Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1840/2020 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора не заключённым,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился с иском к ФИО1, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 54993 рублей 95 копеек сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчиком же не выполняются обязательства по кредитному договору, в связи с чем, у него образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 86578 рублей 71 копейки, из которых:

На основании чего ПАО КБ «Восточный» просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 578 рублей 71 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2797 рублей 36 копеек.

В свою очередь ответчиком ФИО1 был подано встречное исковое заявление о признании кредитного договора не заключённым. В обоснование встречного искового заявления ФИО1 указала, что согласно искового заявления банка между банком ПАО КБ «Восточный» и ей ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В приложении к исковому заявлению банк прилагает только копию заявления на предоставление кредита, но договор с ней подписан не был. Банк расценивает заполненное заявление-Анкету как заявление-Оферту. В соответствии с частью 1 статьи 435 ГК РФ оферта должна содержать все существенные условия кредитного договора, которые содержатся в статье 30 ФЗ «О Банках и Банковской деятельности», статья 432 ГК РФ, статья 10 Закона «О защите прав потребителей».

Статьёй 30 ФЗ «О Банках и Банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их Клиентами осуществляются на основе договоров, а не заявлений-оферт. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в тоом числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.Заявление-оферта такой информации не несет, следовательно, не может быть Кредитным Договором. Кроме того, в заявлении-оферте не прописан порядок расторжения кредитного договора и условий досрочного возврата кредита, на который ссылается банк в своем «Требовании о досрочном возврате кредита».

Началом срока действия кредитного договора является момент его подписания Кредитором и Заемщиком, а не «даты зачисления Банком суммы кредита», как указано в Заявлении. Представленная заявление-оферта не несёт такого существенного раздела, как «Предмет договора».

Банк довольно небрежно отнесся к содержанию заявления-оферты, при этом нарушив 4 федеральных закона РФ, не прописав в ней все существенные условия Кредитного Договора, которые содержатся:

- статья 432 ГК РФ;

- статья 30 ФЗ № «О Банках и Банковской деятельности»;

- статья 10 Закона № «О защите прав потребителей»;

- статья 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

Кроме того, согласно части 1 статьи 445 ГК РФ в течение 30 календарных дней банк обязан направить Клиенту извещение об Акцепте его Оферты в письменном виде, в случае, если банк акцептировал оферту клиента-заемщика. Однако, Банк вопреки этому правилу Гражданского Законодательства РФ не известил о своём Акцепте и не предложил подписать с ним кредитный договор.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа - договора, выражающего её содержание и подписана лицами, совершающими сделку. Ею же было подписано только заявление на выдачу кредита. Заявление-оферта не подписана банком, Условия Договора не подписаны, на них не проставлена дата их принятия, кем они приняты, на каком основании и т. д. И по законам юриспруденции такой документ нельзя признать доказательством, так как они не содержат элементарных требований, которые предъявляются законом к таким доказательствам. Более того условия договора не представлены на рассмотрение суда в данном судебном разбирательстве, значит банк также не считает их документом.

Также, прежде чем давать на подпись заявление-оферту, банк должен ознакомить Заемщика с условиями Договора, в которых имеется возможность поставить отметку и подпись в графе, означающей согласие или несогласие с Условиями, предоставляемыми Банком. Ей же, как заемщику, такой возможности предоставлено не было. В устной форме озвучивались одни условия представителями Банка, а в письменной форме условия Договора я впервые увидела только в исковом требовании Банка.

Также банк пропустил срок для письменного извещения заемщика об акцепте его оферты, а если извещение об Акцепте не было получено в срок - действие Оферты теряет юридическую силу и такой договор не считается заключенным. Об этом говорит информационное письмо ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением Договоров».

На самом деле произошло следующее: Банк получил от Заемщика Заявление- Оферту, которая не несет в себе атрибуты Кредитного Договора, и без соблюдения процедуры Акцепта Оферты и без заключения Кредитного Договора выдал на счет деньги - займ (по сути). И пытается представить это под условия Кредитного Договора, подменяя понятие «выдача денежных средств» понятием «Акцепт».

Данные действия Банка расцениваются как предоставление беспроцентного займа. ФИО1 считает, что еёправа, как потребителя, были нарушены предоставлением услуги ненадлежащего качества. В соответствии со статьёй 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять Потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании чего ФИО1 просила суд:

1. Кредитный договор считать не заключенным и признать сумму 54 993,95 рублей беспроцентным займом без процентов и штрафов, начисленных незаконно;

2. Признать её право, как заемщика отказаться от договора кредитования по версии банка или признать договор кредитования по версии Банка недействительным;

3. Дать правовую оценку действиям банка, нарушающим Российское Законодательство и взыскать с банка моральный ущерб в размере 100% от требований банка.

4. Взыскать с банка расходы в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2797,36 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный»– ФИО2 не явилась. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Представила в материалы дела ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом..

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 819-820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы, 42 ГК РФ (заём, кредит) если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 809 и 811 параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования на сумму 55 000 рублей и сроком возврата кредита - до востребования, с установленной процентной ставкой по кредиту за проведение безналичных операций 28% в год, за проведение наличных операций со ставкой 78,9% в год, с установленным льготным периодом кредитования 56 дней (л.д. 9-16).

Согласно условиям заключённого между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 договора кредитования, погашение суммы долга и начисленных процентов должно осуществляться путём внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счёт заёмщика – 40№ (л.д. 10-11).

В связи с тем, что со стороны ФИО1 не исполняются надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату, как суммы займа, так и начисленных процентов, то у неё перед ПАО КБ «Восточный» образовалась задолженность.

Как следует из представленного истцом расчёта, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность в общей сумме 86578 рублей 71 копейка, из которых:

- 54993 рубля 95 копеек - задолженность по основному долгу;

- 31584 рубля 76 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 7-8).

Представленный истцом расчёт суммы задолженности судом проверен и в целом признан правильным, выполненным с учётом условий заключённого между сторонами договора кредитования и общих условий потребительского кредита банковского специального счёта.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности в общей сумме 86578 рублей 71 копейка.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 797 рублей 36 копеек.

Суд считает, что изложенные ФИО1 доводы в обоснование встречного искового заявления о нарушении со стороны ПАО КБ «Восточный» положений гражданского законодательства при заключении кредитного договора являются несостоятельными.

Во первых, ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора, то как, размер кредита, процентная ставка по кредиту, срок действия договора, порядок погашения кредита и ей были получены соответствующие банковские карты, открыт банковский счёт, о чём свидетельствуют собственноручно поставленные подписи в соответствующих графах и представленный банком фотоматериал подтверждающий вручение банковских карт (л.д. 12-14).

Во вторых, ФИО1 воспользовалась перечисленными ей банком кредитными денежными средствами, тем самым фактически совершив действия направленные на принятие условий кредитного договора и его исполнение. Судом также отмечается, что до обращения ПАО КБ «Восточный» в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности со стороны ФИО1 не выдвигалось банку каких либо требований относительно несоответствия требованиям гражданского законодательства заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, что было бы закономерно в случае, если бы ФИО1 действительно не была бы согласно с ним.

Кроме того, если ФИО1 полагала, что подписанный ею кредитный договор не надлежащим образом оформлен, то она могла отказаться от использования предоставленных ей кредитных денежных средств ПАО КБ «Восточный», возвратить банку полученные банковские карты и не производить расходных операций по ним, но чего ею сделано не было. Таким образом, суд полагает, что со стороны ФИО1 не предоставлено убедительных доказательств, опровергающих изложенные в исковом заявлении ПАО КБ «Восточный» обстоятельства относительно заключения кредитного договора и его исполнения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 578 рублей 71 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2797 рублей 36 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора не заключённым – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в полной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья

А.Ю. Кирсанов