Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № *** от 22.05.2014 в размере 559898 руб. 38 коп. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8798 руб. 98 коп.

В обоснование иска указано, что 22.05.2014 года между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ОАО «Промсвязьбанк» (далее – Правила), согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели № ***.

В соответствии с заявлением банк предоставил ответчику денежные средства в размере 650 000 рублей сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 20,9 % годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

Кредит был предоставлен истцом путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета.

По условиям п. 3.1 Правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

С 23.08.2017 года ФИО1 в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату сумм кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии с пунктами 6.1, 6.2 Правил ответчик обязан по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении.

12.02.2018 года ПАО «Промсвязьбанк» (ранее ОАО «Промсвязьбанк») направил ФИО1 требование о досрочном погашении кредита в срок до 14.03.2018 года, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

По состоянию на 09.04.2018 года задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору составила 559898 руб. 38 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 480814 руб. 80 коп., задолженность по процентам в размере 79083 руб. 58 коп.

Поскольку требование о досрочном погашении кредита ФИО1 не исполнил, то ПАО «Промсвязьбанк» просит взыскать с ответчика задолженность в размере 559898 руб. 38 коп. и понесенные в связи с рассмотрением дела судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8798 руб. 98 коп.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с иском не согласился. Согласно представленным письменным возражениям и пояснениям, данным в ходе судебного заседания, ответчик не оспаривает факт заключения кредитного договора и внесения им денежных средств с целью гашения кредита, но так как в материалах дела отсутствуют первичные расчетные документы, доказательств зачисления денежных средств на счет ответчика истцом не представлено.

Кроме того, полагает, что поскольку основным видом деятельности истца является денежное посредничество, а деятельность по предоставлению займов и кредитов не включена в перечень банковских операций указанных в генеральной лицензии ПАО «Промсвязьбанк», истец не имел право выдавать ответчику кредит, привлекая денежные средства своих вкладчиков.

Также отмечено, что формируя в соответствии со ст. 24 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» резерв (фонд) в целях обеспечения финансовой надежности, кредитная организация имеет право списать задолженность по кредитному договору за счет сформированного по нему резерву.

Таким образом, поскольку банком не доказано нарушение прав со стороны ответчика, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из содержания указанных норм следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок, и порядке, которые установлены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела судом установлено, что 22 мая 2014 года ФИО1 обратился в ОАО «Промсвязьбанк» (08.12.2014 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица в связи со сменой наименования ОАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Промсвязьбанк») с заявлением (офертой) на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели № *** (л.д. 19), в соответствии с которым ответчик заявил о своем присоединении к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания и предложил кредитору заключить с ним договор о предоставлении кредита на потребительские цели в размере 650 000 рублей сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 20,9 % годовых путем уплаты ежемесячных платежей 23 числа каждого месяца.

На основании указанного заявления оферта была акцептована истцом путем зачисления кредитором суммы кредита на указанный в п. 1.6 заявления счет № ***, открытый у кредитора.

Суд полагает, что тем самым между сторонами заключен договор присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в Правилах. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

ФИО1 в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за пользование им, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором.

Порядок погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов определен в разделе 3 Правил и заявлении на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, согласно которым погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей 23 числа каждого месяца.

Суд полагает, что на основании ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ из указанного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона и в установленный срок, что предусмотрено ч. 1 ст. 314 ГК РФ.

Вопреки возражениям ответчика обязательства по кредитному договору ОАО «Промсвязьбанк» исполнены в полном объеме, так как сумма кредита была выдана ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета № ***, открытого в соответствии с Правилами для осуществления расчетов в соответствии с договором о предоставлении кредита на потребительские цели (л.д. 40-41). Доказательств обратного, в том числе выписки со счета № ***, указанного в заявлении на предоставление кредита, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено. Кроме того, факт заключения кредитного договора и осуществления платежей в счет его погашения ФИО1 не отрицался.

По мнению суда, представленные истцом доказательства, в том числе выписки по лицевым счетам (л.д. 40-52), сведения о погашениях по кредитному договору (л.д. 37-39) и расчет задолженности (л.д. 36) свидетельствуют о том, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по указанному кредитному договору, так как с августа 2017 г. платежи не вносятся, что привело к образованию значительной просроченной задолженности по кредитному обязательству.

Поскольку ФИО1 неоднократно допускал нарушение сроков, установленных для возврата очередной части кредита, то суд полагает, что в силу ст. 811 ГК РФ и Правил (пункт 6.1) кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по указанному кредитному договору.

При таких обстоятельствах, также принимая во внимание, что задолженность, несмотря на предъявленное требование от 12.02.2018 (л.д. 53, 55) ответчиком не погашена, суд приходит к выводу, что имеются законные основания для взыскания задолженности по заключенному между сторонами кредитному договору.

Как видно из представленного в материалы дела расчета, размер задолженности по договору № *** от 22.05.2014 по состоянию на 09.04.2018 (включительно) составляет 559898 руб. 38 коп, из них задолженность по основному долгу составляет 480814 руб. 80 коп., задолженность по процентам составляет 79083 руб. 58 коп.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений.

Вместе с тем, на момент рассмотрения дела ответчик не представил суду доказательств оплаты задолженности в указанном размере.

Поскольку представленный истцом расчет составлен арифметически верно и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, не доверять данному расчету у суда не имеется оснований.

Оценивая доводы ответчика о том, что основным видом деятельности истца является денежное посредничество, а деятельность по предоставлению займов и кредитов не включена в перечень банковских операций указанных в генеральной лицензии ПАО «Промсвязьбанк» в связи с чем банк не имел право выдавать ответчику кредит, привлекая денежные средства своих вкладчиков, суд отклоняет как не основанные на законе в виду следующего.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», действующего на момент заключения кредитного договора, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 5 указанного закона к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств и другие.

Согласно Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности ОК 029-2014 (КДЕС Ред. 2), утвержденному Приказом Росстандарта от 31.01.2014 № 14-ст) денежное посредничество прочее (64.19) включает привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме того, генеральная лицензия, на которую ссылается ответчик, была выдана ПАО «Промсвязьбанк» 17 декабря 2014 года, т.е. после заключения кредитного договора с ФИО1

Таким образом, привлечение банком денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение их от своего имени и за свой счет было предусмотрено законодательством, действующим на момент заключения кредитного договора.

Также суд признает несостоятельными доводы ответчика о том, что формируя в соответствии со ст. 24 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» резерв (фонд) в целях обеспечения финансовой надежности, кредитная организация имеет право списать задолженность по кредитному договору за счет сформированного по нему резерву, поскольку в силу п. 8.1 Положения о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденного Банком России 28.06.2017 № 590-П задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию. В связи с чем действия ПАО «Промсвязьбанк» по обращению в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору являются обязательными необходимыми юридическими мерами, предусмотренными законом и кредитным договором.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору № *** от 22.05.2014 в размере 559898 руб. 38 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» судом удовлетворены в полном объеме, на основании приведенной нормы и с учетом ст. 333.19 НК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные по оплате государственной пошлины в размере 8798 руб. 98 коп.

Руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по договору № *** от 22.05.2014 по состоянию на 09.04.2018 в размере 559898 руб. 38 коп, в том числе задолженность по основному долгу в размере 480814 руб. 80 коп., задолженность по процентам в размере 79083 руб. 58 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8798 руб. 98 коп., а всего 568697 руб. 36 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 июля 2018 года.

судья С.М. Тесёлкина