Гражданский кодекс часть 1

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.08.2019 года в размере 85272 рублей 52 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 368 рублей 63 копеек, просроченная ссуда 19500 рублей, проценты на просроченную ссуду 6350 рублей 13 копеек, неустойка по просроченному основному долгу 50387 рублей 50 копеек, неустойка на просроченные проценты 952 рублей 53 копейки, неустойка на просроченные проценты по просроченному основному долгу 7713 рублей 73 копейки; проценты за пользование овердрафтом по ставке 23% годовых за период с 22.08.2019 года по дату вступления решения в законную силу, а также возврат уплаченной госпошлины в размере 8758 рублей 18 копеек.

В обоснование заявленных требований указал в исковом заявлении, что 19.02.2018г. индивидуальный предприниматель ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении овердрафта по расчетному счету с уплатой процентов за пользование денежными средствами по ставке 23,00% годовых. На основании вышеуказанного предложения, банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении овердрафта, Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», Тарифах ПАО «Совкомбанк» и тем самым заключил соглашение по предоставлению овердрафта №. Номер кредитного договора № в заявлении на предоставление овердрафта не указан, присвоен для внутреннего учета кредитного договора в банковских программах банка.

Осуществляя свое право на овердрафт, индивидуальный предприниматель ФИО2 использовал денежные средства банка, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Согласно условиям договора, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не позднее чем через 30 рабочих дня со дня возникновения овердрафта. В случае непогашения заемщиком задолженности по овердрафту в срок взимаются пени в следующем порядке: 0,5 % от суммы, подлежащей к уплате за каждый день просрочки

(п. 8.18 Договора). Заемщик неоднократно допускал нарушения сроков уплаты процентов и основного долга. Таким образом, по состоянию на 21.08.2019г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 85272,52 руб.из них просроченные проценты 368,63 руб., просроченная ссуда 19500 руб., проценты на просроченную ссуду 6350,13 руб., неустойка по просроченному основному долгу 50387,5 руб., неустойка на просроченные проценты 952,53 руб., неустойка на просроченные проценты по просроченному основному долгу 7713,73 руб. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заключенный между договор по своей правовой природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер. Утвержденные Договор комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и Тарифы ПАО «Совкомбанк» являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора в силу прямого указания закона. ИП ФИО2, направив в ПАО «Совкомбанк» заявление от 19.02.2018г. с просьбой выдать овердрафт в соответствии с Договором комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и Тарифами ПАО «Совкомбанк», обратился к банку с предложением о заключении договора о кредитовании. Письменное предложение ответчика заключить договор было банком принято в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Банк принял оферту, зачислил на расчетный счет сумму кредитных денежных средств. Существенные условия кредитования (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), определены в совокупности документов: заявление на овердрафт, Договор комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и Тарифы ПАО «Совкомбанк», с которыми ИП ФИО2 ознакомлен, согласен и обязался соблюдать. Таким образом, кредитный договор между ПАО «Совкомбанк» и ИП ФИО2 был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора, и содержит все существенные условия кредитного договора, как того требуют ч. 1 ст. 432, ст. ст. 819, 820 ГК РФ. 12.04.2019г. деятельность индивидуального предпринимателя ФИО2 прекращена, что подтверждается выпиской из ЕГРИП.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. Ранее в судебном заседании от 11.09.2019 года ответчик иск не признал, полагает, что данные кредитные обязательства в виде предоставленного овердрафта были одним из условий открытия им индивидуального предпринимательства и открытие счета с предложенным овердрафтом.

Пользоваться овердрафтом он не намерен был, а также использовать в предпринимательской деятельности. Денежные средства в размере 19500 рублей, зачисленные ему в качестве овердрафта по его заявлению им не использовались. С момента зачисления денежные средства находились на счете, он ими не пользовался, не переводил, не снимал, в связи с чем он не оплачивал никаких процентов за пользование средствами, полагая, что только в случае фактического использования он должен был платить проценты. Денежные средства в сумме 19500 рублей по настоящее время находятся на расчетном счете. Поэтому взыскание с него денежной суммы, находящейся на счете в размере 19500 рублей в качестве просроченной ссуды, начисление процентов и неустоек при неиспользовании им денежных средств незаконно и нарушает его материальные права (л.д.24).

