Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-201/2024 по иску Антонова Ю.А. к «Газпромбанк» (Акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании суммы страхового выплаты, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Антонов Ю.А. обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указал, что между истцом и ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок окончания договора ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен на основании общих правил страхования жизни для граждан России. Валюта договора – Российские рубли. Российские граждане не имеют права быть зависимы от иностранных банков и иностранной валюты, тем более не приемлемы ссылки на заморозку валюты северных потоков. Ожидаемая сумма выплаты по условию договора «Дожитие» по окончании срока должна составлять 1450000 (взнос) + 1450000(30%х65,5х94,5%)=1719254 руб. (без учета НДФЛ). Срок действия договора три года с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который истек. Однако страховую выплату по риску «Дожитие» он до сих пор от Банка не получил.

Просит взыскать в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 1719254,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 000,00 руб.

Истец Антонов Ю.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Суду дополнил, что страховая компания не имеет право ставить в зависимость к иностранным банкам. Денежные средства были возвращены несвоевременно, в связи с чем, он переживал, нервничал.

Представитель ответчика «Газпромбанк» (АО) Юматова Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, полагает, что Банк ГПБ (АО) является ненадлежащим ответчиком по гражданскому делу. Поддержала доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, из которых следует, что 03.02.2020 между Антоновым Ю.А. (далее – Истец) и ООО «Страховая Компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования по комплексной программе «Индекс доверия» № (далее – Договор страхования).

Договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора (далее – Правила страхования), которые согласно пункту 12 Договора страхования являются его неотъемлемой частью, обязательной для сторон.

Согласно пункту 11.7 Договора страхования Правила страхования размещены на сайте Страховщика www.sogaz-life.ru.

В заявлении о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному истцом указано, что страхователь выражает свое согласие на использование факсимильного воспроизведения подписи представителя Страховщика и его печати в соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ.

Согласно пункту 6 Договора страхования страховыми рисками являются: «Дожитие», «Смерть по любой причине» – страховая сумма по каждому из этих рисков составляет 1450 000 руб., смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП – страховая сумма по каждому из рисков составляет 1 000 000,00 руб.

Срок действия договора страхования, указанный в пункте 8 составляет 3 года с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор вступает в силу с даты начала срока действия договора страхования, но не ранее даты уплаты страховой премии в установленные договором сроки и размере.

Общий размер страховой премии определен в пункте 7 Договора страхования и составляет 1450 000,00 руб. Премия подлежит уплате единовременно до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Оплата страховой премии в размере 1450000,00 руб. произведена 03.02.2020, что подтверждается выпиской по счету Антонова Ю.А. №, открытому в Банке ГПБ (АО), за ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 9 Договора страхования по страховым случаям «Дожитие» и «Смерть по любой причине» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, установленной по данным страховым случаям.

15.02.2023 истцом подано заявление на страховую выплату по риску «Дожитие», согласно которому:

- часть суммы страховой выплаты, причитающейся истцу по указанному риску, в размере 450 000 руб. была зачтена в счет оплаты страховой премии по новому договору страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия Лайт» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и Страховщиком;

- оставшаяся часть причитающейся суммы в размере 1000 000,00 руб. была переведена на счет истца №, открытый в Банке ГПБ (АО), что подтверждается выпиской по указанному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

С досудебной претензией, содержащей требования, аналогичные заявленным в иске, Антонов Ю.А. в Банк не обращался.

При заключении договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, в том числе о базовом активе, формуле расчета, рисках и отсутствии гарантии получения дополнительного инвестиционного дохода. Законом предусмотрено право, а не обязанность Страховщика выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Истец добровольно заключил договор страхования на условиях, согласованных со страховой компанией, располагал информацией об отсутствии гарантированного дохода, об условиях формирования доходной составляющей страхового продукта, не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования, обратиться к контрагенту за разъяснениями его условий, за предоставлением информации о начислении дополнительного инвестиционного дохода и посмотреть данную информацию на сайте страховщика.

Истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора страхования он был лишен возможности подробно ознакомиться с текстом договора, изучить предлагаемые условия страхования.

Кроме того, после заключения договора у истца имелась возможность, чтобы оценить условия договора в «период охлаждения» - со дня его заключения до ДД.ММ.ГГГГ включительно – в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У №О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», и отказаться от договора.

В связи с истечением срока действия договора страхования все вложения Антонова Ю.А. в размере 1450 000 руб. полностью сохранились.

Согласно заявлению истца на страховую выплату по риску «Дожитие» от ДД.ММ.ГГГГ часть суммы страховой выплаты, причитающейся истцу по указанному риску, в размере 450 000 руб. была зачтена в счет оплаты страховой премии по новому договору страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия Лайт» №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Страховщиком.

