Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьевой Л.Е. к АО АСК «Инвестстрах», КПК «Экспресс деньги» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Воробьева Л.Е. обратилась в суд с исковыми требованиями к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и кредитным потребительским кооперативом «Экспресс деньги» был заключён договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива. В соответствии с условиями договора, истица передала кооперативу свои личные сбережения в размере 140 000 руб., а КПК «Экспресс деньги», в свою очередь, обязался возвратить ей денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 45 % годовых от переданной суммы. Компенсация (проценты) должны были выплачиваться истице по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения указанного выше договора. Однако КПК «Экспресс деньги» не исполнял свои обязательства по выплате ей компенсации (процентов) и ДД.ММ.ГГГГ г. направил в адрес истицы уведомление о том, что кооператив не имеет возможности исполнять свои обязательства по указанному выше договору. В связи с этим обстоятельством истицей в КПК «Экспресс деньги» было направлено требование о досрочном возврате переданных личных сбережений, однако кооператив 10 сентября 2015 г. уведомил истицу о невозможности такого возврата. КПК «Экспресс деньги» застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в АО АСК «Инвестстрах» по страховому полису серии № от ДД.ММ.ГГГГ г. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истица, при заключении договора страхования страховщику была уплачена страховая премия в полном размере 2380 рублей. Страховая сумма по указанному страховому полису составляет 140 000 рублей, безусловная франшиза - 10 000 рублей. В сентябре 2015 г. истица обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому полису серия № - К от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 130 000 рублей, предоставив ответчику все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, однако в добровольном порядке ее требование страховщиком удовлетворено не было, страховое возмещение до настоящего времени истице не выплачено. Страховым полисом подтверждается факт страхования кооперативом своей ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива, то есть риска ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение условий договора. Так как истица указана в полисе как застрахованное лицо, т.е. является выгодоприобретателем, то при наступлении страхового случая она имеет право требовать от АО АСК Инвестстрах» выплаты суммы страхового возмещения. Ответчик своим незаконным отказом в выплате страхового возмещения нарушил право истицы как потребителя страховой услуги, что привело ее к сильным нервным перегрузкам и стрессовому состоянию и причиняет ей физические и нравственные страдания, т.е. нанес ей моральный вред. В связи с чем, просит суд взыскать с АО АСК Страховое возмещение по страховому полису № от 04.03.2015г. в размере 130 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец Воробьева Л.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении в полном объеме. Против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик АО АСК «Инвестстрах», в лице представителя Чумакова Д.С., действующего на основании доверенности, в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил в удовлетворении иска отказать, поскольку страховой случай не наступил, КПК «Экспресс деньги» не объявлено банкротом, следовательно оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. Кроме того, истец не обращалась к страховщику о наступлении страхового случая и требование о возмещении вреда к страховой компании не предъявляла. Правила страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений не указаны в полисе страхования, следовательно ссылка истца на данные Правила необоснованная. Надлежащим ответчиком по данному делу будет являться КПК «Экспресс деньги», просил в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание представитель ответчика КПК «Экспресс деньги» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, письменных возражений по иску не представил. К тому же препятствий к получению информации у ответчиков со стороны суда не имеется, так как в соответствии с требованием Закона «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в РФ» в целях обеспечения открытости и прозрачности судебной системы на официальном Интернет сайте Ленинского районного суда г. Красноярска была размещена информация о движении дела - назначение дат судебных заседаний.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего истица не возражала.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.3 Федерального закона от 18.07.2009г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией.

Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (подпункт 2 пункта 1 статьи 4 Закона N 190-ФЗ).

В соответствии с ч.3 ст. 30 ФЗ от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии с ч. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 18.07.2009г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).

В силу ч.2 ст.932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица лио в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истицей Воробьевой Л.Е. и кредитным потребительским кооперативом «Экспресс деньги» был заключён договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива. В соответствии с условиями договора, Воробьева (пайщик) передала кооперативу свои личные сбережения в размере 140 000 руб., а КПК «Экспресс деньги», в свою очередь, обязался возвратить ей денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 45 % годовых от суммы переданных личных денежных сбережений за вычетом налога на доходы физических лиц за весь период действия договора. Сбережения пайщика передаются в пользование Кооперативу на срок не менее чем на 12 месяцев с даты подписания договора, срок возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7-8).

