Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк" о признании недействительными кредитных договоров заключенных с ПАО «Сбербанк России» № от 20.03.2020г. и № от 23.03.2020г., и просит обязать ответчика исключить из Бюро кредитных историй сведения о ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, место рождения <адрес>,, обязать ответчика направить информацию в бюро кредитных историй о прекращении обязательств ФИО1 по указанным кредитным договорам. Указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ по звонку неизвестного ему лица по телефону неоднократно совершал операции по переводу денег, при этом неоднократно сообщал неизвестному поступавший на его телефон код. Затем он заподозрил обман, обратился в Сбербанк, где узнал, что через его мобильный банк были совершены операции выдачи наличных денежных средств, была подана заявка на выпуск кредитной карты, на карту происходило неоднократное зачисление денежных средств, которые моментально переводились банком с его карты на карту третьего лица.

Истец обратился также в СК УМВД России по гор. Воронежу с заявлением о преступлении. По заявлению возбуждено уголовное дело, он признан потерпевшим. ФИО1 считает кредитный договор оформленный на его имя с использованием системы "Сбербанк Онлайн", недействительным по основаниям предусмотренным ст. 160, 819,820 ГК РФ. Ответчиком не соблюдена письменная форма кредитного договора, сотрудниками банка не проверено волеизъявление истца и его платежеспособность Кредитом он не воспользовался, поскольку указанной суммой обманным путем завладело неустановленное лицо, распорядившись кредитными средствами по своему усмотрению. В удовлетворении требования о расторжении кредитного договора ему было отказано. Полагал, что данные отказ банка нарушает его права, как потребителя.

06.10.2020 года ФИО1 уточнил исковые требования в части признания недействительным договора № от 23.03.2020г., по основаниям установленным ст. 179 ГК РФ, кабальности сделки. Истец указывает, что договор был заключен истцом на крайне невыгодных для него условиях. На момент заключения указанной сделки на него уже был оформлен кредит неустановленным лицом (мошенником) и брать на себя лишние кредитные обязательства было необдуманно и нецелесообразно для истца. Сбербанк использовал эти обстоятельства, зная о тяжелом материальном положении в котором оказался истец

В судебном заседании: истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточнении иска.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк", действующий на основании доверенности ФИО2 полагая, что отсутствуют правовые основания для признания кредитных договоров № от 20.03.2020г. и № от 23.03.2020г., заключенных между ФИО1 и ПАО Сбербанк", недействительными, просил в удовлетворения исковых требований и уточненных исковых требований отказать в полном объеме. Так как операции по счетам были совершены лично истцом с использованием его банковской карты путем введения корректного ПИН-кода, после проведения всех, необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Сбербанк принимает надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, в том числе, исключающих возможность получения средств идентификации и аутентификации клиента посторонними лицами. В частности:

1) Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8. указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет:

средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания;

проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети:

информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети:

взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента;

проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения:

заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения

проводятся мероприятия по защите от Dos/DDoS;

обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО "Лаборатория Касперского";

подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф.

Принятие вышеуказанных мер подтверждается отчетом Банка, направляемом в Банк России в соответствии с Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П один раз в два года.

2) Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (РСI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом.

Стандарт содержит базовые технические и операционные требования, которые разработаны для защиты данных о держателях карт. Стандарт разработан Сонетом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру.

3) При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России (рсг. №13259Н от 14.11.2013) на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств.

4) Банком пройдена сертификация международной платежной системы Маster Саrd на право предоставления спектра услуг по операциям с банковскими картами Маster Саrd, что подтверждается сертификатами соответствия.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В п. 4 ст. 847 ГК РФ определено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.(далее ДБО)

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 является владельцем международной банковской карты ПАО Сбербанк:

МАЕS89960 к которой открыт счет №*******№

Держатель карты при её получении ознакомлен с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее - Условия) и обязался их выполнять. Кроме того, он был уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк размещены на уеb-сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях банка.

В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

По результатам проведенной банком проверки было установлено, что ФИО1 20.03.2020 были совершены операции с использованием системы «Сбербанк Онл@йн», а именно:

ДД.ММ.ГГГГ в 11:45 (мск) через банкомат №, расположенный по адресу: <адрес>В, с использованием карты № совершена операция выдачи наличных средств на сумму 3 000р;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:01 (мск) в банкомате № подключён Мобильный банк по карте № к телефону +№. Подключение подтверждено вводом №:

ДД.ММ.ГГГГ в 12:08 (мск) через Сбербанк Онлайн подана заявка на выпуск кредитной карты. Истцу была одобрена и выпущена кредитная карта № с кредитным лимитом в 67 000р;

ДД.ММ.ГГГГ на телефоны +№ с номера 900 было направлено сообщение с кодом для подтверждения согласия с условиями по кредитной карте. Код был введён верно;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:11 (мск) карта VISА4370 активирована в личном кабинете Сбербанк-Онлайн;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:13 (мск) через Сбербанк Онлайн совершён перевод средств с кредитной карты № на карту № в сумме 20 000р (600р комиссия):

ДД.ММ.ГГГГ в 12:15 (мск) через банкомат №, расположенный по адресу: <адрес>В, с использованием карты № совершена операция выдачи наличных средств на сумму 20 000р;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:22 (мск) через Сбербанк Онлайн совершён перевод средств с кредитной карты VISА4370 на карту № в сумме 30 000р (900р комиссия);

ДД.ММ.ГГГГ в 12:27 (мск) через банкомат №, расположенный по адресу: <адрес>В, с использованием карты № совершена операция выдачи наличных средств на сумму 27 000р;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:21-12:36 в банкомате №, расположенном по адресу: <адрес>В, совершена оплата услуг «Теле2» наличными денежными средствами в общей сумме 47 000р на счёт телефона №;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:35 (мск) через Сбербанк Онлайн совершён перевод средств с кредитной карты VISА4370 на карту № в сумме 14 000р (420р комиссия);

ДД.ММ.ГГГГ через банкомат №, расположенный по адресу: <адрес>В, был осуществлён вход в Сбербанк Онлайн и в 12:38 (мск) совершена операция безналичного перевода с карты № на счёт мобильного телефона № на сумму 14 896р;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:46 (мск) через систему Сбербанк Онлайн направлена заявка на выдачу кредита;

ДД.ММ.ГГГГ на основании предоставленной через Сбербанк Онлайн информации истцу был одобрен потребительский кредит на сумму 435 117,07р на срок 60 мес. по процентной ставке 17.9% годовых с программой страхования в размере 78 321,07р. Условия договора для ознакомления были размещены в личном кабинете Сбербанк Онлайн;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:43 (мск) на телефоны № было направлено смс-сообщение с информацией об условиях кредита и с паролем для подтверждения. Пароль был введён верно;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:46 (мск) сумма 435 117,07р зачислена на карту №, списана сумма страховки 78 321,07р;

ДД.ММ.ГГГГ в 13:05 (мск) через Сбербанк Онлайн совершён перевод средств с карты № на карту 3 лица № в сумме 40 000р (400р комиссия);

ДД.ММ.ГГГГ в 13:06 (мск) через Сбербанк Онлайн совершён перевод средств с карты № на карту 3 лица № в сумме 40 000р (400р комиссия);

ДД.ММ.ГГГГ в 13:09 (мск) через Сбербанк Онлайн совершён перевод средств с карты № на карту истца № в сумме 80 000р;

ДД.ММ.ГГГГ в 13:21 (мск) через Сбербанк Онлайн совершён перевод средств с карты истца № на карту 3 лица № в сумме 39 800р (398р комиссия);

ДД.ММ.ГГГГ в 13:07 (мск), в 13:09 (мск) банком отклонены попытки перевода через Сбербанк Онлайн средств с карты истца № на карту 3 лица № в суммах 40000р (400р комиссия), 25 000р (250р комиссия);

ДД.ММ.ГГГГ в 13:10 (мск) банком отклонена попытка перевода через Сбербанк Онлайн средств с карты истца № на карту 3 лица № в сумме 25 000р (250ркомиссия);

ДД.ММ.ГГГГ в 13:22 (мск) банком отклонена попытка перевода через Сбербанк Онлайн средств с карты истца № на карту 3 лица № в сумме 40 000р (400ркомиссия).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ в период с 12:13:52 по 12:35:02 (мск) через Сбербанк Онлайн средств в общей сумме 64 000р. (1 920р комиссия) были переведены с кредитной карты истца № на дебетовую карту ФИО3№ и получены наличными по карте № в банкомате №.

ДД.ММ.ГГГГ в банкомате № истцом совершена оплата услуг «Теле2» наличными денежными средствами в общей сумме 47000р. на счёт телефона №;

ДД.ММ.ГГГГ через банкомат № был осуществлён вход в Сбербанк Онлайн и в 12:38 (мск) совершена операция безналичного перевода с карты № на счёт мобильного телефона № на сумму 14 896р.;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:46 (мск) через систему Сбербанк Онлайн направлена заявка на выдачу кредита. Сумма кредитных средств 435 117,07р зачислена на карту №, списана сумма страховки 78 321,07р;

ДД.ММ.ГГГГ в период с 13:05:02 по ДД.ММ.ГГГГ в 13:21:26 (мск) через Сбербанк Онлайн средства в общей сумме 159 800р (1 598р комиссия) были переведены с карты № на карты третьего лица №,

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО1 (далее - «Заемщик») заключили кредитный договор № (далее - «Договор»), на основании которого Заемщику был выдан кредит в сумме 435 117,07 рублей сроком на 60 мес. под 17.90% годовых.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн», (система «Сбербанк Онлайн» (далее - «СБОЛ») - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (общие положения Условий банковскою обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, далее - «УБО».

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены ФИО3 посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ как следует из выписки из журнала системы «Мобильный банк». Введенные ФИО3 пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи ФИО3 / простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вил идентификации ФИО3 предусмотрен сторонами в УБО (п. 3.7-3.9 Приложения 1 к УБО).

По факту заключения договора в электронной форме банк направил ФИО1 на номер телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк", СМС-сообщение о зачислении денежных средств на карту.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив в распоряжение истца денежные средства в сумме кредита путем зачисления указанной суммы на счет банковской карты ФИО1, который был указан, как счет для зачисления кредита. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом по банковской карте истца.

Судом установлено, что получение кредита невозможно без активных действий и воли заемщика, т.к. требует совершения определенных действий со стороны клиента (ввод пароля, заполнение анкеты и т.д.).

Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк услуг через удаленные каналы (л.д.46) - услуга дистанционного доступа Клиента к своим счетам /вкладам и другим продуктам в Банке, а равно и п. 8.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предоставляемая Банком Клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную есть «Интернет».

В силу п. 3.7-3.11 Порядка Доступ Клиента к услугам системы «Сбербанк ОнЛайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент может получить в том числе посредством использования номера мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» Клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Одноразовые пароли Клиент может получить:

через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом;

в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

При этом необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» при совершении операции.

20.03.2010 Банком совершено зачисление кредита в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (п. 17) на счет №*****5878 открытый на имя ФИО1

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. договор считается заключенным между заемщиком и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору. Акцентом со стороны Кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, открытый у Кредитора.

В соответствии с п. 3.6 Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее - Порядок) подключение держателя карты к услуге «Сбербанк Онл@йн» осуществляется при условии наличия у него действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».(л.д.44 п.1.1; 1.31; 1.3.3)

Услуга «Мобильный банк» была подключена ФИО1 20.03.2020 посредством УС (устройство самообслуживания - банкомат) к номеру телефона +№, принадлежащий ФИО1, доказательством чего служит выписка о подключении услуги. Кроме того, ФИО1 услуга «Мобильный банк» была подключена к телефонам № №, принадлежащим третьим лицам.

Под услугой "Мобильный банк" понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между клиентом и банком, с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение банка. Для получения текстовых сообщений банка, клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений (п. 2.48 Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк ( л.д. 44, оборот п.1.7; л.д.52).

Согласно п. 2.12 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Письменные распоряжения клиента - это и есть запросы, отправленные с персональной страницы системы Сбербанк Онл@йн. Все подтверждения от клиента были получены Банком.

