Гражданский кодекс часть 1

В обоснование иска указал, что 31.10.2019 года от имени истца был оформлен кредит в АО «Альфа-Банк» на сумму 179 000 руб., денежные средства по данному договору переведены на незнакомый ему счет. Истец обратился в органы полиции с заявлением, возбуждено уголовное дело, в рамках которого истец признан потерпевшим. Поскольку договор не был подписан истцом, он является незаключенным.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал, дал пояснения согласно изложенному в иске. Дополнительно пояснил, что никогда личный кабинет банка не регистрировал, электронную подпись не оформлял, какие-либо пароли никому не сообщал, карты не терял. Кредитный договор он не оформлял, электронную подпись не ставил, денежные средства по кредиту не получал. В договоре указан его номер телефона, который он никому не передавал. Указал, что попытки списания денежных средств со счетов являются для банка сомнительными операциями без согласия клиента, в связи с чем, Банк был обязан с ним связаться, немедленно приостановить выполнение операций.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменные возражения на иск.

Дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Заслушав истца, его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Судом установлено, что 31.10.2019 года ФИО1 в банк по средствам интернет-банка подано заявление о предоставлении кредита на сумму 179 000 рублей сроком на 36 месяцев, которое подписано простой электронной подписью (л.д.22-24). Данное заявление одобрено банком и истцу открыт счет, на который зачислена указанная выше денежная сумма, которая впоследствии была переведена на другие счета.

31.10.2019 года по счету, открытому истцу по кредитному договору от 31.10.2019 года проведены расходные операции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9, статье 421, статье 422 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании достоверно установлено, что договор с банком был подписан простой электронной подписью истца с использованием данных карты ФИО1 и одноразовых паролей, направленных на номер телефона, зарегистрированный на истца (№).

Одноразовый пароль - уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи».

В соответствии с договором о КБО простая электронная подпись – электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с договором.

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Вступившим в законную силу решением Кировского районного суда г.Ярославля от 3 августа 2020 года установлено, что ФИО1 предоставил посторонним лицам номер карты, а также одноразовые пароли, в результате чего были совершены мгновенные расходные операции по счету, а также путем использования электронной подписи истца оформлен кредитный договор № № от 31.10.2019 года с последующим переводом предоставленных заемных средств на иные счета.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона №63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Порядок заключения договоров о выдаче потребительских кредитов, кредитных карт в электронном виде с применением простой электронной подписи в АО «АЛЬФА-БАНК» регламентируется Договором о КБО, Приложением № 13 к нему «Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи» и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи (далее - Соглашение об электронном взаимодействии).

В соответствии с требованиями п. 2.10. Соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с Электронными документами на Номер телефона сотовой связи Клиента поступило уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал. После перехода Клиента по ссылке на номер мобильного телефона <***> Банком было направлено уведомление в виде SMS-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет-канала, где размещены Электронные документы и поле для ввода Ключа: «Никому не говорите код 2362».

Для подписания Электронных документов простой электронной подписью Клиента на номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее Ключ для подписания документов: «Никому не сообщайте код: Оформление кредита наличными».

Согласно п. 2.11 Соглашения об электронном взаимодействии проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом осуществляется по Ключу. Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом считается успешной, в случае если Ключ, введенный Клиентом в соответствующем поле Интернет-канала, совпал с Ключом, направленным Банком на номер телефона сотовой связи Клиента и срок действия Ключа не истек.

Отчетом о заключении Кредитного договора в электронном виде подтверждается, что сертификация истца была проведена через «Альфа-Мобайл», установленный на номер мобильного телефона №, на который Банк №

Правильное и своевременное введение Клиентом в 20 часов 50 минут 56 секунды Ключа в соответствующее поле на мобильном устройстве с номером мобильного телефона №, послужило программным комплексам Банка основанием для формирования простой электронной подписи Клиента, которой Клиент подписал документы, составляющие Кредитный договор № № от 31.10.2019 года.

Подписание Клиентом перечисленных документов простой электронной подписью подтверждается Отчетом Удостоверяющего Центра Банка и свидетельствует о заключении Кредитного договора № № в электронном виде с применением простой тронной подписи.

Согласно преамбуле Приложения № 13 к Договору о КБО и Соглашения об электронном взаимодействии Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи. Клиент может сообщить одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа простой электронной подписи Клиента только при обращении Клиента к работнику Банка в отделении Банка.

Согласно п.2.3.1 Соглашения об электронном взаимодействии, в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, простой электронной подписью оформляются и подписываются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление Заемщика (содержащее, в том числе, подтверждение Заемщика о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК»), График платежей, Поручение Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (в случае оформления Клиентом договора страхования), иные документы, оформление которых необходимо для заключения Договора потребительского кредита в соответствии с внутренними документами Банка.

Согласно п. 2.5. Соглашения об электронном взаимодействии, Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, считается заключенным с даты подписания простой электронной подписью Клиента электронного документа - Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными.

Исходя из содержания пунктов 2.10. и 2.11 Соглашения об электронном взаимодействии, для ознакомления с Электронными документами на Номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал. При переходе по ссылке поступает уведомление в виде SMS-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет-канала, где размещены Электронные документы и поле для ввода Ключа. Для подписания Электронных документов простой электронной подписью Клиента на Номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS-сообщепия, содержащее Ключ для подписания документов.

Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом осуществляется по Ключу. Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом считается успешной, в случае если Ключ, введенный Клиентом в соответствующем поле Интернет-канала, совпал с Ключом, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента и срок действия Ключа не истек.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования о соблюдении письменном формы сделки при заключении Кредитного договора № № от 31.10.2019 года соблюдены, договор подписан Клиентом, ФИО1 простой электронной подписью, и соответствует требованиям ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах оснований для признания договора незаключенным не имеется. Тот факт, что коды доступа были переданы ФИО1 третьим лицам об обратном не свидетельствует.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 () к АО «Альфа-Банк» () о признании кредитного договора незаключенным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Н.М. Симоненко