Гражданский кодекс часть 1

Еманжелинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Юртеевой Е.Б., при секретаре судебного заседания Берсеневой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ

Межрегиональная общественная организация «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Просит суд: 1. признать недействительным одностороннее изменение ответчиком суммы и срока потребительского кредита и применить последствия недействительности в виде возврата денежных средств, 2. признать недействительным договор в части установления повышенной процентной ставки за нарушение способа использования кредитных денежных средств, 3. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере *** 4. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА. в размере ***., 5. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА. по день фактического исполнения решения суда, 6. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 неустойку за неудовлетворение банком требования потребителя за период с ДАТА. в размере ***., 7. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере ***., 8. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 25 % от присужденной судом суммы и 25 % в пользу МООО «АЗППФУ».

В обоснование требований указала, что ДАТАг. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму ***. на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 29,9 годовых, с ежемесячным платежом ***.

При заключении кредитного договора Кукушкиной были оформлены 3 дополнительные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, стоимостью 0,69% от суммы кредита, что составило ***., пакет «Золотой ключ с ЗАЩИТОЙ» Классика с платой за карту GOLD в размере ***. и ООО СК «ВТБ Страхование» страхование квартиры или дома по программе «Привет, Сосед» в размере ***.

Кукушкина не давала согласие на приобретение дополнительных программ и ДАТА. письменно потребовала от банка перечислить на указанные ею банковские реквизиты незаконно удержанные суммы. ДАТА. Кукушкиной сообщили, что денежные средства возвращены банком в размере ***. на ее счет, а остальные суммы направлены в счет погашения кредитного договора НОМЕР от ДАТА. с изменением срока выплаты ***.). ДАТА. Кукушкина направила в банк претензию с требованием вернуть ей суммы ***., на что получила отказ с разъяснением о направлении банком сумм на погашение основного долга. Таким образом, банк в одностороннем порядке изменил условия кредитования. Ответчиком так же нарушено требование ч. 4 ст. 9 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)», согласно которого в индивидуальных условиях должна быть определена процентная ставка, которая может быть либо постоянной, либо переменной. Переменная процентная ставка по кредиту, в отличие от фиксированной процентной ставки, подразумевает, что процентная ставка по кредиту может меняться в течение всего периода кредитования в зависимости от изменения показателей кредитного рынка - средней ставки предоставления кредитов, к которым привязан кредит (MosPrime, LIBOR, TIBOR и прочие). Ответчик же предусмотрел применений двух фиксированных процентных ставок по договору, что является нарушением закона

ФИО1 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель Межрегиональной общественной организации «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» ФИО2 и представитель ФИО3 поддержали требование.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 46 Закона РФ от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Исходя из положений п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу ч. 4 ст. 29 Федерального закона от ДАТА N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 452 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДАТАг. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму ***. на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 29,9 годовых, с ежемесячным платежом ***

При заключении кредитного договора с Кукушкиной банком были оформлены 3 дополнительные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, стоимостью 0,69 % от суммы кредита, что составило ***., пакет «Золотой ключ с ЗАЩИТОЙ» Классика с платой за карту GOLD в размере ***. и ООО СК «ВТБ Страхование» страхование квартиры или дома по программе «Привет, Сосед» в размере ***

Из заявления оферты на предоставление кредита следует, что Кукушкина не давала согласие на подключение к дополнительным программам. Какая-либо отметка в указанной графе заемщиком не проставлена.

ДАТА. Кукушкина письменно потребовала от банка перечислить на указанные ею банковские реквизиты незаконно удержанные суммы. ДАТА. Кукушкиной сообщили, что денежные средства возвращены банком в размере *** на ее счет, а остальные суммы направлены в счет погашения кредитного договора НОМЕР от ДАТА. с изменением срока выплаты ***ДАТА. Кукушкина направила в банк претензию с требованием вернуть ей суммы *** на что получила отказ с разъяснением о направлении банком сумм на погашение основного долга.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца. Доказательств обратного, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Требования истца о взыскании незаконно удержанных денежных средств, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст. 28 данного Закона (ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Принимая во внимания то обстоятельство, что требование Кукушкиной о возврате удержанной платы за включение в дополнительные программы по кредитному договору НОМЕР получено ответчиком ДАТА и оставлено без удовлетворения, суд приходит к выводу о том, что с ПАО "Совкомбанк" в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исходя из следующего расчета: процент неустойки - 3%; размер суммы, на которую подлежит начисление неустойка - ***. Размер неустойки за 1 день *** x 34 дня (период просрочки с ДАТА по ДАТА.) = ***

Поскольку сумма неустойки не может превышать цену оказания услуги или общую цену заказа (п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей"), суд считает необходимым ограничить подлежащую взысканию с ПАО "Совкомбанк" в пользу Кукушкиной неустойку размером денежной суммы, удержанной за присоединение к дополнительным программам в размере ***

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Учитывая, что ответчик незаконно удерживал полученную от заемщика денежную сумму, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ***. за период с ДАТА по ДАТА Расчет на л.д.12 проверен судом и не оспорен ответчиком.

Ответчиком так же нарушено требование ч. 4 ст. 9 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)», согласно которого в индивидуальных условиях должна быть определена процентная ставка, которая может быть либо постоянной, либо переменной.

Переменная процентная ставка по кредиту, в отличие от фиксированной процентной ставки, подразумевает, что процентная ставка по кредиту может меняться в течение всего периода кредитования в зависимости от изменения показателей кредитного рынка - средней ставки предоставления кредитов, к которым привязан кредит (MosPrime, LIBOR, TIBOR и прочие).

Ответчик же предусмотрел применений двух фиксированных процентных ставок по договору, что является нарушением закона по следующим основаниям:

Банк России указанием НОМЕР-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика физического лица полной стоимости кредита" от ДАТА обязывает все кредитные организации до заключения договора с клиентом доводить до его сведения величину полной стоимости кредита (ПСК). В соответствии с этим указанием, Ответчик проинформировал Заемщика в заявлении о предоставлении кредита о ставке в 29, 90% годовых.

Раздел Б. Данные о кредите:

Сумма кредита: ***. (Сто сорок тысяч триста шестьдесят пять рублей восемьдесят девять копеек).

Срок кредита: 36 мес. (Тридцaть шесть месяцев), 1096 д. (Одна тысяча девяносто шесть дней). С правом досрочного возврата.

Цель кредита: потребительские цели путем совершении операций в безналичной (наличной) форме.

Процентная ставка по кредиту: 29.90% (Двадцать девять целых девять десятых процента) годовых.

Размер платежа (ежемесячно) по кредиту: ***. (Пять тысяч девятьсот пятьдесят три руля шестьдесят восемь копеек).

Однако при согласовании Индивидуальных условий Кредитор предусмотрел две процентные ставки по кредиту в зависимости от способа использования денежных средств, чем ввел в заблуждение Заемщика относительно полной стоимости кредита. Установление в индивидуальных условиях потребительского кредита второй процентной ставки - 32,9 %, выше той, что применена при расчете IICK, противоречит требованиям к указанию Кредитором полной стоимости кредита (ПСК), закрепленным в ч.7. ст.6 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)». Согласно указанной статье «В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа)». Исходя из указанной нормы Кредитор не вправе применить процентную ставку выше той, которая применена при расчете полной стоимости кредита и согласована сторонами вп.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно 29.90% годовых.

Кроме того, п. 12.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что ставка 32,90% годовых является ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в части нарушения Заемщиком цели и способа использования денежных средств, предусмотренных п. 11 Индивидуальных условий и п.4.1.9 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Общим условиям:

3.1. Банк на основании Заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с этим пунктом, исполнение договора Заемщиком складывается из обязанности возвратить кредит и уплатить за него проценты. Способ использования денежных средств не является элементом исполнения договора Заемщиком, а является исполнением обязанности Кредитора по предоставлению кредитных средств Заемщику. Соответственно, Кредитором не может налагаться санкция за нарушение того, что не является обязанностью Заемщика. Таким образом, установление какой либо ответственности за способ использования денежных средств является способом сокрытия полной стоимости кредита.

Установление в договоре ставки, отличной от той, которая была рассчитана при определения полной стоимости кредита является незаконным, равно как и применение ответственности за действия, не являющиеся обязательством Заемщика.

Учитывая установленные факты нарушения ответчиком прав истца как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит частичному удовлетворению и требование о компенсации морального вреда, размер которой суд определяет с учетом всех обстоятельств дела, характера допущенных нарушений, а также требований разумности и справедливости, в сумме ***. Суд учитывает, возраст истца 74 года, доход в виде пенсии по старости ***., ответчик является юридическим лицом, ведущим банковскую деятельность.

В остальной части требования о возмещении морального вреда удовлетворению не подлежат в связи с необоснованностью.

Кроме того, в силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя: 25% в пользу истца, 25 % в пользу Межрегиональной общественной организации «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг».

С учетом приведенной нормы закона за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, с ответчика в пользу Кукушкиной подлежит взысканию штраф в размере ***. и в пользу Межрегиональной общественной организации «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» ***.

Согласно п. 3 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец освобожден от уплаты государственной пошлины. В связи с чем, на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере ***

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ

1.Признать недействительным одностороннее изменение ПАО «Совкомбанк» суммы и срока потребительского кредита по кредитному договору НОМЕР от ДАТАг. заключенному с ФИО1 и применить последствия недействительности в виде возврата денежных средств.

2.Признать недействительным договор НОМЕР от ДАТАг. в части установления повышенной процентной ставки за нарушение способа использования кредитных денежных средств.

3.Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1***.

4.Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА. в размере ***

5.Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА. по день фактического исполнения решения суда

6.Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 неустойку за неудовлетворение банком требования потребителя за период с ДАТА. в размере ***

7.Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере ***

8.Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере ***

9.Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» штраф в размере ***

10.Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ***

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий