Гражданский кодекс часть 1

Некоузский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Ждановой Т.Н., при секретаре Коньковой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску АО КБ «Модульбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

у с т а н о в и л:

Между АО КБ «Модлульбанк» и ИП ФИО1 заключен договор кредитования счета в режиме овердрафт № от ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 21% годовых.

Кредитный договор заключен на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении Заемщика к Правилам предоставления овердрафтного кредита в системе «Модульбанк», утвержденным Протоколом Правления АО КБ «Модульбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 написано заявление о выпуске неименной корпоративной карты.

В соответствии с данным заявлением ФИО1 подтвердила, что ознакомилась и согласна с правами и обязанностями, правилами и требованиями, установленными условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и приложений к нему, Тарифами банка до момента присоединения к условиям договора комплексного обслуживания. Выразила согласие и взяла обязательства неукоснительно исполнять требования и условия Правил обслуживания клиентов в системе «Модульбанк» с использованием корпоративных карт.

Банковскую карту «Модульбанк» №, сроком действия ДД.ММ.ГГГГ, запечатанный конверт с ПИН-кодом без внешних повреждений и следов вскрытия ФИО1 получила в момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует расписка в получении банковской карты «Модульбанк».

Приложением № 6 к Договору комплексного обслуживания, утвержденным Правлением АО КБ «Модульбанк» установлены Правила выпуска и использования ключей электронной подписи Клиента, применяемых в системе Модульбанк.

Данные Правила устанавливают порядок использования простой электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждают факт формирования электронной подписи клиентом (уполномоченным представителем клиента), а также определяют возникающие, в связи с этим права, обязанности и ответственность сторон.

На основании пункта 3.1, 3.2 Правил в целях электронного взаимодействия между банком и клиентом при отсутствии указаний клиента по умолчанию используется простая электронная подпись для подписания электронных документов, направляемых клиентом в банк. Для создания и направления электронного документа, подлежащего подписанию простой электронной подписью, клиент проходит идентификацию в системе Модульбанк. В целях генерации кода простой электронной подписи и подписания электронного документа банк, посредством смс сообщения, направляет клиенту специальный цифровой код подтверждения (ЦКП). ЦКП отправляется клиенту посредством направления смс сообщения на номер мобильного телефона, указанный клиентом в заявлении о присоединении или заявлении о смене телефонного номера как надлежащий для успешного прохождения процедуры идентификации в системе Модульбанк и получения любой информации от банка. Указанный код клиент вводит в специальное диалоговое окно в системе Модульбанк в целях генерации кода простой электронной подписи и подписания сформированного электронного документа, направляемого в Банк.

Лицо, создающее электронный документ в системе Модульбанк и подписывающее такой электронный документ простой электронной подписью определяется как лицо, авторизованное и идентифицированное системой Модульбанк, и которому принадлежит номер мобильного телефона, используемый при идентификации в системе Модульбанк (при осуществлении доступа к личному кабинету клиента в системе Модульбанк (п. 3.4. Правил).

Идентификация ФИО1 была произведена представителем Банка при подписании заявления о присоединении на основании представленного паспорта, копия которого приложена к исковому заявлению.

ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 направлено в Модульбанк заявление № на заключение договора кредитования счета в режиме овердрафт с текущим лимитом 454000 рублей на срок 730 дней с даты акцепта Банком поданного заявления, с процентной ставкой 21% годовых, с процентной ставкой при неисполнении, ненадлежащем исполнении обязательств 31 %, размером неустойки (повышенных процентов) за несвоевременное исполнение обязательств по погашению задолженности 31 %.

Пол состоянию на 31.07.2020 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 739 894 рублей 57 копеек, из них:

по ссуде 65 890,86

по просрочке ссуды 427 979,11

по просрочке процентов 107 985,51

пеня за просрочку ссуды 113 062,59

пеня за просрочку процентов 23 976,50

Истцов в адрес ответчика направлена претензия от 10.03.2020 года. До настоящего времени требования истца, изложенные в досудебной претензии не удовлетворены, задолженность не погашена.

АО КБ «Модульбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 739 894, 57 рублей и судебных расходов в сумме 10 588,95 рублей.

Представитель АО КБ «Модульбанк» в судебном заседании не участвовал, представил суду дополнительные пояснения и ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что каких- либо договоров на получение кредита она не подписывала. В 2017 году сын предложил ей подзаработать, для этого она зарегистрировалась в качестве предпринимателя, а потом в начале 2018 года к ней приехал из г. Москва молодой человек, отвез ее в Москву, они ходили в какой-то офис, не отрицает, что какие- то документы подписывала, получала карточку, но все это отдала этому молодому человеку, он заплатил ей какие- то деньги, сумму не помнит. В августе 2020 года она написала заявление о прекращении предпринимательской деятельности. Какой-либо деятельностью она не занималась. Не отрицает, что на видеозаписи и на фотографии она подписывает документы в каком- то банке.

Выслушав объяснения ФИО1, изучив материалы дела, дополнительные материалы, представленные представителем истца, оценив в совокупности все доказательства, суд приходит к следующему:

Из искового заявления и дополнительных материалов, представленных истцом, следует, что ФИО1, являясь индивидуальным предпринимателем, заключила с банком договор кредитования счета в режиме овердрафт с процентной ставкой 21% годовых, кредитный договор заключен на основании заявления ФИО1 о присоединении к Правилам предоставления овердрафтного кредита в системе Модульбанк», в заявлении указан телефон и адрес электронной почты. Распечатка сведений IP адреса, который содержит сведения о номере телефона, с которого ответчик заходила в Личный кабинет системы Модульбанк в день оформления кредита. Момент встречи представителя АО КБ «Модульбанк» и ФИО1. зафиксирован видеозаписью. На основании заявления ФИО1 выпущена неименная платежная корпоративная карта, которая получена ответчиком.

