Гражданский кодекс часть 1

АО «Альфа-банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг в размере 272125 руб. 89 коп., начисленные проценты в размере 6176 руб. 25 коп., штрафы и неустойки в размере 1730 руб. 79 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб. 33 коп.

Обосновывая заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №№. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 318500 руб. В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 318500 руб., проценты за пользование кредитом – 8,80 % годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности зачисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 при рассмотрении дела с исковыми требованиями не согласился, просил в их удовлетворении отказать. Указывая, что он стал жертвой мошенников, соглашение о кредитовании не заключал, деньги не получал и не пользовался. Было возбуждено уголовное дело, где он признан потерпевшим. Писал претензию в ОА «Альфа-банк», которая не была рассмотрена. С условиями кредитного договора он не был ознакомлен. Неизвестные лица воспользовались доступом к его банковскому счету и произвели мошеннические действия. Считает, что его права нарушены действиями третьих лиц, за которые он не может нести ответственность. С исковыми требованиями о признании договора незаключенным, его расторжении, он не обращался.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании №№ на сумму 318500 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 318500 руб., проценты за пользование кредитом – 8,80 % годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования, не позднее 22-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по погашению кредита не исполняет.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту, задолженность заемщика перед АО "АЛЬФА-БАНК" составила 280032 руб. 93 коп., а именно: просроченный основной долг - 272125 руб. 89 коп.; начисленные проценты (период с ДД.ММ.ГГГГ про ДД.ММ.ГГГГ) – 6176 руб. 25 коп.; неустойка за несвоевременную оплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 227 руб. 06 коп., неустойка за несвоевременную оплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 1503 руб.73 коп.

Давая оценку указанному расчету, суд принимает его во внимание при определении размера задолженности по кредитному договору, поскольку данный расчет является математически верным, основанным на условиях договора, и ответчиком оспорен не был.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Документов, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суду представлено не было.

Возбуждение уголовного дела и признание ответчика потерпевшим не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора.

В рассматриваемом случае, как это установлено судом, оспариваемый договор заключен при использовании мобильного устройства.

Подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего СМС-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.

Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, с которыми ответчик был ознакомлен, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления ответчика, подтвердившего действительность своих намерений СМС-кодами.

Ответчик лично сообщил неустановленным лицам сведения для совершения дистанционно юридически значимых действий, как то заключение кредитного договора и перечисление денег по нему иным лицам.

При этом доказательств того, что заключению договора и совершению расходных операций, предшествовало уведомление банка посредством телефонной связи о совершении мошеннических действий в отношении ответчика, представлено не было.

Ранее АО "Альфа-Банк" обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности; ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Таким образом, исходя из того, что ДД.ММ.ГГГГ по предложению АО "Альфа-Банк" на получение кредита в сумме 318500 руб., ФИО1 согласился с порядком дистанционного заключения кредитного договора, им было оформлено соответствующее заявление и заключен кредитный договор, содержащий все существенные условия: о размере лимита кредитования – 318500 руб., порядке предоставления, размере процентов за пользование кредитом – 8,80 % годовых, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждено представленным в материалы дела заявлением заемщика, индивидуальными условиями кредитования, в которых имеется простая электронная подпись заемщика, а также общими условиями потребительского кредита, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно представленным платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена государственная пошлина на общую сумму 6000 руб. 33 коп., которую следует взыскать с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг в размере 272125 руб. 89 коп., начисленные проценты в размере 6176 руб. 25 коп., штрафы и неустойки в размере 1730 руб.79 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб. 33 коп., а всего 286033 (Двести восемьдесят шесть тысяч тридцать три) руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (с ДД.ММ.ГГГГ).

Председательствующий Т.С.Лапина