Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155408,47 рублей, в том числе : основной долг 94728,18 рублей, проценты 38935,65 рублей, неустойка 15000,00 рублей, комиссия за присоединение к страховой компании 6744,64 рубля, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор № с лимитом 100000,00 рублей, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Указанный договор заключен в порядке ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ. Согласно выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 155408,47 рублей, в том числе : основной долг 94728,18 рублей, проценты 38935,65 рублей, неустойка 15000,00 рублей, комиссия за присоединение к страховой компании 6744,64 рубля. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а так же расходы по оплате государственной полшины в размере 4308,17 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Кроме того, представителем представлены письменные пояснения к исковому заявления из содержания которых следует, что согласно «Типовым условиям кредитования счета» лимитом кредитования является максимальныйразмер кредитной задолженности Клиента ПО кредиту (основному долгу),устанавливаемый Банком. Кредитная карта - вид банковской карты, выдаваемой Клиенту на основании Соглашения о кредитовании счета и предназначенной для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком Клиенту в пределах установленного Лимита кредитования в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании счета.

Согласно условиям договора заемщик имеет право снять с банковской карты денежные средства в нужном ему размере, но не более установленного лимита кредитования, При данной операции ему будет автоматически выдан кредит сроком на 25 дней (продолжительность платежного периода). Проценты за пользование кредитом будут начислять с первого дни выдачи кредита до дня его полного возврата.

Расчет основного долга заемщика осуществляется на основания выписки из лицевого счета. Для наглядности расчета задолженности по основному долгу представляю Вам дополнительную выписку, в которой отражаются действия; осуществляемые по кредитной карте должника в пределах установленного лимита кредитования; снятие («выдай кредит») и внесение (« погашение кредита») денежных средств.

Сумма в размере 100 000 рублей (лимит кредитования) является пределом размера основного долга, по достижении которого банк перестает предоставлять заемщику кредитные средства, пока тот в свою очередь не погасит часть задолженности, после чего по желанию заемщика кредитование может быть возобновлено.

Заемщик неоднократно пользовался кредитными средствами, что отражено в дополнительно предоставленной выписке по основному долгу как операции«выдан кредит».

Суммарно выданный кредит за каждый день, когда производились какие-либо операции с основными средствами на карте, указан как строка «итого оборотов за …(дата)» в графе «сумма по дебету». Сумма, прописанная в сроке «остаток на конец дня» отражает сумму использованного лимита кредитования.

За весь период пользования кредитной картой заемщик воспользовался средствами, сумма которых отражена в строке «итого оборотов за период…» в конце выписки из лицевого счета. Данная сумма складывается из оборотов за каждый отдельно взятый день пользования картой.

Таким образом, расчет задолженности по основному долгу осуществляется, исходя из данных посуммарному обороту за весь период пользования, кредитными средствами и сумм фактического гашения основного долга.

График фактического гашения основного долга в расчете отражает данные из выписки по операциям «погашение кредита» в графе «сумма по кредиту» операции перенесены в график с указанием даты и суммы фактического гашения, для точности расчета.

Общая сумма средств, которыми пользовался заемщик – 300962,12 рублей - отражена в выписке из лицевого счета как итоговая сумма оборотов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, также прописана к расчете сумм задолженности в таблице «Гашение основного долга, расчет требований основного долга» в столбце «формула расчета остатка основного долга» как первоначальная сумма, из которой вычитается сумма фактического гашения. Из общей суммы средств, которыми пользовался заемщик - 300962,12 рублей – пошагово вычитается каждая сумма фактического гашения, после вычета всех сумм гашения в сроке «итого» остается сумма непогашенной задолженности по основному долгу 94728,18 рублей, она же отражена в строке «задолженность по основному долгу».

В столбце «сумма остатка основного долга после фактического гашения» прописано, какой суммой средств воспользовался заемщик за весь период и какую часть этих средств он погасил, и не зависит от дат фактического погашения. То есть, столбцы таблиц «гашение основного долга, расчет требований основного долга» не связаны напрямую между собой относительно суммы образование, расчет требований основного долга» не связаны напрямую между собой относительно суммы образования задолженности по основному долгу и датой и суммой фактического гашения.

От дат фактического гашения зависит расчет задолженности по процентам (осуществляется на основе данных из выписки по строке «Остаток на конец дня») и расчет неустойки, начисленной на сумму просроченного долга.

В дополнительной выписке из лицевого счёта общая сумма, которой воспользовался ответчик 287058,72 рублей, ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств перенесен на счет, что отражает выписка, общая сумма, которой воспользовался ответчик 13916,14 рублей, что составляет 300974,86 рублей, но так как ответчик перестал исполнять свои обязательства, оставшаяся сумма 12.74 рублей была списана Банком, в счёт погашения задолженности, соответственно общая сумма средств, которыми пользовался заемщик 300962,12 рублей.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, об уважительности причин своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, об отложении слушания дела перед судом не ходатайствовала. Ранее в судебном заседании пояснила, исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признает, поскольку ею действительно была получена кредитная карта с лимитом 100000 рублей, которой она пользовалась в течение ДД.ММ.ГГГГ, платежи вносила своевременно. Затем ее материальное положение ухудшилось, и она не имеет возможности погашать кредит. С представленным истцом расчетом задолженности не согласна, считает, что размер ее задолженности по кредитному договору составляет 3250,11 рублей.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор № с лимитом 100000,00 рублей, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО КБ «Восточный экспресс банк».

Между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк», который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению кредита Банком полностью исполнены.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производит.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный экспресс банк» составляет 155408,47 рублей, в том числе : основной долг 94728,18 рублей, проценты 38935,65 рублей, неустойка 15000,00 рублей, комиссия 6744,64 рубля.

Представленный ответчиком расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому размер задолженности составляет 3250,11 рублей, не может быть принят судом, поскольку доказательств тому, что ответчиквоспользовалась лимитом в размере 100000 рублей, обоснование представленного ею расчета не представлено.

У суда отсутствуют основания сомневаться в расчете задолженности представленном истцом, поскольку истцом представлены выписки по счету, а также расчет задолженности по кредитному договору с подробным описанием всех выполненных действий по счету.

Разрешая ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, суд пришел к следующему.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, снижение размера неустойки является правом суда.

Суд пришел к выводу о том, что требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитовании являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155408,47 рублей, в том числе : основной долг 94728,18 рублей, проценты 38935,65 рублей, неустойка 15000,00 рублей, комиссия 6744,64 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4308,17 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

(Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.)

Судья: Е.А. Росина