Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора недействительным, заключенным мошенническим путем и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (истец) обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», банк) о признании недействительным и расторжении договора № от 21.05.2020.

В обоснование иска указала, что указанный договор был заключен мошенниками от её имени с Банком на получение кредитной карты «Вездедоход» на 50 000 рублей, карту и деньги они забрали себе. Она в Банк отправила заявления о том, что ею не оформлялся с ними договор через «Интернет» на получение карты, просила о списании долга. АО «Почта Банк» требует с неё погашение долга с процентами. Она в банк заявление о получении кредитной карты не подавала, договор не подписывала, она не знает как через «Интернет» оформляются кредитные карты в силу своего возраста. Её паспортные данные в АО «Почта Банк» имеются, так как она оплачивает ранее оформленный кредит.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила признать недействительным, заключенным мошенническим путем и расторгнуть кредитный договор № от 21 мая 2020 года, заключенный между Акционерным обществом «Почта Банк» и нею. Дополнительно пояснила, что данный договор оформлен мошенническим путем. У неё когда-то была кредитная карта с которой мошенниками были списаны деньги, она погасила задолженность. В сети «Интернет» ей попалось объявление Центра регулирования отношений на финансовом рынке (ЦРО НФР) и она обратилась в указанный центр за помощью. Ей пообещали возвратить деньги, и что она будет получать по 20000 руб. Она подтвердила сотрудникам ЦРО НФР свои фамилию, имя и отчество, рассказала, с какими банками она сотрудничала. Сообщила, что оплачивает кредит в АО «Почта Банк». Она завела QIWI-кошелек, так как ей пообещали положить туда деньги от брокеров. Деньги действительно были перечислены на QIWI-кошелек, но затем вновь списаны. Позже ей позвонили из ЦРО НФР и сообщили о том, что были найдены лица, которые мошенническим образом оформляли кредитные договора. Она через "Интернет" не подавала заявку на оформление кредита и денег не получала. Она должна была активировать кредитную карту, её должны были прислать ей домой, но карту ей не выдали, а деньги забрали. Мошенники использовали её данные, которые находятся в АО «Почта Банк». Она думала, что юридическая контора вернет ей деньги, но они оформили на неё новый кредит. Она обратилась в полицию, был проверен её ноутбук и установлено, что к её ноутбуку имеют доступ мошенники. В АО «Почта Банк» на её имя ею оформлялись два кредита в декабре 2018 года и в октябре 2019 года. 21.05.2020 мошенники оформили на её имя еще один кредит в АО «Почта Банк». До оформления кредита 21.05.2020 она установила на свой ноутбук программу AnyDesk в то время, когда ей ЦРО НФР обещали вернуть деньги. О том, что на её имя оформлен кредит 21.05.2020, она узнала, когда к ней на телефон пришло сообщение о необходимости оплатить кредит в сумме 5200 рублей. Номер телефона № принадлежит ей, данный номер она заблокировала десять дней назад. Сообщала ли она кому-либо пароли, которые приходили на её номера телефонов, не помнит, возможно сообщала работникам ЦРО НФР.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил. Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В письменных возражениях на заявленные требования АО «Почта Банк» указал, что банк с предъявленным иском не согласен. Банк заключил с ФИО1 договор № от 21.05.2020 по программе «Кредитная карта «Вездедоход» ПЛК для пенсионеров». Указанный доход представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы были получены истцом при заключении договора, что подтверждается её подписью в Согласии. Банк заключил с ФИО1 договор банковского счета № от 13.12.2018. Указанный договор представляет собой совокупность заявления об открытии сберегательного счета, условий открытия и обслуживания сберегательного счета и тарифов. Истец присоединен к договору дистанционного банковского обслуживания (договор ДБО). Своей подписью в заявлении об открытии сберегательного счета истец подтверждает свое ознакомление с Условиями, договором ДБО, а также полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать. Своей подписью в заявлении о заключении соглашения о простой электронной подписи, истец выразила согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также Условиях Соглашения о простой электронной подписи. Номер телефона, указанный в качестве основного контактного +79064523505. В соответствии с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания Простой электронной подписью признается: часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента. Восстановление кода доступа возможно при обращении в клиентский центр/стойку продаж, либо при обращении через дистанционный канал и корректором сообщения кодового слова. Передача кода доступа клиентом третьему лицу запрещается. В соответствии с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи простая электронная подпись используется клиентом для подписания, в том числе договоров потребительского кредита. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Своей простой электронной подписью (ПЭП) в согласии заёмщика истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенным в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Для прочтения всех документов перед их подписание ПЭП требуется нажать стрелку в поле Условия предоставления кредита. В списке сформированных документов присутствуют все те же документы, которые были бы сформированы для клиента при визите в клиентский центр. После их подписания в документах сохранится признак подписано ПЭП. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее – Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Согласии. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах. При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списании денежных средств со счета заемщика. Истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий. Банк со своей стороны исполнил обязательства перед истцом в полном объеме. Истец воспользовался предоставленной суммой по договору, что подтверждается выпиской по сберегательному счету и банковскими ордерами, и в соответствии с Условиями обязан погашать задолженность. В данном случае условия, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, которые можно признать достаточно существенными для признания сделки, совершенной под влиянием заблуждения. Заключая кредитный договор, истец добровольно взял на себя обязательства по возврату денежных средств. В соответствии с условиями договора потребительского кредита п. 12.2. часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента. Одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых клиентом по счету в Почта Банк Онлайн. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования Почта Банк Онлайн и операции, подтверждаемой клиентом с использованием Почта Банк Онлайн. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность кода доступа, кодового слова, авторотационных данных, одноразового пароля (п. 12.3 Условий договора потребительского кредита). В соответствии с условиями клиент обязан обеспечить недоступность/не сообщать и/или не передавать ПИН, CVV2/CVC2, контрольную информацию, код доступа третьим лицам. В соответствии с условиями клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. В случае признания кредитного договора недействительным, просит применить последствия недействительности сделки в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ. Обращает внимание, что у истца имеется задолженность перед банком. Основания для удовлетворения требований истца, нет. В случае удовлетворения исковых требований, просит суд применить ст. 333 ГК РФ, поскольку данный штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению.

Выслушав истца, изучив мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что на основании п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при подготовке дела к судебному разбирательству и в процессе разбирательства дела сторонам предоставлена возможность представить доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (п. 1 ст. 55 ГПК РФ).

Суд оценивает все доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь в их совокупности в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями статьи 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм. В соответствии с пунктом 3 указанной статьи закона Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 846 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 4.2. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденных Банком России 15.10.2015 N-499П, при совершении операций использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Из материалов дела и пояснений истца следует, что ФИО1 является клиентом АО «Почта Банк», имеет действующие договоры: кредитный договор от 13 декабря 2018 года №, от 25 октября 2019 года № и от 21 мая 2020 года №.

Кредитный договор от 21 мая 2020 года № представляет собой совокупность Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» ПАО «Почта Банк» (далее - Общие условия), индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», Тарифов банка и Согласия заемщика на предоставление кредита, которое подписано от имени истца простой электронной подписью; заключению договора предшествовала подача заявки о предоставлении потребительского кредита, которая также подана в электронной форме и подписана со стороны истца простой электронной подписью.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно абзацу 3 пункта 2 статьи 179 ГК РФ, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как следует из объяснений истца и подтверждается материалами дела, истец обращалась в Центр регулирования отношений на финансовом рынке (ЦРО НФР) с целью возврата денежных средств.

Для возможности возврата денежных средств и получения дохода истец сообщила работнику ЦРО НФР свои персональные данные, сообщила о действующих кредитных договорах, установила на свой персональный компьютер, имеющий выход в сеть интернет QIWI-кошелек и программное обеспечение AnyDesk, сообщала приходившие на её номера телефонов коды работникам ЦРО НФР.

Общеизвестно, что программа AnyDesk - это приложение для удаленного доступа и управления компьютерами под управлением Windows, MacOS и Linux, а также для дистанционного администрирования рабочего стола.

Судом установлено, что 21 мая 2021 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный № (индивидуальные условия) в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредитный лимит в размере 50 000 рублей.

Истец своей простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии заемщика подтвердила, что ознакомлена, и согласна с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и в Тарифах.

Договор заключен через «Почта Банк Онлайн», с использованием простой электронной подписи - 183008, банком произведена аутентификация заемщика.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Сторонами договора установлено, что кредит предоставлен ответчику на условиях индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которых, платежи истцом осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца, начиная с 21.06.2020. Установлен порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату +задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату (п. 6 Индивидуальных условий).

Из детализации смс-извещений направленных Банком на номер №, за период 21.05.2020, следует, что на указанный выше абонентский номер поступали СМС от Почта Банк, в том числе коды, которые являлись электронной подписью - 183008, которые истица передала неустановленным лицам, что следует из пояснений истца, данных в судебном заседании.

Судом установлено, что договор со стороны истца был подписан простой электронной подписью, которой истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Подтверждение операций регистрации, входа в Интернет-Банк, оформления кредита осуществлялось при помощи кода входа, высылаемого на номер телефона №, принадлежность которого истцу не оспорена, т.к. осуществление данных операций невозможно без кода доступа.

Заключению договора предшествовала подача заявки о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме и подписана со стороны истца простой электронной подписью. Согласие заемщика на предоставление оспариваемого кредита подписано от имени истца простой электронной подписью.

Из материалов дела усматривается, что между Банком и ФИО1 13.12.2018 был заключен договор банковского счета №, который представляет собой совокупность заявления об открытии сберегательного счета, условий открытия и обслуживания счета и тарифов. Истец присоединен к договору дистанционного банковского обслуживания.

При этом использование во взаимоотношениях с банком простой электронной подписи заемщиком предусмотрено заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи (заявление о ПЭП), подписанным при заключении кредитного договора от 13 декабря 2018 года и договора сберегательного счета от 13 декабря 2018 года. Своей подписью в заявлении о ПЭП, истец согласилась на заключение Соглашения о простой электронной подписи на условиях, указанных в заявлении, а также в Условиях Соглашения о ПЭП. Свою подпись в заявлении о ПЭП ФИО1 не оспаривала.

Из выписки по сберегательному счету №, открытому в АО «Почта Банк» на имя ФИО1 усматривается, что 21.05.2020 в 16 час. 19 мин. на указанный счет с карты № произведен внутрибанковский перевод денежных средств в сумме 33000 руб.; затем 21.05.2020 в период времени с 16 час. 49 мин. по 17 час. 52 мин. произведена оплата товаров, услуг Коммунальные услуги на суммы: 304,70 руб., 930 руб., произведено зачисление на счет через банкомат Банка 4500 руб., произведен перевод средств QIWI BANR, Bidg.1 Chertanovo Sevemoe 1A, Moscow, RU Денежные переводы в сумме 18000 руб. и 14500 руб.

В период с 25.05.2020 по 26.05.2020 произведено перечисление средств с целью погашения кредитной задолженности по договору № в сумме 3109 руб. и 817 руб.

Из пояснений истца следует, что она не оспаривает тот факт, что все необходимые пароли ею, возможно, были предоставлены неизвестным лицам, а именно сотруднику Центра регулирования отношений на финансовом рынке.

Из детализации СМС-сообщений, направленных Банком на телефонный номер №, который использовала ФИО1, следует, что именно на данный номер телефона от Банка поступали коды для оформления кредитной карты с лимитом 50000 руб. 21.05.2020 в 14:12:17 час., а также поступали иные коды доступа для обращений в АО «Почта Банк». Сведений о том, что у иных лиц, кроме истца имелся доступ к данному мобильному устройству, на который приходили указанные коды доступа, материалы дела не содержат. С учетом изложенного и принимая во внимание пояснения истца, суд приходит к выводу, что полученные от Банка коды третьим лицам сообщала именно ФИО1, которая также не отрицала данный факт, сославшись, что возможно она передавала какие-то коды лицам, представившимся работниками Центра регулирования отношений на финансовом рынке (ЦРО НФР).

Неизвестными лицами с использованием представленной истцом информации, а также с использование программного обеспечения AnyDesk в период времени с 16 час. 49 мин. по 17 час. 58 мин. 21.05.2020 были осуществлен банковские переводы денежных средств с использованием QIWI BANR, произведена оплата товаров и услуг, на общую сумму 49 507 руб.

В соответствии с п. 4 ст. 8 ФЗ «О национальной платежной системе», при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжения клиентов, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В соответствии с п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 15 октября 2015 г. N 499-П, при совершении операций использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «кредитная карта» АО «Почта Банк» (далее Общие условия) предусмотрено, что банк оформляет к Счету Банковскую карту (на материальном носителе/без материального носителя). Выпуск и предоставление клиенту карты без материального носителя осуществляется при заключении договора через каналы Почта Банк Онлайн, в иных случаях клиенту выпускается и предоставляется карта на материальном носителе.

В данном случае через канал Почта Банк Онлайн была оформлена истцу карта без материального носителя.

Использование собственноручной подписи либо ПИН, либо реквизитов Банковской карты при проведении Операция по банковской карте является для Банка подтверждением факта проведения Операции клиентом/держателем дополнительной карты (п. 3.10 Общих условий).

Клиент/держатель дополнительной карты обязан обеспечить недоступность/не сообщать и/или не передавать ПИН, <данные изъяты>, код доступа третьим лицам (пункт 3.18.2 Общих условий).

Выпуск карт без материального носителя осуществляется клиенту, заключившему с Банком Договор ДБО, на основании Договора, заключенного Банком с Клиентом через каналы Почта Банк Онлайн (Интернет-банк/Мобильный банк) в форме электронного документа, подписанного Клиентом с использованием ПЭП. К карте без материального носителя ПИН не предоставляется. Операции по Карте без материального носителя осуществляются с использованием её реквизитов, полученных Клиентом от Банка через каналы Почта Банк Онлайн (п. 5.1, 5.6 Общих условий).

Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода доступа, Кодового слова, Авторотационных данных, Одноразового пароля (п. 12.3 Общих условий).

Определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении с учетом примененной ПЭП как части Кода доступа или Кодового слова, или Одноразового пароля или успешной Авторизации доступа, в зависимости от типа сформированного Клиентом электронного документа (п. 12.4 Общих условий).

Информации в электронной форме, подписанная Клиентом с использованием Простой электронной подписи и полученная Банком по любым, предусмотренным Договорам каналам взаимодействия с Клиентом, признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (п. 12.5 Общих условий).

Пунктом 13.15 Общих условий предусмотрено, что Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода доступа, а также предусмотрен запрет о передаче Кода доступа Клиентом третьему лицу (п. 13.3 Общих условий).

Согласно условиям соглашения о простой электронной подписи (далее – Условия), настоящие условия являются офертой Банка заключить Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление Клиентом в Банк подписанного Заявления является акцептом Клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в Заявлении и Условиях. Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема Банком от Клиента Заявления. Для создания ПЭП в зависимости от типа сформированного Клиентом Распоряжения/электронного документа используется: часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предоставленный для создания ПЭП, используемый для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента. Передача кода доступа третьему лицу запрещается (п. 2.1.1 Условий). Одноразовый пароль, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания документов, указанных в заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых клиентом при его обращении в Банк (п. 2.1.2 Условий). Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность ключа ПЭП (п. 2.2 Условий).

Истцом были самостоятельно совершены действия по установке на своем компьютере программного обеспечения, позволяющего удаленно управлять данным устройством, а также по передаче третьему лицу кода для оформления кредитной карты, кодов доступа для обращений в АО «Почта Банк», коды для получения реквизитов виртуальной карты и коды подтверждения, которые необходимы для проведения операций с использованием банковской карты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и могут быть использованы при оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, а также были переданы иные данные, необходимые для совершения операций с картой (п. 3 ст. 847 ГК РФ, п. 4.2. Положения Банка России N 499-П).

При таких обстоятельствах у Банка отсутствовали основания для отказа в совершении спорных операций ввиду того, что предложение о заключении кредитного договора и распоряжения о перечислении денежных средств было дано уполномоченным лицом в надлежащей форме.

В силу ст. 7 ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, в силу действующего законодательства кредитная организация в лице своих сотрудников обязана хранить банковскую тайну и персональные данные.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что об обмане истца был осведомлен банк или его работник.

Таким образом, суд полагает, что именно действия истца, совершенных без должной степени осмотрительности и осторожности, в нарушение установленных запретов Банка на передачу данных, привели к негативным последствиям в виде оформления на имя истца кредитного договора и утраты денежных средств.

Судом отклоняются доводы истца о недействительности совершенной между сторонами сделки по мотиву не предоставления ей банком самой кредитной карты, так как истцу была предоставлена виртуальная банковская карта, со счета которой производились переводы денежных средств.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным, заключенным мошенническим путем и расторжении кредитного договора № от 21 мая 2020 года, заключенного между Акционерным обществом «Почта Банк» и ФИО1, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Обливский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий____________________

Дата изготовления решения в окончательной форме: 28 мая 2021 года.