Гражданский кодекс часть 1

Истец обратились в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что 02.07.2020 он пришел в операционный офис ПАО «Почта Банк» по адресу: <...>. Революции, д.6, для получения денежного перевода по системе «Western Union» из Украины в размере 121 200 руб. Для получения перевода оператор предложила ему оформить банковскую карту ПАО «Почта Банк». Истец, полагая, что дополнительная банковская карта ему не нужна, озвучил желание получить денежные средства наличными, поскольку таковые предназначались для удовлетворения личных нужд – благоустройства могилы жены. Однако, Банк отказал в предоставлении услуги по выдаче наличных денежных средств, навязывая дополнительную услугу по получению банковской карты. В связи с отказом выдать денежный перевод, истец оставил запись в книге жалоб и предложений. Просит суд признать незаконным отказ ответчика в выдаче наличных денежных средств. Кроме того, действиями банковского оператора истцу причинен моральный вред.

Просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования полностью поддержал, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами, настаивая на взыскании морального вреда. Дополнительно пояснив, что для получения перевода он представил паспорт. После того, как оператор сверила его паспортные данные, он сообщил страну отправления, сумму денежного перевода, а также контрольный номер денежного перевода (КНДП). Однако, оператор ему сообщила, что без открытия счета в ПАО «Почта Банк» выдача денежного перевода не возможна.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк», будучи в силу положений ст.165.1 ГК РФ надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, явку своего представителя не обеспечил, о причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства в соответствии с положениями ст.233 ГПК РФ.

Выслушав позицию явившегося истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательства.

Судом установлено, что 02.07.2020 ФИО1 обратился в отделение ПАО «Почта Банк» по адресу: <...>. Революции, д. 6, для оказания ему услуги по переводу денежных средств по системе «Western Union».

Им был представлен документ, удостоверяющий личность, и присвоенный переводу Контрольный Номер Денежного Перевода (КНДП), соответственно. Озвучена сумма перевода – 121 200 руб., и страна перевода – Украина.

В получении денежных средств оператором ПАО «Почта Банк» было отказано в связи с отсутствием банковской карты ПАО «Почта Банк» у заявителя, на которые могли быть перечислены данные денежные средства.

02.07.2020 ФИО1 обратился в ПАО «Почта России» с претензией через книгу жалоб и предложений, ответа на которую в его адрес не поступило.

Разрешая настоящий иск, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги по договору.

Согласно ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) относится к банковским операциям.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе, регулируются Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Положения ст.4, 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ указывают, что оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно ст.8 Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации или договором (ч.8).

При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. В распоряжении о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица на бумажном носителе должны быть указаны реквизиты плательщика, получателя средств, банков, сумма перевода, назначение платежа, а также может быть указана иная информация, установленная кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком. Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица может быть составлено в виде заявления (глава 5 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19.06.2012 №383-П).

По своей правовой природе отношения между банком и гражданином о переводе переданных наличных денежных средств без открытия банковского счета носят агентский характер. Операция в указанном случае осуществляется без заключения договора банковского счета. В то же время, это предполагает наличие договора поручения, по которому банк принимает на себя обязанность осуществить перевод денежных средств их получателю в размере предоставленных гражданином-плательщиком наличных денежных средств.

К операциям банка по осуществлению расчетов поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета применяются правила §2 гл.46 ГК РФ (п.4 ст.863). Это означает, что порядок исполнения банком поручений гражданина о переводе денежных средств без открытия банковского счета, сроки его исполнения, а также ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств банка регулируются нормами ст.ст.863-866 ГК РФ.

Согласно ст.865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный п.1 ст.863 настоящего Кодекса; банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента; банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения; порядок оформления и требования к содержанию извещения об исполнении поручения предусматриваются законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон.

В силу ст.866.1 ГК РФ при переводе денежных средств без открытия банковского счета банк плательщика обязуется перевести без открытия банковского счета плательщику-гражданину на основании его распоряжения предоставленные им наличные денежные средства получателю средств в этом или ином банке.

Согласно п.1 ст.866 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса.

Указанная выше операция является финансовой услугой, оказываемой банком гражданину, в связи с чем, на рассматриваемые правоотношения распространяется Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 ст.10 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Учитывая значительное количество специальных терминов и аббревиатур в платежных реквизитах, для правильного заполнения заявления на перевод денежных средств и платежного поручения требовались специальные познания в сфере банковской деятельности, наличие которых предполагается у сотрудника банка.

В отношении же истца, являющегося потребителем финансовой услуги, напротив, в силу п.4 ст.12 Закона о защите прав потребителей, установлена презумпция об отсутствии у него специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.

