Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество

По встречному иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора договором присоединения и признании части положений договора ничтожными

Установил

В суд обратился ООО «Русфинанс Банк» ( далее банк) с иском к ФИО1 ФИО2 о солидарном взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере х руб. х коп., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модели Г., год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный №, двигатель №, Кузов №, цвет <данные изъяты> в счет погашения задолженности по указанному выше кредитному договору, взыскать с ответчиков расходы по государственной пошлине в размере х руб. х коп., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, сумма кредита х руб.х коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля указанного выше. В целях обеспечения выданного кредита с ФИО2 был заключен договор поручительства №. По условиям заключенного договора ФИО2 несет солидарную ответственность с Заемщиком при нарушении последним своих обязательств по кредитному договору. Также в целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор залога приобретаемого автомобиля. Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнял неоднократно. Ссылаются в обоснование заявленного иска на положения ст.ст. 309,819,811,348 ГК РФ <данные изъяты>

Истец в ходе рассмотрения дела исковые требования изменил и дополнил: <данные изъяты> - просит обратить взыскание на автомобиль модели Г., год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный №, двигатель №, Кузов №, цвет <данные изъяты> в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере х руб. х коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. находящегося в собственности ФИО1, определив начальную цену залогового имущества в размере х руб. согласно заключению об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ

- <данные изъяты> уменьшил сумму задолженности подлежащей солидарному взысканию с ответчиков- х руб.х коп., в том числе подлежат взысканию следующие суммы: текущий долг по кредиту х руб. х коп., долг по погашению кредита (просроченный кредит)-х руб. х коп., долг по неуплаченным в срок процентам(просрочены проценты) -х руб. х коп. повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга – х руб. х коп..

ФИО1 и ФИО3 иск не признали <данные изъяты>) указав на следующее: « не могут быть признаны суммы повышенных процентов и комиссия за обслуживание текущего счёта. Повышенные проценты как и различного рода комиссии за обслуживание предъявлены незаконно - это противоречит нормам закона «О защите прав потребителей» и Информационным письмам ВАС РФ №№ 146, 147 от 13.09.2011 года, в том числе ст. 819 ГК РФ. Из смысла искового заявления следует, что истец начисляет проценты на проценты, да еще и повышенные, что противоречит всем нормам законодательства в сфере финансовой деятельности. ФИО1 попала в сложную жизненную ситуацию, а именно у неё сломана нога в ДД.ММ.ГГГГ и как следствие была лишена источника дохода и в силу указанных выше причин допустила просрочку в оплате кредита, но в настоящее время она оплачивает кредит. О возникших обстоятельствах банку было сообщено, было высказано пожелание произвести реструктуризацию, либо приостановление кредита. У ответчиков иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Относительно обращения взыскания на заложенное имущество: автомобиль используется ответчиками для личных нужд, они проживают в деревне, где нет нормальных дорог не магазинов»

ФИО1 предъявила встречный иск( <данные изъяты>) о признании кредитного договора договором присоединения, признании ничтожными п.8.1.1, п. 10.5 кредитного договора – применив к указанным договорным отношениям х% годовых согласно п.1.1.3 Договора, указывая – заключенный кредитный договор является потребительским – выдан на приобретение автомобиля для использования в личных целях. К положениям заключенного кредитного договора применяются нормы Закона РФ « О защите прав потребителей». Указывает что в соответствии со ст.428 ГК РФ - заключенный между ней и банком кредитный договор является договором присоединения- истцу при заключении договора были представлены стандартные бланки куда были впечатаны лишь ее данные, она не могла влиять на изменение каких-то условий договора, а была лишь вынуждена присоединиться к предложенному договору. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. В п. 1.1.3 кредитного договора устанавливает размер процентов за пользование кредитом -х% годовых. В то же время ответчик включил в договор п. 10.5 – полная стоимость кредита на момент выдачи денежных средств…. -составляет х% годовых. Банк начисляет проценты за пользование кредитом исходя из указанного положения договора, что противоречит п.1.1.3 того же договора. Ответчик включил в договор раздел «Досрочный возврат кредита». Полагает, что Положение кредитного договора с заемщиком -гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям ч.4 ст. 29 Закона о банках, потому нарушает права потребителя. Вышеуказанные пункты кредитного договора применительно к а.1 ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушают указанный закон и ущемляют права потребителя, являются ничтожными.»

