Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Макс страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Макс страхование жизни» (далее по тексту ООО «Макс – Жизнь») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 09.03.2023 № У-23-165006/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 Требования мотивированы тем, что 09.03.2023 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении ООО «Макс –Жизнь» принято решение № У-23-165006/5010-003 о частичном удовлетворении требований ФИО1 Истец не согласен с указанным решением, поскольку 11.08.2021 между страхователем и ООО «Макс – Жизнь» был заключен договор страхования жизни №АТ/2020-0540018. Договор страхования заключен при посредничестве АО «Азиатско – Тихоокеанский банк». 23.08.2021 страхователь посредством Почты России обратился к страховщику с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования с требованием о возврате уплаченной страховой премии по договору. Рассмотрев данное заявление истец расторг договор страхования по заявлению страхователя с 31.08.2023. В соответствии с п. 5.8.3 Правил страхования в течении 10 дней страховщик вернул страхователю страховую премию по представленным реквизитам, что подтверждается платежным поручением №21862 от 08.09.2021 в размере 35 000 руб., но по обстоятельствам независящим от страховщика возврат страховой премии по платежному поручению №21862 был возращен банком страховщику с формулировкой «по указанным реквизитам зачисление невозможно». 24.08.2021 страхователь повторно обратился к страховщику с аналогичными требованиями. Страховщик 07.10.2021 уведомил страхователя о необходимости предоставления корректных данных своего счета. В заявлениях от 23.08.2021, 24.08.2021, 30.10.2021 на возврат страховой премии страхователем указаны реквизиты третьего лица. В связи с некорректностью банковских реквизитов, а также с выраженной волей страхователя на получение возврата страховой премии безналичным расчетом, страховщик не имел возможности осуществить возврат страховой премии. Не смотря на запрос страхователя страховщик свои банковские данные не направил. В соответствии с 5.8, 5.8.3 Правил возврат страховой премии возможен только страхователю.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела с учетом положений статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации извещены надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции посредством Почты России. Представитель истца ООО «Макс – Жизнь» ФИО3 предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей заявителя.

С учетом изложенного, в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 названной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела 11.08.2021 между АО «Азиатско – Тихоокеанский банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 1000 000 руб., сроком до 11.08.2026 (л.д.119-120).

11.08.2021 при заключении кредитного договора между ООО «Макс – Жизнь» и страхователем ФИО1 на основании агентского договора №01 от 30.03.2018, заключенного между ООО «Макс – Жизнь» и ПАО «Азиатско-Тихоокенский Банк», был заключен договор страхования, размер страховой премии по договору составил 35 000 руб. (л.д.19).

23.08.2021 и 24.08.2021 (согласно штемпелю на конверте л.д.27, 38). ФИО1 обратился к страхователю с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, возврате уплаченной страховой премии, указав о перечислении страховой премии на реквизиты получателя ФИО4 номер счета 40817810631000687573 дата поступления заявления страхователю -31.08.2021 и 02.09.2021 (л.д.21).

08.09.2021 ООО «Макс – Жизнь» на основании заявления ФИО1 произвело возврат страховой премии в размере 35 000 руб. по указанному в заявлении ФИО1 номеру счета с указанием получателем ФИО1, между тем банк возвратил ООО «Макс – Жизнь» денежные средства с указанием «по указанным реквизитам зачисление невозможно» (л.д.49,48).

07.10.2021 в адрес потребителя финансовой услуги ФИО1 ООО «Макс – Жизнь» направлено письмо с просьбой указать корректные реквизиты банковского счета ФИО1 (л.д.47).

В ответ на письмо 07.10.2021 ФИО1 31.10.2021 направил в адрес ООО «Макс- Жизнь» письмо с указанием реквизитов третьего лица ФИО4 (л.д.46).

21.10.2022 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д.44).

Решением финансового уполномоченного от 09.03.2023 заявленные требования удовлетворены с ООО «Макс - Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 35 000 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 11.09.2021 по дату фактического исполнения ООО «Макс – Жизнь» обязательства (л.д.71-78).Удовлетворяя требования потребителя ФИО1 финансовый уполномоченный указал, что страхователем предприняты меры для возврата страховой премии не в полном объеме.

