию на 08.01.2015 года, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 31 до 90 дней, по состоянию на день заключения договора микрозайма, – 426 рублей 40 копеек.

Ответчиком Агеевой Т.Н. были внесены денежные средства в счет погашения долга по микрозайму после истечения срока действия договора микрозайма, а именно: 11.11.2014 года в сумме 3900 рублей, 25.11.2014 года в сумме 3640 рублей, 02.12.2014 года в сумме 2600 рублей, 22.12.2014 года в сумме 3000 рублей, 08.01.2015 года в сумме 3000 рублей, а всего в сумме – 16140 рублей. Таким образом, по состоянию на дату последнего платежа по договору микрозайма Агеева Т.Н. полностью погасила основной долг по договору в сумме 13000 рублей, а также проценты, которые подлежали начислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 31 до 90 дней, по состоянию на день заключения договора микрозайма, размер которых на 08.01.2015 года составил 426 рублей 40 копеек.

Таким образом, с учетом произведенных ответчиком платежей в общей сумме 19780 рублей в счет погашения долга по заключенному договору микрозайма от 13.10.2014 года на сумму 13000 рублей на срок 14 дней, с применением средневзвешенной процентной ставки для расчета процентов за пользование займом в срок после установленной даты возврата, у ответчика отсутствует задолженность по договору микрозайма от 26.09.2014г. <номер>, так как ответчик полностью исполнил свои обязательства по возврату займа и процентов, в связи с чем заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МКК «Микрозайм-СТ» к Агеевой Т. Н. о взыскании долга по договору займа <номер> от 13 октября 2014 года по состоянию на 30.04.2016 года включительно в размере 52000 рублей 00 копеек, государственной пошлины в сумме 2001 рубль 00 копеек, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 26 июня 2018 года