Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Варламовой Анастасии Константиновны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Варламова А.К. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", Банк) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ от ее имени неизвестным лицом с ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор на сумму 246384,57 руб. Так, истец через приложение Авито продавала принадлежащее ей имущество, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ей на сотовый телефон позвонил неизвестный мужчина с целью приобретения имущества. В ходе общения с ним, истец проследовала в банкомат, где должна была распечатать чек для покупателя, где тот по телефону сообщил о случайном переводе на ее карту 250000 руб. и попросил вернуть их. После проверки баланса, она сняла с карты денежные средства и перевела их на номер неизвестного лица. Затем, прочитав сообщения с номера 900, узнала, что ее мобильный банк был привязан к другому номеру и от ее имени оформлен кредит. Истец сразу же заблокировала карту и обратилась к ответчику, который попросил ее подписать кредитный договор. По данному факту истец подала заявление в полицию. Считает, что данный кредитный договор является недействительным, поскольку не было соблюдено требование о заключении его в письменной форме, договор ею не подписывался, с ее стороны отсутствовало волеизъявление на его заключение.

Истец в судебном заседании просила иск удовлетворить. Пояснила, что в банкомате по просьбе неизвестного лица подключила в мобильном приложения номера телефонов, которые тот указал. После прочтения баланса карты, сняла наличные денежные средства и через банкомат внесла их на номер телефона неизвестного лица.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования, пояснив, что истец не ознакомлена с условиями кредитного договора, Банком не проверены сведения об указании в заявлении на кредит размера дохода истца в сумме 38000 руб., соответственно платежеспособность Варламовой А.К. не была установлена.

Представитель ответчика в судебном заседании просил отказать в иске по изложенным в письменных возражениях обстоятельствам.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленной законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и Варламовой А.К. заключен договор банковского обслуживания с подтверждением согласия и присоединения истца к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России". С ДД.ММ.ГГГГ вступили в силу Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России".

В соответствии с п. 1.3 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания.

Пунктом 1.4 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» установлено, что комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором банковского обслуживания.

Как следует из п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», в рамках комплексного обслуживания клиента представляются услуги:

- выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт;

- открытие и обслуживание банковских счетов;

- открытие и обслуживание вкладов;

- открытие и ведение обезличенных металлических счетов;

- открытие и обслуживание номинальных счетов для зачисления социальных выплат;

- представление в аренду индивидуального банковского сейфа;

- проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам, потребительским кредитам клиента и другим продуктам в банке, а также возможность просмотра информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банк) в порядке, определенном в приложении № 1 к настоящим Условиям банковского обслуживания;

- депозитарное обслуживание, брокерские услуги;

- заключение договоров страхования со страховыми компаниями, с которыми у банка заключены соответствующие договоры на выполнение банком функций страхового агента;

- предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)-анкеты(-т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов);

- подключение к программам коллективного добровольного страхования.

В силу п. 1.6 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» в рамках договора банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором банковского обслуживания.

Пунктом 1.13 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» установлено, что клиент обязуется выполнять условия договора банковского обслуживания.

В пункте 1.17 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» указано, что при проведении клиентом в рамках договора банковского обслуживания операций в подразделении банка, а также оформления заявления на страхование в рамках реализуемых банком со страховыми компаниями программ страхования, на основании которого банк заключает в отношении клиента договор страхования со страховой компанией при наличии технической возможности и по желанию клиента допускается использование электронной подписи в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением об использовании электронной подписи. Правила электронного взаимодействия и заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и банком соглашением об использовании электронной подписи.

В рамках договора банковского обслуживания на имя Варламовой А.К. выпущена банковская карта <данные изъяты> №№ счет № для осуществления операций с денежными средствами, поступающими на ее счет.

К данной карте также подключена услуга "Мобильный банк" к абонентскому номеру телефона +<данные изъяты> В заявлении на получение кредитной карты <данные изъяты> указано на ознакомление и согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт, Тарифами Банка, Памяткой держателя карт, Руководством по использованию услуг "Мобильного банка", Руководством пользователя "Сбербанк Онлайн" и обязалась их выполнять.

С использованием карты Варламова А.К. получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счету карты, счетам, вкладам и другим продуктам банка через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право:

- обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1);

- в случаях принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. 3.9.1.2);

- после подписания индивидуальных условий «Потребительского кредита» клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при инициировании такой операции.

В силу п. 3.9.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п. 3.7 приложения №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц «Сбербанк России» доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схождения биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Пунктом 3.8 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» предусмотрено, что операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить:

- в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

В п. 3.9 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» указано, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки заключенные путем подачи в банк распоряжения клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно п. 3.20.2. Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» банк не несет ответственности за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразового паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

На основании п. 3.21.1. Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Варламова А.К. осуществила вход в автоматизированную защищенную Систему "Сбербанк Онлайн". Вход в Систему "Сбербанк Онлайн" подтвержден паролями, направленными на номер мобильного телефона +№ принадлежащего истцу.