15.03.2023 в адрес ФИО1 направлено письмо о возврате страховой премии через кассовый узел Банка ПАО «Азиатско-Тихоокенский Банк», в судебном заседании ФИО1 не отрицал получение денежных средств.

Подписывая договор страхования заявитель подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования и условиями заключения договора.

Так согласно п. 5.8 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его подписания независимо от уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5.8.1 Правил); договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и или ной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока. Определенного в соответствии с пунктом 5.8 Правил страхования пункт 5.8.2 Правил); страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) наличными денежными средствами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (пункт 5.8.3 Правил).

Как установлено судом, между истцом и страхователем ФИО1 11.08.2021 был заключен договор страхования, страхователь ФИО1 в течение 14 дней обратился к страховщику с заявлением об отказе страхователя от заключенного договора, так согласно п. 5.8.2 Правил договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления, согласно материалов дела заявление страховщиком получено 31.08.2021, в установленный Правилами страхования срок - 08.09.2021 страхователь произвел возврат страховой выплаты по договору страхования от 11.08.2021, между тем денежные средства были возращены с отметкой «по указанным реквизитам зачисление невозможно», 07.10.2021 страховщик предложил страхователю предоставить корректные банковские реквизиты, на что получен ответ с указанием банковский реквизитов третьего лица, не являющего стороной договора страхования, заключенного между ООО «Макс- Жизнь» и ФИО1

Между тем, Правилами страхования предусмотрен возврат страховой премии страхователю, без указания на возврат денежных средств третьему лицу, не являющегося стороной по договору страхования.

Таким образом, рассматривая доводы ООО «Макс - Жизнь», суд приходит к выводу, что страховой компанией ООО «Макс - Жизнь» при получении заявления страхователя ФИО1 были предприняты меры к возврату страховой премии, между тем указание реквизитов банковского счета третьего лица послужило препятствием к перечислению потребителю страховой премии в установленный законом срок.

Суд соглашается с позицией представителя ООО «Макс – Жизнь» о необходимости возврата денежных средств непосредственно страхователю, также суд учитывает, что к заявлению о перечислении возврата страховой премии ФИО1 не было приложено согласие третьего лица ФИО4 на перечисление денежных средств на ее банковский счет.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, учитывая, что страховой компанией фактически не была исполнена обязанность по возврату страховой премии потребителю, принимая во внимание получение страховщиком ответа ФИО5 от 30.10.2021 с указанием реквизитов третьего лица, и необходимость исполнения установленной законом обязанности по возврату страховщиком страховой премии, суд приходит к выводу, о том, что с выводами Финансового уполномоченного в части не принятия необходимых мер со стороны ООО «Макс – Жизнь» для возврата страховой премии, следует согласиться, поскольку в материалы дела, а также финансовому уполномоченному не представлено доказательств, что после получения ответа ФИО1 от 30.10.2021, в котором были указаны также как и в двух предыдущих заявлениях реквизиты третьего лица, которые не позволили исполнить обязанность по возврату страховой премии ООО «Макс – Жизнь», истцом были предприняты меры для возврата денежных средств ФИО1 в том числе почтовым переводом либо иным способом, и только после вынесения финансовым уполномоченным решения от 09.03.2023 страховщик исполнил свою обязанность и произвел возврат денежных средств через кассовый узел Банка ПАО «Азиатско-Тихоокенский Банк».

Таким образом, оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене, не имеется.

Между тем, рассматривая доводы истца, с учетом исследованных материалов дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований, и об изменении решения финансового уполномоченного ФИО2 от 09.03.2023 в части взыскания в пользу ФИО1 процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и считает необходимым начислять проценты по ст. 395 ГК РФ начиная с 31.10.2021 (со следующего дня после получения ответа на обращение от 07.10.2021 о предоставлении корректных реквизитов счета ФИО1).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Макс страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования – удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного ФИО2 от 09.03.2023 №У-23-16500/5010-003 в части указания периода начала взыскания в пользу ФИО1 процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, указав на взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ начиная с 31.10.2021.

В остальной части решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд.

Председательствующий О.К. Шеходанова

Мотивированный текст решения составлен 18.12.2023.