Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Цимлянский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска, указав следующее:

10.02.2017 г. Банк и ФИО1 (далее - клиент, заёмщик, должник, ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 450000 руб. (Четыреста пятьдесят тысяч рублей 00 копеек). В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014 (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 450000 руб. (Четыреста пятьдесят тысяч рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 30,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 61809,27 руб. (шестьдесят одна тысяча восемьсот девять рублей 27 копеек), а именно: просроченный основной долг 54726,87 руб. (пятьдесят четыре тысячи семьсот двадцать шесть рублей 87 копеек); начисленные проценты 6 299,30 руб. (шесть тысяч двести девяносто девять рублей 30 копеек); штрафы и неустойки 783,10 руб. (семьсот восемьдесят три рубля 10 копеек). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 06.04.2020 г. по 06.07.2020 г. П. 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В соответствии с п. 3 ст. 250 НК РФ признанные должником или подлежащие уплате должником на основании решения суда, вступившего в законную силу, штрафы, пени и иные санкции за нарушение договорных обязательств являются внереализационным доходом Банка. В соответствии с подп. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ датой получения дохода признается дата признания должником либо дата вступления в законную силу решения суда - по доходам в виде штрафов, пеней и иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а также в виде сумм возмещения убытков (ущерба). В целях предоставления корректной информации для налогового учета, Банку необходимо видеть в резолютивной части решения суда и в исполнительном документе сумму к взысканию, распределенную на составляющие задолженности, как это указано в п. 1 просительной части искового заявления. Согласно п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 10 от 18.04.2017г. требования, предусмотренные пунктом 3 части первой статьи 232.2 ГПК РФ подлежат рассмотрению в порядке упрощенного производства в случае если цена иска не превышает 500 000 руб., но в принятии заявления о вынесении (выдаче) судебного приказа по данным требованиям мировым судьей было отказано или судебный приказ был отменен. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Должника суммы задолженности, однако 10.11.2020 г. Судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Пункт 13 ч.1 ст. 333.20 НК РФ предусматривает, что при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.3-5, 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132, 139-142, 232.2 ГПК РФ, ст. 13 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве», Постановления Правительства РФ от 31.07.2008 № 579 (ред. от 20.09.2019) «О бланках исполнительных листов», ст.ст. 333.16-333.20, п.3 ст. 250, подп. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ, истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 10.02.2017г.: просроченный основной долг - 54726,87 руб. (Пятьдесят четыре тысячи семьсот двадцать шесть рублей 87 копеек); начисленные проценты - 6299,30 руб. (Шесть тысяч двести девяносто девять рублей 30 копеек); штрафы и неустойки - 783,10 руб. (Семьсот восемьдесят три рубля 10 копеек); взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 2054,28 руб. (Две тысячи пятьдесят четыре рубля 28 копеек).

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 78), в суд своего представителя не направило, не сообщило об уважительных причинах неявки, согласно исковому заявлению (л.д.2об.) и представленным ходатайствам (л.д. 7, 8), просило о рассмотрении дела в отсутствие его представителя с последующим направлением копии решения суда по адресу, указанному в ходатайстве и заявлении.

Суд на основании статьи 167 части 5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в представленных письменных возражениях (л.д.79-81).

Изучив позицию истца, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со статьей 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Исходя из статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании судом установлено, что 10.02.2017 года АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 - заёмщик, заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 450000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила изначально 258000 рублей, проценты за пользование кредитом - 30,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выпискам по счету (л.д.13-23) ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования в размере 237855,51 рублей.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Пунктами 8.1 - 8.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д.31) предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания Платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов. Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Оплата неустойки, предусмотренной Общими условиями договора, не исключает возможность предъявления Банком требований о возмещении убытков. В случае непогашения Заемщиком задолженности по сумме Несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный ДКБО, Заемщик уплачивает Банку неустойку за просрочку погашения задолженности по Несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном в ДКБО.

Согласно Расчету задолженности и Справке по кредитной карте (л.д. 11, 12) сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 15.12.2020 составляет 61809,27 рублей, в том числе: просроченный основной долг 54726,87 рублей; начисленные проценты 6299,30 рублей; штрафы и неустойки 783,10 рублей.

Данные установленные судом обстоятельства, помимо вышеуказанных доказательств, кроме того, подтверждаются следующими письменными доказательствами: заявлением заемщика № № от 10.02.2017 на получение карты ФИО1 (л.д.24); дополнительным соглашением к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 10.02.2017 (л.д.24об.); индивидуальными условиями № от 10.02.2017 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (Индивидуальные условия кредитования) (л.д.25-26); поручением на перевод денежных средств (л.д.27).

В результате ненадлежащего исполнения обязательств ФИО1, по состоянию на 15 декабря 2020 года задолженность по Соглашению о кредитовании № от 10.02.2017 составила 61809,27 рублей, в том числе: просроченный основной долг 54726,87 рублей; начисленные проценты 6299,30 рублей; штрафы и неустойки 783,10 рублей.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Учитывая, вышеизложенное, а так же то, что ФИО1 не были исполнены надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по Соглашению о кредитовании № № от 10.02.2017, суд считает правомерным взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 10.02.2017 в размере 61809,27 рублей.

При определении взыскиваемой суммы, суд соглашается с расчетом долга, представленным истцом (л.д.11), поскольку считает его верным, расчет произведен с учетом фактических периодов задолженности, судом проверен и не вызывает сомнений, учитывая при этом, что ответчик доказательств погашения задолженности в указанном размере суду не представила. Данный расчет, с учетом указанных в нем и фактически оплаченных сумм, в совокупности со справкой по кредитной карте (л.д.12) и выписками по лицевому счету (л.д. 13-23) позволяет удостовериться в достоверности и правильности расчетов, произведенных истцом.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 декабря 2011 года №81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», законодательное закрепление возможности уменьшения размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия. В этой связи суды должны исходить из того, что применение ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и, по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Что касается взыскания суммы начисленных штрафов и неустойки, суд приходит к выводу о их соразмерности последствиям нарушения обязательства, исходя из того, что просроченный основной долг по кредиту составляет 54726,87 рублей, начисленные проценты 6299,30 рублей, а размер неустоек и штрафов составляет 783,10 рублей и не превышает сумму основного долга. Поэтому суд, исходя из характера обязательств между истцом и ответчиком по договору, длительности неисполнения ответчиком обязательств, финансовых последствий для истца, полагает не подлежащим снижению размер суммы неустоек, учитывая при этом отсутствие заявления стороны ответчика о их снижении.

Разрешая доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях (л.д. 79-81), суд находит их не состоятельными, при этом исходит из следующего.

Согласно положениям статей 53, 54 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал.

Исковое заявление подписано представителем истца – ФИО2 (л.д. 3).

К исковому заявлению приложена копия доверенности на имя ФИО2 № от 06.09.2019, выданная Председателем Правления А.Б., из которой усматривается, что ФИО2 уполномочена в том числе, на подписание и предъявление исковых заявлений в суд. Данная доверенность, с приложенными к исковому заявлению документами скреплена печатью Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 38).

Кроме того, в соответствии с определением судьи от 01.03.2021 (л.д. 43), истцом АО «АЛЬФА-БАНК» было представлено подлинное Кредитное досье БРБ (персональный кредит, кредитные карты, вторичные продажи) ФИО1 № от 10.02.2017 (л.д. 66, 75), которое было обозрено в судебном заседании.

Таким образом, у суда не возникает сомнений в том, что истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК», зная о наличии в суде возбужденного гражданского дела по его иску ответчику, действительно уполномочил ФИО2 правом на подписание искового заявления.

Обстоятельства того, что ответчик воспользовалась заемными денежными средствами подтверждается всей совокупностью вышеприведенных доказательств по делу, в том числе выпиской из лицевого счета ФИО1 Заявление заемщика, Соглашение к Договору потребительского кредита, Индивидуальные условия № от 10.02.2017, Поручение на перевод денежных средств, и Приложение были собственноручно подписаны заемщиком ФИО1, с указанием её фамилии имени и отчества, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, каких-либо ходатайств о проведении почерковедческой экспертизы, в этой части, суду не заявлялось. Кроме того, в материалах дела и представленном подлинном Кредитном досье имеется заверенная копия паспорта на имя ФИО1, полученная в момент заключения договора, о чем свидетельствует дата её заверения. Вместе с тем, сам факт заключения договора не оспаривался ФИО1, которая в судебном заседании ссылалась и оспаривала размер предоставленных ей заемных денежных средств.

Разрешая настоящий спор суд учитывает требования статей 12, 35, 39, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об осуществлении гражданского судопроизводства на основании равноправия и состязательности сторон, когда каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанном на соблюдении принципов, закрепленных в частях 1-3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленными статьями 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и вследствие изложенного содержат доказательства, которые имеют значения для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливают обстоятельства, которые могут быть подтверждены только лишь данными средствами доказывания.

Таким образом, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого из указанного доказательства, представленного истцом, а также их достаточность и взаимную связь в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, учитывая при этом, то обстоятельство, что ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств в опровержение доводов истца суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает правомерным постановить решение, которым исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец понес судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2054 рубля 28 коп. (л.д.9, 10).

В связи с тем, что исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в указанном размере.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 10.02.2017г.: просроченный основной долг в размере 54726 рублей 87 копеек; начисленные проценты в размере 6299 рублей 30 копеек; штрафы и неустойки в размере 783 рубля 10 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2054 рубля 28 копеек, а всего взыскать 63863 (шестьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят три) рубля 55 копеек.

Резолютивная часть решения изготовлена 13 апреля 2021 года.

Мотивированное решение изготовлено 16 апреля 2021 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Цимлянский районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.Ю.Карапуз