Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной цены, установления процентов за пользование кредитом на будущее,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной цены, установления процентов за пользование кредитом на будущее.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 06.04.2017 между ФИО1 и Банком, заключен кредитный договор <***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму 300 000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой 25% годовых, целевое назначение кредита – неотложные нужды. Сторонами согласовано, что надлежащее исполнение всех обязательств, возникших в рамках настоящего договора, обеспечивается: залогом квартиры по адресу: ***, кадастровый номер ***.

24.04.2017 Банк перечислил в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере 300 000 рублей на счет заемщика, таким образом, Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В обеспечение обязательства по кредитному договору на основании договора ипотеки <***>/ZKV1 от 06.04.2017 у кредитора возникло право залога на квартиру.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом не позднее 27 числа каждого месяца путем внесения аннуитетного платежа, размер которого установлен графиком платежей.

При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, обязавшись вносить плату за оказание услуг по присоединению к указанной программе ежемесячно в размере 0,17% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита.

Однако ответчик с июня 2018 года ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 05.12.2018 образовалась задолженность в размере 301 409 рублей 68 копеек, в том числе: 262 385 рублей 78 копеек – задолженность по основному долгу; 34 372 рубля 65 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 421 рубль 49 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 660 рублей 46 копеек – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; 3 569 рублей 30 копеек – плата за оказание услуг по присоединению к программе страхования.

Нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество; полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 608 000 рублей.

В силу п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ Банк вправе требовать расторжения кредитного договора, поскольку неисполнение ответчиком условий кредитного договора является существенным нарушением договора. Предложение о расторжении кредитного договора направлено ответчику 30.08.2018, указанное предложение оставлено без ответа.

В соответствии со ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательств. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Полагает, что до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом, в связи с чем, имеет право требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с 05.12.2018 по дату вступления в законную силу решения суда.

Просит расторгнуть договор кредитования №17/1045/00000/400197, заключенный 06.04.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 Взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в размере 301 409 рублей 68 копеек. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, установив ее начальную продажную цену в размере 608 000 рублей. Определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 262 385 рублей 78 копеек, начиная с 05.12.2018 по дату вступления в силу решения суда. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 214 рублей.

В судебное заседание истец ПАО КБ «Восточный» представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена по известному суду месту жительства путем направления судебной повестки, об уважительности причин неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила. В адрес ответчика направлялось определение с разъяснением процессуальных прав, в котором разъяснялись последствия непредставления доказательств и возможность рассмотрения дела в порядке заочного производства. Судебная повестка, направленная в адрес регистрации ответчика, возвращена в суд с отметкой «по истечении срока хранения».

В случае возвращения почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

На основании абз.2 п.1ст.165.1 Гражданского Кодекса РФ, с учетом положений, изложенных в абз.2 п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06 2015 № 25, суд приходит к выводу о необходимости рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащими частичному удовлетворению ввиду следующего.

Как установлено судом, 06.04.2017 между ФИО1 и Банком, заключен кредитный договор <***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму 300 000 рублей по ставке 25 % годовых на срок 60 месяцев; схема погашения кредита – аннуитет; цель кредита – Неотложные нужды, вид кредита – Кредит под залог.

Условиями кредитования предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) по уплате процентов за пользование кредитом, % годовых на сумму просроченной задолженности 9%.

Сторонами при заключении договора также согласовано, что надлежащее исполнение всех обязательств, возникших в рамках настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается: залогом квартиры по адресу: ***, кадастровый номер ***. Квартира передается в залог Банку в соответствии с договором ипотеки №17/1045/00000/400197/ZKV1 от 06.04.2017.

Разделом 3 «Порядок погашения кредита и начисленных процентов» предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты (п.3.1). Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.3.3). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из сумм начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа (п. 3.7). За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.3.14).

