Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания ТРАСТ» к Глазунову П.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Управляющая компания ТРАСТ» обратилась в суд с иском к Глазунову П.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 431 395 рублей 68 копеек. Также заявлено требование о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 513 рублей 96 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ...) заключило с Глазуновым П.Ю. кредитный договор №, в соответствии с условиями которого предоставило ответчику денежные средства в сумме 350 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 21,5 % годовых. Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ между ... и «Управляющая компания ТРАСТ» был заключен договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и Глазуновым П.Ю. перешло от ... к ООО «Управляющая компания ТРАСТ». С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало.

Истец, извещенный о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом в судебное заседание представителя не направил. В просительной части искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме этого, просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ Глазунов П.Ю. обратился в ... с анкетой-заявлением на получение кредита в сумме 300 000 рублей.

На основании заявления-анкеты между ... (Банк, кредитор) и Глазуновым П.Ю.(заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен на следующих условиях:

Сумма кредита составляет 350 000 рублей, срок действия договора составляет 60 месяцев, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору – 21,5%.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество платежей составляет 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 9 658 рублей 35 копеек, размер первого платежа – 4 329 рублей 45 копеек, размер последнего платежа – 10067 рублей 20 копеек, дата ежемесячного платежа – 12 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно.

Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк предоставил Глазунову П.Ю. кредит в оговоренной сумме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, выпиской-расчетом, отражающей движение денежных средств на счете.

Таким образом, ... исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика Глазунова П.Ю. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Производя расчет задолженности ответчика по кредитному договору, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом (21,5%), порядок пользования кредитом и его возврата, а также выпиской по счету ответчика, отражающей, движение денежных средств на счете.

Так, поскольку платежи заемщиком вносились не регулярно, в сумме меньше размера очередного платежа, задолженность по основному долгу, с учетом внесенных заемщиком денежных средств, составила 431 395 рублей 68 копеек.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «Управляющая компания ТРАСТ» основывает свои требования на состоявшейся между ним и ... уступке требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (часть 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно действующему законодательству, предоставление банком кредита является банковской операцией.

Статьей 13 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

С учетом указанного, займодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности, поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение. Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с частью 2 статьи 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Кроме того, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Аналогичное разъяснение содержится в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Таким образом, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, что не является ни нарушением действующего гражданского законодательства, ни разглашением банковской тайны.

В соответствии с представленным в материалы дела договором об уступке прав требования №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ...) (цедент) и ООО «Управляющая компания ТРАСТ» (цессионарий), цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложением 1 к договору, в объеме и на условиях, установленных договором (п. 2.1 Договора).

В силу п. 3.1 договора уступки при передаче прав требований по кредитным договорам к цессионарию переходят права (требования) включая основной долг по кредиты, проценты за пользование кредитом (включая просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченный основной долг).

Объем передаваемых прав требования указывается в Приложение № к договору уступки.

Согласно выписке из Акта приема-передачи к ООО «Управляющая компания ТРАСТ» перешли и права требования по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ№, заключенному Банком с ответчиком, в размере 431 395 рублей 68 копеек.

Таким образом, поскольку банк был наделен полномочием по передаче прав требования задолженности по указанному договору сторонней организации, суд полагает, что ООО«Управляющая компания ТРАСТ» является правопреемником ... и надлежащим истцом по делу.

Как установлено судом, Глазунов П.Ю. свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов и пени надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность.

Стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Разрешая, заявленное стороной ответчика ходатайство о применении срока исковой давности суд исходит из того, что в силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФисковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также вслучае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до обращения истца за судебной защитой и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке по каждому платежу отдельно.

При определении данного срока необходимо определить 3-летний период, предшествующий дате обращения за судебным приказом, а также период, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит предоставляется на срок до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Управляющая компания Траст» обратилось к мировому судье судебного участка № Советского судебного района г. Томска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Глазунова П.Ю. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 431 395 рублей 68 копеек.

Судебный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с предъявленными Глазуновым П.Ю. возражениями.

Исковое заявление было подано в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, суд считает необходимым проверить срок исковой давности по каждому из ранее выставленных платежей.

Из ответа на судебный запрос ООО «Управляющая компания Траст» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что график погашения задолженности отсутствует в кредитном досье. В п.6 Индивидуальных условий, указаны количество, размер, а также периодичность платежей – ежемесячно 12 числа в размере 9658 рублей 35 копеек, кроме первого и последнего платежа. Размер последнего платежа составляет 10067 рублей 20 копеек.

Поскольку график платежей отсутствует, суд руководствуется периодичностью платежей 12 числа ежемесячно, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Так, дата платежа к погашению задолженности указана ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ, прерывается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 3 года 22 дня, следовательно, срок исковой давности по данному платежу пропущен.

Дата платежа к погашению задолженности указана ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ, прерывается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 2 года 11 месяцев 22 дня от общего срока исковой давности. Поскольку оставшийся срок исковой давности составляет 8 дней, что меньше 6 месяцев, следовательно, в соответствии со ст. 204 ГК РФ он удлиняется до шести месяцев. С ДД.ММ.ГГГГ оставшийся срок исковой давности (6 месяцев) продолжает течь и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Дата платежа к погашению задолженности указана ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ, прерывается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 2 года 10 месяцев 22 дня от общего срока исковой давности. Поскольку оставшийся срок исковой давности составляет 1 месяц 8 дней, что меньше 6 месяцев, следовательно, в соответствии со ст. 204 ГК РФ он удлиняется до шести месяцев. С ДД.ММ.ГГГГ оставшийся срок исковой давности (6 месяцев) продолжает течь и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по платежамДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не пропущен.

Из детального расчета представленного истцом следует, что с ответчика в пользу истца поделит взысканию задолженность за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10067,20 рублей.

В связи с изложенным, в пределах срока исковой давности подлежит взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 19 725 рублей 55 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 7513 рублей 96 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 729 рублей 02 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания ТРАСТ» к Глазунову П.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Глазунова П.Ю. (паспорт №№) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания ТРАСТ» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 10 067 рублей 20 копеек

Взыскать с Глазунова П.Ю. (паспорт №№) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания ТРАСТ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 175 рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья