Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1817/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец - публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 597 851 рубль 36 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15178 рублей 51 копейка.

В обоснование исковых требований истец указал, что 31.07.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 749 972 рубля 48 копеек под 14,90%/20,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 59 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.07.2022, на 21.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 188 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.07.2022, на 21.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 188 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 538 089 рублей 22 копейки.

По состоянию на 21.03.2023 общая задолженность по кредитному договору составляет 597 851 рубль 36 копеек, в том числе: 577 846 рублей 35 копеек - просроченная ссудная задолженность, 18304 рубля 27 копеек – просроченные проценты, 762 рубля 30 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 рублей 47 копеек - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 739 рублей 39 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 192 рубля 58 копеек - неустойка на просроченные проценты.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в порядке ст.ст.113, 115, 119 ГПК Российской Федерации надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела по адресу, указанному в исковом заявлении, от получения судебной корреспонденции ответчик уклонился, конверт возвращен в суд в связи с истечением срока хранения. В судебное заседание ответчик не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу пунктов 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с этим она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства (часть 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд в порядке ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, ст.46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Частью 1 ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Частью 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.ч.1, 2 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Материалами дела установлено, 31.07.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно индивидуальным условиям по тарифному плану ЕДИНЫЙ-ТОП, банк предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: лимит кредитования – 750 000 рублей, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 14,90% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций составляет 20,00% годовых, размер минимального обязательного платежа – 22255 рублей, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета, кредит предоставлен на потребительские цели, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов - 0,0548%.

В п.20 индивидуальных условий ФИО1 даны банку распоряжения осуществить перевод суммы кредита в размере 647 372 рубля 48 копеек с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования - в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от (дата).

Согласно п.15 индивидуальных условий ФИО1 уведомлен о плате за оформление карты Visa Instant Issue в размере 800 рублей.

ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п.14 индивидуальных условий).

Кроме того, ФИО1 дано письменное согласие на дополнительные услуги – страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 22155 рублей, за исключением последнего платежа – 14536 рублей; оплаты комиссии за оформление и выпуск карты в размере 800 рублей, предоставление услуги «Персональная линия» в размере 150 рублей.

31.07.2020 карта Visa Instant Issue № получена ФИО1 лично.

Выпиской по счету ФИО1 подтверждается получение и использование кредитных денежных средств по кредитному договору № от 31.07.2020, в нарушение требований ст.56 ГПК Российской Федерации, доказательств обратного суду не представлено, равно как и не представлено доказательств исполнения ответчиком заключенного кредитного договора.

Кредитный договор № от 31.07.2020 заключен с ФИО1 в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 кредитный договор в установленном законом порядке не оспаривал, при заключении кредитного договора с его условиями был ознакомлен и с ними согласен.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, сформированной по состоянию на 14.02.2022, публичное акционерное общество «Совкомбанк» является действующим юридическим лицом, реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Как следует из материалов дела, кредитор, взятые перед заемщиком обязательства, выполнил в полном объеме - предоставил потребительский кредит, при этом свои обязательства по возврату кредита ответчик ФИО1 надлежащим образом не выполнил.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитования размер минимального обязательного платежа – 22255 рублей, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора ответчиком ФИО1 были нарушены, что подтверждается расчетом задолженности.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк 19.10.2022 направил ФИО1 уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в срок не позднее 30 дней с момента отправления претензии. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Подпунктом 1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Анализируя представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что ФИО1 ознакомлен с условиями кредитного договора № от 31.07.2020, однако принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускались нарушения сроков исполнения по возврату кредита и порядка исполнения обязательств, т.е. существенно нарушались условия кредитного договора, при таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора № от 31.07.2020 являются законными и обоснованными.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.03.2023 общая задолженность по кредитному договору составляет 597 851 рубль 36 копеек, в том числе: 577 846 рублей 35 копеек - просроченная ссудная задолженность, 18304 рубля 27 копеек – просроченные проценты, 762 рубля 30 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 рублей 47 копеек - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 739 рублей 39 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 192 рубля 58 копеек - неустойка на просроченные проценты.

Ответчик размер задолженности и порядок расчета не оспорил, контррасчета не представил, расчет истца проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, заключенного сторонами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» законны и обоснованны, необходимо взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.07.2020 по основному долгу в размере 577 846 рублей 35 копеек, по просроченным процентам в размере 18304 рубля 27 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду – 762 рубля 30 копеек.

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6 рублей 47 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 739 рублей 39 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 192 рубля 58 копеек.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст.331 Гражданского кодека Российской Федерации следует, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом фактических обстоятельств дела, объема и характера допущенного ответчиком нарушения обязательств, периодов просрочки исполнения обязательств, размеров денежного обязательства, суд не находит оснований для снижения размера неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 04.10.2022 по 22.11.2022 в размере 6 рублей 47 копеек, неустойки на просроченную ссуду за период с 19.09.2022 по 22.11.2022 в размере 739 рублей 39 копеек, неустойки на просроченные проценты за период с 19.09.2022 по 22.11.2022 в размере 192 рубля 58 копеек и приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6 рублей 47 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 739 рублей 39 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 192 рубля 58 копеек.

С учетом установленных обстоятельств, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31.07.2020 по состоянию на 21.03.2023 в размере 597 851 рубль 36 копеек, в том числе: 577 846 рублей 35 копеек - просроченная ссудная задолженность, 18304 рубля 27 копеек – просроченные проценты, просроченные проценты на просроченную ссуду – 762 рубля 30 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 рублей 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 739 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты – 192 рубля 58 копеек, подлежат удовлетворению.

Также истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 15178 рублей 51 копейка, несение которых подтверждается платежным поручением №362 от 23.03.2023 на сумму 9178 рублей 51 копейка и платежным поручением №384 от 23.03.2023 на сумму 6000 рублей.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для организаций - 6000 рублей.

Таким образом, с ФИО1 в порядке ст.98 ГПК Российской Федерации, в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию исчисленные в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины в размере 15178 рублей 51 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: (данные изъяты)) к ФИО1 (паспорт: серия (данные изъяты)) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 31.07.2020, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.07.2020 по состоянию на 21.03.2023 в размере 597 851 рубль 36 копеек, в том числе: 577 846 рублей 35 копеек - просроченная ссудная задолженность, 18304 рубля 27 копеек – просроченные проценты, просроченные проценты на просроченную ссуду – 762 рубля 30 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 рублей 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 739 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты – 192 рубля 58 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15178 рублей 51 копейка, а всего взыскать 613 029 рублей 87 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Горбовская

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2023 года.

Судья А.В. Горбовская