Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Томска в составе председательствующего судьи Фёдоровой И.А., при секретаре Надёжкиной А.А., помощник судьи Когай К.Е., с участием представителя ответчика ФИО1, действующей по доверенности 70АА1366205 от 30.10.2019 сроком на три года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 14.04.2012 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) <номер обезличен>, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 138158 руб. под 29 % годовых сроком на 60 месяцев. Обязательства по оплате кредита и процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом, 15.08.2012 возникла просроченная задолженность по ссуде. Ответчику было направлено уведомление с предложением возвратить задолженность по кредитному договору, которое до настоящего времени остается без удовлетворения. С учетом уточнения требований, просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 56350,67 руб., из которых 31666,81 – основной долг, 3531,06 руб. – проценты, 19026,56 руб. – штрафные санкции по просроченной ссуде, 2126,24 руб. – штрафные санкции по просроченным процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Истцом представлен отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, ответчиком были просрочены ежемесячные платежи, срок исполнения по которым определен условиями договора, в связи с чем банк просит взыскать просроченную задолженность в пределах срока исковой давности, начиная с 19.09.2016 по 19.09.2019.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом уведомленная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что в декабре 2013 года истцом было остановлено начисление процентов по договору, в 2015 году банком было выставлено требование, в котором была указана сумма задолженности, рассчитанная на 2013 год, включающая основной долг и проценты. Истцом была зафиксирована указанная сумма задолженности, с указанного момента должен исчисляться срок исковой давности. Истец обратился к мировому судье только в 2018 году с пропуском срока исковой давности. Поддержала письменные возражения на исковое заявления, согласно которым 15.03.2014 банком была выставлена претензия ответчику об оплате полной суммы задолженности по договору, которая изменила срок исполнения обязательств по договору на 15.04.2015, с указанного момента необходимо исчислять срок исковой давности, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 21.05.2018, срок исковой давности истцом пропущен.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей в момент спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ (в редакции, действующей в момент спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) договор о потребительском кредитовании - договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется при наличии свободных ресурсов предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Договор потребительского кредита состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих Условий кредитования.

Из п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п.3.4, 3.5).

В соответствии с п. 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В силу п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Из материалов дела следует, что ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой с просьбой заключить договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

Из раздела «Б» заявления–оферты следует, что сумма кредита составила 138158 руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 24 % от первоначальной сумы кредита (33157,92 руб.) При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В материалах дела имеется график платежей, которым определены суммы платежей по договору в период с 14.05.2012 по 14.04.2017.

Согласно выписке по счету ФИО2 получены денежные средства из представленной суммы кредитования, таким образом, между сторонами заключен кредитный договор, которому присвоен номер <номер обезличен>.

Согласно выписке по счету ответчиком производились действия по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, однако допускались просрочки платежей, последнее погашение кредита производилось 06.12.2012.

В соответствии с решением единственного акционера № 8 от 08.10.2014 наименование банка Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» изменено на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору в адрес ФИО2 направлена досудебная претензия, согласно которой банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 (тридцати) дней с момента направления настоящей претензии, сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 03.04.2019 составляет 351207,43 руб.

Направление досудебной претензии подтверждается списком простых почтовых отправлений на франкировку № 862/19 от 03.04.2019.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей в период спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из расчета задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 22.08.2019, следует, что общая сумма задолженности составляет 351207,43 руб., из которых просроченная ссуда в размере 130339,68 руб., просроченные проценты в размере 34879,11 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 108813,04 руб., штрафные санкции за просрочу уплаты кредита в размере 77175,6 руб.

При этом из представленного истцом расчета задолженности следует, что 30.12.2013 вся сумма задолженности вынесена на просрочку, проценты по кредитному договору после указанной даты ответчику не начислялись.

Согласно ответу истца на судебный запрос, ПАО «Совкомбанк» 30.12.2012 прекращены расчеты задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 14.04.2012, 31.12.2013 вся сумма основного долга выставлена в просроченную задолженность в размере 130339,68 руб. В декабре 2013 года ФИО2 направлялось уведомление о том, что задолженность по кредитному договору передается коллекторам, представить уведомление не представляется возможным, поскольку документы хранятся в архиве банка не более 5 лет. Таким образом, банк еще в декабре 2013 года изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), направив ответчику соответствующее уведомление.

Указанное уведомление сторонами суду не представлено, однако факт его направления ответчику истец подтверждает.

Соответственно, как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 22.08.2019, с 01.01.2014 для ответчика наступил срок уплаты всей суммы основного долга и всей суммы процентов, штрафные санкции истцом начислялись с указанного времени на всю сумму задолженности по основному долгу и процентам.

15.03.2015 в адрес ФИО2 вновь направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому банк принял решение о досрочном возврате задолженности <номер обезличен> от 14.04.2012 и заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления претензии, на 15.03.2015 сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, составляет 170218,79 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по кредитному договору <номер обезличен> от 14.04.2012 по состоянию на 15.03.2015, остаток просроченной ссудной задолженности составлял 130339,68 руб., остаток просроченных процентов 39879,11 руб.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга и процентов за пользование кредитом следует исчислять с момента изменения истцом срока исполнения обязательств по договору, то есть с января 2014 года.

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку в соответствии с п. 3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты, графиком платежей предусмотрено, что основной долг и проценты уплачиваются заемщиком совместно в установленную графиком дату, в направленной 15.03.2015 в адрес ФИО2 досудебной претензии банк просит возвратить всю сумму задолженности в размере 170218,79 руб., включающую в себя основной долг и начисленные проценты, что также подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 15.03.2015, представленному истцом, суд полагает, что с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истек срок исковой давности и по требованию о взыскании процентов.

Таким образом, срок исковой давности истек в январе 2017 года.

Кроме того, даже при исчислении срока давности с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 15.04.2015, поскольку в досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от 15.03.2015 указан срок для исполнения обязательств по договору 30 дней, срок исковой давности по требованию о возврате всей суммы задолженности по договору истек 15.04.2018.

В соответствии со ст. 204 ГПК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

17.05.2018 ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка Зырянского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2

21.05.2018 выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 14.04.2012 за период с 15.05.2012 по 16.04.2018 в сумме 356207,43 руб.

Определением мирового судьи судебного участка Зырянского судебного района Томской области от 08.07.2019 отменен судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 14.04.2012 за период с 15.05.2012 по 16.04.2018 в сумме 356207,43 руб.

Вместе с тем, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился за уже пределами срока исковой давности.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С настоящим исковым заявление истец обратился в суд 03.09.2019 года, следовательно, исковые требования к ФИО2 истцом заявлены по истечении срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.А.Фёдорова

Полный текст решения изготовлен 10.03.2020

<данные изъяты>