Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Акционерное Общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в размере 64746,49 рублей из них: 40571,84 рублей- просроченная задолженность по основному долгу, 15200,94 рублей - просроченные проценты, 8973,71 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебных издержек в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 2142,39 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 (далее Заемщик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты путем составления ДД.ММ.ГГГГ Заявления-Анкеты с тарифным планом –«7.6», с начальным кредитным лимитом 34 000 рублей. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ с момента активизации первой кредитной карты заемщиком, имевшей место ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Банкнадлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.Банкомежемесячно направлялисьответчикусчета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифамибанка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также суммы минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

ФИО1 принятые на себя обязательства, однако, исполнял не в полном объеме: платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами уплачивал несвоевременно. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется штрафы. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

По причине неисполненияответчикомсвоих обязательств по договору, Банкв соответствии с п. 11, 1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адресответчиказаключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженностиответчикабыл зафиксированбанком, дальнейшего начисления комиссий и процентовбанкне осуществлял. Размер задолженностиответчикана дату расторжения договора указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплатеответчикомв течение 30 дней после даты его формирования. Однако,ответчикне погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

В настоящее судебное заседание представитель истца, будучи должным образом уведомленным, не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. При этом в суд представил пояснения по существу дела, в котором заявленные требования просил удовлетворить в полном объеме.

В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направления им копий решения суда.

На основании указанной нормы процессуального права, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

ОтветчикФИО1 в судебном заседании возражал против исковыхтребований, с учетом возражений, представленных суду. Просил отказать в удовлетворении иска в полном объёме, ввиду того, что истцом нарушены требования закона при заключении с ним кредитного договора. Также суду пояснил, что действительно между ним и истцом был заключен договор кредитной карты, однако, согласно полученной им по почте рекламы, лимит должен был составлять до 300000 рублей, а процентная ставка от 19,9 %годовых. После заполнения и подписания им Договора и Заявления-Анкета, ему по почте была направлена кредитная карта, которая им была активирована. При этом лимит был ему представлен не в том размере, в каком, им он был заявлен.Банкустановил в Договоре завышенные процентные ставки по кредиту, с которыми оннесогласен, так как с учётом суммы выплаченной им Банку, он считает, что уже расплатилсясБанкомза предоставленный ему кредит.

Также сослался, что Банк не предоставил ему полной информации о процентах по договору, вместо зачисления произведенных им платежей в погашение основного долга и процентов по кредиту, без его ведома и согласия, Банк зачислял денежные средства в погашение комиссии за обслуживание кредита и в погашение платы за пропуск минимального платежа.

Кроме того, пояснил, что он действительно выразил согласие быть застрахованным, но был введен в заблуждение, так как своего согласия на оплату услугу СМС-банк, платежей на обслуживание карты он не давал. Считает, что комиссия за открытие счета, выдачу наличных денежных средств, за годовое обслуживание счета, за пропуски оплат счетов-выписок, не являются денежными средствами, предоставленными банком клиенту. Банк необоснованно увеличивал основной долг за счет услуги СМС-банк, платы за снятие наличных денежных средств, за обслуживание кредитной карты, необоснованно погашал в первую очередь комиссии за выдачу наличных средств, штрафа и платы за услугу СМС-банк.

Выслушав поясненияОтветчикаи исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут, по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

Из представленных истцом письменных доказательств судом установлено, что между Банком и ФИО1 был заключен, по сути, кредитный договор на условиях, описанных в исковом заявление, а также в представленном письменном пояснении истца по существу дела. Право кредитора - Банка на истребование суммы займа основано на нормах закона и условиях заключенного договора.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьями ст.ст. 307-328 ГК РФ предписано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подана в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Анкета-заявление на выпуск кредитной карты, тем самым он совершил акцепт на условиях, предложенных истцом. Фактически между истцом и ответчиком заключен договор кредитования. Подписывая заявление-анкету о предоставлении кредита, Заемщик уведомлял банк о том, что он ознакомлен с общими условиями и тарифами банка, в которых указаны процентная ставка по кредиту, штрафные санкции. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ активировал карту путем снятия денежных средств. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий, при этом ответчик, в соответствии с п. 23 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора, и в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

ФИО1 произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора, активно пользовался картой и неоднократно снимал наличные денежные средства. При этом график погашения не составлялся, поскольку Заемщик сам определял порядок погашения кредита, так как он имел право пользоваться как лимитом полностью, так и его частью. Банк информировал Заемщика о примерном графике платежей и полной стоимости кредита путем направления в адрес ответчика ежемесячно Счета- выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии.

Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, что не отрицалось ответчиком, представившего в судебном заседании счета – выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что он был не согласен с Тарифным планом при заключении Договора, а именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, опровергаются фактом его ознакомленияс Тарифами и Общими условиями, а также с полной стоимостью кредита и доведения информации до ответчика, что подтверждается собственной подписью ответчикав Заявлении – Анкете, а также тем, что он в добровольном порядке оплачивал на протяжении длительного времени комиссии по утвержденным сторонами Тарифам, что также было подтверждено самим ответчиком в судебном заседании, признавшим факт оплаты им задолженности по май 2016 года. Доказательств иного суду не представлено.

При этом претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, ответчик к Банку не предъявлял, от самих услуг не отказывался, фактически услуги ему были оказаны.

Из выписок движения денежных средств по указанному договору установлено, что во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 34 000 руб. (тридцать четыре тысячи рублей), которые ответчик снимал наличными деньгами через терминалы. Проценты за пользование кредитом, согласно тарифного плана, составляли: по операциям покупок – 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 годовых (п.2). Сумма займа подлежала возврату путем внесения минимального платежа - 6% от задолженности, но не менее - 600 рублей (п.10). Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Пунктом 11 тарифа предусмотрены штрафы за несвоевременную уплату минимального платежа, а п.12 предусмотрена повышенная процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день.

Также были предусмотрены обязательные платежи: плата за обслуживание карты, плата за предоставление услуги «СМС-Банк», за включение в программу страховой защиты, за использование денежных средств сверх лимита, комиссия за совершение расходных операций с картой других кредитных организаций.

При этом, судом установлено, что ответчик, получая ежемесячно Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк, в Банк не обращался с просьбой об исключении его из данной Программы и отключении услуги СМС-Банк.

В связи с систематическим нарушением ответчиком условий договора,банкв соответствии с п.11.1 Общих Условий (р.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета в размере 64746,49 рублей из них: 40571,84 рублей- просроченная задолженность по основному долгу, 15200,94 рублей просроченные проценты, 8973,71 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается историей операций и расчетом, представленным истцом.

В нарушение п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО), направленный ответчику, заключительный счет, в установленный срок им оплачен не был.

В судебном заседании ответчик выразил несогласие с представленным истцом расчетом, ссылаясь на те обстоятельства, что проценты по кредиту ежемесячно увеличивали его сумму задолженности в двойном размере, однако, своего расчета, то есть доказательств неверного начисления процентов по Договору, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика, о том что Банк не имел право взыскивать с него разного рода страховые взносы, ввиду того, что согласия на включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги СМС-Банк он не давал, опровергаются фактом ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт и подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования.

Из прослушанного в судебном заседании телефонного разговора, состоявшегося ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и сотрудником Банка, ответчик принял предложение участвовать в специальной партнерской программе страховой защиты Банка и страховой компании «ТОС», после ознакомления с ее условиями. Банк выполнял агентские функции, списывая страховую плату в твердой сумме в размере 290,00 рублей в месяц с кредитной карты, на что дал согласие ответчик в ходе телефонного разговора ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 в судебном заседании подтвердил, что такой телефонный разговор между ним и сотрудником Банка действительно имел место.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, оценив все полученные доказательства по делу, приходит к выводу, что требования истца в части взыскания суммы долга в размере 64746,49 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку факт выдачи Банком указанной суммы, под оговоренные в договоре проценты, полностью нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд, пропорционально удовлетворенной части иска, присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 2142,39 рублей, что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Эти расходы в силу ранее изложенных выводов подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность в размере 64746,49 рублей из них: 40571,84 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 15200,94 рублей - просроченные проценты, 8973,71 рубля штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» вкачестве понесенных истцом судебных издержек в виде госпошлины в размере 2142,39 рублей.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КБР, через Майский районный суд, с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

судья Майского районного суда КБР А.В.Гриненко