Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России о признании кредитных договоров недействительными, признании операции по переводу денежных средств недействительной, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк России о признании кредитных договоров недействительными, признании операции по переводу денежных средств недействительной. В обоснование указал, что 15, 16 и 19 октября 2020 от его имени неустановленным лицом с ПАО Сберабанк России были заключены кредитные договоры №861809, №864657, №872482 на суммы 50000 руб., 10000 руб., 42234,96 руб., соответственно. 15.10.2020 с его кредитной карты также были выведены денежные средства в размере 110846,17 руб. 19.10.2020 ему стало известно обо всех операциях, в связи с чем он обратился в Банк, где заблокировал все карты, и сообщил о совершенных операциях. По данному факту истец обратился в правоохранительные органы с заявлением по факту мошенничества и в настоящее время возбуждено уголовное дело. Считает, что кредитные договоры и операции были выполнены в результате мошеннических действий неустановленным лицом, а письменная форма сделки при заключении спорных договоров не соблюдена.

Затем истец уточнил заявленные требования, в том числе просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 75000 руб., поскольку после заключения кредитных договоров на его имя испытывал неудобства, переживания и страдания.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что не знал об оформлении кредитов от его имени до 19.10.2020, когда ему на телефон пришло смс-уведомление об одобрении кредита на сумму более 42000 руб. и переводе суммы кредита на его карту, а далее о списании денежных средств, после чего он зашел в Сбербанк Онлайн в раздел «Кредиты», откуда ему стало известно о наличии трех кредитов, оформленных от его имени. В связи с этим он сразу же обратился в отделение ПАО Сбербанк, где написал обращение и заблокировал карты, затем обратился в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела. Ранее 19.10.2020 он смс-сообщения с паролями от Банка не получал, пароли не подтверждал. В Банке ему так и не предоставили информацию о Push-уведомлениях, подтверждающих операции по кредитной карте, был дан ответ, что на сервере Банка они не хранятся, но при этом и в его мобильном приложении они отсутствуют. Кто мог получить доступ к его телефону и личному кабинету «Сбербанк Онлайн», не знает, телефон всегда находится в его ведении, в спорные даты он находился на своем рабочем месте. Высказал предположение о том, что, возможно, его персональными данными для оформления кредитных договоров могли воспользоваться сотрудники Банка, поскольку имеют к ним доступ. Стороной истца не представлено доказательств, что вход в систему Сбарбанк Онлайн был осуществлен с принадлежащего ему устройства.

Представитель ответчика ФИО2 с требованиями не согласилась, по доводам, изложенным в возражениях, просила отказать в удовлетворении требований. Дополнительно пояснила, что услуги Банка клиент может получить дистанционно, обратившись с заявкой через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн», все операции Банка, в том числе по зачислению и списанию денежных средств, подтверждаются одноразовыми паролями, которые приходят на мобильный телефон клиенту. Согласно Условиям по обслуживанию карт, Памятке по обслуживанию карт держатель карт должен не разглашать информацию по карте и поступающие ему для подтверждения пароли, поскольку риск ответственности за осуществление несанкционированных операций в таком случае лежит на клиенте. Банк со своей стороны предпринимает необходимые меры безопасности для недопущения подозрительных, несанкционированных операций, в связи с чем для подтверждения осуществления операций по счетам направляет пароли, коды и требует, в случае согласия на операцию, от клиента их подтвердить. Все пароли и коды направляются на номер телефона клиента, зарегистрированный в системе Сбербанк-Онлайн. Все операции подписываются простой цифровой подписью. Мерам безопасности клиентов со стороны Банка уделяется много внимания, денежных средств, направляемых на установление антивирусных программ, предотвращение хакерских атак. Вины Банка в данном споре нет, в том числе и по списанию денежных средств с кредитной карты истца, все операции были подтверждены паролями, о чем были предоставлены выписки, расшифровка смс-сообщений, которые доказывают что клиенту предоставлены коды и пароли для проведения операций, которые он сам инициировал в системе Сбербанк-Онлайн, его подпись подтверждается одноразовыми кодами, что в соответствии с действующим законодательством можно рассматривать как аналог собственноручной подписи. Все операции по транзакции по кредитной карте проведены с использованием кодов. Банк, в свою очередь, не располагал информацией, что операции происходили без воли клиента, либо информация о реквизитах карты, личные данные клиента стали доступными третьим лицам, в связи с чем несколько раз осуществлялась блокировка карты. Поскольку в настоящее время мошенничество в сфере информационных технологий распространено, клиентам необходимо проявлять бдительность по неразглашению СVС-кода карты, срока действия карты, паролей, которые приходят посредствам СМС-сообщений от Банка. В каждом сообщении Банк информирует об операции, которая им подтверждается, а также предупреждает клиента о неразглашении пароля третьим лицам.

