Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1703876 рублей 52 копейки, включающей основной долг в размере 1516866 рублей 17 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 179915 рублей 66 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 7094 рубля 69 копеек,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту также - истец, банк, кредитор, ПАО «Сбербанк России») в лице Саратовского отделения № обратилось в Ершовский районный суд Саратовской области с иском о взыскании с ФИО2 (далее по тексту также - ответчик, заёмщик, должник) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1703876 рублей 52 копейки, включающей основной долг в размере 1516866 рублей 17 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 179915 рублей 66 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 7094 рубля 69 копеек.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГ индивидуальный предприниматель ФИО2 представил ПАО «Сбербанк» заявление о присоединении к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее по тексту - УДБО). В пункте 2 заявления о присоединении к УДБО определено, что клиент просит осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал «Сбербанк Бизнес Онлайн». Согласно пункту 2.6 (буллит 17) УДБО (с которыми клиент был ознакомлен и согласен) банк предоставляет клиенту ряд услуг с использованием системы, в том числе подписание кредитной документации. ДД.ММ.ГГГГ между банком и клиентом был заключён кредитный договор № путём подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью (далее по тексту - Общие условия кредитования), размещённым на официальном сайте ПАО «Сбербанк» в сети «Интернет» и имеющим обязательную для заёмщика силу. Общие условия кредитования, заявление о присоединении к УДБО, надлежащим образом заполненное и подписанное заёмщиком, принятое банком, и акцептованное со стороны банка зачислением суммы кредита на счёт заёмщика, в совокупности являются сделкой кредитования, далее - договор (пункт 2.1 Общих условия кредитования). Согласно пунктам 1, 2, 3 и 6 Заявления о присоединении к УДБО, банком предоставлен кредит заёмщику для целей развития бизнеса в сумме 1570000 рублей на срок 36 месяцев под 17 процентов годовых. Договор заключён посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн». Система «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее по тексту также - СББОЛ, Система) - автоматизированная защищённая система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети «Интернет», а также мобильное приложение банка. В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» в статье 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» в статье 5 (пункт 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создаётся с использованием средств электронной подписи. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. В соответствии с пунктом 2.11 УДБО, при подаче заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, клиент может выбрать для каждого из своих уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: с использованием НЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством СМС - сообщений (При каждом подписании документа / сообщения в системе, система запрашивает одноразовый пароль, который уполномоченное лицо клиента получает на мобильный телефон посредством СМС - сообщения. СМС - сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа / сообщения, которые клиент обязан проверять; с использованием УНЭП / УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи / усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ». Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП / УКЭП. Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов / поручений) в Системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, то есть электронный документ с ПЭП или УНЭП / УКЭП равнозначны бумажным документам / договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (пункт 3.5 УДБО). В соответствии с пунктом 3.24 (буллит 3) УДБО создание корректной УНЭП / УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП. В силу пункта 3.24 (буллит 1) УДБО, сторонами может использоваться усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - УНЭП). Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключённым после его подписания УНЭП клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами кредитной документации в сервисе «Онлайн - кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата банка осуществляется автоматически средствами системы. Согласно пункту 1 1 Заявления о присоединении, заёмщик и банк признают, что Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания СББОЛ, в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещённое вместе с файлом подписи в Системе, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признаётся равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заёмщика или уполномоченного лица заёмщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Подписание договора заёмщиком посредством использования УНЭП подтверждается протоколом проверки электронной подписи. Принадлежность электронных подписей (ООО «РПЦ «Партнер») подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: серийный номер: №, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты>; владелец (CN): ФИО2, копия протокола проверки электронной подписи является приложением к кредитному договору, что является документальным подтверждением факта подписания заявлений ответчиком. Согласно пункту 5 Заявления о присоединении, датой выдачи кредита является дата акцепта заявления со стороны банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счёт, указанный в первом абзаце заявления о присоединении. Банк свои обязательства перед заёмщиком по договору выполнил в полном объёме, перечислив на банковский счёт заёмщика № сумму кредита - 1570000 рублей. Договором предусмотрена обязанность заёмщика возвратить кредит путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей (пункт 7 Заявления о присоединении). В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования, исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. Уплата процентов производится в следующем порядке: при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты, следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и / или дату полного погашения кредита (включительно) и / или в дату окончательного погашения кредита, осуществлённого ранее даты полного погашения кредита (пункт 3.6.2 Общих условий кредитования). Согласно пункту 8 Заявления о присоединении, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных договором, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Кредит предоставляется без обеспечения (пункт 9 Заявления о присоединении). ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ИП ФИО2 заключено дополнительное соглашение № I к Заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования, в соответствии с которым погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью дополнительного соглашения. Исходя из статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно статье 819 ГК РФ, заёмщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Заёмщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору: после ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита не поступают, что подтверждается историей операций (карточкой движения средств) по кредиту. Поскольку должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме I703876 рублей 52 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1516866 рублей 17 копеек; просроченные проценты - 179915 рублей 66 копеек; неустойка на просроченные проценты - 7094 рубля 69 копеек. Согласно пункту 6.5 Общих условий кредитования, банк имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заёмщиком и банком (подпункт 6.5.1 Общих условий кредитования). Указанные нарушения условий договора и изменения обстоятельств являются существенными для кредитора. ДД.ММ.ГГГГ в целях досудебного урегулирования спора банком в адрес заёмщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. По истечении тридцати календарных дней со дня направления требования заёмщик не исполнил обязательство по уплате задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

В соответствии с частью 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), информация о месте, дате и времени рассмотрения гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Ершовского районного суда Саратовской области (http://ershovsky.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство) (т. 1, л.д. 60, 61).

Истцом - Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, в том числе в порядке и в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, как предусмотрено частями 1, 2, 2.1, 3 и 7 статьи 113 ГПК РФ (т. 1, л.д. 48; 58), представлено заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца в судебном заседании (т. 1, л.д. 5).

При таком положении неявка представителя ПАО «Сбербанк» не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 5 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца в судебном заседании.

Ответчик ФИО2, извещённый о месте, дате и времени судебного заседания, в том числе в порядке и в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, как предусмотрено частями 1, 2, 3 и 7 статьи 113 ГПК РФ, предмете и основаниях исковых требований (т. 1, л.д. 38; 49; 59), не просивший рассмотреть гражданское дело без его участия в судебном заседании, в суд не явился, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности этих причин не представил, об отложении разбирательства гражданского дела не заявлял.

При таком положении неявка ФИО2 не препятствует проведению судебного разбирательства и, основываясь на положениях части 4 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия ответчика в судебном заседании.

Изучив сведения и доводы, изложенные в исковом заявлении ПАО «Сбербанк» (т. 1, л.д. 3-5), исследовав путём оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, а также их достаточность и взаимную связь, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства.

Исполняя процессуальную функцию, возложенную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и законы, подлежащие применению, суд отмечает, что, в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 ГК РФ, договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.

По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).

Таким образом, заключение договора являет собой юридический факт, порождающий связанные с ним гражданские права и обязанности.

Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц свидетельствует, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим, при наличии лицензии на осуществление банковских операций, правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности») (т. 1, л.д. 9).

Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания пункта 1 статьи 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Указанные положения в полной мере применимы к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Из содержания пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно положениям части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования основного и акцессорного обязательств и неисполнение или ненадлежащее исполнение их ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Применительно к изложенному, рассматривая дело, суд установил следующее.

В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из содержания пункта 1 статьи 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Соглашение о неустойке также должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечёт недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (абзац первый). Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац второй).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Из дефиниции, содержащейся в пункте 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», следует, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно части 3 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи (пункт 1); позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ (пункт 2); позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания (пункт 3); создаётся с использованием средств электронной подписи (пункт 4). Пунктом 2.6 (буллит 17) Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, определено, что банк предоставляет клиенту услуги с использованием системы, в том числе подписание кредитной документации.

В соответствии с пунктом 2.11 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, при подаче заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, клиент может выбрать для каждого из своих уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: с использованием НЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством СМС - сообщений (При каждом подписании документа / сообщения в системе, система запрашивает одноразовый пароль, который уполномоченное лицо клиента получает на мобильный телефон посредством СМС - сообщения. СМС - сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа / сообщения, которые клиент обязан проверять; с использованием УНЭП / УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи / усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

В пункте 3.4 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, предусмотрено, что подтверждение операции в Системе уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП / УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов / поручений) в Системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, то есть электронный документ с ПЭП или УНЭП / УКЭП равнозначны бумажным документам / договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (пункт 3.5 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации).

Создание корректной УНЭП / УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП (пункт 3.24 (буллит 3) Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации).

Сторонами может использоваться усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП) (пункт 3.24 (буллит 1) Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации).

Исходя из изложенного, при подписании договора, входящего в состав кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключённым после его подписания УНЭП клиента.