ФИО1- встречный иск увеличила <данные изъяты>), кроме ранее заявленных требований изложенных выше, просит признать ничтожным п.5.1 кредитного договора в части установления размера минимального ежемесячного платежа в сумме х руб.х коп., при этом указывает, что Согласно п. 5.1,5.2 кредитного договора истец обязан произвести первый платеж в размере х руб.х коп., а последующие платежи в размере х руб. х коп. общее количество платежей х по ставке х% годовых – общая сумма подлежащая оплате составляет х руб. х коп. Она просит применить ставку в размере х% годовых, при этом к возврату полагается общая сумма х руб., при этом первый платеж -х руьб.х коп., остальные х платежей - х руб. х коп.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» -ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> направил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка требования изложенные в исковом заявлении поддерживает( <данные изъяты> направил возражения по встречному иску ( <данные изъяты> в которых указано на следующее: « Пункт 2 ст. 428 предусматривает, возможность оспаривания договора присоединения в связи о тем. что договор исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение договорных обязательств. Закон предусматривает три основания для расторжения или изменения договора:

1) договор лишает присоединившуюся сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого типа;

договор исключает или ограничивает ответственность стороны, продиктовавшей условия договора, за нарушение договорных обязательств;

договор содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она. исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в их определении.

Данный перечень является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истцом по встречному иску не представлены доказательства наличия хотя бы одного основания для расторжения либо изменения договора.

Доводы Заемщика относительно того, что право на досрочное взыскание суммы задолженности являются необоснованными. В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Договором № 896183-ф предусмотрена возможность Банка требовать досрочного возврата сумму кредита, в случае ухудшения финансового положения. Банк обратился в суд в связи с ненадлежащим исполнением должником обязательств по кредитному договору.. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, право на взыскании суммы задолженности в случае ненадлежащего исполнения обязательств по уплате задолженности прямо предусмотрено действующим законодательством. Довод Заемщика о несогласованности условия о процентной ставке основан на неверном толковании норм права и условий заключенного кредитного договора. Согласно Указанию Банка России от 12.12.2006 N 1759-У (п.2.1) «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 г, № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» ссуду, выданную физическому лицу после 01.07.2007, либо ссуду, заемщиком, по которой является физическое лицо, в отношении которой изменены существенные условия договора после 01.07.2007, кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита, определяемом исходя из формулы, установленной данным Указанием. В противном случае банк будет вынужден создавать резерв по каждому из выданных кредитов отдельно, что повлечет дополнительные издержки. Эффективная процентная ставка, рассчитанная по формуле, рекомендованной Банком России, содержится в п. 10.5 договора. Эффективная процентная ставка это расчетная величина, при определении которой учитываются все платежи заемщика в пользу Банка, а не дополнительная процентная ставка по кредиту. Проценты за пользование кредитом, являются частью эффективной процентной ставки, указанной в п. 10.5 кредитного договора.

Расчет задолженности произведен в соответствии с установленной договором процентной ставки за пользование кредитом, которая в соответствии пп 1.1.1 кредитного договора составляет х % годовых. Таким образом, условие о процентах по кредитному договору полностью согласовано сторонами, довод Заемщика о имеющимся противоречии в процентной ставке является ошибочным. При этом, ООО «Русфинанс банк» предоставил в суд расчет задолженности, произведенный согласно Положения ЦБ РФ Ш9-П от 26.06.1998г. о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета, а также с учетом требований антимонопольной службы, Расчет процентов полностью соответствует условиям кредитного договора, а именно условиям о начислении процентов за пользованием кредитом, условиям о начислении штрафных (повышенных) процентов в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом и несвоевременного возврата части кредита, условиям о начислении комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Расчет задолженности но кредитному договору, приложенный к исковому заявлению, представлен в оригинале по количеству лиц, участвующих в деле, подписан представителем ООО «Русфинанс Банк», заверен круглой печатью организации. Из указанных документов видно, за какой период производится взыскание долга по комиссии, неуплаченных в суд процентов, повышенных процентов за просрочку кредита и процентов. Изложенное позволяет сделать вывод, что доводы ответчика указанные во встречном исковом заявлении являются незаконными и основаны на неверном толковании норм права, а также условий заключенного договора.»

