Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит», заинтересованные лица ФИО1, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель КБ «Ренессанс Кредит» обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, сославшись на то, что ФИО1 обратилась с требованием к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 89 877 руб. 60 коп., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель был подключен к Сервис-пакету «Финансовая защита».

В обосновании требований ФИО1 указала, что на основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» она вправе отказаться от исполнения договора в любое время.

В адрес Банка Финансовым уполномоченным был направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора. Письмом от ... КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставлены запрашиваемые документы и даны пояснения.

... финансовый уполномоченный ФИО2 приняла решение № У-22- 42301/5010-003, в котором взыскала с Банка комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 89 877,60 руб.

Заявитель - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным.

Финансовый уполномоченный указывает в своем решении: «Подключение Услуги Сервис-Пакет по сути является внесением в кредитный договор, условия, которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно опции, входящие в услугу по подключению (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания) представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Подключение Услуги Сервис-Пакета в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным».

Банк не согласен с указанными выводами по следующим основаниям.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Считает, что Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является самой настоящей услугой, так как удовлетворяет всем требованиям, указанным в ст. 779 ГК РФ: в данном случае Банк (Исполнитель) обязуется по заданию Заказчика (ФИО1) оказать услугу (Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита»), а Заказчик (ФИО1) обязуется оплатить эти услуги (в сумме 89 877,60 руб.).

Более того, нельзя назвать Опции Изменение даты платежа, Пропуск платежа, Уменьшение суммы платежа, Предоставление кредитных каникул действиями сторон договора по согласованию условий договора на стадии его заключения. Такие возможности Банк предоставляет только клиентам, которые изъявили желание подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита», представили в Банк соответствующее заявление и оплатили услугу по подключению. Банк сразу сообщает, что вышеперечисленные опции предоставляются только в рамках дополнительной услуги.

Доказательствами факта осведомленности ФИО1 о том, что подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является дополнительной платной услугой Банка и ее согласие на ее подключение являются:

• заявление на кредит - абз. 3 («Я согласен на подключение дополнительных услуг Банка и проинформирован о размере платы за их подключение... .подключение к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита». - 89877,60 руб. В соответствующем поле для отказа от подключения услуги отметка проставлена не была.

Заявление о Подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» («Настоящим я, ФИО1, изъявляю желание и выражаю согласие на подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита»... . абз. 5 - «Банк обращает ваше внимание, что Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является дополнительной услугой...»);

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - раздел VIII «Порядок подключения к иным дополнительным услугам Банка».

Также в своем решении финансовый уполномоченный ссылается на ч. 19 ст. 5 Закона №353-ФЗ, согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

- Во-первых, у заемщика после подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита» появляется целый ряд возможностей, недоступных заемщикам, которые не выразили желание воспользоваться данной дополнительной услугой Банка, а именно:

Опция «Именение даты платежа»: при использовании опции Клиент получает право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов;

Опция «Пропуск платежа»: при использовании опции Клиент получает право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов;

Опция «Уменьшение суммы платежа»: при использовании опции Клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата Кредита, предусмотренного новым Графиком платежей);

Опция «Кредитные каникулы»: предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным г.1 или 2 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

- Во-вторых, Клиент, подключившийся к Сервис-пакету «Финансовая защита», имеет право самостоятельно решать, какими именно опциями он воспользуется, в какое время, и воспользуется ли вообще.

Следовательно, довод финансового уполномоченного об отсутствии отдельного блага для заемщика не соответствует действительности.

Более того, ни одним нормативным правовым актом РФ обязанностей по оказанию подобных услуг на Банк не возложено. Следовательно, ссылка финансового уполномоченного на ч. 19 ст. 5 Закона № 353 ФЗ в данном споре не обоснована и не должна была влиять на принятое решение.

Кроме того, заявитель обращает внимание суда на следующие обстоятельства.

Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент, принял данные условия, исполнение по сделке произошло, и обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга «подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о нарушении Банком пункта 1 статьи 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, неверен поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Требование Клиента фактически направлены:

на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который в соответствии со ст. 307, 309, 310, п. 3 ст. 420, п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ - недопустим.

на одностороннее изменение условий договора, что согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, т.е. изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Принимая во внимание принципы, установленные ст.8 ГК РФ (гражданские права и обязанности возникают из действий граждан, которые порождают гражданские права и обязанности), статьей 9 ГК РФ (граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права), усматривается, что клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, указанных в кредитной документации (а так же Общих Условиях и Тарифах являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), понимал их значение (смысл) и согласился с условиями, подписав кредитный договор.

По существу услуги подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» сообщает следующее.

... между ФИО1 (далее-Заемщик, Клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее-Банк) был заключен кредитный договор ... на общую сумму 673 877,60 рублей, 89 877,60 руб. из которых-комиссия за Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита».

При подписании кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует ее подпись на 3 странице кредитного договора) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Общие К Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям ; физическими лицами. Также отмечает, что на официальном сайте Банка www.rencredit.ru размещены Общие условия предоставления кредитов, все Тарифы Банка и другая информация необходимая для Клиентов. Таким образом, любой Клиент Банка в любое время может ознакомиться с вышеуказанными документами.

При обращении заемщика за кредитом ему было предложено подключить Сервис-Пакет -Финансовая защита». Сотрудник Банка (кредитный эксперт) предоставил ФИО1 информацию об условиях кредитного договора, разъяснил суть использования Сервис-пакета-Финансовая защита», довел до клиента информацию о порядке подключения пакета, о размере комиссии за подключение, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию. Сотрудник Банка также ознакомил клиента с формами заявлений о предоставлении кредита, о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» и разъяснил правила их заполнения.

В разделе 8.1. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита». Клиенты, заключившие с Банком кредитный договор, могут подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

В соответствии с п.8.1.3. Общих Условий в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (опции): Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

При заключении Кредитного Договора ФИО1, подписав заявление о предоставлении кредита, выразила желание подключиться к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу. Предусмотрено специальное поле для отказа от услуги: «при нежелании подключиться к услуге поставьте отметку в этом поле /_/ после соответствующей услуги». Однако, заемщик согласился подключить данную услугу, не проставил отметки об отказе.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что размер платы за подключение к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита» составляет 89877,60 рублей.

Кроме того, ФИО1 подписала и передала в Банк отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Обращает внимание, что заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» оформляется, если в заявлении о предоставлении кредита клиент выразил желание подключиться к соответствующей услуге. В случае оформления является приложением к заявлению о предоставлении кредита и его неотъемлемой частью.

Обращает внимание, что в случае наличия возражение по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, иных условий, связанных с подключением и использованием Сервис-Пакета «Финансовая защита», клиенту было рекомендовано (в самом тексте заявления) воздержаться от подключения к услуге и не подписывать настоящее заявление при нежелании подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Однако, заемщик собственноручно подписал заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», был проинформирован о размере комиссии за подключение к услуге, просил Банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии. Клиент мог оплатить комиссию за счет собственных средств, если бы проставил отметку в поле.

В соответствии с п. 8.1.15. Общих условий за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение. В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита.

Согласно п.8.1.16. Общих условий Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается исполненным Банком на 11-й (Одиннадцатый) календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

В соответствии с п. 8.1.17. Общих Условий Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

По смыслу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ст. 782 ГК РФ отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга оказана полностью.

Фактически условия кредитного договора таковы, что клиент Банка оплачивает комиссию именно за ПОДКЛЮЧЕНИЕ к Сервис-пакету «Финансовая зашита». Услуга представляет собой Подключение. Сам же по себе Сервис - пакет «Финансовая защита» является набором дополнительных, не установленных законом прав (благом, дополнительными возможностями). Пользование этими дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном в Общих условиях порядке.

Подписав кредитный договор, Клиент выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, с условием о взимании спорной комиссии и порядке ее возврата, отказе от услуги.