ДД.ММ.ГГГГ индивидуальный предприниматель ФИО2 представил ПАО «Сбербанк» заявление о присоединении к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (т. 1, л.д. 19, 20).

В пункте 2 заявления о присоединении к УДБО определено, что клиент просит осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Согласно пункту 11 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, заёмщик и банк признают, что заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания СББОЛ, в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещённое вместе с файлом подписи в системе, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признаётся равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заёмщика или уполномоченного лица заёмщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (т. 1, л.д. 21, 22).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» (кредитор) и индивидуальный предприниматель ФИО2 (заёмщик) в письменной офертно - акцептной форме совершили кредитный договор № путём подписания индивидуальным предпринимателем ФИО2 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, составляющего в совокупности с Общими условиями кредитования кредитный договор, по которому ПАО «Сбербанк» обязалось предоставить индивидуальному предпринимателю ФИО2 кредит для целей развития бизнеса в сумме 1570000 рублей на срок 36 месяцев под 17 процентов годовых, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (т. 1, л.д. 15-18; 21, 22).

Договор совершён посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Подписание договора индивидуальным предпринимателем ФИО2 посредством использования УНЭП подтверждается протоколом проверки электронной подписи. Принадлежность электронных подписей (ООО «РПЦ «Партнер») подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: серийный номер: №, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты>; владелец (CN): ФИО2 Копия протокола проверки электронной подписи является приложением к кредитному договору (т. 1, л.д. 32).

Совершив договор, стороны предусмотрели в нём условия кредитования заёмщика не противоречащие закону.

В соответствии с императивным предписанием пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

При этом, в силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу (абзац второй пункта 1 статьи 807 ГК РФ).

В силу пункта 5 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, датой выдачи кредита является дата акцепта заявления со стороны банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счёт с номером №.

В соответствии со статьёй 861 ГК РФ, расчёты между юридическими лицами, а также расчёты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчёты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами с учётом ограничений, установленных законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2); безналичные расчёты осуществляются путём перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (пункт 3).

Согласно статье 862 ГК РФ, при осуществлении безналичных расчётов допускаются расчёты платёжными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчёты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (пункт 1); стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчётов, указанных в пункте 1 статьи 862 ГК РФ (пункт 2).

Частью первой статьи 31 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предписано, что кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчётов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчётов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Применительно к этому документы, а именно платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ и выписка по счёту, свидетельствуют, что ДД.ММ.ГГГГ банк выдал индивидуальному предпринимателю ФИО2 кредит, зачислив деньги в сумме 1570000 рублей на счёт с номером № (т. 1, л.д. 33; 34; 35).

Оценив содержание платёжного поручения и выписки по счёту, суд приходит к выводу, что банк предоставил (передал, вручил) заёмщику - индивидуальному предпринимателю ФИО2 деньги в сумме 1570000 рублей в размере и способом, оговорёнными в кредитном договоре.

Поэтому суд признаёт доказанным факт заключения между ПАО «Сбербанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 кредитного договора, по которому банк, являясь кредитором, надлежаще исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у заёмщика обязанностей по возврату полученной суммы кредита, уплате причитающихся процентов, а также иных предусмотренных кредитным договором платежей.

По условиям кредитного договора (пункт 8 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных договором, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Следовательно, исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору обеспечено неустойкой, соглашение о которой отвечает требованиям статей 330, 331, 434, 435 и 438 ГК РФ.

Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) и акцессорного (обеспечивающего основное) обязательств, возникших из договоров, заключённых в требуемой законом форме.

Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее.

В соответствии с Общими условиями кредитования, исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита (пункт 3.3); уплата процентов производится в следующем порядке: при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты, следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и / или дату полного погашения кредита (включительно) и / или в дату окончательного погашения кредита, осуществлённого ранее даты полного погашения кредита (пункт 3.6.2).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключено дополнительное соглашение № I к Заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью соглашения.

Условиями кредитного договора с учётом дополнительного соглашения окончательный срок возврата заёмщиком кредита определён - ДД.ММ.ГГГГ. При этом, исполнение обязательств по договору должно производиться заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами, включающими часть основного долга по кредиту и договорные проценты, по срокам: ДД.ММ.ГГГГ - 197 рублей 47 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 197 рублей 47 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 197 рублей 47 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19981 рубль 8 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 23509 рублей 64 копейки; ДД.ММ.ГГГГ - 22803 рубля 16 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 23509 рублей 64 копейки; ДД.ММ.ГГГГ - 22803 рубля 16 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 23509 рублей 65 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 99 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51550 рублей 76 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51353 рубля 12 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 51741 рубль 54 копейки (т. 1, л.д. 23, 24).

В соответствии с пунктом 10 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счёта с номером №.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).

Обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Однако из содержания искового заявления, а также такого документа, как выписка по счёту, следует, что заёмщик - ФИО2, прекративший деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 10, 11), неоднократно допускал просрочки по возврату основного долга и уплате процентов по кредитному договору, при том, что с ДД.ММ.ГГГГ просрочка является непрерывной (т. 1, л.д. 35).

С учётом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности того обстоятельства, что ФИО2 до обращения банка в суд неоднократно нарушал порядок и сроки исполнения своих обязательств по кредитному договору в части возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Поскольку должник по денежному обязательству (заёмщик) не исполнил в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки является правомерным.

В силу пункта 1 статьи 11 и статьи 12 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом, в том числе, путём присуждения к исполнению обязанности в натуре, взыскания неустойки, а также способами, предусмотренными законом.

Из содержания части второй статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

По условиям собственно кредитного договора, банк имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заёмщиком и банком (подпункт 6.5.1 пункта 6.5 Общих условий кредитования).

Следовательно, в кредитном договоре нет положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

В соответствии с условиями кредитного договора, банк ДД.ММ.ГГГГ направил заёмщику требование о возврате не позднее ДД.ММ.ГГГГ оставшейся суммы кредита, уплате процентов и неустойки (т. 1, л.д. 36; 37).

Вместе с тем, выписка по счёту свидетельствует, что ФИО2 не только неоднократно допускал просрочку по возврату основного долга и уплате процентов, но и не исполнил свои обязательства до ДД.ММ.ГГГГ, а также на момент принятия судом решения.

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение в полном объёме своих обязательств, стороной ответчика суду не представлено.

Так как в добровольном порядке ответчик обоснованные требования кредитора не удовлетворил и, тем самым, не исполнил принятое на себя обязательство, он является просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право банка на возврат суммы долга и получение платежей по кредитному договору.

Банк предоставил заёмщику кредит по кредитному договору в сумме 1570000 рублей.

Проверив и сопоставив представленные банком сведения о задолженности, исчисленной на ДД.ММ.ГГГГ, и соглашаясь с ними, суд признаёт, что таковая составила I703876 рублей 52 копейки, из которых: 1516866 рублей 17 копеек - просроченная задолженность по основному долгу по кредиту, 179915 рублей 66 копеек - просроченная задолженность по процентам, 7094 рубля 69 копеек - неустойка на просроченные проценты (т. 1, л.д. 6; 7).

Представленный банком расчёт арифметически верен, при его составлении учтены суммы уплаченных заёмщиком частей основного долга по кредиту и процентов.

Доказательств, подтверждающих уплату денежных сумм, помимо тех, которые учтены банком в расчёте задолженности, стороной ответчика суду не представлено.

Поэтому исковые требования банка о взыскании с заёмщика ФИО2 задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными.

Из разъяснения, данного в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо её сумма может быть ограниченна. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчёта неустойки.

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно смыслу указанной нормы права, свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения, соглашаться или не соглашаться с положениями договора при его заключении.

Условия договора, предусматривающие ответственность заёмщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.

Согласно первому предложению пункта 1 статьи 333 ГК РФ, неустойка может быть уменьшена судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73); при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75).

Доказательств несоразмерности требуемой банком неустойки ФИО2 не представил.

Поэтому суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом случае оснований для снижения неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ, поскольку таковая соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

При таком положении, анализируя обстоятельства, установленные в процессе разбирательства гражданского дела, суд признаёт исковые требования ПАО «Сбербанк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы.

Издержки истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере 16719 рублей, что подтверждено документом - платёжным поручением (т. 1, л.д. 2).

Поэтому, так как решение принимается судом не в пользу ответчика, суд взыскивает с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» 16719 рублей в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» -удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченный основной долг в размере 1516866 рублей 17 копеек, просроченные проценты в размере 179915 рублей 66 копеек, неустойку за просроченные проценты в размере 7094 рубля 69 копеек, а всего 1703876 (один миллион семьсот три тысячи восемьсот семьдесят шесть) рублей 52 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 16719 (шестнадцать тысяч семьсот девятнадцать) рублей в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Отложить составление мотивированного решения суда на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела, а именно до 22 октября 2021 года.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Ершовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) составлено 22 октября 2021 года.

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв