Гражданский кодекс часть 1

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Саволайнен Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-218/2016 по исковому заявлению ПАО Национальный Банк «Траст» к Разумной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, суд

У С Т А Н О В И Л:

ПАО НБ «Траст» обратилось в суд с иском к Разумной Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в котором указали, что 07.07.2012 года НБ «Траст» (ПАО) и Разумная Е.П. заключили кредитный договор <***>, договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с условиями договора, содержащимся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов Банк Траст (ПАО), тарифах Банк Траст (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 32000 рублей, срок пользования кредитом: 36 месяцев; процентная ставка по кредиту: 47,70% годовых. В заявлении/анкете заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета № №. Согласно условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. Согласно условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Истец предъявляет ко взысканию задолженность на 22.01.2016 год в размере 89 132 рубля 53 копейки, в том числе: сумма основного долга 32 000 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 23 382 рубля 12 копеек; платы за пропуск платежей (штрафы) 3500 рублей; процентов за просроченный долг 30250 рублей 41 копейка, просили взыскать с Разумной ФИО6 в пользу Банк Траст (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору <***> в размере 89 132 рубля 53 копейки, расходы по оплате госпошлины 2 874 рубля.

Истец Национальный Банк «Траст» (ПАО), в судебное заседание представителей не направили, представили суду заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Разумная Е.П. в судебном заседании исковые требования признала частично, не оспаривала факт заключения договора, неисполнения ею обязанностей, однако просила применить исковую давность, поскольку возврат суммы долга должен был производиться ежемесячными платежами, начиная с августа 2012 года, срок требования по которым истек.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

07.07.2012 года Разумная Е.П. обратилась с заявлением к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о заключении договора, открытии текущего счета и осуществлении перечисления денежных средств в счет оплаты стоимости товара на условиях кредита в сумме 32000 рублей, на срок 30 месяцев под 47,7% годовых, перечислении ООО «Стройком» в счет оплаты стоимости окон ПВХ (л.д.8-12).

Договор, заключенный между Национальный Банк «Траст» (ПАО) и Разумной Е.П. являлся смешанным и содержал в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит свободе договора и праву граждан и юридических лиц заключить договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, а так же заключению договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом (ст. 421 ГК РФ).

Ответчик Разумная Е.П. не оспаривала факт заключения кредитного договора на условиях указанных в заявлении от 7.07.2012 года, факт предоставления кредита подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету № № согласно кредитного договора <***> от 7.07.2012 года (л.д.7).

В соответствии с условиями оферты возврат кредита должен производиться ежемесячными платежами в сумме 1848 рублей, согласно графика первый платеж 7.08.2012 года, последний платеж 29.12.2014 года в сумме 1778 рублей 88 копеек, за неисполнение условий договора впервые предусмотрен штраф 500 рублей, за вторичное неисполнение штраф 1000 рублей, третий- 2000 рублей (л.д.12).

Исходя из положений п.3.1 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, основной долг ежемесячно по формуле аннуитетных платежей (л.д.15-16).

В силу п.4.1 Условий при несвоевременном перечислении платежа заемщик уплачивает кредитору штраф в соответствии с Тарифами, а также проценты на просроченную часть основного долга (начисляются исходя из процентной ставки, действующей в период наличия просроченной задолженности по основному долгу (размер процентной ставки указан в заявлении).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В нарушение Условий договора ответчик Разумная Е.П. уклонялась от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности, не вносила платежи, начиная с 7.08.2012 года.

Определяя размер задолженности истец в структуру долга включил сумму основного долга 32 000 рублей; проценты за пользование кредитом в сумме 23 382 рубля 12 копеек; плату за пропуск платежей (штрафы) 3500 рублей; проценты за просроченный долг 30250 рублей 41 копейка (л.д. 3), при этом, исчисление задолженности произведено с 7.07.2012 года.

В судебном заседании ответчиком Разумной Е.П. заявлено требование о применении срока исковой давности к части требований.

По общему правилу, установленному ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. На необходимость исчисления срока исковой давности отдельно по каждому платежу в случаях, когда возврат кредита по условиям договора должен производиться периодическими платежами, указано и в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.

Исходя из этого как основной долг, так и задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами в данном случае могли быть взысканы только в пределах 3-летнего срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

Согласно расчета задолженности не исполнение ответчиком обязательств возникло 7.08.2012 года, тем самым, о неисполнении обязательств Банк-кредитор должен был узнавать непосредственно в установленную договором дату внесения ежемесячного платежа, то есть 7 числа каждого месяца в течение установленного договором срока кредитования, начиная с 7.08.2012 года и до 8.01.2015 года, поэтому началом течения срока исковой давности для предъявления кредитором требований о взыскании неуплаченных ежемесячных платежей, включающих основной долг и проценты за пользование кредитом, является 8 число каждого месяца.

Данное исковое заявление, согласно почтового штемпеля на конверте, сдано в отделение связи для отправки в суд 26.01.2016 года (л.д. 38).

В пределах срока исковой давности может быть взыскана с ответчика задолженность за период с 8.02.2013 года.

В остальной части требования истца подлежат отказу в связи с пропуском срока исковой давности на основании п. 2 ст. 199 ГК РФ.

При определении размера подлежащей взысканию суммы суд исходит из расчета на 22.01.2016 года, представленного истцом (л.д.6), согласно которого за период с 8.02.2013 года размер задолженности составил 72505 рублей 73 копейки, в том числе по основному долгу- 28269 рублей 67 копеек, процентам за пользование кредитом- 16024 рубля 45 копеек, процентам на просроченный долг- 28211 рублей 61 копейка.

В остальной части оснований для удовлетворения заявленных истцом требований нет.

Таким образом, ко взысканию с Разумной Е.П. в пользу ПАО Национальный Банк «Траст» подлежит задолженность по кредитному договору в сумме 72505 рублей 73 копейки.

В связи с тем, что заявленные требования удовлетворены частично на сумму 72505 рублей 73 копейки, взысканию с Разумной Е.П. в пользу ПАО Национальный Банк «Траст» подлежит уплаченная государственная пошлина в размере 2375 рублей, пропорциональном удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Национальный Банк «Траст» к Разумной ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Разумной ФИО8 в пользу ПАО Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору <***> от 7.07.2012 года в сумме 72505 рублей 73 копейки, судебные расходы в сумме 2375 рублей, итого 74880 рублей 73 копейки.

В удовлетворении иска ПАО Национальный Банк «Траст» в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено 14.03.2016 года.