Гражданский кодекс часть 1

Красноуфимский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Терехиной Т.А., при секретаре Родионовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <****> копеек, указав, что между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») и ФИО1 заключен договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт № от <дата>.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон.

Предметом договора является открытие банком клиенту счета и осуществление по счету операций по списанию, зачислению, выдаче денежных средств. Таким образом, ФИО1 был открыт банковский счет №, произведена эмиссия банковской карты.

Договор в целом составляют: условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт в ОАО «СКБ-банк» для физических лиц, заявление-оферта, тарифный справочник банка.

Содержание Правил, включая приложения к ним и Тарифов ФИО1 известно и понятно, возражений против их условий ФИО1 не имеет. Правила и Тарифы банка ФИО1 выданы, что подтверждается его собственноручной подписью в соответствующей строке заявления-оферты о заключении договора.

ФИО1 при заключении договора не высказывалось несогласия с его условиями. Кроме того, при заключении договора ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В соответствии с правилами клиент обязуется: совершать операции по счету в соответствии с законодательством РФ, исходя из доступного остатка денежных средств на счете и в пределах установленных лимитов карты (п. 4.1.2); не допускать неразрешенный овердрафт по счету. В случае возникновения неразрешенного овердрафта клиент обязуется погасить сумму неразрешенного овердрафта в срок не позднее 30 дней с момента возникновения неразрешенного овердрафта, а также уплатить банку плату за пользование неразрешенным овердрафтом в размере, установленном тарифами (п. 4.1.4).

Под неразрешенным овердрафтом понимается сумма или часть суммы операций с использованием карты, превышающая остаток денежных средств на счете, а также лимит кредитования счета, если он установлен.

По состоянию на <дата> лимит кредитования счета ФИО1 не установлен, доступный остаток денежных средств на счете составил <****> копеек.

Однако, согласно выписке по карте ФИО1 <дата> совершил операции с использованием банковской карты на сумму <****>, тем самым ФИО1 допустил неразрешенный овердрафт на общую сумму <****> копеек.

В выписке по карте общая сумма неразрешенного овердрафта отражена следующим образом: <дата> учтена сумма неразрешенного овердрафта в размере <****> рублей; <дата> учтена сумма неразрешенного овердрафта в размере <****> рублей.

ФИО1 был уведомлен банком о превышении расходов по счету и о необходимости погасить образовавшуюся задолженность. Однако в добровольном порядке сумма неразрешенного овердрафта погашена не была.

За возникновение неразрешенного овердрафта клиент несет ответственность (п.5.2 Правил).

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество(приобретатель) за счет другого лица(потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательное приобретенное или сбереженное имущество ( неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

ФИО1 без установленных договором оснований приобрел за счет банка денежные средства в виде суммы неразрешенного овердрафта, что является неосновательным обогащением ФИО1 В связи с этим, ФИО1 обязан вернуть банку сумму неразрешенного овердрафта и уплатить пени за пользование им.

Тарифами предусмотрена пеня за неразрешенный овердрафт в размере <****> % за каждый день (п.13.5.7).

По состоянию на <дата> частично погашена сумма оплаты за пользование несанкционированного овердрафта в размере <****> рубль, а именно: <дата> погашение суммы оплаты за пользование несанкционированным овердрафтом в размере <****> рублей; <дата> погашение суммы оплаты за пользование несанкционированным овердрафтом в размере <****> рублей; <дата> погашение суммы оплаты за пользование несанкционированным овердрафтом в размере <****> рублей; <дата> погашение суммы оплаты за пользование несанкционированным овердрафтом в размере <****>; <дата> погашение суммы оплаты за пользование несанкционированным овердрафтом в размере <****> рублей.

Согласно расчету по состоянию на <дата> размер пени за неразрешенный овердрафт составляет <****> копейки.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет <****> копеек.

В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») сумму неразрешенного овердрафта в размере <****> копеек; пени за неразрешенный овердрафт за период с <дата> по <дата> в размере <****> копейки; взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «СКБ-банк» пени за неразрешенный овердрафт по день фактического погашения неразрешенного овердрафта, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <****> рублей.

Из уточненных исковых требований ОАО «СКБ-банк» от <дата> года следует, что в исковом заявлении представлен расчет пени за неразрешенный овердрафт по состоянию на <дата> г., согласно которому размер пени за пользование неразрешенным овердрафтом составляет <****> рубля. ФИО1 частично погашена сумма оплаты за пользование несанкционированным овердрафтом в размере <****> рублей <****> копейка, а именно: <дата> погашение суммы оплаты за пользование несанкционированным овердрафтом в размере <****> рублей; <дата> погашение суммы оплаты за пользование несанкционированным овердрафтом в размере <****> рублей. Таким образом, размер пени, подлежащий взысканию с ФИО1 составляет <****> рублей, что подтверждается расчетом: <****> рубля. По состоянию на <дата> сумма неразрешенного овердрафта ФИО1 не погашена.

В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») сумму неразрешенного овердрафта в размере <****> копеек; пени за неразрешенный овердрафт за период с <дата> по <дата> в размере <****> копейки; пени за пользование неразрешенным овердрафтом по день фактического погашения суммы неразрешенного овердрафта, исходя из суммы неразрешенного овердрафта, которая составляет <****> рублей, а также размере пени, предусмотренного Тарифами банка, который составляет <****>% за каждый день, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <****> рублей.

В судебное заседание представитель истца ОАО «СКБ-банк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился без уважительной причины, о месте и времени рассмотрения дел был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявлял.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, заочно, с вынесением заочного решения по делу.

Суд, изучив материалы гражданского дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ч.1, 2 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

<дата> между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») и ФИО1 был заключен договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт №.

В соответствии с ч.1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.Предметом договора является открытие банком клиенту счета и осуществление по счету операций по списанию, зачислению, выдаче денежных средств. Таким образом, ФИО1 был открыт банковский счет №, произведена эмиссия банковской карты.

Договор составляют: условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт в ОАО « СКБ-банк» для физических лиц, заявление-оферта, тарифный справочник банка.

Содержание Правил, включая приложения к ним и Тарифов ФИО1 известно и понятно, возражений против их условий ФИО1 не имел. Правила и Тарифы банка ФИО1 выданы, что подтверждается его собственноручной подписью в соответствующей строке заявления-оферты о заключении договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Таким образом, подписав договор, стороны пришли к соглашению о размере процентной ставки по кредиту, уплате штрафов за неуплату минимального платежа.

На основании ст. ст. 845, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации "Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

По состоянию на <дата> лимит кредитования счета ФИО1 не установлен, доступный остаток денежных средств на счете составлял <****> руб. <****> коп. Согласно выписке по карте ФИО1 совершил операции с использованием банковской карты на сумму <****> рублей, тем самым ФИО2 допустил неразрешенный овердрафт на общую сумму <****> копеек.

При этом в погашение обязательств ответчиком по состоянию на <дата> внесены денежные средства за пользование несанкционированным овердрафтом в размере <****> руб.

При указанных обстоятельствах, банком обоснованно исчислен просроченный основной долг на сумму <****> копеек, так как полученный кредит по банковской карте ответчиком не был погашен в полном объеме.

Кроме того, Тарифами предусмотрена пеня за неразрешенный овердрафт в размере <****> % за каждый день.

По состоянию на <дата> размер пени за неразрешенный овердрафт за период с <дата> по <дата> составляет <****> коп. Расчет проверен судом и признан верным.

На основании изложенного, исковые требования ОАО «СКБ-банк» о взыскании с ФИО1 суммы неразрешенного овердрафта в размере <****>. <****> коп. и пени в размере <****> коп. подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу подлежат возмещению судебные расходы, которые он понес в виде оплаты госпошлины в размере <****> рублей.

При этом в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО «СКБ-банк» пени за неразрешенный овердрафт по день фактического погашения неразрешенного овердрафта исходя из суммы неразрешенного овердрафта, которая составляет <****> рублей, а также размере пени, предусмотренного Тарифами банка, который составляет <****>% за каждый день, следует отказать, поскольку не препятствует в дальнейшем истцу обратиться в суд с данными исковыми требованиями, с уплатой соответствующей государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») сумму неразрешенного овердрафта в размере <****>

В удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») о взыскании с ФИО1 пени за неразрешенный овердрафт по день фактического погашения неразрешенного овердрафта исходя из суммы неразрешенного овердрафта - <****>, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Красноуфимский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, ответчик ФИО1 вправе подать в Красноуфимский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья: Терехина Т.А.