В соответствии с п.2 ст.401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п.4 ст.13 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В п.28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

ПАО «Почта Банк» является оператором и Участником Международной платежной системы денежных переводов Western Union».

Система «Western Union» – совокупность российских и иностранных организаций, выполняющих взаимные обязательства при осуществлении переводов денежных средств по поручениям физическим лиц согласно единым требованиям, установленным Банком.

Услуга по осуществлению денежного перевода оказывается как в собственной сети Банка, так и через сеть Партнеров/Участников Системы «Western Union», с которыми Банк устанавливает договорные отношения. С момента заключения Банком с Партнером/Участником соответствующего договора в виде двустороннего письменного документа Условиями оказания услуг по переводу денежных средств «Western Union» (далее - Условия) становятся обязательными для соблюдения и исполнения Партнерами/Участниками, при этом Партнер/Участник может выступать как Стороной-отправителем, так и Стороной-получателем.

Порядок осуществления отправки денежных переводов установлен Условиями оказания услуг по переводу денежных средств «Western Union» (л.д. 22-26).

На территории Российской Федерации услуга по переводу денежных средств «Western Union» предоставляется операторами по переводу денежных средств в соответствии с Условиями оказания услуги.

Согласно п. 2.3 Условий оказания услуг по переводу денежных средств «Western Union», после получения оператором по переводу денежных средств (или агентом/субагентом) суммы перевода денежных средств и платы за перевод в полном объеме в наличной форме или после списания оператором по переводу денежных средств в полном объеме соответствующих сумм с банковского счета отправителя переводу денежных средств присваивается контрольный номер денежного перевода.

Из п. 1 Условий следует, что контрольный номер денежного перевода (КНДП) представляет собой десятизначный номер, присваиваемый процессингом платежной системы «Western Union» каждому переводу денежных средств при его отправлении и являющийся одним из реквизитов перевода.

В соответствии с п. 2.9 Условий в целях избежание выплаты денежных средств лицу, не являющемуся получателем перевода, отправитель ни при каких обстоятельствах не должен сообщать какие-либо реквизиты перевода денежных средств (включая, но не ограничиваясь, КНДП) в какой-либо форме (включая копии ПОПДС) третьим лицам, за исключением получателя. Отправитель обязуется не использовать услугу в качестве обеспечения оплаты товаров и услуг, так как любая передача информации о переводе третьим лицам увеличивает риск мошенничества и может привести к утрате отправителем денежных средств. Ни при каких обстоятельствах оператор по переводу денежных средств, оператор платежной системы «Western Union» или любой оператор платежной инфраструктуры платежной системы «Western Union», участники и их агенты (субагенты), аффилированные лица Группы «Western Union», агенты и партнеры (в том числе за пределами Российской Федерации) не будут нести ответственность перед отправителем в случае сообщения отправителем какой-либо информации о переводе денежных средств кому-либо, за исключением получателя.

При осуществлении перевода денежных средств «Western Union» отправитель перевода денежных средств «Western Union» заключает договор с оператором по переводу денежных средств в форме поручения на осуществление перевода денежных средств в соответствии с настоящими Условиями оказания услуги, которые являются неотъемлемой частью договора между оператором по переводу денежных средств и отправителем перевода денежных средств «Western Union». Отправляя, получая, перевод денежных средств «Western Union», отправитель, получатель выражает свое согласие с настоящими Условиями.

Согласно п.3.1 Условий оказания услуги по переводу денежных средств «Western Union», для выплаты перевода денежных средств получатель должен предоставить оператору по переводу денежных средств поручение на осуществление выплаты денежных средств (ПОВДС) с указанием следующей информации:

-полные имя и фамилия получателя;

-полные имя и фамилия отправителя или наименование организации – отправителя;

-страна отправление перевода;

-сумма к выплате;

-контрольный номер денежного перевода – десятизначный номер, присваемый процессингом платежной системы «Western Union» каждому переводу денежных средств при его отправлении и являющийся одним из реквизитов перевода.

ПОВДС может содержать дополнительную информацию и реквизиты, обусловленные конкретным видом Услуги и/или требованиями законодательства.

Получая перевод денежных средств «Western Union», получатель подтверждает, что:

- перевод денежных средств не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, инвистиционной деятельности, приобретением прав на недвижимое имущество;

- целью установления отношений с оператором по переводу денежных средств является получение перевода денежных средств для личных нужд получателя;

- правоотношения между получателем перевода денежных средств и оператором по переводу денежных средств носят разовый характер, не подразумевают установления длящихся отношений и прекращаются в момент предоставления денежных средств оператором по переводу денежных средств получателя.

Согласно п. 3.3 Условий перед осуществлением выплаты перевода денежных средств получателю оператор по переводу денежных средств, агент (субагент) осуществляют проверку имени и фамилии получателя, указанных в документе, удостоверяющем личность, на предмет соответствия имени и фамилии получателя, указанным отправителем при отправлении перевода денежных средств. Оператор по переводу денежных средств, агент (субагент) не проводят никаких дополнительных проверочных мероприятий в отношении документа, удостоверяющего личность получателя. Оператор по переводу денежных средств, агент (субагент) убеждаются в подлинности документа, удостоверяющего личность, исключительно методом обычного визуального осмотра и не обязаны проводить экспертизу в отношении подлинности документа, удостоверяющего личность, с помощью специальных экспертных методов и оборудования.

Также из п. 3.3 Условий следует, что услуга оказана надлежащим образом в том случае, если перевод денежных средств выплачен получателю, личность которого установлена в порядке, предусмотренном законодательством страны назначения перевода денежных средств, имя и фамилия которого соответствуют имени и фамилии получателя, указанным отправителем при отправлении перевода денежных средств, и при условии предоставления получателем ПОВДС с указанием имени и фамилии отправителя перевода денежных средств (за исключением ПОВДС, предоставляемого в электронном виде через Терминалы самообслуживания), страны отправления перевода денежных средств, имени получателя и КНДП (для большинства стран, включая Российскую Федерацию).

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

Согласно п.1. 5 гл. 1 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями

Данным же положением установлено, что эмиссия (выпуск) банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (ч. 2 п. 1.6 Положения).

Платежные карты используются для безналичной оплаты товаров и услуг, осуществления переводов денежных средств и получения наличных денег в банкоматах или пунктах выдачи наличных. Кредитные организации выпускают платежные карты на основании договора с клиентом.

По рассматриваемому делу юридически значимым и подлежащим доказыванию является вопрос о надлежащем оказании ответчиком истцу услуги по переводу денежных средств и их выдаче получателю.

Услуга оказана надлежащим образом в том случае, если перевод денежных средств выдан получателю, личность которого установлена в порядке, предусмотренном Условиями, Правилами и иными нормами действующего законодательства.

Вместе с тем, по мнению суда, в действиях ответчика имеются нарушения как положений федерального законодательства, регулирующего правоотношения в сфере оказания банковских услуг, так и вышеприведенных подзаконных нормативных актов, нашедшие свое подтверждение в ходе настоящего судебного разбирательства.

Как следует из материалов дела, 02.07.2020 ФИО1 обратился в отделение ПАО «Почта Банк» по адресу: <...>. Революции, д. 6, для оказания ему услуги по переводу денежных средств по системе «Western Union».

Им был представлен документ, удостоверяющий личность, и присвоенный Контрольные Номера Денежного Перевода (КНДП), соответственно. Озвучена сумма перевода – 121 200 руб., и страна перевода – Украина. Денежные средства необходимы были для благоустройства могилы жены.

Вместе с тем, как было указано вышнее, действующее законодательство в правовой взаимосвязи с Условиями оказания услуг по переводу денежных средств «Western Union» предусматривает альтернативные варианты выдачи денежных переводов, отправленных посредством данной платежной системы, выбор которых, обусловлен волеизъявлением получателя перевода.

.ФИО1 не изъявил желания заключать договор с кредитной организацией на выпуск платежной карты, прося о выдаче денежных средств наличными, либо перечислении таковых на имеющийся у него расчетный счет в отделении Сбербанка России.

При этом, каких-либо нарушений, установленных непосредственно для потребителя, требований, условий и правил получения денежного перевода, истцом допущено не было, в то время как доказательств, опровергающих совершение таковых сотрудниками ПАО «Почта Банк», материалы дела не содержат.

Таким образом, суд приходит к убеждению, что ПАО «Почта Банк» не оказало ФИО1 услуги по переводу денежных средств в полном соответствии с условиями оказания услуг по переводу денежных средств «Western Union», а также с требованиями действующего законодательства

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда, с учетом положений п.3 ст.16.1 Закона №40-ФЗ, ст.15, 39 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», а также разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку спорные правоотношения, возникшие между сторонами из агентского договора по оказанию услуги по переводу денежных средств по системе «Western Union», регулируются, в том числе и Законом о защите прав потребителей, предусматривающим компенсацию потребителю причиненного морального вреда исполнителем услуги, наличие вины которого в данном споре нашло свое подтверждение.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, длительность нарушения его прав, исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом всех обстоятельств дела оценивает размер компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

Поскольку согласно ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, госпошлина в доход бюджета подлежит взысканию с ответчика пропорционально взысканной сумме в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ.

Исходя из положений ст.88, п.1 ч.1 ст.91 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, подлежащая уплате при подаче иска государственная пошлина должна составить 300 руб., которая, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в доход государства.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 5 000 руб. в счет возмещения морального вреда.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 300 руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Селезенева