В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания ( приложение №1 Условий банковского обслуживания л.д. 46-47) термины "электронная подпись", "простая электронная подпись", "усиленная неквалифицированная подпись" применяются в ДБО в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон "Об ЭП").

Под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Закона "Об ЭП").

Статья 6 Закона "Об ЭП" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон "О потребительском кредите" не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора, заемщик был с ними ознакомлен и принял их путем подписания индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью.

Материалами дела подтверждается, что кредитный договор от 20.03.2020г. заключенный между истцом и ответчиком подписан простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ Банком совершено зачисление кредита в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (п. 17) на счет №*****5878 открытый на имя ФИО1

Следовательно, с этого момента кредит считается предоставленным и Банк вправе требовать уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора. При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно

Передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе Сбербанк Онл@йн, другому лицу (в том числе работнику Банка) означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ

1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Поскольку, в силу названных положений закона кредитный договор является оспоримой сделкой, истец в силу ст. 56 ГПК РФ в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, обязан доказать наличие оснований недействительности сделки.

Однако из изложенного следует вывод о том, что истец самостоятельно прошел регистрацию логина в системе Сбербанк Онлайн. Факт его входа в систему Сбербанк Онлайн подтверждается информацией о входах в систему Сбербанк Онлайн.

После регистрации и входа в систему ФИО1 провел ряд операций по перечислению денежных средств между своими счетами, а также перевод средств со счета банковской карты в пользу третьего лица.

Учитывая, что спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа ФИО1 следовательно, банком получено и корректно исполнено распоряжение на безналичную операцию оплату услуг.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

Анализируя вышеуказанные обстоятельства в совокупности с исследованными по делу доказательствами, суд приходит к выводу, что поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания "Сбербанк Онлайн": реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн", направленный на номер телефона истца, логин, постоянный пароль для дальнейшей работы в системе "Сбербанк Онлайн", СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги его собственноручной подписи, то банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора.

Основания для признания кредитного договора № от 20.03.2020г. недействительным отсутствуют.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 71 444.60 рублей был заключен с истцом непосредственно в офисе Банка с проставлением собственноручной подписи. Данный кредитный договор признавать недействительным также нет оснований.

Согласно п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла данной правовой нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

При этом потерпевший должен доказать факт заключения сделки на крайне невыгодных для него условиях, на совершение ее вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а также, что другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства.

Вместе с тем какие-либо объективные данные о том, что ответчик действовал с противоправной целью или заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права, в материалах дела отсутствуют. Материалы дела не содержат данных, позволяющих полагать, что ответчик склонил истца на совершение сделки на заведомо невыгодных для него условиях, действовал исключительно с намерением причинить вред истцу, тем самым выйдя за пределы осуществления гражданских прав.

Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (статья 1).

Согласно части 2 статьи 17 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14.11.2014 г.

В соответствии с частью 8 статьи 6 указанного Закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

По информации, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемое для договоров, заключаемых в II квартале 2020 года кредитными организациями с физическими лицами на сумму займа свыше 300 тысяч рублей составляет 21,356% годовых, а предельное значение полной стоимости такого займа равно 28,473%.

Полная стоимость потребительского кредита заключенного с ФИО1 составляет 19,9 % годовых.

Доказательств кабальности сделки в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, стороной истца не представлено.

Довод истца о том, что он подвергался обману неустановленного лица и по его заявлению возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, свидетельствуют о том, что он вправе требовать от виновного лица возмещения ущерба, причиненного преступлением.

Поскольку отказано в удовлетворении основного требования, в силу ст. 207 ГК РФ, суд отказывает и в удовлетворении остальных производных требований, сопутствующих основному.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ст. ст. 59 - 60, 67 ГПК РФ, с учетом вышеуказанных норм права и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 211 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными кредитных договоров № от 20.03.2020г. и № от 23.03.2020г.; обязании ПАО «Сбербанк России» исключить из Бюро кредитных историй сведения о ФИО1, путем направления информации о прекращении обязательств ФИО1 по кредитным договорам № от 20.03.2020г. и № от 23.03.2020г,.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Левобережный районный суд.

Судья Ивакина Л.И.

1версия для печатиДело № 2-1607/2020 ~ 9-1415/2020 (Решение)