Выслушав стороны, исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 настоящего Федерального Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пункт 14 ст.17 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Исходя из вышеуказанных норм законодательства, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии с принципом процессуального равноправия стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности (ст. 38 ГПК РФ). Закон предоставляет истцу и ответчику равные процессуальные возможности по защите своих прав и охраняемых законом интересов в суде. Стороны независимо от того, являются ли они гражданами или организациями, наделяются равными процессуальными правами. Какие-либо юридические преимущества одной стороны перед другой в гражданском процессе исключаются.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия. Принцип состязательности состоит в том, что стороны гражданского процесса обязаны сами защищать свои интересы: заявлять требования, приводить доказательства, обращаться с ходатайствами, а также осуществлять иные действия для защиты своих прав.

Согласно ст. 157 ГПК РФ одним из основных принципов судебного разбирательства является его непосредственность, и решение суда может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции в судебном заседании.

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления ФИО1 от 26.02.2018 Банком была выпущена банковская карта МИР Классическая (руб.) №, открыт счет карты №. В данном заявлении в разделе «Контактные данные» ФИО1 указал номер телефона №, к карте Истца 26.02.2018г. подключен полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру телефона №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на получение карты (т.1 л.д.118-119). Указанный счет является действующим (т.2 л.д.118).

Указанное Заявление является подтверждением о присоединении к "Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания.

ФИО1 подтвердил свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и обязался их выполнять.

Истец был уведомлен, что "Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО", Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России и в его подразделениях.

Пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк определено, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания.

Клиент обязуется выполнять условия Договора банковского обслуживания (пункт 1.13 Условий банковского обслуживания).

Действие Договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения данного договора (пункт 1.9).

Договором банковского обслуживания, заключенным между Банком и ФИО1, предусмотрено следующее.

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации Клиента (если иное не определено договором банковского обслуживания) (пункт 1.5 Условий банковского обслуживания).

Удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, в том числе "Сбербанк Онлайн", SMS-банк (Мобильный банк) (пункт 2.51 Условий банковского обслуживания).

Система "Сбербанк Онлайн" ("Сбербанк Онлайн") - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка (пункт 2.44 Условий банковского обслуживания).

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в рамках Договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн".

Пунктом 3.9.2 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (является Приложением к Условиям банковского обслуживания).

Пунктом 6.10 Условий банковского обслуживания определено, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн", Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Приложением к Условиям банковского обслуживания является "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания", о чем указано в разделе 10 данных условий, предусматривает, что Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в подразделениях Банка, и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), и/или Push-уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе "Сбербанк Онлайн", и/или иными способами, установленным в договоре банковского обслуживания (пункт 1.8). Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, и неукоснительно их соблюдать (пункт 1.9).

Также приложением к Условиям банковского обслуживания является "Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка", о чем указано в разделе 10 данных условий, предусматривает и рекомендует клиентам исполнение мер по снижению рисков получения несанкционированного доступа к защищаемой информации, в том числе ни при каких обстоятельствах не сообщать свои пароли никому, включая сотрудников Банка; не предоставлять информацию о реквизитах Карты (номере Карты, сроке ее действия, ПИНе, контрольной информации по карте, коде клиента), или об одноразовых паролях, в том числе посредством направления ответных SМS-сообщений/Push-уведомлений.

Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных Клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (пункт 3.7).

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн".

Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн") (пункт 3.8).

Пунктом 3.9 указанного Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю".

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе "Сбербанк Онлайн" Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы "Сбербанк Онлайн" Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от Клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Клиентом и Банком, подтвержденные Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые Электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента (пункт 3.18.1 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания).

Пунктом 3.20 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Клиент уведомлен и согласен, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом (пункт 3.23.2 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания).

Также из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что номер телефона № ПАО «МегаФон» зарегистрирован на имя ФИО1 Замена SIM не производилась (т.2 л.д.157-159).

Кроме того, на основании заявления ФИО1 от 30.12.2010 Банком выдана кредитная карта Visa Classic и открыт карточный счет №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении (т.2 л.д.49-50).

Как следует из детализации операций по карте № (МИР Классическая (руб.)) 15.10.2020, 16.10.2020, 19.10.2020 на данную банковскую карту были зачислены кредиты в размере 50000 руб., 100000 руб., 42234,96 руб., соответственно (т.2 л.д.57, т.2 л.д.164, 213-219).

Получение данных кредитов происходило через личный кабинет истца системы "Сбербанк Онлайн", путем подачи заявления-анкеты на получение потребительского кредита (т.2 л.д.160-162).

После одобрения кредитов (14.10.2020, 16.10.2020, 1.10.2020) на абонентский номер телефона №, подключенный к услуге «Мобильный банк», с номера 900 направлены смс-сообщения с кодами подтверждения для получения кредитов.

В эти же дни (15.10.2020, 16.10.2020, 19.10.2020) на номер телефона № направлены смс-уведомления о зачислении денежных средств на банковскую карту истца, поскольку направленный код подтверждения был введен в личном кабинете истца системы "Сбербанк Онлайн" (т.2 л.д.183, 172-179).

Соответственно, все операции по получению потребительских кредитов в системе "Сбербанк Онлайн" были подтверждены проставлением соответствующих кодов, отправленных ПАО "Сбербанк" с номера "900" на номер телефона истца.

Суду представлены копии заявлений-анкет на получение потребительских кредитов и индивидуальные условия договоров потребительского кредита от 14.10.2020 на сумму 50000 руб. на условиях кредитования сроком на 24 мес. под 19,90% годовых с предоставлением кредита путем зачисления на счет №, от 16.10.102020 на сумму 100000 руб. на условиях кредитования сроком на 60 мес. под 19,90% годовых №, от 19.10.2020 на сумму 42234,96 руб. на условиях кредитования сроком на 60 мес. под 16,40% годовых №, которые подписаны простой электронной подписью ФИО1 (т.1 л.д.240-243, 244-247, 248-249, т.2 л.д.1-2).

Проведение всех операций по получению кредитов так же подтверждаются данными из личного кабинета системы "Сбербанк Онлайн" (т.2 л.д.160-162).

Как следует из истории операций по дебетовой карте № (МИР Классическая (руб.)) в спорный период производились списания, в том числе 15.10.2020 в сумме 49735 руб., в графе – «Описание операции» указано – RUS Moscow Tinkoff Card2Card; 16.10.2020 в сумме 99470 руб., в графе – «Описание операции» указано – RUS Moscow Tinkoff Card2Card (т.2 л.д.194).

Согласно отчету по кредитной карте (счет №) 15.10.2020 производились списания (торговые операции) на суммы 4106,39 руб., 4106,39 руб., 53368 руб., 49265,39 руб., в графе «Вид, место совершения операции» указано – Q*US2PAYP-149 MOSRVA RUS, Q*LP1PAYP-149 MOSRVA RUS, Q*8G0 PAYP-149 MOSRVA RUS, Q*CXB PAYP-149 MOSRVA RUS (т.2 л.д.39, 193).

19.10.2020, 21.10.2020, 27.10.2020 истец обратился к ответчику по поводу несанкционированных, спорных операциях, ответчиком были даны ответы об отсутствии оснований для возврата денежных средств, поскольку спорные операции совершены в сети интернет с использованием одноразового пароля. Основанием указано:

- держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей, которые не должны сообщаться другим лицам;

- держатель карты соглашается с получением услуг через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть интернет;

- банк не имел право в соответствии со ст.845 ГК РФ установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения Вашего права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом предотвратить операции по карте;

- вход в Сбербанк Онлайн произведен с использованием персональных средств доступа, полученных по карте MIR5665. Указанные средства доступа, согласно договору с банком, являются аналогом собственноручной подписи;

- операция проведена по двухуровневой системе защиты, которая предполагает, что для проведения операции необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, либо при обладании сведениями обо всех реквизитах карты, также необходимо указать одноразовый пароль, который направляется конкретному клиенту по конкретной операции

- представленное постановление о возбуждении уголовного дела не является основанием для возврата денежных средств со стороны банка, не освобождает от обязанности внесения очередного обязательного платежа, не дает банку основания приостановить начисление процентов по кредиту.

Было рекомендовано обратиться хранить свои персональные данные, не разглашать их третьим лицам, вопрос о возмещении причиненного ущерба решать в рамках уголовного расследования, ознакомиться с правилами безопасности на официальном сайте банка в разделе «Ваша безопасность» (т.1 л.д.23, 27, 33).

Постановлением ст.следователя СО МО МВД России «Славгородский» ФИО6 от 20.10.2020 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в,г» ч.3 ст.158 УК РФ, следователем установлено, что в период времени с 15 по 19 октября 2020 года, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, со счета кредитной и дебетовой карты похитило денежные средства в сумме 302286 руб. 13 коп., принадлежащие ФИО1, причинив тем самым последнему материальный ущерб в крупном размере. Постановление от 20.10.2020 ФИО1 признан потерпевшим, протоколом от этой же даты допрошен в качестве потерпевшего. 20.12.2020 предварительное следствие по уголовному делу было приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 02.03.2021 производство предварительного следствия по уголовному делу возобновлено, на основании судебного решения от 04.03.2021 в ПЦП ЦСКО «Восток-Запад» ПАО «Сбербанк России» произведена выемка документов – информации по банковским картам, открытым на имя ФИО3 (т.2 л.д.188-219).

Как следует из п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки, и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2" статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договоры потребительского кредита №861809 от 15.10.2020, №864657 от 16.10.2020, №872482 от 19.10.2020 между ПАО "Сбербанк" и ФИО1 были заключены в установленном законом порядке, поскольку сторонами исполнены все требования необходимые для заключения данного договора, путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ, и оснований для признания их незаключенным не имеется, как не имеется оснований для их признания недействительными.

То обстоятельство, что в дальнейшем денежные средства с банковской карты ФИО1 были перечислены третьим лицам, существенного значения для данного дела не имеет, поскольку данные обстоятельства не влияют на заключение оспариваемых кредитных договоров.

В силу пунктов 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что Банк не несет ответственности в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (п.6.3). Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п.6.4). Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п.6.5). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места50, в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (п.6.10).

Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что держатель обязан: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный, одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного, одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и (или) при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты (п.4.11); если информация о ПИН, Реквизитах карты стала доступной третьим лицам, в том числе вследствие нарушения целостности упаковки (в случае доставки Карты курьером), а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты/Реквизитов карты/ПИН, Держатель/ держатель Дополнительной карты должен немедленно сообщить об этом в Банк по Телефону Банка. Для дальнейшего использования Карты необходимо перевыпустить Карту в соответствии с п. п.4.26 Условий (п.4.12).

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Поэтапность проведения операций в Сбербанк Онлайн, а именно подача заявок на кредиты, заполнение персональных данных в заявлениях-анкетах, подтверждение одноразовыми паролями заявок на кредиты и в последующем подтверждение паролями получение кредитов свидетельствует о добросовестности поведения банка как стороны сделки.

Судом установлено, что истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитных договоров, в том числе направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора.

Согласно п. п. 1.23, 1.24 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденных Банком России 19 июня 2012 года N 383-П банк обеспечивает возможность воспроизведения, в том числе по запросу, в электронном виде и на бумажных носителях (в формах, установленных для соответствующих распоряжений) принятых к исполнению и исполненных распоряжений в электронном виде. Распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и/или удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом.

Согласно п.п. 1.10 и 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П), отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п. 3 ст. 401 ГК РФ, в силу положений, которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным ч. 1 ст. 401 ГК РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены ст. ст. 13, 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Как установлено судом истец являлся владельцем банковских карт ПАО Сбербанк России, в том числе кредитной карты Visa Classic (счет №), с которой 15.10.2020 были списаны денежные средства на общую сумму 110846,17 руб., истец просит признать недействительными операции по переводу денежных средств в указанной сумме, ссылаясь на то, что операции по списанию денежных средств не были подтверждены разовыми паролями.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства, ответчиком были представлены суду доказательства того, что операции по списанию денежных средств с кредитной карты Visa Classic (счет №) осуществлялись с предоставлением кодов для оплаты (т.2 л.д.183).

Таким образом, учитывая, что доказательств виновных действий ответчика по предоставлению кредитов и необоснованному списанию денежных средств со счетов истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ, а доводы истца о том, что денежные средства были списаны с его банковской карта ответчиком без его согласия, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, доказательств обратного суду истцом представлено не было, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными кредитных договоров, операций по переводу денежных средств.

При этом суд отмечает, что истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

В связи с тем, что основные требования истца удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и сопутствующие требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 75000 руб.

В связи с отказом в иске оснований для отнесения судебных расходов на ответчика не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России о признании кредитных договоров недействительными, признании операции по переводу денежных средств недействительной, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.М.Огнева

Решение в окончательной форме изготовлено 07.04.2021 г.