Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Омска с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю. В обоснование требований (с учётом уточнений) указал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «СКИЛБОКС» с целью покупки товара с использованием заемных средств. После принятия Банком предварительного положительного решения на предмет возможности заключения кредитного договора. Однако истец, узнав наименование банка кредитора - АО «Тинькофф Банк», отказался от покупки товара с использованием заемных средств. Денежные средства в адрес ООО «СКИЛБОКС» АО «Тинькофф Банк» в рамках одобренной заявки не перечислил, что подтверждается выпиской НБКИ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении субъекта- ФИО1, а именно на листе 15 из 30 информация о заявке № от ДД.ММ.ГГГГ одобренной сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Информация о задолженности в рамках вышеуказанной заявки отсутствует. Ранее ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен с ответчиком договор о выдаче кредитной карты счет № на сумму 140 000 рублей. Указанный счет истцом закрыт ДД.ММ.ГГГГ путем полного погашения обязательств в размере 427578 рублей - выписка из НБКИ лист 13 из 30. Иных кредитных договоров между истцом и ответчиком не заключалось. При этом с ноября 2020 года в адрес истца стали поступать телефонные звонки и смс-оповещения о задолженности пред Ответчиком. Также в защиту нарушенных прав истец обращался с заявлением о преследовании в Прокуратуру Кировского административного округа города Омска, Центральный Банк Российской Федерации, Омский ОП 3 УМВД России по г. Омску ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Результат рассмотрения по указанным заявлениям - отказ в возбуждении уголовного дела. ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя действующего на основании доверенности № выданной ДД.ММ.ГГГГ обращается в УМВД РФ по г. Омску с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении истца порядке ст. 159.1 УК РФ. Таким образом, истец полагает, что поскольку отказался от покупки товара, постольку кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ считается незаключенным с ним, вследствие его безденежности. Вместе с тем истец в течение апреля 2021 года неоднократно обращался в кредитные организации за выдачей потребительского кредита, где получил отказы в связи с кредитной историей, в которой отражается факт просрочек по выплате кредитных платежей по договору кредитной линии №(<данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного просил признать договор кредитной линии №(№) от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; компенсацию судебных расходов в размере 27 200 рублей; обязать АО «Тинькофф Банк» внести изменения в кредитную историю ФИО1 о том, что истец не является злостным неплательщиком.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали и просили их удовлетворить по изложенным в исковом заявлении основаниям. ФИО1 дополнительно пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ на сайте ООО «Скилбокс» оставил заявку на приобретение услуг, указав контактные данные, номер телефона. При этом первоначально дал согласие на оформление заявки в банк для приобретения услуг в кредит, после чего на его сотовый телефон поступило sms-сообщение с pin-кодом. Однако после оглашения наименования банка отказался от оформления кредита, pin-код никому не сообщал. Утверждал, что код, полученный по СМС не сообщал по телефону, договор с банком не заключал, ничего не подписывал.

Ответчик АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В представленном отзыве указал, что представлено достаточно доказательств, подтверждающих факт заключения истцом кредитного договора № на сумму 103 678,08 рублей, исполнении банком обязанности по данному договору – перечислении денежных средства по кредитному договору и неисполнении заемщиком обязательств перед банком по погашения суммы задолженности и процентов.

Третье лицо ООО «Скилбокс» в судебное заседание своих представителей не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом. Представило отзыв, в котором разрешение спора оставило на усмотрение суда, при этом указало, что ДД.ММ.ГГГГ истец оставил на сайте официальном сайте общества заявку с целью приобретения доступа к онлайн-курсам. При отправлении заявки на сайте клиент в обязательном порядке соглашается с политикой обработки персональных данных сайтов https://skillbox.ru/ и https://go.skillbox.ru. При общении с менеджером истец ДД.ММ.ГГГГ сам дал согласие на отправление заявки на приобретение онлайн-курса общества в рассрочку в АО «Тинькофф Банк» и представил свои персональные данные для её обработки. Когда заявка истца была одобрена ответчиком, менеджер сообщил истцу о том, что ему поступит sms-сообщение с pin-кодом на указанный им номер телефона. Также, истец был уведомлен о том, что, если он назовет менеджеру указанный pin-код, то это будет означать подписание договора, что и было осуществлено истцом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности, определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с данными нормами договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным (п. 3 ст. 812 ГК РФ).

В силу принципа состязательности сторон (ст. 12 ГПК РФ) и требований ч.1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, последнему для приобретения услуг в ООО «Скилбокс» был предоставлен кредит на сумму 103 678,08 рублей.

Указанный договор заключен сторонами в электронном виде, подписан заемщиком ФИО1 простой электронной подписью (при помощи аналога собственноручной подписи) с использованием номера мобильного телефона (активизации кода подтверждения).

В это же день между сторонами был заключен договор счета №, в соответствии с которым открыт счет обслуживания кредита №, на который была зачислена сумма займа в размере 103 678,08 рублей в рамках заключенного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ на контактный электронный адрес ФИО1 <данные изъяты> была направлена копия кредитного договора.

В обоснование требований ФИО1 указывает, что, несмотря на оформление заявки, он отказался от покупки товара, в связи с чем кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ считается незаключенным с ним, вследствие его безденежности.

Разрешая требования истца и анализируя имеющиеся в деле доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения искового заявления, поскольку истцом не доказан факт того, что денежные средства по кредитному договору получены не были.

Так, ООО «Скилбокс» в ответ на судебный запрос представлены сведения о том, что ДД.ММ.ГГГГ истец оставил на сайте официальном сайте общества заявку с целью приобретения доступа к онлайн-курсам. При общении с менеджером истец дал согласие на отправление заявки на приобретение онлайн-курса общества в рассрочку в АО «Тинькофф Банк» и представил свои персональные данные для её обработки. Когда заявка истца была одобрена ответчиком, менеджер сообщил истцу о том, что ему поступит sms-сообщение с pin-кодом на указанный им номер телефона. Также, истец был уведомлен о том, что, если он назовет менеджеру указанный pin-код, то это будет означать подписание договора, что и было осуществлено истцом.

Подтверждает данное обстоятельство представленный АО «Тинькофф Банк» список СМС, отправленных клиенту, из которого усматривается, что истцу последовательно были направлены СМС-сообщения о выдаче спорного кредита и перечислении указанных денежных средств партнеру в результате списания.

Аналогичные обстоятельства изложены в ответе Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Сибирском федеральном округе Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 24-28, 123-127).

Таким образом, все исследованные судом доказательства подтверждают факт заключения ФИО1 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на сумму 103 678,08 рублей, исполнение банком обязанности по данному договору – перечислении денежных средства по кредитному договору и неисполнении заемщиком обязательств перед банком по погашения основной суммы задолженности и процентов.

В связи с чем, доводы о безденежности заключенного договора суд отклоняет как противоречащие материалам дела.

При этом довод истца о том, что поступивший для заключения кредитного договора на его номер телефона pin-код он никому не сообщал, является выражением субъективного мнения истца, объективно ничем не подтвержден.

Так, в соответствии с п. 2.16.1 Общих условий простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка.

Также в соответствии с п. 2.16.2 Общих условий простая электронная подпись содержит сведения о Клиенте (фамилию, имя и отчество) и дате подписания электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее — одноразовый код) или Код доступа. При этом, Ключ Простой электронной подписи направляется Банком на Абонентский номер при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 2.16.3 Общих условий электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента.

Согласно п. 2.16.5. Общих условий Клиент обязан хранить в тайне ключ Простой электронной подписи и ни при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам. В случае нарушения конфиденциальности ключа или его утери Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк для его изменения. В случае несвоевременного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, Клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств.

Каких-либо оснований сомневаться в подлинности простой электронной подписи ФИО1 в материалах дела не имеется и суду не представлено.

Исследованные в судебном заседании аудиозаписи обращений истца в контактный центр АО «Тинькофф Банк», реестр сообщений по электронной почте, согласно которым истец неоднократно утверждал об отсутствии его волеизъявления на заключение спорного кредита, а равно обращение истца в ОП № УМВД России по г. Омску с заявлением по факту заключения спорного кредитного договора без его ведома установленных судом фактических обстоятельств по делу не опровергают и не свидетельствуют о том, что ФИО1 не был предоставлен кредит, поскольку по результатам проверки указанные истцом обстоятельства своего подтверждения не нашли, уполномоченным должностным лицом вынесены постановления об отказе в возбуждении уголовного дела (л.д. 83-112).

При изложенных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным с в связи с чем, отказывает в их удовлетворении в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении основного требования о признании кредитного договора незаключенным отказано, постольку суд отказывает в удовлетворении и производных требований о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

Ввиду вышеизложенного отсутствуют и основания для взыскания с ответчика судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 27 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья подпись О.Н. Симахина

Мотивированное решение изготовлено 31.05.2021.

Судья подпись О.Н. Симахина