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Русфинанс Банк», в порядке предусмотренном п.5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ФИО1 и ФИО2 иск ООО «Русфинанс Банк» не признали по основаниям изложенным в письменных возражениях, а также по основаниям изложенным в встречном иске.

ФИО1 предъявленный встречный иск поддерживает в полном объеме, считает его подлежащим удовлетворению.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела суд приходит к выводу о том что первоначальный иск подлежит удовлетворению в полном объеме заявленных требований, встречный иск удовлетворению не подлежит в полном объеме заявленных требований. К данному выводу суд пришел с учетом нижеследующего:

К данному выводу суд пришел с учетом нижеследующего:

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст.307 ГК РФ – в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как – то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. …, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 809 п.1 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст. 810 ГК РФ - Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ст. 811 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует:

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму х руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ ( п.1.1.1, п.1.1.2, в том числе на приобретение автотранспортного средства по договору купли-продажи автомобиля, для оплаты дополнительного оборудования….( п.2.1)За пользование кредитом в течение срока действия договора Заемщик обязан уплачивать проценты в размере х% годовых(п. 1.1.3). Минимальный размер ежемесячного платежа х руб.( п.5.1.1) Размер первого погашения увеличивается на сумму процентов начисленное за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, что составит х руб. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, предусмотренные п.п.1.1.2,5.1,5.2заемщик выплачивает неустойку в размере х% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки( п.6.1)Исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечено- залогом имущества, условия которого определены сторонами в договоре залога № поручительством ФИО2, условия которого определены в договоре поручительства № Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в случае, если Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, утрачено обеспечение либо ухудшилось его состояние( п.8.1)Полная стоимость кредита на момент выдачи денежных средств, рассчитанная по формуле, рекомендованной Банком России, составляет х % годовых(п.10.5) На договоре имеется запись от ДД.ММ.ГГГГ « С памяткой по погашению, графиком погашения кредита и последствиями неуплаты кредита ознакомлен. ФИО1<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГгода ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 заключен договор поручительства № по условиям которого Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком ФИО1 отвечать перед Кредитором за исполнение последним обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в полном объеме. поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе сумма кредита, срок возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом, неустойка( п.1.1)Поручитель обязан в уплатить кредитору сумму непогашенного кредита, процентов и исполнить другие обязательства Заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ( п. 2.1,2.2<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор залога №, по условиям которого ФИО5 предоставляет Залогодержателю- Банку в залог транспортное средство марки Г. год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный №, двигатель №, Кузов №, цвет <данные изъяты> (п.1.1)Залоговая стоимость составляет х руб.(п.2.1) Залогом имущества обеспечивается исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (п.3.1<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 приобрела автомобиль марки Г. идентификационный №, двигатель № Кузов №, цвет <данные изъяты> по договору купли-продажи № в ООО»ТСС НН» стоимостью х,руб., <данные изъяты>

Сумма х руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. перечислена ООО «Русфинанс Банк» на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ для оплаты приобретенного автомобиля по договору купли-продажи№ от ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты>

Право собственности ФИО1 на автомобиль приобретенный за счет кредитных средств подтверждается паспортом транспортного средства <данные изъяты>

Как следует из представленного истцом расчета по возврату кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 имеет задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. х руб. х коп., в том числе : текущий долг по кредиту х руб. х., срочные проценты на сумму текущего долга - х руб. х коп., долг по погашению кредита (просроченный долг) -х. х., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) -х руб. х коп., повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту – х руб. х коп., повышенные проценты за просрочку по уплате процентов – х руб. х коп. <данные изъяты> По состоянию на день вынесения решения суда задолженность составила х руб. х коп. в том числе : текущий долг по кредиту х руб. х коп.., долг по погашению кредита (просроченный долг) -х. руб. х коп., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) -х руб. х коп., повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту – х руб. х<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 и ФИО2 направлены претензии с предложением о погашении в десятидневный срок всей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Из перечисленного выше судом достоверно установлено, что между истцом и ответчицей ФИО1 заключен кредитный договор с назначением кредита- на приобретение автотранспортного средства. Мерами обеспечения возврата кредита являются поручительство с ФИО2 и договор залога. Автотранспортное средство приобретено в собственность ФИО1, сроки возврата кредитных средств нарушены, имеется задолженность по погашению кредита (просроченный кредит) и начисленных в соответствии с графиком платежей процентов. ФИО6 несет солидарную ответственность с Заемщиком при нарушении возврата кредитных средств и процентов по нему.

