Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Заволжского районного суда города Твери гражданское дело УИД № 69RS0036-01-2020-004173-16 по исковому заявлению Акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» суммы задолженности по договору займа № от 26.01.2019 определенной на 28.08.2019 года в размере 92 975,87 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 989,28 руб.

В обоснование иска указано, что 26.01.2019 ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 (ответчик), заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 30 000,00 руб. со сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 701,60% годовых, срок возврата займа 25.02.2019г. 19.07.2019 ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». 02.08.2019 ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас». 28.08.2019 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» (Истец), в соответствии со ст.382 ГК РФ заключен договор № уступки прав требования (цессии). Предмет договора потребительского займа, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа. П.5.1.6. договора, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись( уникальный конфиденциальный символичный код, полученный СМС- сообщением). Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке на 184 календарных дней. Сумма невозвращенного основного долга- 30 000,00 руб.; Сумма начисленных процентов -17 300,00 руб.; сумма оплаченных процентов -0,00 руб.; сумма просроченных процентов -42 672,84 руб.; сумма задолженности по пеням/ штрафам -3 003,03 руб. Итого 92 975,87 руб.

23.03.2020 мировым судьей судебный участок №65 Тверской области было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 На основании изложенного истец обратился в суд с указанным выше иском.

В судебное заседание участвующие в деле лица, будучи надлежащим образом извещенными, в силу положений ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, не явились, в связи с чем дело рассмотрено в их отсутствие в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу п.1 ст.3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п.3 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему и вследствие причинения вреда другому лицу.

В силу ч.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий обязательств не допускается.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п.2 ст.808 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Судом установлено, что Акционерное общество «Центр долгового управления» № является действующим юридическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке 11.11.2008, что подтверждено копией Свидетельства о внесении сведений в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, выпиской из ЕГРЮЛ.

Из материалов дела следует, что ФИО1 через сайт компании обратился в ООО МФК «Е заем» (www.ezaem.ru) с заявкой о предоставлении займа, то есть с офертой.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

ООО МФК «Е заем», получив от ФИО1 оферту, направил ему индивидуальные условия договора потребительского займа, в соответствии с которым, между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № от 26.01.2019 года на сумму 30000.00 рублей с уплатой 701.60% годовых на 30 дней со сроком возврата до 25.02.2019 в сумме 47300.00 рублей, из которых 30000.00 рублей - основной долг, 17300.00 рублей - проценты.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, 26.01.2019 года в счет реального исполнения условий договора № ООО МФК "Е заем" зачислено на счет банковской карты ФИО1 сумму в размере 30000.00 рублей.

Факт получения ФИО1 денежных средств в размере 30000.00 рублей подтверждается выпиской коммуникации с клиентом в соответствии с которой, микрозайм был перечислен на счет банковской карточки ответчика, открытого в ПАО Сбербанк России.

Таким образом, между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор займа.

Условия договора определены сторонами по своему усмотрению и не противоречат нормам статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно условиям заключенного между заёмщиком и займодавцем договора займа погашение суммы микрозайма и процентов за его пользование осуществляется Заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты (п. 2 договора).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), заключенного между сторонами, предусмотрено досрочное погашение микрозайма ( п. 7) из которого следует, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей, проценты начисляются при частичном досрочном возврате займа заемщиком не изменяются. Проценты начисляются на оставшуюся непогашенную часть займа со дня, следующего за днем частичного погашения. На основании общих условий договора займа заемщиком может быть осуществлено частичное досрочное погашение займа.

В силу п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и /или требованием законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

По условиям Договора займа, после возникновения просрочки исполнения обязательства Ответчика по возврату суммы микрозайма и (или) уплате причитающихся процентов ООО МФК «Е заем» вправе продолжать начислять Ответчику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную Ответчиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего трехкратного размера суммы займа.

В силу п. 14 Договора заемщик выражает согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу: https://www.ezaem.ru./files/conditions/2.1General Terms.pdf, а также в личном кабинете заемщика.

Из Договора займа следует, что после возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика по возврату суммы микрозайма и (или) уплате причитающихся процентов ООО МФК «Е заем» вправе начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную Ответчиком часть суммы займа.

В оговорённый в договоре займа срок, Ответчик свое обязательство по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за пользование микрозаймом не исполнил.

Поскольку ФИО1 принятые на себя обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнил, то образовалась задолженность, которая согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на 28 августа 2019 года составила: сумма невозвращенного основного долга — 30000 рублей 00 копеек, начисленные и неуплаченные проценты – 17300 рублей 00 копеек, сумма просроченных процентов 42672 руб. 84 коп., сумма задолженности по штрафным пеням 3003 руб. 03 коп., а всего 92975 руб. 87 коп.

В соответствии с п. 13 договора потребительского займа № от 26.01.2019 года общество имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Судом установлено, что 19 июля 2019 года ООО МФК «Е заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». 02 августа 2019 года ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас». 28 августа 2019 между ООО МФК "ВЕРИТАС" и АО «ЦДУ», заключен Договор №ЕЦ-28/08/2019 уступки прав требования (цессии).

Согласно перечню уступаемых прав требования к АО «ЦДУ» перешло право требования по договору № от 26.01.2019 года в сумме 92975 рублей 87 копеек в отношении должника ФИО1 за № в реестре 9352.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Принимая во внимание указанные нормы и с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что АО «ЦДУ» на основании договора уступки прав (требований) имеет право взыскивать с должника ФИО2 задолженность по договору займа № от 26.01.2019 года в сумме 92975 рублей 87 копеек.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в порядке, которые предусмотрены договором кредита. Согласно условиям договора заемщик обязался возвратить полученный кредит по частям ежемесячными платежами в порядке, установленном в графике погашения всех планируемых ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

В соответствии ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Доказательств того, что истец не заключал данного договора, направлял претензии и требования о прекращении неправомерной обработки его персональных данных, истцом не представлено, следовательно, истец согласен с заключением данного договора.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа № от 26.01.2019 года ответчик также не представил. В материалах дела отсутствуют какие-либо платежные документы, подтверждающие полную или частичную оплату по договору займа.

Установив факт ненадлежащего исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств по договору потребительского займа, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 обоснованные и подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга и процентов по займу в размере 30000.00 рублей. и 17300 рублей.

Разрешая требования в части взыскания размера неустойки (штрафа, пени) суд приходит к следующему.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п.4 ч.1 ст.2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

01 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который, в частности, внес изменения в пункт 9 ч.1 ст.12 Закона, в соответствии с которым микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Кроме того, Федеральным законом от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ Закон о микрофинансовой деятельности дополнен ст.12.1 «Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу».

В соответствии со ст.22 Федерального закона от 03 июля 2016 № 230-ФЗ положения статей 12 и 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с 01 января 2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Из материалов дела видно, что договор потребительского займа между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключен 26 января 2019 года, после вступления в действие Федерального закона от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ, соответственно, к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма - до трехкратного размера суммы займа.

Учитывая, установленные на момент заключения договора ограничения, условия договора, отражающие указанные ограничения, проценты за пользование займом за период после наступления срока возврата суммы займа – 25.02.2019 года, не могут превышать трехкратный размер суммы займа, то есть 90000.00 руб. ( 30000х3)

За обозначенный истцом в исковом заявлении период с 26.02.2019 по 28.08.2019 год, размер процентов составит 30 000,00 ? 184 (за период с 26.02.2019 по 28.08.2019 год) / 365 ? 701.6%= 106 104,99 руб.

Между тем, согласно расчета истца за 184 дня просрочки размер процентов составляет 42672.84 руб., а общий размер процентов за пользование займом составляет 59972 руб. 84 коп., при этом сумма начисленных процентов за пользование займом не превысила установленный п.9 ч.1 ст.12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» трехкратного размера суммы займа.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. При этом суд может выйти за пределы заявленных требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании штрафных санкций в размере 3003.03 руб., процентов за пользование займом с 26.02.2019 по 28.08.2019 год в размере 42672.84 руб., а всего в общем размере 45675.87 рублей, поскольку общая сумма начисленных процентов, неустоек и штрафных процентов не превышает трёхкратный размер суммы займа.

На основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика также подлежит государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме сумма.

Из платежных поручений № от 10.03.2020 на сумму 1494 руб. 64 коп. и № от 21.08.2020 на сумму 1494 руб. 64 коп. следует, что при подаче иска в суд АО «ЦДУ» оплачена государственная пошлина, исходя из заявленных исковых требований, в размере 2 989,28 руб.

Принимая во внимание изложенное и с учетом удовлетворения требований в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 989,28 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору потребительского займа № от 26.01.2019 года в размере 92975 руб. 87 коп., из которых: основной долг – 30000.00 руб., проценты за пользование займом в период срока действия договора займа с26.01.2019 по 25.02.2019 в размере 17300.00 руб., проценты за пользование займом с 25.02.2019 года по 28.08.2019 год в размере 42672 рубля 84 копейки, штрафные санкции в размере 3003.03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 989,28 руб., а всего 95965 рублей 15 копеек.

Ответчик вправе подать в Заволжский районный суд города Твери с заявлением об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение Заволжского районного суда города Твери может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение Заволжского районного суда города Твери может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 декабря 2020 года.

Председательствующий : А.Ю.Никифорова

1версия для печатиДело № 2-2032/2020 ~ М-1895/2020 (Решение)