За весь срок действия кредита заемщик может воспользоваться одной из опций обсуждаемого сервис-пакета, может и всеми, и какими-то из них не единожды.

Как было указано выше, в соответствии с п. 8.1.17. Общих Условий Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

В соответствии с выпиской по счету оплата комиссии за подключение к услуге произведена ....

В период с ... по ... (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) ФИО1 не обращалась в Банк с заявлением, предусматривающим ее отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита».

Заявление-претензия по услуге «Финансовая защита» и возврате денежных средств направлена в Банк ..., т.е. с пропуском 10 дневного срока для отказа от подключения к услуге.

Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» было произведено Банком ... Таким образом, фактически услуга «Подключение» исполнена Банком в полном объеме ..., в связи с чем, ФИО1 уже не могла отказаться от исполнения договора оказания услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Сторонами было согласовано право заемщика отказаться от оспариваемой услуги до момента её оказания. Отказ от оказанной услуги законом не предусмотрен.

В этой связи оснований для применения к таким отношениям норм п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей не имеется поскольку услуга по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной полностью в момент включения сведений о заемщике в базу данных CRM.

На основании изложенного заявитель просит суд решение Финансового уполномоченного №У-... от ... об удовлетворении требований ФИО1 о взыскания в ее пользу денежных средств в размере 89 877,60 руб. отменить.

Заявитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, просил дело рассмотреть без участия представителя Банка.

Заинтересованное лицо потребитель финансовой услуги ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом.

Заинтересованное лицо - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, направила для участия в процессе представителя ФИО3, которая, действуя на основании доверенности, с требованиями заявителя не согласилась, сославшись на доводы, изложенные в письменных возражениях на заявление, а также указав на то, что решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, просила в удовлетворении требований отказать.

Судом дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ и с учетом требований ст. 165.1 ГК РФ.

Выслушав представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги финансовый уполномоченный принимает решение.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается письменными материалами дела, 05.05.2022 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 принято решение № ... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 от ... № У-22-42301 о взыскании денежных средств в размере 89 877 рублей 60 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) письмом от ... № ... предоставлены сведения и документы по предмету спора, указанному в Обращении.

Основанием для обращения ФИО1 к уполномоченному явились следующие обстоятельства.

... между Заявителем и Финансовой организацией заключен кредитный договор ... (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 673 877 рублей 60 копеек. Срок действия кредита: до полного исполнения обязательств по Кредитному договору. Срок кредита - 1 749 дней. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,50 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя ...********0186, открытый в Финансовой организации.

... Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 673 877 рублей 60 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ... по ..., предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

При заключении Кредитного договора Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита (далее - Услуга по подключению к «Финансовой защите»). Размер комиссии за подключение Услуги по подключению к «Финансовой защите» составляет 89 877 рублей 60 копеек.

... Финансовой организацией произведено списание денежных средств со Счета в размере 89 877 рублей 60 копеек за Услугу по подключению к «Финансовой защите», что подтверждается Выпиской по Счету.

... Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требования об отказе от Услуги по подключению к «Финансовой защите» и возврате денежных средств в размере 89 877 рублей 60 копеек, уплаченных за Услугу по подключению к «Финансовой защите». Заявление получено Финансовой организацией ..., что подтверждается информацией, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор ...).

... в ответ на Заявление Финансовая организация письмом исх. ...ИК уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении требования в связи с тем, что Услуга по подключению к «Финансовой защите» оказана полностью и надлежащим образом, а также в связи с тем, что в течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу заявление об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» от Заявителя не поступало.

... Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требования, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензия получена Финансовой организацией ..., что подтверждается информацией, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор ...).

... в ответ на Претензию Финансовая организация письмом исх. ...ИК уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении требования по основаниям, изложенным в ответе на Заявление.