Таким образом, установив факт неисполнения условий кредитного договора в части уплаты долга и процентов, суд приходит к выводу об обоснованности первоначального иска и взыскании суммы образовавшейся задолженности с ответчиков в пользу Банка.

Из содержания ст. 334 Гражданского кодекса РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Ввиду неисполнения ФИО1 и ФИО6 обязательств по возврату кредитных средств и полагающихся на них процентов, в силу залога Банк вправе получить удовлетворение по неисполненному денежному обязательству из стоимости автотранспортного средства, являющегося предметом залога, путем обращения взыскания на данное имущество.

В соответствии со ст. 350 ч.2 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

Согласно п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге»- Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Рыночная стоимость заложенного автомобиля согласно отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ.составляет х руб. х коп. <данные изъяты> х процентов от нее составляет х руб. х коп. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - автотранспортного средства марки Г. идентификационный №, двигатель №, Кузов №, цвет <данные изъяты> определяется судом в сумме х руб. х коп.

При обсуждении встречного иска в части признания ничтожными п.5,1,8.1.1,10.5 Кредитного договора суд пришел к следующему :

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Договор считается заключенным (ст. 434 ГК РФ) если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральными законами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.5. Кредитного договора, погашение задолженности перед Кредитором по настоящему договору производится в следующем порядке – издержки Кредитора, связанные с получением исполнения Заемщиком обязательств по настоящему договору (при их наличии); уплата штрафа ( при их наличии) ; уплата просроченных процентов (при их наличии); погашение просроченной задолженности по основному долгу (при ее наличии); уплата срочных процентов и погашение срочной задолженности по основному долгу; погашение срочной задолженности по основному долгу ( л.д.10)

Постановлением Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъясняется, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 15).

Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 6 Постановления Пленума).

Согласно Указанию Банка России от 12.12.2006 N 1759-У (п.2.1) «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 г, № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» ссуду, выданную физическому лицу после 01.07.2007, либо ссуду, заемщиком, по которой является физическое лицо, в отношении которой изменены существенные условия договора после 01.07.2007, кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита, определяемом исходя из формулы, установленной данным Указанием. В противном случае банк будет вынужден создавать резерв по каждому из выданных кредитов отдельно, что повлечет дополнительные издержки. Эффективная процентная ставка, рассчитанная по формуле, рекомендованной Банком России, содержится в п. 10.5 договора. Эффективная процентная ставка это расчетная величина, при определении которой учитываются все платежи заемщика в пользу Банка, а не дополнительная процентная ставка по кредиту. Проценты за пользование кредитом, являются частью эффективной процентной ставки, указанной в п. 10.5 кредитного договора.

Относительно требований ФИО1 о признании кредитного договора – договором присоединения :

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В кредитном договоре, заключенном кредитной организацией с заемщиком-гражданином, отсутствуют положения, какие либо указания на то, что данный договор не рассматривается его сторонами в качестве договора присоединения и к отношениям, возникшим между кредитной организацией и заемщиком, не применяются правила статьи 428 ГК РФ. В связи с установленным оснований для признания кредитного договора договором присоединения не имеется.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает присудить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления Банком была уплачена государственная пошлина в размере х руб. х коп.( <данные изъяты> данная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях по х руб. х коп с каждого.

Руководствуясь ст.194- 199 ГПК РФ

Решил:

Иск ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме заявленных требований:

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сложившуюся на день вынесения решения суда в сумме х руб. х коп. в том числе - текущий долг по кредиту -х руб. х коп., долг по погашению кредита-( просроченный кредит) -х руб.х коп., долг по неуплаченным в срок процентам ( просроченные проценты) -х руб. х коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения кредита – х руб. х коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль модели Г., год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный №, двигатель №, Кузов №, цвет <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в сумме х руб.х коп.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ООО «Русфинанс Банк» в счет возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине х руб. х коп. в равных долях- по х руб. х коп

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора договором присоединения и признании части положений договора ничтожными отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Богородский городской суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.В.Хохлова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.