Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО АКБ «Банк Москвы» о перерасчете задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Банк Москвы» о перерасчете задолженности, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «Банк Москвы» был заключен договор потребительского кредитования №№ по которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, под 26,50% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отправил банку заявление о досрочном погашении кредита по электронной почте, продублировав по почте. Далее истец позвонил на горячую линию ОАО АКБ «Банк Москвы» и уточнил сумму задолженности по кредитному договору на дату обращения, которую решил погасить перед банком в полном объеме. Сумма задолженности составила <данные изъяты> руб., которую ФИО1 перечислил на счет №№ для дальнейшего списания ее в счет задолженности и полного погашения кредита. Также истец одновременно с направлением денежных средств по электронной почте направил банку заявление на полное погашение кредита, продублировав его по почте. Банк не уведомил ФИО1 о том, что данная сумма не была списана в счет его задолженности, проигнорировал заявление истца и продолжал списывать ежемесячные платежи согласно графику платежей, соответственно нарушая права истца на досрочное погашение кредита, установленные в соответствии с ч. 2 ст. 810 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено электронное обращение на адрес <адрес> в котором он просил разобраться с данной ситуацией, в удовлетворении которой ФИО1 было отказано в связи с тем, что на момент написания заявления задолженность составляла не <данные изъяты> руб., а <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ г. истцом повторно в адрес банка была направлена письменная претензия с просьбой произведения перерасчета и зачисления суммы <данные изъяты> руб. в счет погашения основного долга с ДД.ММ.ГГГГ г. и о направлении истцу выписки по счету №№ о движении денежных средств. Банк в ответ на претензию предоставил только выписку по счету, а в требованиях о произведении перерасчета денежных сумм ФИО1 отказал. Истец просил суд обязать банк произвести перерасчет суммы задолженности с учетом зачисленных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и направить данную сумму на погашение основного долга; взыскать в пользу ФИО1 с ОАО АКБ «Банк Москвы» моральный вред в сумме <данные изъяты> руб., судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец ФИО1 просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. Дополнительно объяснил суду, что свое заявление от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном погашении кредита он направлял в адрес банка по электронной почте, по почте не направлял его, доказательств получении я банком этого заявления у него не имеется. Повторное заявление о досрочном погашении кредита в декабре 2013 года также направлялось им только по электронному адресу банка. После получения ответа банка на свое последнее заявление о досрочном погашении кредита по электронной почте в декабре 2013 года в банк с данным вопросом не обращался, заявление о досрочном погашении кредита в банк лично не представлял, по почте не направлял.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Банк Москвы» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «Банк Москвы» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г. заключен кредитный договор №№, условиями которого явилось предоставление заемщику в порядке и на условиях предусмотренных договором, потребительского кредита «Кредит наличными» в сумме <данные изъяты> руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ г., под 26,5% годовых (п.п.1.1.-1.2. кредитного договора).

Банк выполнил условия договора и перечислил открытый на имя ФИО1 в безналичной форме сумму кредита на счет №№.

Заемщик принял условия кредитного договора, воспользовался полученными денежными средствами, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ г. и расходном кассовом ордере №№ от ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Безакцептное списание денежных средств со счета клиента возможно, в случае если права Банка на подобные действия прямо предусмотрены договором.

В кредитном договоре стороны согласовали, что безакцептное списание денежных средств со счета Заемщика возможно только в случае списания Банком размещаемых Заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности.

Безакцептное списание денежных средств со счетов Заемщика, открытых в Банке, в погашение задолженности должно производиться Банком в сумме равной ежемесячному платежу и в дату согласно графику платежей.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику- гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с пунктом 3.2. Кредитного договора допускается полное и частичное досрочное погашение кредита по инициативе Заемщика.

Согласно пп. 3.3.1. Кредитного договора досрочное полное или частичное исполнение обязательств по кредиту по инициативе Заемщика производится при условии предварительного согласования Заемщиком с Банком суммы и предполагаемой даты досрочного возврата кредита, для чего Заемщик предоставляет в подразделение Банка, оформившее кредит, письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

Частичное досрочное погашение Заемщиком части кредита осуществляется после предоставления Заемщиком в Банк письменного заявления на основании Дополнительного соглашения к Кредитному договору, предусматривающего соответствующее изменение размера ежемесячного аннуитетного платежа или сокращение срока возврата кредита. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита в очередную дату погашения, Заемщик должен обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, необходимых для очередного аннуитетного платежа и частичного досрочного погашения. При этом списание денежных средств со счета в счет частичного досрочного погашения осуществляется после списания в счет погашения ежемесячного аннуитетного платежа (пп. 3.3.3, 3.3.5 Кредитного договора).

В случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита проценты, начисленные по дату досрочного возврата, а также неустойки и иные платежи, предусмотренные Кредитным договором, подлежат уплате в полном объеме в момент полного досрочного погашения (пп.3.3.4. Кредитного договора).

Согласно 8.1.3 договора для того, чтобы сообщение одной из сторон в адрес другой стороны имело юридическую силу ( считалось полученным), такое сообщение должно направляться в письменной форме по адресам, указанным в разделе 11 договора или по адресу, сообщенному в соответствии с условиями подпунктов 7.1.8 и 8.1.4. Договора. Сообщение может направляться по почте, через курьера, под расписку в получении Стороны-адресата.

В силу п.8.1.4. договора стороны договора должны незамедлительно уведомлять друг друга обо всех изменениях в их почтовых адресах и реквизитах.. Вся корреспонденция будет действительна после ее фактического получения. Если корреспонденция была направлена не в соответствии с условиями пункта 8.1.3 Договора, такая корреспонденция будет считаться не доставленной, и сторона, которая направила такую корреспонденцию, не имеет право ссылаться на нее.

Таким образом при желании осуществить полное досрочное погашение кредита, Заемщик должен был предоставить в Банк письменное заявление о досрочном возврате кредита, предварительно согласовав с Банком сумму и предполагаемую дату возврата кредита, и обеспечить в дату досрочного погашения кредита уплату задолженности по кредиту в полном объеме, с учетом начисленных процентов и неустоек.

При этом такое заявление по условиям договора должно было быть направлено в письменной форме, по почте, через курьера, под расписку в получении стороны адресата. Такое заявление, как и вся корреспонденция, является действительным после его фактического получения.

В судебном заседании истцом не было представлено доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ получения ОАО АКБ «Банк Москвы» квитанции от ДД.ММ.ГГГГ г. о погашении ФИО1 задолженности в сумме <данные изъяты> руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. посредством почтовой связи либо через курьера.

В судебном заседании истец указал, что не направлял заявление ни по почте, ни через курьера, не обращался с ним в банк лично.

Все электронные документы, представленные суду истцом не заверены, отчет об отправке электронных писем ОАО АКБ «Банк Москвы» не представлен. Доказательств получения Банком всех заявлений и претензий от ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. по электронной почте.

Вместе с тем, ввиду изложенного выше, направление корреспонденции по электронной почте договором не предусмотрено. Следовательно, такая корреспонденция считается недоставленной, а сторона, которая направила такую корреспонденцию, не имеет право ссылаться на нее.

В ответе на претензию ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Банк Москвы» сообщено, что заявление о досрочном погашении в банк не поступало, рекомендовано при намерении осуществить досрочное погашение кредита предоставить а банк подписанное заявление на досрочное погашение кредита. Однако такого заявления истцом подано не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 не был соблюден порядок досрочного погашения кредита по инициативе Заемщика, предусмотренный действующим законодательством и кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ г.

При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата, о списании денежных средств со счета заемщика, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий.

Истец не согласовал с Банком сумму и дату досрочного возврата кредита; не направил в Банк письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

Таким образом, у Банка отсутствовали основания для списания денежных средств со счета истца в счет досрочного погашения кредита, в связи с чем Банком правомерно осуществлялось плановое погашение задолженности в соответствии с согласованным Заемщиком и Банком Графиком платежей по потребительскому кредиту. Действия Банка в полной мере соответствовали условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г.

Коль скоро Банк исполнил перед истцом обязанность по доведению необходимой информации по кредитному договору, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о перерасчете суммы задолженности с учетом зачисленных денежных средств и направлении их на досрочное погашение основного долга, взыскании судебных расходов, не имеется.

Истцом ФИО1 заявлены исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Истцом не представлено доказательств, что действиями ответчика ему были причинены нравственные страдания, нарушающие ее личные неимущественные права. Нарушения ответчиком требований Федерального закона «О защите прав потребителей» при заключении и исполнении кредитного договора судом также не установлено. Условия договора, истцом не оспаривались и недействительными не признавались.

Коль скоро в иске ФИО1 о перерасчете суммы задолженности отказано, требования о компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат. Не имеется оснований и для взыскания судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В иске ФИО1 к ООО АКБ «Банк Москвы» о перерасчете задолженности, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2016 г.