По состоянию на ... задолженность по Кредитному договору Заявителем не погашена, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту на 15.04.2022, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Рассмотрев предоставленные Заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования Заявителя подлежат удовлетворению по тем основаниям, что подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Соответственно, Финансовая организация, внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул, отказу от взыскания посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

Также Финансовым уполномоченным в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ было установлено злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакету «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы Финансовый уполномоченный посчитал необоснованным, требование ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к Сервис- Пакету «Финансовая защита», удовлетвори. Взыскал с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 89 877 (восемьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 60 копеек.

Суд с такими доводами и решением Финансового уполномоченного не соглашается по следующим основаниям.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в ч.1 ст. 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В судебном заседании установлено, что ... между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор ..., согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 673 877,60 рублей под 18,50% на срок 1749 дней.

Банком также предоставлены истцу в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по кредитному договору следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания».

В п. 2.1.2 кредитного договора банк по желанию Клиента принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», а истец обязалась уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 89 877,60 рублей.

Пунктом 7 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон, установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Отношения, возникающие между заемщиками - потребителями банковских финансовых услуг, и банками - исполнителями финансовых услуг, регулируются также положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 г. N 2300-1, согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 которого исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах оказываемых услуг.

Как следует из материалов дела, ФИО1, ... почтовым отправлением направила в адрес Банка заявление на отказ от услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита».

Как следует из материалов дела, при подписании заявления на подключение дополнительных услуг ФИО1 была ознакомлена и полностью с ними согласна.

В абз. 3 заявления клиента присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг: «При нежелании подключиться к услуге проставьте отметку в поле |_| после соответствующей услуги», и далее: «для отказа |_|», причем такая отметка стоит напротив услуги «Финансовая защита».

ФИО1 подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила. Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразила согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», то на ее имя было оформлено Заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» от ... ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, последняя изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении ФИО1 также подтвердила, что дополнительная услуга подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ею добровольно.

За подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет клиента в банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента.

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (п. 8.1.18).

Согласно выписке по счету на счет ФИО1 поступила сумма кредита в размере 673 877,60 рублей, из которых 89 877,60 рублей в счет оплаты за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», 2000 рублей за подключение к услуге «SMS-оповещение».

До заключения кредитного договора банк предоставил ФИО1 исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

При этом, судом установлено, что ФИО1 не обращалась в банк с заявлением об отказе от Подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита», в пределах срока для отказа от подключения услуги согласно условиям договора, в связи с чем, услуга Сервис-пакета «Финансовая защита» была подключена. Последняя с таким заявлением обратилась 09.04.2022 года, когда услуга уже была подключена.

Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, то есть выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Из заявления усматривается, что ФИО1 была ознакомлена с текстом заявления, подписала его и не проставила соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Она не была лишена права отказаться от всех предложенных услуг.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Подписание ФИО1 кредитного договора свидетельствует для банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.

Из представленных документов не следует, что в период обращения в банк и заключения кредитного договора ФИО1, не понимала значение своих действий или не могла руководить ими.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации защите подлежит только нарушенное право.

Судом в данном случае с достоверностью установлено, что заключенный кредитный договор предусматривает отказ от дополнительной услуги по подключению Сервис-пакета «Финансовая защита», но в определенный условиями договора срок, что соответствует принципу свободы договора и не противоречит императивным требованиям закона. В предусмотренный договором срок ФИО1 правом на отказ от услуги не воспользовалась, в связи с чем оснований считать услугу не оказанной не имеется, а соответственно и не имеется правовых оснований для возврата денежных средств, уплаченных ФИО1 за оказанную банком услугу «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Все указанные обстоятельства не были учтены Финансовым уполномоченным при разрешении обращения ФИО1 о взыскании денежных средств с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что повлекло вынесение необоснованного и незаконного решения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанные банком услуги подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» отсутствуют, в связи с чем решение Финансового уполномоченного от ... № ... подлежит отмене.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного, заинтересованные лица ФИО1, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного №... от ... об удовлетворении требований ФИО1 о взыскания в ее пользу денежных средств в размере 89 877 рублей 60 копеек отменить.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 августа 2022 года.

Председательствующий М.В.Чимидов