Овердрафт – это финансовая услуга по предоставлению клиенту денежных средств путем кредитования его банком при недостаточности или отсутствии на расчетном счете собственных денежных средств. Погашение кредита происходит за счет денежных средств, поступающих на расчетный счет заемщика. Основной целью овердрафта является покрытие кассового разрыва, то есть финансирование текущей деятельности организации и физического лица, в том числе: покупка товаров и оборудования, оплата арендных платежей и коммунальных услуг, выплата заработной платы, уплата налогов и др.

Как следует из выписки по операциям на счете, открытом на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ№ банком производилась оплата по счетам за выполненные ремонтные работы, оплата страховых взносов, оплата налоговых платежей и другие, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, дата последней операции по счету ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по операциям на счете, открытом на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ№ операции производились с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по операциям на счете, открытом ДД.ММ.ГГГГ№ выдача овердрафтного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ производилась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с последующим гашением, с ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору.

Таким образом, возражения ответчика о заключении договора с АО КБ «Модульбанк» и получении кредита опровергаются доказательствами, представленными истцом и исследованными в судебном заседании, а так же объяснениями самой ФИО1 ФИО2 принуждения на заключение договора с банком со стороны банка или третьих лиц судом не установлено.

На основании изложенного, суд приходит к следующему:

Между АО КБ «Модульбанк» (далее - Истец, Кредитор) и ИП ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключен Договор кредитования счета в режиме овердрафт № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор) с процентной ставкой 21% годовых.

Кредитный договор заключен на основании заявления Ответчика о присоединении Заемщика к Правилам предоставления овердрафтного кредита в системе Modulbank», утвержденным Протоколом Правления АО КБ "Модульбанк" № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Правила).

В соответствии с п.2.1 Правил Кредитор осуществляет кредитование Расчетного счета Заемщика в режиме овердрафт (далее - Овердрафт).

Заявление на Овердрафт и Правила предоставления овердрафтного кредита в совокупности являются Договором кредитования счета в форме Овердрафт, который в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) является договором присоединения (п.2.3. Правил).

Заемщик обязуется возвращать полученные по Овердрафту денежные средства и выплачивать Кредитору проценты на сумму Овердрафта (п.2.8. Правил).

Пунктом 2.9. Правил установлено, что Заемщик уплачивает Кредитору плату за пользование кредитными средствами по ставке (в процентах годовых). Установленной в Заявлении на Овердрафт в соответствии с тарифами Кредитора, в зависимости от пакета обслуживания Заемщика в системе Modulbank.

Выполнение обязательств Заемщика по Договору кредитования счета обеспечивается фондами Заемщика, всем принадлежащим Заемщику имуществом, в том числе имущественными правами и денежными средствами (п. 2.11 Правил).

Согласно п. 3.1. Правил обязанность Кредитора по предоставлению Заемщику кредитных средств возникает, а Договор кредитования счета считается заключенным с момента акцепта Кредитором Заявления на Овердрафт, подписанного ключом электронной подписи Клиента, направленного посредством функционала личного кабинета Клиента в системе Modulbank.

Пункт 2 ст. 160 ГК РФ устанавливает возможность использования электронной подписи в качестве аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законом. В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Порядок погашения задолженности, начисления и уплаты процентов установлен главой 5 Правил.

В соответствии с п. 6.1. Правил Заемщик обязуется погасить задолженность по Овердрафту в порядке и сроки, указанные в п. 2.9. и п. 5.3. Правил, а также уплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Согласно п.6.8. Правил Кредитор вправе досрочно истребовать, а Заемщик обязуется досрочно вернуть сумму Овердрафта, предоставленного по Договору кредитования счета, проценты, начисленные за период фактического срока пользования кредитными средствами, а также повышенные проценты, дополнительные расходы и неустойки, предусмотренные настоящими Правилами, в случаях:

-неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению части основного долга по Овердрафту в соответствии с п.5.3. Правил,

-неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование Овердрафтом,

Заемщик обязан исполнить требование Кредитора о досрочном погашении Овердрафта, уплате процентов, начисленных за период фактического пользования кредитными средствами, а также повышенных процентов, дополнительных расходов и неустоек, предусмотренных настоящими Правилами, в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней со дня получения соответствующего требования Кредитора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ в случае, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

При этом в п.2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ стороны при заключении договора вправе включить в него условие о взыскании неустойки в случае несвоевременного или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со ст.821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Ответчик не выполняет свои обязательства надлежащим образом по Кредитному договору по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно главе 8 «Ответственность сторон» Правил при нарушении срока возврата кредитных средств и уплаты начисленных процентов Кредитор вправе взыскать, а Заемщик обязан уплатить повышенные проценты, начисленные на сумму задолженности Заемщика по основному долгу и подлежащим уплате, но не уплаченным начисленным процентам, за весь период неисполнения Заемщиком своих обязательств в размере, установленном в Заявлении на Овердрафт.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО КБ «Модульбанк» обоснованны и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО КБ « Модульбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк Модульбанк» (ОГР 1022200525841, ИНН <***>) задолженность в размере 738 894, 57 рублей, в том числе:

-по ссуде 65890,86 рублей,

- по просрочке ссуды 427 979,11 рублей,

- по просрочке процентов 107 985,51 рублей,

- пеня за просрочку ссуды 113 062,59 рублей,

- пеня за просрочку процентов- 23 976,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 588,95 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ярославского областного суда в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Некоузский районный суд.

Судья Некоузского

районного суда Т.Н. Жданова

мотивированное решение изготовлено 20.10.2020 года.