Оставшаяся часть причитающейся суммы в размере 1000000 руб. была переведена на счет истца № открытый в Банке ГПБ (АО), что подтверждается выпиской по указанному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, инвестиционный доход может выплачиваться в качестве дополнительной выплаты при исполнении основного обязательства (страховая выплата, выкупная сумма) Страховщика, но не быть обязательной ее частью. Истец был осведомлен, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли, при этом уплаченная при заключении договора страховая премия в размере 1450 000 руб. была полностью возвращена истцу по окончании срока действия договора.

Довод истца о причинении ему морального вреда основан на неверном применении норм материального права и не подтверждается фактическими обстоятельствами.

Требования истца возникли после окончания срока действия договора страхования и выплаты суммы страховой премии по риску «Дожитие». Ошибочное представление о договоре страхования и неполучение истцом дополнительного инвестиционного дохода по договору не могут свидетельствовать о причинении Банком истцу моральных и нравственных страданий. Учитывая, что в действиях Банка отсутствуют признаки неправомерного поведения в отношении истца, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В своих возражениях указал, что с заявленными исковыми требованиями к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не согласно. 03.02.2020 Антонов Ю.А. заключил с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ Страхователь обратился с заявлением к Страховщику на страховую выплату по риску «Дожитие», согласно данному заявлению часть суммы страховой выплаты, причитающейся по договору страхования в размере 450 000 руб. была зачислена в счет оплаты договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору страхования № реализован риск «Дожитие» произведена выплата Страхователю страховой суммы в размере 1000 000,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В продуктах Страховщика по завершению действия договора независимо от поведения активов гарантируется к выплате страховая сумма в размере не менее страховой премии по договору.

Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

В результате санкционных режимов в отношении граждан. Государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД и Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 НРД внесен в санкционный список Евросоюза.

Центральный депозитарий РФ указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты практически все операции с ценными бумагами.

В Приложении 3в к Правилам страхования прямо указано, что Базовый актив – инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому с учетом расходов Страховщика определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

В Правилах и в договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика. Обращает внимание, что лист условий (термшит) ценной бумаги не является публичным, доступен только покупателю бумаги.

Общество не могло и не может предложить данный актив к реализации третьим лицам. При этом до момента окончания действия ценная бумага имеет неопределенную цену, поскольку по условиям ценной бумаги расчет обязательств по бумаге происходит в момент окончания действия. Реализация ценной бумаги в иной период, без привязки к окончанию договора страхования имеет смысл только при погашении. Обязательства эмитента заключаются в произведении выплаты по бумаге в конце действия при соблюдении условий. Выкуп бумаги эмитентом не производится.

Вторичный рынок ценной бумаги отсутствует, так как зависит от эмитента, в то время как сам эмитент не обязан производить выкуп бумаги. Продажа бумаги до окончания действия договора невозможна. На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность, данный актив реализовать.

В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у Страховщика не имеется дохода, в котором участвует Страхователь.

В заявлении на заключение договора страхования Страхователем проставлена отдельная подпись под тем, что договор страхования получен и разъяснены условия договора, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Инвестиционный доход может выплачиваться в качестве дополнительной выплаты при исполнении основного обязательства (страховая выплата, выкупная сумма) Страховщика, но не быть ее частью (п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Более того статья 32.9. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает виды страхования, и подпунктом 3 пункта 1 данной статьи предусмотрен вид страхования страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Иные виды договоров страхования инвестиционный доход не предусматривают. Таким образом, инвестиционный доход возможен только в виде участия в доходе страховщика, а не как безусловная выплата по договору страхования жизни. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не ведет инвестиционную деятельность, и не оказывает инвестиционных услуг.

Таким образом, в настоящем деле отношения сторон по заключению и исполнению договора не регулируются положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Учитывая, что заключенный договор добровольного страхования предполагает получение дополнительного инвестиционного дохода, таким образом данный договор заключен в том числе с целью извлечения прибыли, то физическое лицо осуществляет финансовые вложения в имущество, составляющее инвестиционные инструменты, использование и отчуждение которых может впоследствии привести к получению материального дохода. Ввиду рискового характера деятельности по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, такая деятельность не может быть признана деятельностью, направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд, а потому Закон «О защите прав потребителей» на данные правоотношения не распространяется.

Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просил применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Пунктом 6 ст. 10 данного Закона предусмотрена возможность страховщика при осуществлении страхования жизни в дополнение к страховой сумме выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец Антонов Ю.А. обратился в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о страховании жизни по комплексной программе «Индекс Доверия».

03.02.2020 между Антоновым Ю.А. и ООО «Страховая Компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования по комплексной программе «Индекс доверия» № со сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договором предусмотрены следующие страховые риски: Основная программа 1 «Смешанное страхование жизни: «Дожитие», «Смерть по любой причине»; Дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: «Смерть в результате несчастного случая», «Смерть в результате ДТП». Страховая сумма по риску «Дожитие», «Смерть по любой причине» составляет 1 450 000 руб., страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Смерть в результате несчастного случая или теракта», «Смерть в результате ДТП» составляет 1 000 000 руб. Размер страховой премии по основной программе составляет 1445410,00 руб., размер страховой премии по дополнительной программе составляет 3400,00 руб. и 1190,00 руб. Размер общей страховой премии составляет 1450000,00 руб.

Согласно пункту 8. Договора страхования жизни, страховую премию в размере 1450000,00 руб. необходимо уплатить единовременно до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 11.2.-11.5. Договора страхования жизни, страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий Договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев Дожитие или Смерть по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора.

Договор также предусмотрено:

а) право Страхователя на уплату в течении действия договора страхования, но не позднее 6 месяцев до его окончания, дополнительного страхового взноса в размере не менее 100 000 руб. При внесении дополнительного страхового взноса производится увеличение страховых сумм по рискам Дожитие и Смерть по любой причине (п.6.1 настоящего Договора);

б) право Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) по его заявлению на перевод любой единовременной выплаты по настоящему Договору в выплаты аннуитета с заданной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) в оговоренный период (от 1 до 10 лет), на срок действия которого стороны заключают договор страхования жизни и аннуитета.

В случае отказа Страхователя от настоящего Договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере, при условии поступления заявления об отказе от договора страхования до даты начала его действия.

В случае, если Страхователь отказался от настоящего Договора в срок, установленный настоящим пунктом, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия настоящего Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения его действия.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от настоящего Договора, но не позднее срока, определенного в соответствии с настоящим пунктом, при этом возврат Страхователю страховой премии может осуществляться по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от настоящего Договора.

В случае досрочного прекращения договора страхования позднее периода, указанного в первом абзаце настоящего пункта, страховая премия по Дополнительной программе «Смерть в результате несчастного случая или теракта» за неистекший срок страхования не подлежит возврату, по Основной программе «Смешанное страхование жизни» выплачивается выкупная сумма в соответствии с п. 10 настоящего Договора.

Страховая премия по договору страхования в размере 1450000,00 руб. уплачена Антоновым Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в день заключения договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

15.02.2023 истец обратился к ответчику ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие».

На основании заявления Антонова Ю.А. часть суммы страховой выплаты, причитающейся истцу по указанному риску, в размере 450 000 руб. была зачтена в счет оплаты страховой премии по новому договору страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия Лайт» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и Страховщиком, оставшаяся часть причитающейся суммы в размере 1000 000,00 руб. была переведена на счет истца №, открытый в Банке ГПБ (АО), что подтверждается выпиской по указанному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства сторонами были подтверждены в судебном заседании.

С досудебной претензией, содержащей требования, аналогичные заявленным в иске, Антонов Ю.А. к ответчикам не обращался.

Таким образом, при заключении договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, в том числе о базовом активе, формуле расчета, рисках и отсутствии гарантии получения дополнительного инвестиционного дохода. Договор страхования жизни истцом был заключен добровольно. Уплаченная при заключении договора страховая премия в размере 1450 000 руб. была полностью возвращена истцу по окончании срока действия договора по риску «Дожитие».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также присвоением инвалидности. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно частям 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового плиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно информации по Договору страхования жизни от 03.02.2020, ожидаемая сумма выплаты по дожитию с учетом инвестиционного дохода составляет 1450000,00 руб. (взнос) + 1450000,00 руб. х (30%х65,5%х94,5%) = 1719 254 руб. (без учета НДФЛ).

Истцом заявлены требования о взыскании суммы страховой выплаты в размере 1719254,00 руб.

Российский центральный депозитарий внесен в санкционный список ЕС 3 июня 2022 года.

Согласно доводам ответчика, для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

В Правилах и в договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика. Фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у Страховщика не имеется дохода, в котором участвует Страхователь.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами ответчика ввиду следующего.

Согласно приложению № 3в к Общим правилам страхования жизни, дополнительные условия страхования с участием в Базовых активах (далее – Дополнительные условия) определяют порядок расчета и формирования Инвестиционного дохода Базового актива, который является базовой величиной для расчета Дополнительного инвестиционного дохода. Все существенные условия (страховая сумма, страховая премия, застрахованное лицо, страховые риски, срок страхования) определены в Договоре страхования и не изменяются в зависимости от выбора Базового актива или его стоимости.

Базовый актив – инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому, с учетом расходов Страховщика, определяет размер Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Для каждого Базового актива устанавливается способ определения цены покупки и продажи Базового актива на каждый день.

Дополнительный инвестиционный доход – доход от инвестиционной деятельности Страховщика, в котором участвует Страхователь и который выплачивается либо в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине», либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора страхования.

В соответствии с п. 5 Приложения 3в к Общим правилам страхования жизни, при заключении Договора страхования в соответствии с настоящими Дополнительными условиями Страхователь соглашается с тем, что он осведомлен о рисках инвестирования.

Понятие риска инвестирования связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого финансового результата по итогам инвестирования в Базовый актив.

Инвестиционный доход Базового актива является базовой величиной для расчета Дополнительного инвестиционного дохода, но они могут не совпадать. Реализация рисков, указанных в п. 5.1 настоящих Дополнительных условий, не влияет на выплату страховой суммы и выкупных сумм по Договору, но может повлиять на размер и выплату Дополнительного инвестиционного дохода.

Дата начала расчетного периода принимается равной: дате начала срока действия Договора (если не было замены базового актива) или дате последней замены Базового актива (если была произведена замена базового актива). Дата окончания расчетного периода принимается равной в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие» - дате окончания срока действия Договора (п. 6.2.1. – 6.2.2. Приложения 3в к Общим правилам страхования жизни).

Согласно п. 6.5. Приложения 3в к Общим правилам страхования жизни дополнительный инвестиционный доход, выплачиваемый в дополнение к страховой сумме при окончании срока действия Договора или при страховом случае «Смерть» по любой причине, либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора, рассчитывается в соответствии с п. 6.1 настоящих Дополнительных условий, с учетом фактической доходности Страховщика, и может отличаться от размера Инвестиционного дохода Базового актива, рассчитанного в соответствии с п. 6.1 настоящих Дополнительных условий.

Датой расчета Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования является одна из следующих дат: в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие» - дата окончания срока действия Договора страхования. В случае наступления страхового случая по риску «Смерть» по любой причине – дата утверждения страхового акта Страховщиком.

Таким образом, в данном случае имеет место наступление страхового случая по риску «Дожитие». Срок действия Договора до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, датой расчета дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования является ДД.ММ.ГГГГ

Однако, ответчиком ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» условия Договора выполнены не были, инвестиционный доход истцу не выплачен.

Кроме того, санкционный режим введен с ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» имея доход по Договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, не выплатила истцу инвестиционный доход, которая получила за данный период.

Также ответчиком не представлены в материалы дела какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что вышеуказанные обстоятельства должны были быть известны истцу на момент заключения договора либо в период его действия.

Судом установлено, что стороны не отрицают, что в рамках действия договора страхования с Антоновым Ю.А. помимо страховой суммы предусмотрен инвестиционный доход. Также сторонами не оспаривается факт наличия инвестиционного дохода в рамках данного договора.

На момент окончания действия договора страхования его размер рассчитан и составляет с учетом инвестиционного дохода 1450000,00 руб. (взнос) + 1450000,00 руб. х (30%х65,5%х94,5%) = 1719 254 руб.

Таким образом, инвестиционный доход составляет 269254,00 руб. (1719254-1450000), который подлежит взысканию в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Требования истца к «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключенным с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абзацу 2 пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абзаце 3 пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком; 2) порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков; 3) страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования прямо не предусмотрены случаи отказа в выплате начисленного инвестиционного дохода или порядок выплаты инвестиционного дохода по истечении сроков с момента обращения выгодоприобретателя с заявлением о наступлении страхового случая, в связи с чем у ответчика отсутствуют законные основания для отказа в выплате инвестиционного дохода.

Возможность освобождения страховщика от обязанности выплаты инвестиционного дохода не предусмотрена.

При рассмотрении дела судом приняты во внимание форма и содержание условий Договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и приложений к нему.

Требование истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, поскольку действиями ответчика нарушены права потребителя, не были исполнены требования в добровольном порядке. Степень нравственных страданий истца оценивается судом с учетом отказа ответчика в течение длительного времени удовлетворить требования потребителя, частично, взыскав в его пользу сумму компенсации в размере 2000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Установив, что требования истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» штраф в размере 135627,00 руб. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в доход бюджета МО г. Новотроицк подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при обращении в суд. Так, с ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в соответствии с нормами действующего законодательства подлежит взысканию в доход бюджета МО города Новотроицка государственная пошлина в общем размере 6192,54 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Антонова Ю.А. к «Газпромбанк» (Акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании суммы страховой выплаты, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу Антонова Ю.А. инвестиционный доход в размере 269254,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000,00 руб., штраф в размере 135627,00 руб.

В большей части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в доход бюджета муниципального образования город Новотроицк государственную пошлину в размере 6192,54 руб.

В удовлетворении исковых требований Антонова Ю.А. к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о взыскании суммы страховой выплаты, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Кириллова Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 08.02.2024.

Судья Кириллова Л.В.