Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей. Просит признать действия ответчика в части изменения процентной ставки по договору по карте в одностороннем порядке незаконными; признать недействительным п.4.2 Условий предоставления и обслуживания карт; признать договор прекращенным в связи с исполнением; взыскать с ответчика переплату по договору по карте в размере ... руб.; взыскать с ответчика расходы на юридические услуги в сумме ... руб.

В обоснование исковых требований указал, что ДАТА заключил договор о предоставлении и обслуживании карты ЗАО «Банк Русский стандарт». На момент акцепта оферты ДАТА процентная ставка определена в размере ...%. Условие о процентной ставке является существенным условием договора. Однако Приказом от ДАТА процентная ставка увеличена до ...%, а приказом от ДАТА – до ...%. Считает, что действия Банка по изменению условий кредитного договора в части процентной ставки в одностороннем порядке, совершены с нарушением норм законодательства РФ и нарушают его права как потребителя. Кроме того, в соответствии с п.4.2 Условий, предусмотрен порядок списания денежных средств, согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке списать со счета гражданина денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед Банком. Указанные условия кредитного договора фактически направлены на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений ст.809,819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина.

В последствии ФИО1 исковые требования уточнил, просит признать условия договора НОМЕР от ДАТА в части п. 4.2.2, 4.13, 8.9, 8.11 недействительным (ничтожным), признать незаконным изменения процентной ставки в одностороннем порядке, кредитование финансовых обязательств (по оплате процентов, комиссий за обслуживание кредита) и соответственно начисление сложных процентов, применить последствия недействительности условий договора: признать договор прекращенным в связи с исполнением, взыскать с ответчика в его пользу переплату (неосновательное обогащение) по договору в размере ... руб., взыскать затраты на оплату услуг представителя в сумме ... руб.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 исковые требования ФИО1 не признала, просит применить к исковым требованиям срок исковой давности.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав все материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 направил в ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявление с просьбой заключить с ним на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», кредитный договор на предоставление потребительского кредита и договор о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» (том 1 л.д. 36-37). В заявлении ФИО1 указал, что ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор между сторонами заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенном в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента путем открытия клиенту счета. Банк выпускает клиенту карту и передает ее клиенту, устанавливая лимит. Предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности определены в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (том1 л.д. 58-71).

На основании заявления истца Банк ДАТА открыл истцу счет НОМЕР заключив договор о карте НОМЕР, что не противоречит положениям ст.432, 434, 438, 820 ГК РФ (том 1 л.д. 9).

В соответствии с указанным договором банк выпустил банковскую карту, которую направил истцу, предоставив возможность получения кредитных денежных средств. Приложением к карте явилось информационное письмо со сведениями о номере договора, дате его заключения, номере счета, номере карты, согласно утвержденных типовых форм.

Истец активировал карту, производил расчеты, погашал задолженность в период с ДАТА по ДАТА, что видно из выписки по счету (том 1 л.д. 114-132).

Суд считает, что ФИО1 ознакомившись с условиями и тарифами по карте, добровольно принял решение о заключении договора; активировав карту и сняв денежные средства со счета, принял на себя обязательства по их возврату.

Кредитный договор и договор о карте заключены на основании заявления истца, являются самостоятельными сделками. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от согласия истца на заключение договора о карте, в связи с чем суд считает несостоятельными доводы истца о том, что получение кредита на покупку товаров обусловлено подписанием заявления на выпуск пластиковой карты.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 2 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора кредита являются условия о размере выдаваемого кредита, о сроке выдачи и возврата кредита, о порядке выдачи и возврата кредита, а также о размере платы за кредит.

В соответствии с ч.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Статьёй 153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как видно из материалов дела и установлено судом, все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с ФИО1 по договору о карте, содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте (п. 1.11. Условий), с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Таким образом, на момент заключения соглашения ФИО1 располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей, следовательно, при подписании соглашения принял на себя все права и обязанности, определённые договором. Следовательно, договор о предоставлении и обслуживании карты заключён между банком и ФИО1 в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации с соблюдением простой письменной формы, все существенные условия которого были согласованы сторонами.

На момент направления в банк заявления ФИО1 действовали Тарифы по картам «Русский стандарт» (далее - Тарифы), утвержденные приказом НОМЕР от ДАТА Согласно Тарифному плану ТП 1, размер процентов начисляемых по кредиту составлял ...% годовых (том 1 л.д.152-154).

Приказом от ДАТА НОМЕР внесены изменения в Тарифы, согласно которым размер процентной ставки с ДАТА составил ...% годовых на сумму кредита (том 1 л.д.155-157).

Приказом от ДАТА НОМЕР внесены изменения в Тарифы, согласно которым размер процентной ставки с ДАТА составил ...% годовых на сумму кредита (том 1 л.д.158-161).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990года № 395-1 « О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» (в редакции, действовавшей в период заключения договоров между сторонами, в период изменения банком процентных ставок, до введения в действие редакции Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из положений указанной нормы права следует, что размер процентной ставки по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора, в связи с чем должен быть обязательно указан в договоре.

Представителем ответчика ФИО3 заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как усматривается из материалов дела, Банк с ДАТА в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с ...% до ...% годовых, а с ДАТА – до ...%.

Согласно представленным в суд заявлениям ФИО1 видно, что ДАТА, ДАТА, ДАТА и ДАТА истец обращался в Банк с просьбами об увеличении лимита по карте. С Условиями и Тарифами истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в заявлениях (том 1 л.д. 110-113).

Таким образом, ФИО1 знал и должен был знать с ДАТА о том, что процентная ставка по кредиту изменена на ...% годовых. При этом он продолжал осуществлять расходные операции по счету карты, запрашивать новые суммы займа, выдававшиеся по ставке ...% годовых, производил оплату кредита и оплачивал по указанной ставке проценты за пользование.

Поскольку исполнение сделки по увеличению процентной ставки до ...% началось с ДАТА, и с ДАТА ФИО1 знал о действиях банка по повышению ставки, то срок исковой давности следует исчислять с указанной даты.

Об изменении процентной ставки с ДАТА до ...% годовых ФИО1 был уведомлен ДАТА путем направления заказного письма, что видно из текста уведомления, списка почтовых отправлений и уведомления о вручении заказного письма истцу (том 1 л.д162-169).

Истец с исковыми требованиями в суд обратился ДАТА, то есть с пропуском срока исковой давности.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, суд полагает отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании действий Банка в части изменения процентной ставки незаконными.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность); уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на Счёте Карты (п.4.2. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 4.10.,4.11. Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на Счёте Карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на Счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссии, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Истец просит признать недействительными условия п.4.2.2, 4.13, 8.9 и 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт, признать незаконным кредитование финансовых обязательств (по оплате процентов, комиссий за обслуживание кредита) и соответственно начисление сложных процентов.

Согласно «Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор - это заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и "Тарифы по картам "Русский Стандарт" ( том 1 л.д. 58-71).

Согласно п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты (п.4.2.1) и для осуществления иных операций (п.4.2.2) (том 1 л.д. 63).

В соответствии с п. 4.3 указанных Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения суммы операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых полностью или частично за счет Кредита на счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами (том 1 л.д. 63).

В силу Условий Банк вправе взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от Клиента погашения задолженности путем выставления Клиенту заключительного счета-выписки.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как видно из представленной в материалах дела выписки с лицевого счета, ФИО1 в нарушение условий договора не вносил денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности.

При этом в Условиях определен порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора.

Так, пунктом 4.13. Условий по картам установлено, что средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: 4.13.1. в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; 4.13.2. во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п. п. 4.5.2. -4.5.5. Условий.

При этом, под издержками и/или расходами Банка, указанными в п.п.4.5.2 - 4.5.6. Условий по картам подразумеваются комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение Клиентом Операций; расходы Банка, понесенные Банком, в связи с оспариванием Клиентом Операций в порядке, указанном разделом 5 Условий (в случае, когда такие расходы после проведения расследования возлагаются на клиента); расходы банка, связанные с действиями Банка, направленными на понуждение Клиента к иссполнению Клиентом своих обязательств по Договору; непредвиденные расходы Банка, если такие расходы произошли по вине Клиента; комиссии за кассовое обслуживание в случаях и в порядке, предусмотренных настоящими Условиями и Тарифами

Таким образом, платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.8. Условий по картам представляют собой иные платежи (комиссии, платы), уплата которых предусмотрена отдельными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом (при наличии таких соглашений), если такая уплата по договоренности достигнута между Банком и Клиентом, достигнутой как в рамках вышеуказанных соглашений, так и в рамках Дополнительных условий.

Поскольку, указанные платы и комиссии являются расходами Банка, и между сторонами было достигнуто соглашение об изменении порядка списания денежных средств. В рамках порядка, предусмотренного ст. 319 ГК РФ, отсутствуют основания для признания данных условий ничтожными.

При размещении Клиентом на банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения начисленных процентов и плат, заблаговременно до даты окончания расчетного периода, Банк имел бы возможность исполнить распоряжение Клиента о списании средств, не прибегая к кредитованию данной расходной операции по счету. Банк в данном случае не начисляет проценты на проценты, задолженность по оплате начисленных процентов не учитывается Банком как просроченная на ссудном счете, не является просроченной ввиду того, что она не истребована Банком к оплате в полном объеме.

Такой порядок кредитования и начисления процентов не противоречит законодательству, определен в договоре в карте с согласия заемщика.

Пунктом 8.9 Условий предусмотрено право Банка списывать без распоряжения Клиента со счета или иным способом истребовать с Клиента суммы ошибочно зачисленные на счет.

Согласно п.8.11 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять Клиенту лимит в том числе: уменьшить вплоть до нуля в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной в Анкете, полного погашения задолженности, в случаях нарушения Клиентом условий иных договоров, заключенных между ним и Банком, невыполнения Клиентом своих обязательств по договору; увеличить клиенту ранее уменьшенный лимит, вплоть до размера, действующего до момента уменьшения.

Поскольку при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты между банком и ФИО1 все существенные условия были согласованы сторонами, отсутствуют основания для признания данных условий недействительными.

Кроме того, исполнение сделки, в том числе и по оспариваемым условиям, началось с ДАТА, и с указанной даты ФИО1 был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт», следовательно срок исковой давности следует исчислять с ДАТА.

Истец с исковыми требованиями в суд обратился ДАТА, то есть с пропуском срока исковой давности.

С учетом изложенного, суд полагает также отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании действий Банка в части признания недействительными (ничтожными) пунктов 4.2.2, 4.13, 8.9, 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт, признания незаконным кредитования финансовых обязательств (по оплате процентов, комиссий за обслуживание кредита) и соответственно начисление сложных процентов.

Поскольку судом отказано ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании недействительными (ничтожными) условий договора, для применения последствий недействительности (ничтожности) договора, признания договора прекращенным, взыскании переплаты по договору, оснований у суда также не имеется

При таких обстоятельствах суд полагает отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1, отсутствуют основания для взыскании судебных расходов с Банка в его пользу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора НОМЕР от ДАТА в части п. 4.2.2, 4.13, 8.9, 8.11 недействительным (ничтожным), признании незаконным изменения процентной ставки, кредитования финансовых обязательств, применении последствий недействительности условий договора, признании договора прекращенным в связи с исполнением, взыскании неосновательного обогащения, взыскании затрат на оплату услуг представителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Миасский городской суд.

Председательствующий