В соответствии с указанным договором пайщик имеет право получать ежемесячно перечисленную на личные сбережения компенсацию предусмотренную договором; по истечении срока, указанного в п. 1.2 договора истребовать личные сбережения; требовать досрочного возврата личных сбережений. В этом случае размер компенсации, начисляемой на личные сбережения, составит 2% годовых.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Истец свои обязательства по договору выполнил, внес личные денежные средства в размере 140 000 руб. в КПК «Экспресс деньги», что подтверждается квитанцией от 04.03.2015г. г. выданной КПК «Экспресс деньги» (л.д.9).

В соответствии с условиями, определенными договором, кооператив обязался возвратить сумму личных сбережений истца в срок, предусмотренный договором. Сумма личных сбережений выдается полностью по окончании срока действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Воробьевой Л.Е. направлено уведомление, согласно которому в связи с изменениями макроэкономической обстановкой в стране, изменения политики контролирующих органов в отношении микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов в частности и на основании п. 3.7, 5.7 договора о передаче личных сбережений № 0023 от 04.03.2015г. невозможно исполнить обязательств Кооператива надлежащим образом и в установленные Договором сроки (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес КПК «Экспресс деньги» Воробьевой Л.Е. направлено требование о досрочном возврате личных сбережений, переданных по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 4).

ДД.ММ.ГГГГ. КПК «Экспресс деньги» направил в адрес Воробьевой Л.Е. уведомление о том, что в связи с недостатком денежных средств КПК «Экспресс деньги» не имеет возможности возвратить личные сбережения Воробьевой и выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами. (л.д. 13).

В качестве гарантии возврата долга КПК «Экспресс деньги» застраховал свою ответственность (неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ. перед истцом в страховой компании АО АСК «Инвестстрах» по страховому полису серии № от ДД.ММ.ГГГГ., сроком действия с 05.03.2015г. по 04.03.2016г. на сумму 140 000 (л.д. 10).

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в российской Федерации» от 27.11.1992 г. №4015-1, п.1 ст.929 и п.п.2 п.1 ст.942 ГК РФ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Разработанный страховщиком бланк страхового полиса, подписанный им и удостоверенный печатью, применительно к правилам ст.944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор. Указанный полис необходим для определения страхового риска и оформляется страховщиком на основании и в полном соответствии представленных страхователем (застрахованным) сведений.

При получении и условии договора о передаче паенакоплений Воробьевой Л.Е. страховщиком был оценен риск наступления страхового случая, и заключен договор страхования.

В связи с тем, что КПК «Экспресс деньги» принятые на себя обязательства по договору исполнены не были, таким образом КПК «Экспресс деньги» в одностороннем порядке отказался от исполнения договора.

Доказательств, опровергающих доводы истца в этой части, не представлено.

В соответствии с ч.5 ст.453 ГК РФ если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Письменное требование истца вернуть долг в досудебном порядке осталось без исполнения(л.д.12-13).

Согласно уведомлению АО АСК «Инвестстрах» направленному Воробьевой срок исполнения и соответственно возврата переданных денежных средств не наступил, в связи с чем оснований для рассмотрения требований о выплате страхового возмещения не имеется (л.д. 15).

Страховая компания уведомлена о наступлении страхового случая, однако сведений о сроке исполнения обязательств по договору страхования ответчиком к истцу не поступали.

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно п.3 ст.932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствии с ч.1 ст.932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст.6 ФЗ от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (ч.8). При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (ч.9).

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая содержание страхового полиса, суд приходит к выводу, что страховым полисом подтверждается, что Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора, т.е риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора. При этом Воробьева Л.Е. в полисе указана как застрахованное лицо, т.е. является выгодоприобретателем. Как следствие, при наступлении страхового случая, имеет право требовать от АО АСК «Инвестстрах» выплаты суммы страхового возмещения.

В Правилах страхования ЗАО АСК «Инвестстрах» отражено, что случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя (включая реальный ущерб в виде утраты или повреждения имущества и упущенную выгоду в результате неполучения доходов, которые страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота), произошло вследствие банкротства должника – юридического лица в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом (п.3.4). Страхование не распространяется на убытки, причиненные в результате умышленного неисполнения сделки Страхователем или его Контрагентом по сделке (п.4.1). Страхованием не покрываются штрафы, пени, суммы неустойки и прочие подобные расходы за просрочку платежей или выполнение работ, вытекающие из Контракта (п.4.2) (л.д.59,60).

Вместе с тем, согласно тексту страхового полиса серия № от ДД.ММ.ГГГГ г., что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и пайщика обстоятельствам ( л.д.10).

Полис страхования подписан Страховщиком АО АСК «Инвестстрах», Страхователем КПК «Эспресс деньги» и застрахованным лицом (Пайщиком) Воробьевой Л.Е.

Страховой полис применительно к правилам ст.944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно ч.1 ст.944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу ч.3 ст.941 ГК РФ в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

С учетом анализа обстоятельств дела в совокупности, включая буквальное толкование, изложенных в страховом полисе условий, цели договора, суд приходит к выводу, что страховым полисом подтверждается, что КПК «Экспресс деньги» застраховал свою ответственность за неисполнение ( ненадлежащее исполнение) условий договора. В связи с чем, при толковании договора следует, что по данному полису застрахован не только предпринимательский риск кооператива, но и в соответствии с п.8 ст.6 Федерального закона «О кредитной кооперации», п.1 ст.932 ГК РФ риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора. При этом Воробьева Л.Е. в полисе указана как застрахованное лицо, т.е. является выгодоприобретателем.

Доказательств, бесспорно подтверждающих наличие оснований, исключающих наступление ответственности страховщика, не представлено.

Поскольку в судебном заседании установлено, что денежные обязательства кредитным кооперативом надлежащим образом не исполняются, денежные средства (личные сбережения) пайщика не выплачиваются, договор не исполняется, следовательно, суд приходит к выводу о том, что кредитным кооперативом КПК «Экспресс деньги» нарушены условия договора от ДД.ММ.ГГГГ. № по возврату Воробьевой привлеченных денежных средств, в связи с чем, со страховой компании ЗАО АСК «Инвестстрах» в пользу выгодоприобретателя (Воробьевой) подлежит возмещению страховое возмещение за вычетом безусловной франшизы.

Полисом страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 10 000 руб.

Согласно ч. 9 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» франшиза – часть убытков, которая определена Федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

С учетом изложенного с АО АСК «Инвестстрах» в пользу Воробьевой Л.Е. подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 130 000 рублей (140 000 -10 000 = 130 000).

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и в соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В судебном заседании установлено, что 27.07.2015г. истец обращалась в АО «АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, в письменных уведомлениях от 16.10.015г., и от 16.11.2015г. страховая компания отказала Воробьевой Л.Е. в выплате возмещения (л.д.14-15).

При таких данных, доводы страховой компании о том, что истец не обращалась с заявлением на страховую выплату, являются необоснованными и подлежат отклонению.

Принимая во внимание, что Воробьевой была оплачена страховая премия в размере 2380 рублей страховщику ИФ ЗАО АСК «Инвестстрах» по квитанции №13361 на получение страховой премии, квитанция истцом представлена в судебное заседание, следовательно, правоотношения между выгодоприобретателем (Воробьевой) и страховой компанией по страхованию вклада подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Принимая во внимание, что факт нарушения прав потребителя Воробьевой установлен в судебном заседании, имело место ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, неудобств, которые испытывал истец, а так же вины ответчика АСК
«Инвестстрах», выразившейся в нарушении прав потребителя, в соответствии с требованиями ст.1101 ГК РФ о разумности и справедливости при определении размера компенсации морального вреда, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального в размере 1 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, размер штрафа за нарушение прав потребителя по данному делу с АО АСК «Инвестстрах» составит 70000 рублей ( 130 000 руб.+ 1000) х 50% = 70 000 руб.) На основании ст.333 ГК РФ с учетом характера последствий нарушенного обязательства, по мнению суда размер штрафа подлежит снижению до 10 000 руб.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3820 руб. и 300 рублей за требование о компенсации морального вреда, всего 4120 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Воробьевой Л.Е. к АО АСК «Инвестстрах», КПК «Экспресс деньги» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать АО АСК «Инвестстрах» в пользу Воробьевой Л.Е. страховое возмещение в размере 130 000 руб., компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, всего 141 000 рублей.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4120 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Воробьевой Л.Е. к АО «АСК Инвестстрах» отказать.

В удовлетворении исковых требований Воробьевой Л.Е. к КПК «Экспресс деньги» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: И.А. Бойко