Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк «Северный банк» о признании кредитного договора недействительным, аннулировании записи о задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась с исковым требованиями к ПАО Сбербанк «Северный банк», просит признать кредитный договор № от <дата> недействительным (ничтожным); обязать ответчика в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу направить в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о недействительности кредитного договора № от <дата> в отношении ФИО2, аннулировать записи об имеющейся задолженности в отношении ФИО2 по указанному договору; взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк» в свою пользу 500 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что при заключении кредитного договора № от <дата> не была соблюдена простая письменная форма, что делает его ничтожным. <дата> в период времени с ... часов неизвестное истцу лицо, получив информацию по банковской карте ПАО «Сбербанк», оформленную на ее имя, заключило кредитный договор № от <дата> и тайно похитило с расчетного счета № банковской карты денежные средства на сумму ... рублей. Она обратилась в УМВД России по г. Костроме с заявлением о мошенническом оформлении кредита и хищении денежных средств. <дата> было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. ... УК РФ в отношении неустановленного лица, в распоряжении которого оказалась информация по банковской карте ПАО «Сбербанк» на имя ФИО2 Постановлением следователя отдела №4 СУ УМВД России по г. Костроме капитана юстиции ФИО1 истец была признана потерпевшей по уголовному делу №.

В судебном заседании истец ФИО2 свои требования поддержала по указанным в иске основаниям, просила требования удовлетворить в полном объеме. Пояснила следующее. Она подключена к сервису «...», <дата> на ее номер телефона приходили сообщения от Сбербанка, просто читала сообщения, там были коды. Информацию их сообщений она никому не передавала, по крайней мере, информацию из сообщения при переводе денежных средств после зачисления кредита. Телефон всегда был при ней, она его не теряла. После того как от банка поступило сообщение о приостановлении операции в виде мошеннических действий, она обратилась в банк, в том числе, в связи с тем, что был взят кредит и были переданы деньги. О том, что деньги списаны узнала через мобильный банк и после звонка на горячую линию. По совету сотрудника банка, она составила заявление и <дата> в дату обращения в банк обратилась за возвратом уплаченной страховой премии по договору страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании требования истца не признала. Пояснила следующее. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО. удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. <дата> на основании Заявления на перевыпуск дебетовой карты Сбербанка России Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала Костромское отделение № 8640 выдало ФИО2 банковскую карту № (счет №). Данный факт подтверждается заявлением с подписью Истца на выдачу вышеуказанной карты. <дата> ФИО2. подписано заявление на банковское обслуживание. Истец в Заявлении подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «...» и услуги «...» на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердил свое согласие с указанными документами и обязался их выполнять, согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания, действовавших на момент заключения ДБО, (далее также - Условия на <дата>) настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком ДБО. П. 1.2. Условий на <дата> было установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. В соответствии с п. 1.15 Условий на <дата> Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. П. 1.16 Условий на <дата> предусматривает, что в случае несогласия Клиента изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. После заключения Банком и Истцом ДБО в договор вносился ряд изменений, на момент заключения кредитного договора (<дата>) действовала редакция Условий от <дата> (далее также - Условия на <дата>) (Приложение № к отзыву). Истец, с момента заключения ДБО, не выражала своего несогласия с изменениями в условия банковского обслуживания, не обращалась в Банк с заявлением о расторжении ДБО. Таким образом, Банк считает, что Истец была согласна с данной редакцией условий, обязалась их соблюдать. Пунктом 3.9.1. Условий на <дата> предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение №), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» - ИУК (п.п. 3.9.1.2). Кредитный договор № от <дата>, заключенный между Истцом и Ответчиком был оформлен через Систему «...». Согласно имеющимся доказательствам, хронология событий складывалась следующим образом: <дата>. в ... ФИО2 выполнена регистрация в приложении "... с использованием реквизитов карты № С целью подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС- сообщение на номер телефона Истца ... следующего содержания: «...». Все СМС сообщения, направленные Банком на номер телефона Истца отражены в журнале СМС сообщений (Приложение № к отзыву). <дата> в ... Произведен вход ФИО2 в систему «...». При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «...». <дата>. в ... ФИО2 была сделана заявка на потребительский кредит. В личном кабинете системы «...» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку. <дата> в ... Банк направил на номер телефона ФИО2 СМС-сообщение с текстом: «...*. <дата> г в ... Банк направил на номер телефона ФИО2 СМС-сообщение с текстом: «...». Согласно указанным «Индивидуальным условиям» Потребительского кредита, заемщик ФИО2 предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ей кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 2 «Индивидуальных условий», договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта «Индивидуальных условий». По кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 132743,36 руб. на счет банковской карты ФИО2 № (счет №). Банк направил на номер телефона ФИО2 СМС-сообщение с текстом: «...». Данный факт ответчик подтверждает отчетом обо всех операциях за период с <дата> по <дата>, а также выпиской по счету №. Таким образом, <дата> между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. под ...% годовых на срок ... мес. с даты его фактического предоставления в полном соответствии с действующим законодательством. При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно. Просит в удовлетворении требований истца отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, а также изучив материалы уголовного дела № СУ УМВД России по Костромской области отдел №, суд приходит к следующему.

<дата> между истцом и ответчиком через систему «...» заключен кредитный договор № от <дата>.

Истец полагает данный договор действительным (ничтожным) в силу несоблюдения простой письменной формы договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Любое кредитное соглашение представляет собой гражданско-правовую сделку, в соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не может повлечь за собой никаких последствий, за исключением наступающих по причине ее недействительности.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен заключаться в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 ГК РФ» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушениями требований о его письменной форме (ст. 820, п.2 ст. 836 ГК РФ).В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Из пояснения сторон и представленных в дело документов, судом установлены следующие обстоятельства.

<дата> года на основании Заявления на перевыпуск дебетовой карты Сбербанка России Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала Костромское отделение № 8640 выдало ФИО2 банковскую карту № (счет №). Данный факт подтверждается заявлением с подписью Истца на выдачу вышеуказанной карты.

<дата> ФИО2. подписано заявление на банковское обслуживание. Истец в Заявлении подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердил свое согласие с указанными документами и обязался их выполнять, согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания, действовавших на момент заключения ДБО в редакции по состоянию на <дата>, настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком ДБО.

Пунктом 1.2. Условий на <дата> было установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. В соответствии с п. 1.15 Условий на <дата> Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 Условий на <дата> предусматривает, что в случае несогласия Клиента изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. После заключения Банком и Истцом ДБО в договор вносился ряд изменений, на момент заключения кредитного договора (<дата>) действовала редакция Условий от <дата> (далее также - Условия на <дата>) (Приложение № к отзыву).

Согласно доводам ответчика, и не оспаривается истцом, ФИО2 с момента заключения ДБО, не выражала своего несогласия с изменениями в условия банковского обслуживания, не обращалась в Банк с заявлением о расторжении ДБО.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 была согласна с данной редакцией условий, обязалась их соблюдать.

Пунктом 3.9.1. Условий на <дата> предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «...», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение №), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» - ИУК (п.п. 3.9.1.2). Кредитный договор № от <дата>, заключенный между Истцом и Ответчиком был оформлен через Систему «...».

Согласно имеющимся в деле доказательствам, хронология событий складывалась следующим образом:

<дата>. в ... ФИО2 выполнена регистрация в приложении "... с использованием реквизитов карты №. С целью подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС- сообщение на номер телефона Истца ... следующего содержания: «...». Все СМС сообщения, направленные Банком на номер телефона Истца отражены в журнале СМС сообщений (Приложение № к отзыву).

<дата> в ... Произведен вход ФИО2 в систему «...». При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «...».

<дата>. в ... ФИО2 была сделана заявка на потребительский кредит. В личном кабинете системы «...» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку.

<дата> в ... Банк направил на номер телефона ФИО2 СМС-сообщение с текстом: «...*.

<дата> г в ... Банк направил на номер телефона ФИО2 СМС-сообщение с текстом: «...* о подтверждении получения кредита на условиях, указанных в СМС-сообщении.

<дата> в ... Путем отправки Клиентом пароля, подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита». Согласно указанным «Индивидуальным условиям» Потребительского кредита, заемщик ФИО2 предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ей кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 2 «Индивидуальных условий», договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта «Индивидуальных условий». По кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере ... руб. на счет банковской карты ФИО2 № (счет №). Банк направил на номер телефона ФИО2 СМС-сообщение с текстом: «...». Данный факт ответчик подтверждает отчетом обо всех операциях за период с <дата> по <дата>, а также выпиской по счету №. Таким образом, <дата> между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. под ...% годовых на срок ... мес. с даты его фактического предоставления в полном соответствии с действующим законодательством.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельств, в соответствии с указанным выше нормативным положение, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком <дата> в установленной форме был заключен кредитный договор №, и ответчиком свои обязательства по зачислению кредитных средств на расчетный счет истца № были выполнены надлежащим образом.

Требований о возврате перечисленных с расчетного счета № банковской карты денежные средства на сумму ... рублей, истцом не заявлено. При этом суд обращает внимание на то, что направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

При таких обстоятельствах, оснований для признания кредитного договора № от <дата> недействительным (ничтожным), а так же обязании ответчика в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу направить в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о недействительности кредитного договора № от <дата> в отношении ФИО2 аннулировать записи об имеющейся задолженности в отношении ФИО2 по указанному договору, не имеется, в удовлетворении данных требований надлежит отказать.

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк» в свою пользу 500 000 рублей в счет компенсации морального вреда являются производными от требований о признании кредитного договора недействительным.

Поскольку в удовлетворении требований о признании кредитного договора недействительным (ничтожным) истцу отказано, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда суд так же отказывает истцу.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк «Северный банк» о признании кредитного договора недействительным, аннулировании записи о задолженности, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления полного текста решения суда в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья -

Полный текст решения изготовлен 22 января 2021 года.