Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с требованием к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование требований указала следующее между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор на потребительские нужды. Из объяснений менеджера, снабженного непонятными ей терминами, она сделала вывод, что ей предлагается беспроцентная ссуда, на условиях которой она сможет пользоваться денежными средствами без существенных переплат. Договор который был предложен ей подписать, перегружен юридической и финансовой терминологией. Поскольку она не является юридически грамотной, ей были непонятны сложные формулировки договора, на ее просьбы пояснить их смысл тех или иных пунктов договора, вызывающих у нее вопросы, сотрудники банка пояснили, что договор является типовым, а все существенные условия ей уже были изложены. Имея потребность в денежных средствах на тот момент, она подписала представленный ей договор, поверив заверениям сотрудников банка о его соответствии ее ожиданиям. Однако предположить насколько существенные переплаты по настоящему договору она не могла. Обратившись за консультацией к профессиональным юристам, узнала, что подписанный кредитный договор, по условиям которого она должна вернуть банку значительно больше взятой суммы. Она на это не рассчитывала, и не имеет физической возможности выплачивать кредит.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка может быть признана судом недействительной, если она совершена под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение. К заблуждению, имеющему существенное значение, относится, в частности заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Под природой сделки следует понимать совокупность признаков, позволяющих отличить один тип сделки от другого. В момент совершения сделки она не понимала, что подписывает кредитный договор, со слов менеджера она поняла, что предоставляется беспроцентная ссуда. Полной и достоверной информации об условиях заключаемого договора она не получила. Таким образом, пользуясь отсутствуем глубоких познаний в финансовой и юридической сфере, сотрудники банка вынудили ее заключить договор на условиях, которые существенно отличаются от тех, что были изложены в устной форме.

дата. обратилась к ответчику с просьбой предоставить копии всех кредитных договоров, с приложениями и дополнениями к ним, а также с предоставлением расчетов кредитных платежей, начисленных и уплаченных ею сумм по кредитам. К моменту подачи искового заявления банк ответ не предоставил.

Вместе с тем, в ее адрес от банка регулярно поступают смс-сообщения и звонки угрожающего характера в отношении ее и ее семьи, что причиняет существенные нравственные страдания, выраженные в эмоциональном переживании за себя и родных в виде стресса и чувства тревоги. В силу ст.8,10,15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред оценивает в размере <данные изъяты> руб.

дата. от истца поступило заявление об уточнении требований в котором она просила признать недействительным договор на открытие счета и обслуживание кредитной карты от дата., заключенный от ее имени с АО «АЛЬФА-БАНК», в форме акцепта оферты, и применении последствия недействительности сделки. Взыскании с ответчика компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец не присутствовала, просила дело рассмотреть без ее участия, о времени и месте проведения судебного разбирательства надлежаще извещена.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебном заседании участия не принимал о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, ранее направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Также представил возражения на иск в котором указал, что с требованиями истца не согласен, утверждения о том, что истец запрашивал документы в претензии направленной дата. в адрес банка, и не получил документов, является неправомерным, поскольку в силу ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» направленная в адрес ответчика претензия не позволила банку провести индетификацию клиента, что ограничивает право банка на предоставление сведений составляющих банковскую тайну путем направления письменной информации в адрес лица обратившегося с претензией, личность которого не установлена должным образом. дата. ответчик направил истцу кредитное предложение, в котором содержались основные условия кредитования. В соответствии с п. 2.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» Банк и Клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в настоящих Общих условиях и кредитования и в Кредитном предложении. Акцептом Клиента предложения ( оферты) Банка является: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Кредитным предложением : Активация Клиентом Кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты. Активация карты в силу п.3 ст. 438 ГК РФ является акцептом на заключение договора. Подписав анкету-заявление истец подтвердила, что с Общими условиями кредитования и размером комиссий, предусмотренных Тарифами Банка по Договору о комплексном банковском обслуживании для физических лиц ознакомлена и полностью согласна. Общие условия кредитования и тарифы Банка истцом получены, что подтверждается подписью истца в Кредитном предложении. У истца имеется просроченная задолженность по кредитной карте в размере <данные изъяты> руб. и предъявление иска направлено не на восстановление нарушенного права, а на затягивание дела по взысканию Банком кредитной задолженности.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством ( ч.1).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора ( ч.3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой ( ч.4).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 названной статьи).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата. ФИО1 подписано кредитное предложение от ОАО "АЛЬФА-БАНК" (в настоящее время АО "АЛЬФА-БАНК") на получении кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 33% годовых.

Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в редакции, действующей на момент подписания кредитного договора, истцом получены. С условиями кредитования, Тарифами, Договором о комплексном банковском обслуживании ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в кредитном предложении.

Факт того, что истец получила, и использовала денежные средства по карте, в исковом заявлении ФИО1 не оспаривает. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по соглашению надлежащим образом. Истец же свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается представителем ответчика в отзыве и выпиской из лицевого счета.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел ( ч.1).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной ( ч.3).

По смыслу ст. 178 ГК РФ, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд не может согласиться с мнением истца о том, что кредитный договор был заключен под влиянием заблуждения, подписывая кредитное предложение, истец понимала и осознавала, и до ее сведения было доведено, что по карте имеется льготный период в течение которого не взимаются проценты по кредиту, в то время как по истечении льготного периода такие суммы взимаются. В заявлении данные суммы и проценты прописаны, то есть были доверены до истца, и она знала о том, что после истечения льготного периода ей будут начисляться данные проценты. Также была ознакомлена с действующими Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания настоящего Кредитного предложения, а также с условиями кредитования указанными в настоящем Кредитном предложении с Тарифами, а также Договором о комплексном банковском обслуживании и полностью согласна.

Таким образом, истец достоверно была ознакомлена с письменными условиями договора и имела возможность не подписывать кредитное предложение, если ее не устраивали его условия, однако этого не сделала, напротив пользовалась кредитной картой и пользуется в настоящее время.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем требования истца о признании недействительным кредитного договора и применении последствий недействительности сделки удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено в соответствии со ст. 8, ст. 10, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с требованиями ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

В то же время обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне. Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Так согласно приложенному запросу ФИО1 просила банк выдать ей копии всех кредитных договоров с приложениями и дополнениями. Предоставить информацию по приходным и расходным операциях, погашении кредита, начисленных процентов, неустоек. Информацию просила выслать по адресу ***

Из возражений ответчика на исковое заявление усматривается, что указанное соглашение о кредитовании между сторонами было заключено путем акцепта истцом предложенного ей кредитного предложения (оферты). При этом в кредитном предложении содержались все существенные условия кредитного договора: размер кредита, процентная ставка по кредиту, сроки погашения и пр., т.е. в момент заключения кредитного соглашения истице были известны все его существенные условия, о чем свидетельствует ее подпись. ФИО1 был вручен экземпляр Уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования, содержащий все существенные условия договора.

Таким образом, в день подписания соглашения о кредитовании истцу был вручен экземпляр кредитного договора и предоставлена вся необходимая информация, предусмотренная п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в том числе о размере кредита, о процентной ставке за пользование кредитом.

Между тем из возражений ответчика следует, что порядок истребования документов, составляющих банковскую тайну, предполагает необходимость удостоверить личность заявителя, настаивающего на выдаче соответствующих документов, в то время как представленная в материалы дела претензия истца сведений, позволяющих идентифицировать ее личность не содержит, лично за получением соответствующих документов истец, либо ее представитель в Банк не обращалась.

Доказательств, опровергающих доводы ответчика, подтверждающих соблюдение заявителем порядка обращения в Банк за истребованием документов, составляющих банковскую тайну, в том числе направления в Банк сведений, требуемых для идентификации и изучения клиента, личного обращения клиента в банк за предоставлением соответствующих документов, отказа Банка в предоставлении этих документов клиенту, равно как и доказательств совершения Банком иных действий, нарушающих права заемщика на получение информации, материалами дела не представлено.

Между тем из вышеприведенных требований закона следует, что банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Таким образом суд приходит к выводу, вся необходимая и достоверная информация, предусмотренная п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в том числе об условиях кредитования, была предоставлена истцу при заключении договора; доказательств получения банком запроса, а также доказательств личного обращения истца в банк с заявлением о предоставлении информации и отказа банка в предоставлении истребуемой документации, истец суду не представил, в связи с чем отсутствуют доказательства нарушения ответчиком права истца на получение информации в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда. Однако, поскольку нарушений действия со стороны банка не нашло своего подтверждения, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы или принесения апелляционного представления через Оловяннинский районный суд.

Судья Н.В. Набережнева

Решение суда изготовлено в окончательной форме 23.03.2016 года.