Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой Надежда Георгиевны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным, встречное исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Петровой Надежде Георгиевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»

У С Т А Н О В И Л:

Истец Петрова Н.Г. обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «Банк Русский Стандарт» с требованием о признании договора недействительным. Свои требования мотивировала тем, что -Дата- между Петровой Н.Г. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № на сумму . сроком до -Дата- Указанный кредит погашен в установленный договором срок. Ориентировочно в сентябре 2005 года по почте от Ответчика истица получила карту клиента с денежным лимитом в сумме . В мае 2005 года она активировала карту, и в разное время сняла с нее деньги в сумме установленного Ответчиком лимита. В течение 2008 - 2009 годов ей поступали звонки от представителей Банка, которые представляясь сотрудниками Банка и указывали, что между ней и Банком якобы заключен договор о карте, по которому у нее имеется задолженность перед Банком и она обязана оплачивать ежемесячно в погашение этого долга, процентов, различных плат и комиссий денежные средства. При этом истица не обладала сведениями о процентной ставке по этому договору о карте, о размере требуемых различного рода плат, комиссий и иных платежей. -Дата- Петровой Н.Г. в адрес Банка был направлен запрос о Предоставлении информации о начисленных процентах, платах и комиссиях, взимаемых с Петровой Н.Г. Банком в одностороннем порядке за период действия договора о карте. В ответ на указанный запрос -Дата- в адрес истца поступило письмо ЗАО «Банк Русский Стандарт» исх. №. исходя из которого, стало известно, что между Петровой Н.Г. и Банком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № (далее - Договор), путем направления оферты, якобы содержащейся в заявлении от -Дата-, и ее акцепта со стороны Ответчика. Кроме того, в указанном письме содержалась информация о том, что по состоянию на -Дата- задолженность истицы по Договору составила . В письме также сообщалось, что за период с октября 2005 года по сентябрь 2010 года по Договору начислены: -. - проценты за пользование кредитом; . - различные ежемесячные платы и комиссии за ведение и обслуживание счета.

Из письма Банка также следует, что в счет расчетов по Договору" за период с -Дата- по -Дата- уплачены денежные средства в общей сумме . Таким образом, из содержащейся в письме информации стало известно о том, что в счет погашения предоставленного Ответчиком денежного лимита за весь период пользования им погашены лишь . Таким образом, за счет произведенных платежей помимо погашения предоставленного Банком денежного лимита ежемесячно взимались проценты по кредиту, платы и комиссия за обслуживание и ведение счета. В оферте, выраженной в заявлении Банку, отсутствовали такие существенные условия кредитного договора, как размер процентов за пользование кредитом, размер плат и комиссий за открытие и ведение счета. Таким образом, указанные выше условия являются несогласованными между истцом и Банком в связи с чем, взимание процентов, плат и комиссий является не основанным на договоре или законе.

Положение ст. 435 ГК РФ определяет, что оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно определению кредитного договора, данному в ст. 819 ГК: «по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».

Следовательно, проценты и порядок возврата кредита являются существенным условием для кредитного договора, которые должны быть в соответствии со ст. 820 ГК РФ указаны письменно в договоре, заключаемом сторонами. Кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), в отличие от договора займа (ст.807 ГК), ничтожен без письменно указанной процентной ставки. Именно оформление договора, в котором содержатся условиях предоставления кредита, порождает взаимные права и обязанности банка и кредитора. Кроме этого п.1 ст.489 ГК РФ указывает на то, какие условия являются существенными в кредитных отношениях: цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. Пункт 3 заявления-оферты (приложение №) называется «Договор о предоставлении и обслуживании карты». Однако из текста указанного заявления невозможно понять о каком виде карты идёт речь (дебетной/кредитной). В тексте заявления-оферты данная карта нигде кредитной не называется. Заявление-оферта не содержит существенных условий договора кредитования, а вместо указания конкретных условий отсылает к общим условиям и тарифам предоставления карт «Русский стандарт». Однако с указанными выше условиями и тарифами на обслуживание карт никто не знакомил. Размер тарифов и условий на обслуживание карты не были включены письменно в заключенный между истцом и Ответчиком Договор, и не подписывались ни одной из сторон - ни истцом, ни Ответчиком. Таким образом, считает, что взимание с истца процентов (в непонятном размере) и иных плат и комиссий за ведение счета является незаконным, так как указанные условия являются несогласованными, и нарушающими права потребителя. В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. То есть, к отношениям по кредитному договору применяются положения ГК РФ о договоре займа. Так, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Таким образом, в связи с тем, что между истцом и Банком при заключении Договора письменно не были оговорены конкретные условия о размере процентов по кредиту, то проценты за пользование кредитом подлежат начислению исходя из ставки рефинансирования Банка России на день уплаты мной суммы долга, и составляют за период с -Дата- по -Дата- сумму . (согласно прилагаемого расчета). Таким образом, Банк незаконно произвел зачет уплаченных сумм в размере . в счет погашения процентов за пользование кредитом. В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действия части второй ГК РФ» в случае, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами предоставленными потребителю законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Исходя из разъяснений, указанных в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от -Дата- № «О практике рассмотрения судами дел о защите нрав потребителей» следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров розничной купли-продажи, аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ): подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.

Таким образом, к возникшим отношениям, связанным с предоставлением Ответчиком денежного лимита подлежат применению положения ФЗ «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано выше из письма Ответчика следует, что на истца была возложена обязанность по возврату полученного денежного лимита, по внесению процентов за пользование кредитом, а также ежемесячных плат и комиссий за ведение и обслуживание счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Ответчик, помимо указанных действий, обязал меня как заемщика, согласно условиям Договора, совершить еще одно действие, а именно: уплачивать платы и комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России -Дата- №-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банковского ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами, и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций но предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Исходя из норм банковского законодательства, обслуживание ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям указанного кредитного договора возложена на Петрову Н.Г., как потребителя услуги - заемщика. Ущемляющий характер условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета для потребителя выражается во взимании платы за открытие и ведение балансового счета, как самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на истца как на- потребителя обязанность, внесения дополнительных имущественных обременении, не связанных с предоставлением дополнительных услуг. Таким образом, условия договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, в соответствии со ст.168 ГК РФ в данной части сделка является ничтожной. Добровольно возвращать денежные средства, уплаченные за ведение и обслуживание ссудного счета, Банк отказался. Согласно ст.30 ФЗ от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно п. 4 Письма ЦБ РФ №-Г от -Дата- «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации о предоставлении потребительских кредитов» информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора, в случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. При оформлении заявления (оферты) на Договор она как заемщик (потребитель) не была надлежащим образом ознакомлена и проинформирована Ответчиком об условиях предоставления кредита, о процентах за пользование кредитом, а также о подлежащих взиманию с истца различных плат и комиссий за ведение и обслуживание счета. Исходя из положений ст.29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако никаких соглашений, предусматривающих взимание комиссий и иных платежей, а также о размере процентной ставки между истцом и банком при заключении кредитного договора достигнуто не было. В соответствии со ст.

15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией, или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что проценты за пользование кредитом, платы и комиссии взимались с истца незаконно ей причинен моральный вред, который она оценивает в сумме . Просит признать Договор о предоставлении и обслуживании карты №, заключенный -Дата- между истцом и ЗАО «Банк Русский Стандарт» в части взимания плат и комиссий за ведение и обслуживание счета недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца:

- незаконно полученные денежные средствам качестве процентов за пользование кредитом в сумме .;

- незаконно полученные денежные средства в качестве плат и комиссий в сумме .;

- компенсацию морального вреда в сумме .

В ходе судебного заседания ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявил встречные исковые требования к Петровой Н.Г. о взыскании и задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Свои требования мотивировал тем, что: 1. -Дата- Петрова Надежда Георгиевна обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты, установив с этой целью лимит задолженности. При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать, а также получил на руки один экземпляр Заявления. В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от -Дата-, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по каргам) и Тарифах по каргам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил -Дата- договор о карте №.

2. В соответствии со ст.30 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п.1. ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Нормами глав 42,45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора как, например, это сделано в ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») Кодекса - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ). Таким образом, в соответствии с законодательством РФ стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

3. В соответствии со ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от -Дата- отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ч. 1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Законодательство РФ не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявлении, Условиях по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. Истец подтвердил в заявлении, что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. В ч. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий Клиента и его добросовестность, а также при отсутствии оснований у Банка не доверять утверждениям Ответчика, изложенным в Заявлении, Банк акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ. а именно - открыл Счет карты по Договору о карте.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованны все существенные условиям договора.

Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Таким образом, исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе, а именно: как уже неоднократно указывалось, вся информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон, размере процентной ставки, комиссий, условиях договора указаны в оферте Ответчика от -Дата-, состоящей из Заявления от -Дата- (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ), направленного Банку, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке предоставления кредита, порядке погашения задолженности, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, комиссий и др.) (согласно п. 1.12 Условий по картам Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью договора о карте).

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Петровой Н.Г. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

4. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта Ответчиком была активирована -Дата- путем личного обращения в Справочно-информационный центр Банка. При активации карты Банком Клиенту с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере . -Дата- лимит задолженности по карте, в соответствии с п.п.9.10, 8.13 Условий по картам, по желанию клиента был увеличен до .

С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму .

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.4.11. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.18. Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора. Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей. Истец, на основании п.п. 4.18, 4.19. Условий Договора о карте потребован исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. В соответствии с п.4.24. Условий по картам. Истцом с -Дата- по -Дата- начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном Счёте-выписке) за каждый календарный день просрочки, что составляет .

Задолженность по Договору о карте до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности .

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере ., что подтверждается платежными поручениями. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Просит взыскать с Петровой Н.Г,. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере . в том числе: .- сумма основного долга, неустойка за период с -Дата- по -Дата- в размере ., расходы по оплате государственной пошлины в размере .

Истец Петрова Н.Г. в судебном заседании свои исковые требования поддержала, также представила письменный отзыв на встречный иск, где указала, что -Дата- истица приобрела в кредит ажурную каретку, LC — 2, SK - 280 (далее «потребительский кредит»). Потребительский кредит был представлен ЗАО «Банк Русский Стандарт» в течение часа после подписания мной заявления на выдачу кредита, непосредственно в магазине "000 «Швейный мир -Ижевск». Потребительский кредит был погашен.

Ориентировочно в сентябре 2005 г. по почте от Банка получила карту клиента с денежным лимитом в сумме

В течение 2008 — 2009 г.г. ей поступали звонки от представителей Банка, которые представляясь сотрудниками Банка указывали, что между ней и Банком якобы заключен договор о карте, по которому у нее имеется задолженность и исходя из которого она обязана уплачивать проценты, комиссии и иные платежи. -Дата- ею в адрес Банка направлен запрос о предоставлении информации о погашенных суммах, с расшифровкой в погашение чего уходили уплаченные денежные средства. Из ответа Банка (письмо №- в деле имеется) стало известно о том, что между ней и Банком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты путем направления оферты, якобы содержащейся в заявлении от -Дата-, и ее акцепта со стороны Истца.

Исходя из представленных Банком при подаче встречного искового заявления документов усматривается, что заявление, подписанное ею при получении потребительского кредита содержит оферту (которая ей не подписана, и которую она впервые видит), согласно которой она якобы просила заключить с ней «договор о карте», в рамках которого:

• Открыть банковский счёт (далее «Счёт Карты»)

• Кредитовать Счёт Карты в соответствии ст.850 ГК РФ и установить кредитный лимит Счёта Карты до

• Выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт» (далее «карта»)

В соответствии с вышеуказанным предметом договора о карте, банк кредитует счёт по ст.850 ГК РФ, которая определяет: «в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета)». Таким образом, договор о карте является предусмотренным законом договором (п.2 ст.421 ГК РФ), определение которого закреплено нормой ст.845,846 ГК РФ, - «договор банковского счёта». В случае, если производится кредитование банковского счёта, то согласно п. 2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон определяются правилами о займе и кредите (гл.42 ГК РФ).

Постановление Пленума ВАС РФ от -Дата- N 5 определяет такой договор как смешанный: «Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ)». Согласно определению смешанного договора (п.З. ст.421 ГК), «договор о карте» идентифицируется как договор банковского счёта и кредитный договор.

Относительно договора о карте, заявление-оферта не содержит абсолютно никаких условий кредитного договора:

- размер процентов по кредиту (цена услуги);

• комиссии;

• ежемесячные платежи;

• штрафы, пени, неустойка;

• срок действия договора;

• срок для акцепта оферты;

• номер договора, счёта, карты;

Вместо конкретных условий, заявление-оферта отсылает к неким:

• Условия предоставления карт «Русский стандарт» (далее «условия»);

Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее «тарифы»), с которыми меня никто не ознакомил Тарифы и условия не были включены письменно в договор о карте на который ссылается в своем исковом заявлении Истец и даже не являлись письменными приложениями к договору, которые я могла бы подписать после самостоятельного прочтения. Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определена: •кем должны быть выпущены условия/тарифы;

• когда тарифы/условия вступили в силу;

•где и кем «условия/тарифы» должны быть опубликованы/воспроизведены; •в какой форме выражены (устно/письменно) условия/тарифы;

• конкретный типовой вариант условий/тарифов.

В соответствии ст.431 ГК при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Следовательно, заявление-оферта, ссылается на любой акт, воспроизведённый кем угодно и где угодно, выраженный в любой форме и названный «Условия предоставления карт «Русский стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт». Следовательно, «условия» и «тарифы» не являются неотъемлемой частью «договора о карте».

В соответствии с принципом свободы договора закрепленным ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм заключенный ими договор должен быть признан недействительным согласно положениям ст. 168 ГК РФ.

Более того, для кредитного договора ст.820 ГК РФ предусмотрена письменная форма договора. Положение ст.435 ГК РФ определяет, что оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно определению кредитного договора, данному в ст.819 ГК РФ: «по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Следовательно, проценты и порядок возврата кредита являются существенным условием для кредитного договора, которые должны быть письменно указаны в договоре (ст.820 ГК РФ). Кредитный договор (ст.819 ГК РФ) в отличие от договора займа (ст.807 ГК РФ) не возможен без письменно указанной процентной ставки. Именно оформление соглашения об условиях предоставления кредита порождает взаимные права и обязанности. Договор о карте (оферта) не содержит письменно сведений о процентной ставке (существенного условия). Следовательно, оферта (договор о карте) не соответствует положениям ст. 435, 819, 820 ГК РФ. Таким образом, договор о карте является недействительным (ч. 1 ст. 422, ст. 168ГКРФ).

Кроме того, следует обратить внимание на расчет задолженности, представленный ЗАО «Банк Русский Стандарт» в обоснование заявленных исковых требований, который содержит различные, непонятно откуда взявшиеся ставки по кредиту начиная с 23% и заканчивая 42%, и информацию о взимании с Петровой Н.Г. непонятных для меня ежемесячных комиссий и плат.

Если даже предположить, что денежные средства представлены не безвозмездно, а исходя из процентной ставки 23 % (которая непонятно откуда взята Банком) кредит погашен уже -Дата- (расчет прилагается), исходя из чего в период с -Дата- по -Дата- Петровой Н.Г. Банку излишне уплачены денежные средства в сумме .

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ни в одном из представленных Истцом документах не указана процентная ставка за пользование кредитом, и на каком основании она может быть увеличена.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

п.1 ст.450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как указано в ст. 310 ГК РФ Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

ст. 9 Федерального закона от -Дата- N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями. Исходя из положений ст. 29 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от -Дата-) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от -Дата- N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата- "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Таким образом, одностороннее изменение Банком процентной ставки ущемляет установленные законом права потребителя. Просит в удовлетворении требований ЗАО "Банк Русский Стандарт» к Петровой Н.Г. о взыскании задолженности по договору о карте № в размере . отказать.

Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении иска Петровой Н.Г. отказать. Также представителем ЗАО «Банк Русский Стандарт» представлены возражения на исковое заявления Петровой Н.Г., согласно которым: 1. Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны и заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, гак и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. -Дата- Петрова Надежда Георгиевна но своей воле, действуя в своих интересах направила Банку подписанное ею Заявление (далее - Заявление), в котором проста помимо прочего: • Заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении. Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее -Условия по картам). Тарифах по картам Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам) Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которою выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, установить Лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета в рамках установленного Лимита. В п. 1.19 Условий по картам дано следующее определение выпускаемой Банком на основании заключенного Договора по карте карте: «Карта - выпущенная по Договору банковская карта, предназначенная для совершения Держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором при недостаточности или отсутствии па счете денежных средств, и выданная Держателю Банку во временное пользование». Таким образом, предметом Договора о карте является выпуск банковской (платежной) карты как инструмента безналичных расчетов. Правовое основание отношений по такому договору определено в том числе Положением Банка России от -Дата- №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту - Положение №-П).

Таким образом, предоставляемые Банком клиентам в рамках Договора о Карте карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт), о чем говорится в заключенном сторонами Договоре о карте, соответственно утверждения Истца о том, что «невозможно понять о каком виде карты идет речь» не соответствуют действительности.

В Заявлении Петрова Н.Г. также указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условии по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна, о чем поставила свою подпись на Заявлении (согласно п. 1.12 Условий по Картам, Условия по Картам и Тарифы по Картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о Карте), таким образом, Петрова Н.Г. получила Условия по картам и Тарифы по картам, т.к. ознакомиться с указанными документами, не получив их, просто невозможно. Также Клиент кроме того своей собственноручной подписью под Заявлением подтвердил получение на руки одной копии Заявления. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) и, соответственно, датой заключения Договора о карте, является календарная дата совершения Банком действий по открытию ему счета Карты. Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. При этом, действующее законодательство не устанавливает каких-либо ограничений относительно способов формулировании взаимных прав и обязанностей, не содержит запрета на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

Необходимо обратить внимание на то, что Заявление от -Дата-, Условия по картам и Тарифы по картам, в совокупности, представляющие собой оферту (а не только Заявление, именуемой Истцом как «Заявление-оферта») на заключение Договора о карте (что не противоречит действующему законодательству), содержат все существенные условия Договора о карте, предъявляемые действующим законодательством.

Исходя из буквального значения содержащихся в Заявлении от -Дата-, Условиях по картам и Тарифах по картам, слов и выражений, сопоставления всех содержащихся в данных документах условий и смысла договора в целом, как того требует ст.431 ГК РФ, имеются все основания считать, что Условия по картам и Тарифы по картам являются неотъемлемой и составной частью заключенного с Истцом Договора о карте. На основании вышеуказанного предложения. Банк:

• исходя из принципа добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений, закрепленного в п.3 ст.10 ГК РФ, при отсутствии у Банка оснований не доверять утверждениям Клиента, изложенным в его Заявлении от -Дата-, убедившись в платежеспособности Петровой Н.Г., Банк открыл Петровой Н.Г. банковский счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента о заключении договора о Карте, изложенной в Заявлении от -Дата-, Условиях по картам и Тарифах по картам. Таким образом, между Клиентом и Банком был заключен Договор о карте № от -Дата-

В рамках заключенного договора о Карте Банк выпустил на имя Петровой Н.Г банковскую карту, направил ее Петровой Н.Г. и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета Клиента, при отсутствии либо недостаточности на нем собственных денежных средств Клиента для совершения расходных операции с использованием Карты, когда Клиенту это было необходимо.

Таким образом, свои обязательства по Договору о Карте Банк выполнил в полном объеме и надлежащим образом, а именно: после заключения с Петровой Н.Г. Договора о Карте (открытия счета), выпустил в рамках заключенного договора о карте на ее имя банковскую карту, установил персональный Лимит, в соответствии по ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета Петровой Н.Г., что подтверждается выпиской по счету №.

Необходимо обратить внимание на то, что после получения Карты «Русский Стандарт» Клиент самостоятельно решает, произвести Активацию указанной Карты или нет. До Активации Карты и совершения по счету карты операций при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента у Клиента не возникает финансовых обязательств перед Банком. Активация и использование Карты является исключительным свободным волеизъявлением Клиента. Активация Карты возможна лишь двумя способами: при личном обращении Клиента в Банк (при условии предъявления документа, удостоверяющего личность); либо путем телефонного звонка в Справочно-Информационный Центр Банка и правильного сообщения Клиентом кодов доступа (п. 1.19 Условий по Картам).

-Дата- Карта была активирована Клиентом путем телефонного звонка в СИЦ Банка и правильного сообщения кодов доступа, т.е. Банк снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты. Активация Карты повторно подтверждает согласие Клиента с Условиями по Картам и Тарифами по Картам.

В момент Активации Карты Клиенту был установлен кредитный лимит в размере .

В последующем Петрова Н.Г. неоднократно обращалась в Банк (в СИЦ Банка) за получением дополнительной информации по договору о карте, а также с заявлениями об, увеличении предоставленного кредитного лимита (в материалы дела представлена аудиозапись телефонных разговоров Петровой Н.Г. со специалистами СИЦ Банка).

-Дата- Лимит по карте Петровой Н.Г. был увеличен до .

Клиент понимал, что денежные средства с использованием Карты, полученные им за счёт кредита, предоставлены ему на условиях возмездности и платности. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Карты, в которой отражены все операции по счету, в том числе операции по внесению Клиентом на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком в порядке ст. 850 ГК РФ Кредиту.

Таким образом, в результате совершения сторонами вышеуказанных действий, между Клиентом и Банком возникли кредитные отношения но Договору о Карте, к соответствии с которыми у Петровой Н.Г. возникло обязательство перед Банком возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ), а также иные платежи, предусмотренные Договором о Карте, в установленном им порядке.

2. В исковом заявлении Истец необоснованно указывает в качестве правового обосновании своих исковых требований ст.820 ГК РФ, содержащую в себе положения о ничтожности кредитного договора в случае несоблюдении его письменной формы.

В данном случае необходимо пояснить, что в соответствии со ст. 30 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны заключаться в письменной форме.

Статья 820 ГК РФ, на которую ссылается Истец в своем исковом заявлении, не содержит требования о том, чтобы кредитный договор. заключался исключительно в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Г К" РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом. иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

При этом Гражданским кодексом РФ, в частности, ст.820 ГК РФ, предусматривающей обязательную письменную форму кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора как, например, это сделано в ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») Кодекса - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» -соответственно к форме договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ. регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

С соблюдением вышеуказанного порядка, т.е. с соблюдением простой письменной формы договора заключен Договор о карте № между Банком и Петровой Н.Г.

Банком в материалы дела представлены документы, подтверждающие заключение договора с соблюдением его письменной формы: Заявление Петровой Н.Г. от -Дата-, Условия по картам и Тарифы по Картам, действующие на момент подписания Клиентом Заявления, факт ознакомления с которыми Истец подтвердил в Заявлении, а также выписка из лицевого счета (подтверждение акцепта).

Таким образом, доводы Истца о том, что между сторонами письменно не согласовывались существенные условия договора, не включены условия по оплате процентов и комиссий, не соответствуют действительности и опровергаются представленными Банком письменными доказательствами.

3. Истец указывает на несогласованность существенных условий договора о карте между сторонами, что полностью не соответствует действительности и обстоятельствам дела.

В данном случае необходимо пояснить, что Договор о карте по своей природе является смешанным (ст.421 ГК РФ) и содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. Согласно договору банковского счета Банк открывает Клиенту смет и осуществляет банковские операции. В случае, когда банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа - ст. 850 ГК РФ.

ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснил в п. 15, что в случае, предусмотренном п.1 ст. 850 ГК РФ указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям Банка и Истца необходимо применять не только главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» (положениями которой апеллирует Истец), но и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

В силу п.4.2. Условий по картам, согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на него.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, предметом Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета, выпуску на имя Клиента Карты, кредитованию счета при отсутствии или недостаточности на нем собственных денежных средств Клиента (в порядке ст.850 ГК РФ), необходимых для совершения расходной операции с использованием Карты, а также выполнение распоряжений Клиента по проведению операций по счету, а со стороны Клиента -возврат полученной в кредит денежной суммы, уплата процентов на нее, а также комиссий. плат, предусмотренных условиями Договора о Карте.

Как уже неоднократно указывалось, вся информация о карте (существенные условия договора о карте), кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон, размере процентной ставки, комиссий, условиях договора указаны в оферте Петровой Н.Г. от -Дата- состоящей из Заявления от -Дата- (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ), направленного Банку, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке образования и погашения задолженности, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, комиссий и др.).

3.1. В исковом заявлении Истец указывает, что «Заявление-оферта вместо указания конкретных условий отсылает к общим условиям и тарифам предоставления карт «Русский Стандарт».

Следует отметить, что законодательство РФ не содержит норм, запрещающих излагать условии оферты в нескольких документах, в частности путем отсылок в оферте на отдельные документы, в силу этого являющихся ее неотъемлемыми частями.

Изначально Условия и Тарифы адресованы неопределенному кругу лиц, однако после подписания клиентом Заявления, в котором выражено предложение о заключении Договора о карте в соответствии с положениями данных Условий и Тарифов, они приобретают юридическое значение как части оферты для заключения конкретного договора с конкретным лицом.

При этом, согласно обычаям делового оборота, сложившимся в банковской сфере, обязательного подписания Условий и Тарифов клиентами не требуется. Законодательство Российской Федерации также не предъявляет подобных требований и не устанавливает специальных способов доведения информации до потребителей.

В Тарифах по картам содержалась следующая информация (утвержденных Приказом Банка № от -Дата-, действующих на момент направления Истцом оферты о заключении договора о карте и, на условиях которых оферта Истца была акцептована Банком -Дата- (дата открытия счета карты):

1. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23% годовых (п. 6 Тарифов).

2. Комиссия за обслуживание кредита

- взимаемая ежемесячно - 1,9 % (п. 7. Тарифов).

3. Плата за выдачу наличных денежных средств:

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 0% (п.8.1.1. Тарифов); за счет кредита - 4,9 % (п.8.1.2. Тарифов);

- в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1%, мин.., (п. 8.2.1. Тарифов); за счет кредита - 4,9%, мин. . (п. 8.2.2. Тарифов).

4. Плата за направление Клиенту Выписки - не взимается (п. 10 Тарифов).

5. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный;

- впервые - не взимается;

- второй раз подряд - .;

- третий раз подряд - .;

- четвертый раз подряд - .

6. Коэффициент расчета Минимального платежа - 4% (п. 11.1 Тарифов);

7. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 0 % (п.12 Тарифов).

8. Комиссия за сверхлимитную задолженность- 0,1% (п. 14. Тарифов).

9. Комиссия за осуществление конверсионных операций- 1% (п. 15 Тарифов).

В Условиях по картам содержится следующая информация:

1. Срок оказания услуг:

- в п. 4.2. Условий по картам: «Согласно ст.850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей операций, предусмотренных Условиями»;

- в п. 4.3. Условий по картам: «Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на счете, а срок погашения задолженности по договору, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком, погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срок указанного в абз. 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (п. 4.1 Условий). Данное условие договора корреспондирует с п.1 ст.810 ГК РФ;

- п. 7.10. Условий по картам: «Клиент обязан своевременно погашать задолженность: именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные I пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифам; В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела Условий»;

2. Срок погашения кредита установлен в п. 4.18: Условий по картам - срок погашен» задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банка, что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ:

3. Основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установление лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел Условий);

4. режим счета (раздел 3 Условий);

5. порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел Условий),

6. порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте) раздел 5 Условий;

7. права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте (разделы 6 Условий);

8. порядок отказа по договору (раздел 10 Условий);

9. прочие условия (раздел 11 Условий).

Следует отметить, что срок погашения задолженности по договору о карте не ограничен определенными рамками (определяется моментом востребования, ст. 810 ГК РФ, п.4.1 Условий по Картам), поскольку это отличительная особенность кредитования по договорам предоставлении и обслуживании банковских карт. Клиент по своему усмотрению может погасить всю задолженность в полном объеме в любой момент путем внесения достаточной суммы на счет, либо погашать частично различными суммами.

При частичном погашении основным требованием к данным суммам является то, чтоб они были не меньше Минимального платежа - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках договора (п. 1.25 Условий, п.11.1 Тарифов). Денежные средства, размещённые, таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

Размер и дата оплаты Минимального платежа указываются в Выписке - п. 1.38, 1.2: Условий, более того порядок определения (расчета) минимального платежа определен Тарифами.

3.2. При рассмотрении данного спора необходимо учитывать, что Банк при доведении для сведения Клиентов, граждан - потенциальных Клиентов информации по предоставляемым кредитным продуктам придерживается принципа открытости и доступности, при этом строго соблюдает положения требований законодательства РФ.

Информация об услуге, предоставляемой Банком, как уже указывалось выше, была доведена до Клиента при подписании Заявления от -Дата-, кроме того, информация об услуге, предоставляемой Банком, се полной стоимости и специфике в доступной наглядной форме доводится до потребителя посредством тиражирования и размещения в торговых организациях Условий по картам и Тарифов по картам в виде буклетов, изготовленных типографским способом, которые содержат всю необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком. Получить Условия по картам и Тарифы по картам имеет возможность любой желающий, т.к. указанные документы находятся во всех торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, в свободном доступе для всех потенциальных Клиентов. Ознакомиться с ними можно также обратившись в отделения Банка, его представительства (подразделения представительства), или зайдя на сайт банка в сети интернет по адресу www.bank.rs.ru.

Таким образом, Тарифы по картам и Условия по картам, как и по всем другим продуктам Банка, находятся в свободном доступе для всех потенциальных клиентов и предоставляются клиентам до момента подписания ими Заявлений.

Указанные обстоятельства неоднократно подтверждались судебными органами, а также актами государственных и контролирующих органов, в чью компетенцию входит надзор и контроль над соблюдением Банком законодательства о защите прав потребителей и законодательства о банках и банковской деятельности.

Указанные способы доведения информации приняты в Банковской сфере, поскольку позволяют в доступной и наглядной форме довести до сведения Клиентов информацию об условиях договора до его заключения. Специальных способов доведения информации действующим законодательством не предусмотрено.

В случае непонимания каких-либо условий договора, сотрудники Банка дают все необходимые пояснения и консультации. Банк поддерживает в круглосуточном режиме связь с Клиентами и гражданами по многоканальному телефону: №, задать любой вопрос можно также на официальном сайте Банка.

Необходимо также отметить, что Клиент вправе в соответствии с п.1 ст.8 Закона »О защите прав потребителей» потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. Доказательства отказа Банк в предоставлении запрашиваемой информации, Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено. Более того, в материалы дела представлены аудиозаписи телефонных разговоров Истца со специалистами СИЦ Банка, при которых Клиенту была предоставлена вся интересующая его информация, в т.ч. по существенным условиям договора (размерах процентных ставок, иных платежей, порядке их оплаты и т.п.),

Изложенные выше обстоятельства указывают на несостоятельность ссылок Петровой Н.Г. в качестве обоснования своих требований на то, что она «не была надлежащим образом ознакомлена и проинформирована Банком об условиях предоставленного кредита, о процентах за пользование кредитом, а также о подлежащих взиманию с меня различных плат и комиссий за ведение и обслуживание счета», что опровергается и представленными Банком письменными доказательствами.

Более того, информация об условиях договора была повторно доведена до Истца уже в рамках заключенного договора о карте (до момента совершения Истцом расходных операций с использованием карты) путем направления соответствующих письменных документов по почте. Так, согласно Приказу Председателя Правления Банка № от -Дата- вместе с каргтй «Русский Стандарт» клиенту был направлен ряд информационных документов:

- письмо, содержащее информацию о номере и дате заключения Договора о карте, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о карте, и номере карты;

- брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»;

- тарифы но картам «Русский Стандарт».

При активации карты Клиент также вправе получить дополнительную информацию, разъяснения и т.п., чем Петрова Н.Г. и воспользовалась.

В п.3 ст.10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».

Банк не имел оснований подвергать сомнению достоверность сведений, указанных в Заявлении от -Дата-, ставить под сомнение дееспособность Истца как лица, осознающего юридическую значимость совершаемых им действий. Банк акцептовал оферту Клиента. изложенную в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, изменил Лимит по карте. исходя из принципа разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

Более того, с целью дополнительного информирования Клиента о размере задолженности. Банк ежемесячно направлял в адрес Клиента Счета-выписки. Счет-выписка представляет собой документ, формируемый и направляемый Банком Клиенту по окончании расчетного периода. содержащий информацию о размере задолженности, начисленных и списанных процентах и платах, комиссиях, а также обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода (1 месяц).

В соответствии с п.5.1 Условий в случае несогласия с информацией, содержащейся в Счете-выписке, Клиент вправе обращаться в Банк с претензией в порядке, определенном Условиями.

В соответствии с п.7.15 Условий если по истечении 20 календарных дней от даты формирования Счета - выписки он не поступил в адрес Клиента, то Клиент обязан обратиться в Банк любым из доступных способов (по телефону в Справочно - Информационный Центр или лично) для получения информации по Счету - выписке. Неполучение Счета - выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору о карте.

Ни по одному Счету-выписке претензий от Истца не поступало, ни один Счет-выписку, также как проведенные по счету операции и размер списанных Банком в счет погашения задолженности сумм, он не оспаривал, в Банк с заявлением о своем несогласии с Условиями по картам и Тарифами по картам Истец также не обращался, а напротив длительное время (около 5-ти лет) пользовался предоставленной ему банковской картой и возможностью осуществления операций по ней при отсутствии или недостаточности своих денежных средств на счете Карты.

Таким образом, при заключении Договора о карте, нарушений действующего законодательства Банком не допущено, условия договора определены и согласованы сторонами. Утверждения Петровой Н.Г. о том, что договор о карте не содержит существенных условий, ничем не подтверждены и опровергаются представленными Банком доказательствами. Ссылка Истца на Письмо ФАС и ЦБ РФ № от -Дата- «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» несостоятельна, т.к. данное письмо носит чисто рекомендательный характер, более того регламентирует стандарты раскрытия информации при приобретении товара за счет кредита, а не по картам. Законодательное же закрепление данное положение, в том числе о предоставлении информации по полной стоимости кредита, нашло в ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции -Дата- Однако применительно к рассматриваемым отношениям ссылка на него также несостоятельна, поскольку на момент заключения Договора о Карте данные требования законом предусмотрены не были, а установлены лишь редакцией указанного закона от -Дата-, при этом обратной силы указанная норма не имеет.

4. Истец указывает, что Банк обязал его как заемщика «согласно условиям Договора совершать еще одно действие, а именно: уплачивать платы и комиссии за открытие и ведение ссудного счета», что влечет ущемление установленных законом прав потребителей. Данные утверждения Истца являются несостоятельными, т.к. они противоречат фактическим обстоятельствам дела, условиям заключенного договора о карте и нормам действующего законодательства.

4.1. Во-первых, необходимо иметь в виду, что с учетом смешанного характера заключенного Договора по карте, о чем говорилось выше, его заключение сторонами предполагает не только предоставление кредита, но и открытие банковского счета.

Предоставляемые Банком клиентам в рамках Договора о Карте карты являются расчетными (дебетовыми) (согласно п. 1.5 Положения №-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт).

В соответствии с пунктом 1.8. Положения №-П: Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, для последующего совершения держателями карт различных операций по счету посредством банковских карт, в том числе безналичные расчеты.

Безналичные расчеты производятся через банки/кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Таким образом, банковский счет, необходимый клиенту для осуществления расчетов с использованием платежной карты, это один из основных и «первичных» элементов Договора о карте. Кредитная составляющая является одной из возможностей правового режима данного счета (возможность кредитования).

Понятие Счета дано в разделе 1 (Используемые термины и определения) Условий по картам и сводится к следующему: Счет - открытый на имя Клиента банковский счет, используемый для учета Операций и проведения расчетов в соответствии с Договором.

Режим и свойства счета, открываемого по просьбе Клиента, согласованы сторонами при заключении договора в разделе 3 Условий по картам.

Согласно разделу 3 «Режим счета» Условий по картам - Все расходные Операции в течение срока действия Карты совершаются Держателем с использованием Карты (если иное не определено Дополнительными условиями). Пунктом 1.26 Условий по Картам дано определение Операции — это любая подлежащая отражению на Счете операция, в том числе:

1.26.1 расходные Операции с использованием Карты (оплата Товара и получение наличных денежных средств);

1.26.2 внесение денежных средств на Счет наличным либо безналичным путем;

1.26.3.Возвратные платежи;

1.26.4.списание Банком денежных средств в погашение Задолженности;

1.26.5.1.26.5.зачисление Банком начисленных на остаток денежных средств на Счете процентов в соответствии с Тарифами (если начисление процентов на остаток денежных средств на Счете предусмотрено Тарифами);

1.26.6.списание со счета начисленных плат, комиссии и процентов за пользование Кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами;

1.26.7.другие операции, подлежащие отражению на Счете.

4.2. Во-вторых, в исковом заявлении Истец необоснованно указывает и на то, что Банк списывал с него суммы за обслуживание ссудного счета.

Как верно указано в исковом заявлении, при открытии ссудных счетов кредитные организации не вправе взимать с Клиентов какие-либо комиссии за их ведение, поскольку ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой и взимание за это комиссии является нарушением действующего законодательства. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Об этом же говорит Истце в исковом заявлении.

Однако, следует разделять понятия банковского и ссудного счетов, поскольку они разные по содержанию, назначению и правовому регулированию.

Правовое регулирование договора банковского счета осуществляется главой 45 ГК РФ, в частности ст.845 ГК РФ, согласно п.1 которой, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом, в соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относится к банковским операциям.

Согласно Положению ЦБ РФ от -Дата- №-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: (действовало на момент заключения договора о карте), с - начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций - физическим лицам. Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.

Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту Ссудный счет согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты: 458 просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455 - кредиты, предоставленные физическим лицам.

Пунктом 7 Тарифов по картам, являющимися неотъемлемой частью Договора о карте (п. 1.12 Условий по картам), установлена ежемесячная комиссия за обслуживание счета (кредита, т.е. плата за обслуживание банковского счета №, начисление которой осуществляется в случае совершения клиентом операций по получению кредитных денежных средств, т.е. при наличии кредитной задолженности. Размер указанной комиссии (платы) составлял 1,9% от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода.

Банк действительно ведет ссудные счета, но оплата расходов Банка по ведению указанных ссудных счетов в рамках Договора о карте не возлагалась и не возлагается на клиентов, в т.ч. на Петрову Н.Г., что подтверждается Условиями по картам и выпиской из лицевого счета Клиента, доказательств обратного Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, в рамках договора о карте, как было указано выше, Банк открыл Истцу банковский (а не ссудный) счет № (открыть который и просил Истец п.2 ч.1 Заявления) и законно в соответствии с положением действующего законодательства (ст. 851 ГК РФ, согласно которой, в случаях, предусмотренных договором банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами находящимися на счете) и условиями Договора о карте (п. 3.3 Условий по картам, п. 7 Тарифов взимал комиссию за его ведение. Возможность взимания комиссии за ведение счета обусловлена также в ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пунктом 1 ст. 3 ( этого же ФЗ установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионной вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от -Дата- N 661-O-O), а, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание банковского счета соответствует законодательству РФ.

Действующее законодательство Российской Федерации не устанавливает специальных требований по оплате услуг кредитной организации, также законодательством не предусмотрено и установление комиссионного вознаграждения в виде исключительно фиксированной суммы. В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно, на добровольной основе договариваются о порядке. сроках и размере оплаты оказанных услуг 4.3. В-третьих. Истец ошибочно считает, что с него взималась комиссия за открытие ссудного счета. Условиями Договора о карте, а именно Тарифами по картам, не предусмотрено взимание Банком комиссии за открытие какого-либо счета. Данное обстоятельство подтверждается и представленной в материалы дела Выпиской по счету №. На основании чего Истец делает выводы о взимании с него указанной комиссий, Банку представляется неясным.

Таким образом, открытие банковского счета (не ссудного) в рамках договора о карте является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и, следовательно, при установлении и взимании платы за обслуживание счета (кредита) нарушений действующего законодательства (в т.ч. о защите нрав потребителей) со стороны Банка не имеется.

5. В части требования Петровой Н.Г. о взыскании с Банка морального вреда в размере . считает, что данное требование также не подлежит удовлетворению.

Статьей 151 ГК РФ устанавливается, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от -Дата- № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при разрешении вопроса о компенсации морального вреда необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме или иной материальной форме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Согласно п.3 Постановления Пленума ВС РФ № от -Дата- одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Со строим Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные нрава Петровой Н.Г., доказательств обратного Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем, у нее отсутствуют какие-либо основания для требования с Банка компенсации заявленного морального вреда.

Действующее российское законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Бремя доказывания обстоятельств, дающих право потребителю требовать денежной компенсации морального вреда, лежит на потребителе (ст.56 ГПК РФ). Однако Петрова Н.Г. не представила доказательств наступления собственно морального вреда -доказательств, подтверждающих факт претерпевания ею каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и якобы причиненным моральным вредом.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Таким образом, поскольку Банком не допущено нарушений норм действующего законодательства РФ, условий заключенного договора о карте, факт причинения Петровой Н.Г. морального ущерба в результате якобы противоправных действий (бездействия) Банка Истцом не доказан, основания для компенсации морального вреда отсутствуют.

6. Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истцом не представлены доказательства в подтверждение доводов, изложенных в исковом заявлении, не указано, какие именно нормы закона нарушены со стороны Банка. В свою очередь Банк отмечает, что все свои договорные обязательства исполнил надлежащим образом: предоставил истцу кредит, необходимую и достоверную информацию об условиях заключенного договора, процентных ставках и сроках погашения задолженности, а также исполнил надлежащим образом обязанности участника судебного процесса, возлагаемые ст.56 ГПК РФ.

Истец, как видно из текста искового заявления, пытается ввести суд в заблуждение, говоря, что в договоре не оговорены существенные условия договора о карте, Банком не предоставлена полная и достоверная информация по договору о карте. По мнению Банка, предъявление исковых требований к Банку, это лишь попытка Истца отсрочить, либо не выполнять взятых на себя обязательств по договору о Карте.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что утверждения Истца не подтверждаются фактическими обстоятельствами дела, не основаны на законе и не могут быть приложены в основу судебного акта.

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы гражданского дела, исследовав все имеющиеся обстоятельства и доказательства по делу, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Петровой Н.Г. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным отказать, исковые требования ЗАО «Банк «Русский Стандарт» к Петровой Н.Г. о взыскании суммы удовлетворить частично по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что истец -Дата- обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила:

• Заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ей лимит задолженности.

В Заявлении Истец указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, о чем поставил свою подпись на Заявлении, а также получил на руки по одному экземпляру Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом в соответствии с нормами ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не остановлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытие Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

В адресованной в Банк оферте Истец указал, что «понял и согласился с тем, что:

- Акцептом. .. оферты о заключении Кредитного договора. . являются действия Банка по открытию мне Счета Клиента;

- акцептом. .. оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета Карты».

Действующее законодательство не устанавливает каких-либо ограничений относительно способов формулирования взаимных прав и обязанностей, не содержит запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

Таким образом, предложение Истца о заключении с ним Кредитного договора и договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявления, условий по картам, тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте и кредитного договора. С момента подписания Клиентом Заявления указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты (и заключенного в последующем договора), поскольку в каждом из документов содержатся существенные условия оферты/договора. Для заключения договора в соответствии с требованием законодательства необходимо ознакомиться со всеми документами, содержащими условия договора одновременно.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условиям договора.

Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п. 15 разъяснил, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Учитывая вышеизложенное, при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ. В ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам-(депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Все существенные условия договора о карте были определены и согласованы сторонами еще при подписании Заявления и, как уже указывалось выше, содержатся в трех документах, являющихся его неотъемлемыми частями (п.1.12. Условий по Картам), а именно: Заявлении (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), Условиях по картам (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке образования и погашения задолженности, сроке возврата задолженности и др.), Тарифах по Картам (содержится информация о размере процентной ставки и др.)

Банк акцептовал сделанные Петровой Н.Г. оферты, совершив следующие конклюдентные действия: открыл ей счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по предоставлению и обслуживанию карт, Тарифах по картам, заключив, таким образом, -Дата- с Истцом Договор о карте №.

Согласно п.2.2.2. Условий о карте договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета. Таким образом, т.к. оферта истца о заключении договора о карте не содержит указания на срок акцепта, то Акцепт со стороны Банка может быть осуществлен в течение нормально необходимого для этого времени (ст.441 ГК РФ).

Все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в трех документах, являющихся его неотъемлемыми частями (п. 1.12. Условий по Картам), а именно в: Заявлении (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), Условиях по картам (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке образования и погашения задолженности, сроке возврата задолженности и др.), Тарифах по Картам (содержится информация о размере процентной ставки и др.).

В Тарифах по картам содержалась следующая информация:

1. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23% годовых (п. 6 Тарифов).

2. Ежемесячная плата за обслуживание счета - 1,9 % (п. 2.2 Тарифов).

3. Плата за выдачу наличных денежных средств:

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 0% (п.7.1.1. Тарифов); за счет кредита - 4,9 % (п.7.1.2. Тарифов);

- в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1%, мин. 100 руб., (п. 7.2.1. Тарифов); за счет кредита - 4,9%, мин. . (п. 7.2.2. Тарифов).

4. Плата за направление Клиенту Выписки - не взимается (п. 9 Тарифов).

5. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный;

- впервые - не взимается;

- второй раз подряд – .;

- третий раз подряд – .;

- четвертый раз подряд – .

6. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 0 % (п. 13 Тарифов).

7. Плата за сверхлимитную задолженность - 0,1%. (п. 13 Тарифов).

8. Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1% (п.14 Тарифов).

В Условиях по картам содержится следующая информация:

1. Срок оказания услуг:

- в п.4.2. Условий по картам: «Согласно ст.850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей и операций, предусмотренных Условиями»;

- в п.4.3. Условий по картам: «Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на счете, а срок погашения задолженности по договору, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком, погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (п.4.18. Условий). Данное условие договора корреспондирует с п.1 ст.810 ГК РФ;

- п.7.10 Условий по картам: «Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий»;

2. Срок погашения кредита установлен п.4.18 Условий по картам - срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банка, что прямо разрешается ст.810 ГК РФ;

3. Основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел 2 Условий);

4. Режим счета (раздел 3 Условий);

5. Порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 Условий),

6. Порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте) -раздел 5 Условий;

7. Права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте (разделы 6 Условий);

8. Порядок отказа по договору (раздел 10 Условий);

9. Прочие условия (раздел 11 Условий).

Таким образом, доводы Истца о несоблюдении письменной формы договора ничем не доказаны, не подтверждены и не соответствуют действительности.

В указанных документах (Заявлении, Условиях по предоставлению и обслуживании Карт, Тарифах по Картам) содержатся все существенные условия заключенного с Истцом Договора о предоставлении и обслуживании Карты.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ «Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора». В п.3 ст.10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается». В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Вся информация о порядке заключения договора, его условиях, сроках, порядке исполнения была доведена до Истца должным образом и в полном объеме, что подтверждается Заявлением от -Дата-, подписанным Истцом, а также другими представленными документами (Условиями и Тарифами по картам).

Рассматривая ходатайство представителя ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о применении срока исковой давности по требованиям о признании договора о предоставлении и обслуживании карты недействительным в части взимания плат и комиссий, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

С требованием применения последствий недействительной сделки Петрова Н.Г. обратилась в суд -Дата- Исполнение оспариваемой сделки сторонами началось -Дата- когда Банком на основании полученной от Истца оферты был открыт счет карты №, таким образом, срок исковой давности по требованию применения последствий недействительности ничтожной сделки истек -Дата- Таким образом, Истец обратился в суд с иском о признании недействительными условий договора о карте № от -Дата- и применении последствий недействительности ничтожных условий договора по истечении срока исковой давности, установленного п.1 ст.181 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что договор о карте в ходе рассмотрения дела не был признан недействительным, соответственно оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст.1101 ГК РФ у суда также не имеется, в виду недоказанности виновных действий со стороны ответчика в причинении вреда истцу.

Рассматривая встречные исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Петровой Н.Г. суд приходит к следующему:

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ввиду того, что Договор о карте заключенный между истцом и ответчиком является смешанным, то соответственно на него распространяются положения глав 42 (заем и кредит) и 45 (банковский счет) ГК РФ. При этом проценты, комиссии предусмотренные договором о карте взимаются с ответчика как за открытие и ведение банковского счета в порядке ст.851 ГК РФ, так и за пользование денежными средствами, предоставленными в рамках кредита в порядке ст.809 ГК РФ. При этом в случае просрочки обязательств по погашению как сумм по основному долгу, процентам начисленным на сумму долга, услуг банка по совершению операцию с денежными средствами на счете банк начисляет на данные суммы комиссии и неустойки, предусмотренные Тарифами по картам, которые является неотъемлемой частью договора о карте.

Как было установлено в ходе судебного заседания ответчик свои обязательства по договору о карте в части погашения задолженности перед Банком не исполнил. Данное обстоятельство является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

Договор о карте, заключенный между Петровой Н.Г. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», не имеет строго определенного периода действия. О прекращении договорных отношений между истцом и ответчиком ЗАО «Банк «Русский стандарт» уведомил Петрову Н.Г. путем направления заключительной счет выписки и выставлением последней периода времени на погашения образовавшейся задолженности до -Дата-

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к следующему: Из расчета задолженности по договору (л.д.69-86), представленного истцом, Тарифов по картам «Русский Стандарт» следует, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом с 23 до 36%, до 42% в год.

Как усматривается из договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», одной из сторон в обязательстве являлась Петрова Н.Г., приобретающая кредит для личных нужд.

Соответственно, в силу действующего законодательства Петрова Н.Г. пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита, в соответствие с Тарифами.

В соответствии с пунктами 2.14, 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, о чем банк уведомляет клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, путем: размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.bank.re.ru.

Между тем, статья 310 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 Гражданского кодекса РФ изложена в пункте 3 постановления Конституционного Суда РФ от -Дата- №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата- «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.Я.Лазаренко». Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

С учетом изложенного, условия договора, расширяющие основания для отказа от договора с таким гражданином по сравнению с кругом оснований для отказа, предусмотренных законом, являются неправомерными, и в случае спора должен применяться закон (статья 3 Гражданского кодекса РФ).

Абзац 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (статья 168 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку увеличение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, выданному Петровой Н.Г., с 23 до 36%, до 42% в год не соответствует закону, то суд считает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм с учетом процентной ставки на момент направления оферты Петровой Н.Г. в размере 23 % (Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные Приказом № от -Дата-).

В ходе рассмотрения дела ЗАО «Банк «Русский Стандарт» был представлен расчет суммы задолженности ответчика из 23% годовых (за весь период договорных отношений), в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Данный расчет приобщен к материалам дела, судом был проверен, произведен правильно в связи с чем может быть положен в основу решения.

Таким образом, за период с -Дата- по -Дата- по договору о карте № проценты за пользование суммой кредита составили .. из них ответчиком оплачено ., остаток ., комиссия за обслуживание счета- . из них оплачено ., остаток ., комиссия за снятие наличных ., из них оплачено ., плата за пропуск платежей – . не погашена.

В связи с недостатком денежных средств на счете Ответчика, Банк, на основании ст.850 ГК РФ, п. 4.6 Условий по картам, осуществил кредитование Счета в погашение начисленных и неоплаченных Ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму

На дату выставления Заключительной Счет-выписки размер Основного долга Петровой Н. Г. составил

Как было установлено в ходе судебного заседания, ответчиком обязательства по договору о карте в части погашения задолженности перед Банком были нарушены. При этом согласно ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.4.24 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", неустойка исчисляется в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности (указанной в Заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, неустойка, начиная с -Дата- по -Дата- включительно (80 дней), начисляется в размере . (0,2% от суммы Заключительного Счета-выписки, которая составляет .) за каждый день просрочки (

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиками.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка подлежит снижению до .

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере . и сумма неустойки в размере ., итого .

Удовлетворяя требования ЗАО «Банк Русский стандарт» о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере .

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Петровой Надежды Георгиевны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора о предоставлении и обслуживании карты № от -Дата- в части взимания плат и комиссий за ведение и обслуживание счета недействительным, взыскании денежных средств - отказать.

Встречные исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Петровой Надежде Георгиевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и облуживании карты «Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Петровой Надежды Георгиевны в пользу ЗАО «Банк Русский стандарт» , расходы по уплате государственной пошлины в размере .

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в Верховный Суд Удмуртской Республики в кассационном порядке, через суд, вынесший решение, в течение 10 дней, после изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено судьей 30 августа 2011 года.

Судья Сутягина Т.Н.

Копия верна. судья