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым ПАО «Совкомбанк» отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом (лицами), совершающим сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Частью 2 ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.

Из положений ч.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Главой 8 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и

индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Под овердрафтом понимается кредитование клиента банком путем предоставления клиенту права осуществления платежей по счету клиента в

рамках установленного лимита овердрафта в случае недостаточности или при отсутствии на счете денежных средств, необходимых для таких платежей. Лимит овердрафта - максимальный размер ссудной задолженности клиента перед банком в рамках возобновляемой кредитной линии, предоставляемой в форме овердрафта. Банк вправе в соответствии с собственной методикой устанавливать и пересматривать лимит овердрафта по счету клиента в рублях РФ.

Договор о предоставлении овердрафта заключается посредством предоставления клиентом в банк заявления на овердрафт (Приложение №5). Моментом заключения Договора о предоставлении овердрафта является акцепт банком заявления клиента (л.д.34).

Таким образом, положения Гражданского кодекса РФ, касающиеся договора займа, кредитного договора, являются общими положениями для подобного рода договоров и индивидуализирует эти договоры отдельно взятые положения, в частности по ПАО «Совкобанк» - это Договор комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк». При этом заключенный овердрафт, имея общие положения договора займа, четко дает определение овердрафта и при этом ссылается на порядок начисления процентов, указанный в п.8.13. Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк». Поэтому суд не может применить общие положения ГК РФ без тех условий, которые указаны в договоре комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что 19.02.2018 года ФИО2 подписал заявление о предоставлении овердрафта ПАО «Совкомбанк» по ставке 23% годовых по расчетному счету №, что выразилось также в подписании условий договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (л.д.6). Договор комплексного обслуживания является публичной офертой всем юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. На основании вышеуказанного предложения, банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении овердрафта, Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», Тарифах ПАО «Совкомбанк» и тем самым заключил соглашение по предоставлению овердрафта №.

При этом, как указывает истец, номер кредитного договора № в заявлении на предоставление овердрафта не указан, присвоен для внутреннего учета кредитного договора в банковских программах банка. В

связи с чем на открытый счет 19.02.2018 года поступили денежные средства в размере 18500 рублей и дополнительно 26.03.2018г. поступило 1000 рублей (л.д.8).

Исходя из указанного следует, что банк взятые на себя обязательства исполнил, перечислил на счет ответчика денежные средства в сумме 19500 рублей.

Вместе с тем, суд, исследовав представленный банком расчет задолженности по кредитному договору № от 19.02.2018 года, установил, что денежные средства в размере 19500 рублей ответчиком ФИО2 не были использованы, поскольку отсутствует движение этих средств и проведение операций, а именно: перечисление, снятие со счета, пополнение счета (л.д.8-11).

Однако, банк, несмотря на неиспользование ответчиком денежных средств, произвел расчет задолженности и просит взыскать с ФИО2 ответчика просроченную ссуду в размере 19500 рублей, которая ответчиком не была использована и по настоящее время находится на счете банка. При этом банк просит также взыскать с ответчика просроченные проценты в размере 368 рублей 63 копеек, проценты на просроченную ссуду 6350 рублей 13 копеек, неустойку по просроченному основному долгу 50387 рублей 50 копеек, неустойку на просроченные проценты 952 рублей 53 копейки, неустойку на просроченные проценты по просроченному основному долгу 7713 рублей 73 копейки; проценты за пользование овердрафтом по ставке 23% годовых за период с 22.08.2019 года по дату вступления решения в законную силу.

Согласно п.5.8 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку на списание, в том числе частичное, со счета без дополнительного распоряжения в течение срока действия Договора (л.д.29).

Согласно п.7.2.6 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», банк имеет право: списывать денежные средства со счета без распоряжения клиента в случаях предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации; списывать денежные средства со счета на основании заранее данного клиентом банку акцепта, в том числе с возможностью частичного списания (л.д.33)

Таким образом, достоверно установлено, что денежные средства в размере 19500 рублей ответчиком ФИО1 не снимались со счета, а, следовательно, не уходили из обладания банка. Данное обстоятельство также усматривается из представленного расчета задолженности, в котором движение и операции по счету отсутствуют, а именно: денежные средства не снимались, не перечислялись, счет не пополнялся. То есть никаких банковских операций с переведенными денежными средствами из расчета, представленного банком в качестве подтверждения использования ответчиком денежной суммы в размере 19500 рублей, судом не

усматривается. Напротив, перечисленные банком на карту денежные средства оставались в обладании банка.