Согласно п. 4.1.12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед Банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Согласно выписке из лицевого чета за период с 06.04.2017 по 28.12.2018 на счет № *****0122 27.04.2017 перечислены денежные средства в сумме 300 000 рублей, ответчик распорядилась предоставленным кредитом, и во исполнение условий кредитного договора до июня 2018 года исправно вносила денежные средства в счет погашения задолженности.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Указанную обязанность в нарушение условий кредитного договора от 06.04.2017 ответчик не выполнил.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 05.12.2018 образовалась задолженность в сумме 301 409 рублей 68 копеек, в том числе: 262 385 рублей 78 копеек – задолженность по основному долгу; 34 372 рубля 65 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 421 рубль 49 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 660 рублей 46 копеек – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; 3 569 рублей 30 копеек – плата за оказание услуг по присоединению к программе страхования.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, сомнений не вызывает, в связи с чем суд принимает его в порядке статей 56, 67 ГПК РФ.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер суммы просроченных ответчиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что довод истца о существенном нарушении условий договора ответчиком нашел свое объективное подтверждение, в связи с чем имеются основания для расторжения договора.

С учетом установленных обстоятельств являются обоснованными и подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора <***> от 06.04.2017, заключенного с ФИО1, и о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору в общей сумме 301 409 рублей 68 копеек.

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***.

Статьей 334 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) " (далее – Федеральный закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле–продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 данного Федерального закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и указан перечень имущества.

В силу статьи 50 Федерального закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 указанного Закона).

В соответствии с п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. 54.1 Федерального закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии со статьей 56 Федерального закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу статьи 77 Федерального закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (ч. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч. 2).

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, взыскание на которое обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с подпунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как усматривается из материалов дела, исполнение заемщиком обязательств по договору кредитования от 06.04.2017 было обеспечено ипотекой жилого помещения – квартирой по адресу: ***, принадлежащей на праве собственности ФИО1

ПАО КБ «Восточный» представлен отчет № 733/18 об оценке рыночной стоимости квартиры, подготовленный ООО «Центр Цифровых Технологий», согласно которому в настоящее время рыночная стоимость спорной квартиры составляет 760 000 рублей, ликвидационная стоимость – 620 000 рублей.

Поскольку период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество – квартиру и удовлетворению требований истца в данной части.

Учитывая отсутствие между сторонами спора об определении начальной продажной цены заложенного, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества: квартиры по адресу: ***, в размере 80% стоимости, определенной в заключении эксперта ООО «Центр Цифровых Технологий» от 10.09.2018, а именно – 608 000 рублей.

Кроме того, суд считает обоснованным и требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25% годовых по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, проценты по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита, являются процентами за пользование денежными средствами, их взимание предусмотрено действующим законодательством и кредитным договором, заключенным сторонами.

Учитывая, что обязательства по погашению задолженности ответчиком надлежащим образом не исполнялись, исходя из положений приведенных выше норм, Банк обладает правом заявлять требования о взыскании процентов за пользование кредитом до момента исполнения обязательства, в связи с чем, суд первой удовлетворяет требования истца в данной части.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика данных процентов с 05.12.2018, поскольку расчет задолженности уже произведен истцом по состоянию на 05.12.2018, в связи с чем данные проценты подлежат взысканию с 06.12.2018.

Таким образом, в данном случае взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование кредитными денежными средствами по ставке 25% годовых на остаток основного долга по кредиту в размере 262 385 рублей 78 копеек, начиная с 06.12.2018 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца подтвержденные соответствующими платежными документами расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 214 рублей.

Суд рассматривает данный спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ и в пределах заявленных исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-198, 199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной цены, установления процентов за пользование кредитом на будущее, – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 06.04.2017, заключенный между публичным акционерным обществом коммерческий банк «Восточный» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, *** в пользу ПАО КБ «Восточный» (675000, <...>, дата государственной регистрации в качестве юридического лица 12.05.1991, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 06.04.2017 в сумме 301 409 рублей 68 копеек, в том числе: 262 385 рублей 78 копеек – задолженность по основному долгу; 34 372 рубля 65 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 421 рубль 49 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 660 рублей 46 копеек – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; 3 569 рублей 30 копеек – плата за оказание услуг по присоединению к программе страхования, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 214 рублей, а всего 319 623 (триста девятнадцать тысяч шестьсот двадцать три) рубля 68 копеек.

Взыскивать с ФИО1, *** в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование заемными денежными средствами по договору кредитования <***> от 06.04.2017по ставке 25% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 262 385 рублей 78 копеек, начиная с 06.12.2018 и по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве собственности ФИО1, право собственности зарегистрировано 16.12.2008 в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним под ***.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый номер ***, в размере 608 000 (шестьсот восемь тысяч) рублей 00 копеек.

Продажу заложенного имущества произвести с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Североморский районный суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.А. Мохова