Гражданский кодекс часть 1

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе судьи Полякова Н.В. единолично, при секретаре Асланян К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о предоставлении информации по кредиту, уменьшении процентной ставки по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском, указав, что 12.02.2012 года между ней и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №. Ей была выдана кредитная карта, которой она воспользовалась. Первоначально она производила погашение кредита и уплату процентов своевременно, затем из-за материальных проблем возникла просрочка в платежах на 2 месяца. После указанного срока была внесена сумма 30000 рублей, которая пошла на оплату штрафов. В дальнейшем, погашение кредита производилось своевременно в течение 2 лет. В представленной банком выписке по состоянию на 07.08.2015 года сумма задолженности составляет 106242 рубля 89 копеек, в том числе основной долг 99343 рубля 81 копейка и проценты – 6899 рублей 08 копеек, с чем истица не согласна. В окончательной редакции иска от 30.11.2015 года ФИО1 просила: 1) представить ей в письменном виде информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа); 2) представить в письменном виде условия договора потребительского кредита (займа) со всеми приложениями к договору и информацию о порядке списания поступивших денежных средств; 3) уменьшить процентную ставку по кредиту с 59% до 33% (л.д.2-7,142).

Определением Зерноградского районного суда Ростовской области от 14 декабря 2015 года в связи с отказом истца от части иска прекращено производство по делу в части требований: 1) о представлении в письменном виде информации о полной стоимости потребительского кредита (займа); 2) о представлении в письменном виде условий договора потребительского кредита (займа) со всеми приложениями к договору и информации о порядке списания поступивших денежных средств.

В судебное заседание ФИО1 и представитель ОАО Национальный банк «ТРАСТ» не прибыли, извещены о рассмотрении дела, истица ФИО1 просила рассмотреть дело в её отсутствие. В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика.

В судебном заседании представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования об уменьшении процентной ставки по кредиту с 59% до 33% поддержала в полном объёме. Пояснила, что в настоящее время изменились обстоятельства, имевшие место при заключении договора. ФИО1 имеет низкую заработную плату. По не зависящим от ФИО1 обстоятельствам она не имеет возможности погашать кредит. Размер заработной платы ФИО1 составляет около 10000 рублей в месяц. Размер процентной ставки по кредиту, установленный в 59%, явно завышен. Просила иск удовлетворить.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд считает, что в иске должно быть отказано.

Суд приходит к данному выводу по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено следующее. 12.02.2012 года между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 109261 рубль с установлением ежемесячной комиссии в размере 59%, ФИО1 была выдана кредитная карта №, которая была ею активирована 12.02.2012 года, ФИО1 были использованы кредитные денежные средства на личные нужды. (л.д.2,75, 101-121). Сторонами не оспаривается заключение данного кредитного договора на вышеуказанных условиях. Данные обстоятельства подтверждаются:

- фактами, изложенными ФИО1 в исковом заявлении (л.д. 2);

- пояснениями ответчика, изложенными в возражениях на иск (л.д. 95-99);

- информацией по договору (выпиской по счёту) (л.д.101-121);

ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, допускала нарушение сроков уплаты минимального платежа (л.д.76, 101-121).

17.08.2015 года ФИО1 направила в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» претензию, в которой просила в том числе, уменьшить постоянную процентную ставку по кредиту (л.д.12-13).

ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в своём ответе от 02.09.2015 года в адрес ФИО1 отказал в заявленных требованиях, указав, что условия договора не предусматривают изменение порядка оплаты задолженности, указав о неоднократных нарушениях сроков уплаты минимального платежа по кредиту (л.д.75-76).

Согласно справке о доходах формы 2-НДФЛ общая сумма дохода ФИО1 за 11 месяцев 2015 года составила 101692 рубля 80 копеек, или в среднем, по 9244 рубля 80 копеек в месяц (л.д.144).

В своих возражениях на иск ОАО Национальный банк «ТРАСТ» указывает об отсутствии оснований для изменений условий кредитного договора (л.д.95-100).

Выпиской по счёту подтверждается снятие ФИО1 денежных средств с кредитной карты № по кредитному договору № и нерегулярное погашение кредита (л.д.101-121).

Принимая решение, суд исходит из того, что в силу статьи 819 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, ФИО1 и её представителем – ФИО2 в судебном заседании не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. ФИО1 не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении размера её доходов за период с момента заключения кредитного договора до предъявления иска в суд.

Доказательств наличия каких-либо объективных причин, препятствующих отказаться заемщику от условий кредитного договора, в нарушение ст.56 ГПК РФ, истцом в суд не представлено.

Принимая решение по делу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 об изменении процентной ставки по договору, суд руководствуется положениями ст. ст. 450, 451 ГК РФ, и исходит из того, что правовые основания для удовлетворения указанных требований отсутствуют, ввиду того, что истцом, в нарушение положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не предоставлено доказательств, наличия факта существенного изменения обстоятельств для изменения условий договора по инициативе заемщика.

Суд не соглашается с доводами истца о применении к рассматриваемым правоотношениям положений Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».Согласно ст. 17 данного Федерального закона, он вступил в силу 1 июля 2014 года, данный Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Сторонами не оспаривается, и подтверждается материалами дела, что кредитный договор № между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен 12.02.2012 года, то есть до вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с этим, суд не соглашается с доводами истца о возможности изменения процентной ставки (ежемесячной комиссии) по кредиту с 59% до 33%. Истцом не представлено никакого обоснования о необходимости уменьшения процентной ставки (ежемесячной комиссии) именно до 33%. Суд не усматривает оснований для удовлетворения данного требования.

Истцом не доказано явной обременительности условий договора, применительно к положениям ст. 428 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ФИО1 получила кредитную карту, воспользовалась кредитными денежными средствами, следовательно, кредитный договор между ФИО1 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» считается заключенным.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Суд не усматривает оснований для уменьшения процентной ставки по кредиту.

Суд не принимает во внимание обстоятельства, на которые ссылается ФИО1 (уменьшение её доходов), как существенное изменение обстоятельств, из которых она исходила при заключении договора, поскольку ФИО1 самостоятельно должна определять размер своих расходов. Получая денежные средства по кредитному договору, заемщик должен действовать предусмотрительно и с известной долей осторожности, чтобы предвидеть последствия, в том числе, и возможное уменьшение размера заработной платы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, судР Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об уменьшении процентной ставки по кредиту отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18 декабря 2015 года.

Судья Н.В.Поляков