Между тем, процентная ставка могла начисляться исключительно на фактически использованные денежные средства. При этом суд не установил использование денежных средств индивидуальным предпринимателем ФИО2 В свою очередь банк произвел начисление процентов и неустоек на всю неиспользуемую ответчиком денежную сумму.

Более того, согласно Положению Банка России от 23.10.2017г. № 611-П (в ред. от 18.07.2019г.) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», для элементов расчетной базы резерва, указанных в подпункте 3.1.1 настоящего пункта, отнесенных ко II - V категориям качества, резерв формируется с учетом обеспечения в соответствии с главой 6 Положения Банка России N 590-П. При этом обеспечение II категории качества может учитываться при формировании резерва только под неиспользованные кредитные линии, неиспользованные лимиты по предоставлению кредита «овердрафт», выданные кредитной организацией банковские гарантии и поручительства, выставленные аккредитивы и предоставленные авали.

Согласно Указанию Банка России от 08.10.2018 № 4927-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации», отчет составляется кредитными организациями (включая небанковские кредитные организации) в целом по кредитной организации с месячной периодичностью по всем действовавшим в течение отчетного месяца договорам на предоставление ссуд, заключенным с заемщиками. В графе 2 раздела 8 отражается сумма расчетного резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, отраженным в графе 1 раздела 8, с учетом обеспечения (при отсутствии обеспечения - сумма расчетного резерва на возможные потери), в графе 3 раздела 8 - сумма фактически сформированного резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, отраженным в графе 1 раздела 8, в графе 4 раздела 8 - размер расчетного резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, отраженным в графе 1 раздела 8, в процентах от суммы условных обязательств кредитного характера.

То есть банк обязан систематически предоставлять отчеты о неиспользуемых овердрафтах и по учету подобного рода операций банками проводятся мониторинги.

И при этом банк обязан следовать указаниям Центрального Банка РФ.

Инструкцией Банка России от 28.06.2017 N 180-И (ред. от 06.05.2019) «Об обязательных нормативах банков" (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по ПФИ", "Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам", "Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе", "Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента", "Порядком распределения прибыли (части прибыли)» предусмотрено, что неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов, а также неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде «овердрафт» и «под лимит задолженности», договор об открытии (предоставлении) которых предусматривает право банка-кредитора на их закрытие при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а также другие условные обязательства кредитного характера без риска.

Невзирая на это, истец, предоставив ответчику в феврале 2018 года кредитные средства, обратился в суд 20.08.2019 года с настоящим иском, то есть по истечении 1 года 6 месяцев, заведомо зная, что денежные средства как находились на счету, открытом на имя ответчика, так и находятся по настоящее время с учетом того, что ответчик закрыл индивидуальное предпринимательство 12.04.2019 года.

Согласно п.8.13. Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» установлено, что банк на учитываемую, на ссудном счете сумму задолженности клиента по овердрафту, начисляет проценты за фактическое количество дней пользования овердрафтом по установленной банком ставке, указанной в заявлении на овердрафт.

Поскольку судом не установлено использование ответчиком ФИО2 денежных средств, а банком не доказан данный факт, то следует считать, что данный овердрафт находится в обладании банка, следовательно, по нему не может быть взыскана просроченная ссуда в размере 19500 рублей, ни могут быть начислены проценты и штрафные санкции, в связи с чем с ответчика не подлежит взысканию задолженность в размере 85272 руб. 52 коп.

В то же время обязанность доказать порядок расчета, взаиморасчета, движение по счетам, фактическое использование денежными средствами возлагается на истца, что банком в судебное заседание представлено не было, в связи с чем суд лишен возможности увидеть иные обстоятельства. Напротив позиция в части неиспользования ответчиком денежных средств напрямую подтверждается представленным истцом расчетом.

С учетом ст.98 ГПК РФ также не подлежит удовлетворению требование о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении иска к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

№ от 19.02.2018 года по состоянию на 21.08.2019 года в размере 85272 рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья И.А.Дадаш