Кроме того, в тот же день Варламова А.К. через устройство самообслуживания, расположенное по адресу: <адрес>, код устройства №№, подключила к выпущенной дебетовой банковской карте услугу "Мобильный банк" к абонентским номерам телефона №

Указанные обстоятельства подтверждаются скриншотом из программного обеспечения системы «Мобильный банк», фрагментом ленты электронного журнала банкомата №№ за ДД.ММ.ГГГГ подтверждены пояснениями Варламовой А.К. в судебном заседании.

В дальнейшем была подана заявка на оформление потребительского кредита на сумму 246385 руб., на принадлежащий истцу номер телефона пришло соответствующее смс-уведомление с кодом подтверждения заявки №. Истец ввела данный код, чем подтвердила заявку. В последующем, на принадлежащий ей номер телефона (+№) пришло соответствующее смс-уведомление с указанием суммы потребительского кредита – 246384,57 руб., срока договора - № месяца, процентной ставки – № % годовых, с программой защиты жизни и здоровья 20696,30 руб., карта зачисления <данные изъяты>, а также код подтверждения - 97658, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Истец ввела данный код, чем подтвердила заключение договора №

Кроме того, смс-сообщения с кодами подтверждения заявки на кредит и получения кредита направлены на номер +№ который Варламова А.К. подключила к услуге «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в банкомате №№ по адресу: <адрес>

После чего денежные средства в размере 246384, 57 руб. зачислены на счет банковской карты истца № что следует из отчета по карте с кодом авторизации № В подтверждение чего также направлено смс-сообщение.

При оформлении кредита в системе «Сбербанк онлайн» истец выразила согласие подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика путем подписания ДД.ММ.ГГГГ заявления на страхование простой электронной подписью, в связи с чем Банк осуществил ДД.ММ.ГГГГ списание со счета истца платы за подключение к программе страхования в сумме 20696,30 руб. (операция с кодом авторизации №

Далее истец ДД.ММ.ГГГГ истец произвел две операции по снятию наличных денежных средств в банкомате №ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> что подтверждается отчетом по карте:

-операция по снятию наличных на сумму 50000 руб. (код авторизации №);

-операция по снятию наличных на сумму 175 000 руб. (код авторизации №).

Обстоятельства обращения истца к ответчику через Систему "Сбербанк Онлайн" и направления проверочных смс-сообщений, содержащих в себе информацию о кредите и одноразовые цифровые пароли, подтверждаются распечаткой смс-сообщений с номера 900 на номер мобильного телефона истца и на подключенные истцом к услуге «Мобильный банк» номера мобильных телефонов, журналом регистрации входов в "Сбербанк Онлайн", протоколом проведения операций в автоматизированной Системе "Сбербанк Онлайн".

Разрешая спор, суд исходит из того, что сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, при этом истцом в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не предоставлено достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора под влиянием обмана, заблуждения.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн»: реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на номер телефона истца, логин, постоянный пароль для дальнейшей работы в Системе «Сбербанк Онлайн», смс-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги его собственноручной подписи, то банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора, кредитный договор является заключенным, а, следовательно, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ по основаниям, указанным истцом не имеется.

Доводы стороны истца о несоблюдении письменной формы договора, что свидетельствует о недействительности сделки, несостоятельны. Как следует из п. 2.2 Договора банковского обслуживания, п. 3.9 Приложения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России" следует, что смс-код является аналогом собственноручной подписи. С учетом указанных обстоятельств, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, того факта, что Варламова А.К. самостоятельно вводила смс-коды в системе "Сбербанк Онлайн", знала о переводе денежных средств третьему лицу, на что выражала согласие, что не оспаривалось ею в судебном заседании, у суда не имеется правовых оснований к признанию договора недействительным.

Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, также не представлено и доказательств того, что в момент совершения сделки, т.е. оформления кредита ДД.ММ.ГГГГ, она находилась в состоянии, в котором не могла понимать значения своих действий и руководить ими, либо подтверждающих заключение кредитного договора под влиянием обмана, заблуждения.

Истцом не представлено и доказательств того, в чем заключался обман со стороны банка и о каких последствиях заключения сделки, имеющих значение для нее при принятии решения о заключении сделки, она была обманут.

Поскольку при заключении оспариваемого кредитного договора соблюдена письменная форма сделки, истцом кредитный договор подписан аналогом собственноручной подписи, права заемщика ПАО «Сбербанк России» не нарушены, неблагоприятные последствия для истца наступили в результате ее необдуманных действий, а не действий сотрудников Банка, кроме того, передача заемных денежных средств кому-либо не влечет признание кредитного договора недействительным, поскольку заемщик вправе распоряжаться полученными денежными средствами по своему усмотрению, то оснований для признания оспариваемого кредитного договоранедействительным не имеется.

Довод стороны истца о том, что при заключении кредитного договора использовалась недостоверная информация о доходах истца, не может являться основанием для признания сделки недействительной.

Поэтому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Варламовой Анастасии Константиновны к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Бабаскина