Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитованию,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету заемщик ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Принятые на себя обязательства заемщик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

На основании п.п. 6.1-6.3 Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в случае нарушения заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО2 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> коп.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные ОАО «АЛЬФА-БАНК» по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

С учетом указанных обстоятельств, в соответствии с со ст. ст. 811, 819 ГК РФ истец просил взыскать с ФИО2 задолженность по Соглашению о кредитовании договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> коп, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения представителя ответчика суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Полномочный представитель ответчика ФИО2 - ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал лишь в части взыскания суммы основного долга по кредиту и процентов за им. Пояснил, что требования истца в части взыскания неустоек не подлежат удовлетворению в указанном размере по следующим основаниям: в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В исковом заявлении истец в обоснование исковых требований о взыскании неустоек ссылается на Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). В соответствии с разд. 5 указанных Общих условий: в случае нарушения обязательств заемщиком, неустойка за несвоевременную уплату процентов, как и неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет 2% от несвоевременно погашенной суммы за каждый день просрочки. Учитывая, что указанные правила не доводились до ФИО2 при заключении Соглашения о кредитовании и ею не подписывались (в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»), следует, что неустойка не определена договором, как то указано в п. 1 ст. 330 ГК РФ. Указанное также подтверждается и самим истцом, так как в расчете задолженности истец указывает, что неустойка за несвоевременную уплату процентов и неустойка за несвоевременную уплату основного долга исчислена из расчета 19,99% годовых. Кроме того, Соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, как указано в исковом заявлении. То есть условия Соглашения о кредитовании не закреплены единым документом (кредитным договором), а содержатся в различных документах, таких как Анкета-заявление на предоставление персонального кредита, Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Следовательно, все письменные документы, содержащие условия Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ должны быть подписаны сторонами договора и находиться как у банка, так и у заемщика, что в данном случае не соблюдено. На основании указанного, в соответствии с действующим законодательством, положения Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №, регламентирующие порядок исчисления неустоек, неприменимы. Кроме всего истцом допущен ряд ошибок при исчислении неустойки. Так неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. исходя из следующей формулы - сумма задолженности х %-я ставка : кол-во дней в году х количество дней просрочки. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> рубля исходя из следующей формулы - сумма задолженности х %-я ставка : кол-во дней в году х количество дней просрочки. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (При расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням). Учитывая указанное, с ФИО2 в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> коп. Также представитель ответчика ходатайствовал о снижении размера неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств по кредитному договору.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные истцом доказательства, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям:

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 314 ГК РФ и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ предоставил ФИО2 на основании поданного ею Заявления на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредит в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с установленными в Заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» условиями суд считает, что данное Заявление следует рассматривать как оферту заключить с ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор, договор об открытии банковского счета по смыслу ст. 435 ГК РФ. Направив указанную оферту, ответчик прямо указал о своем желании заключить с ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор, в рамках которого просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в Заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита и заключить договор об открытии банковского счета, в рамках которого просил открыть на его имя банковский счет для размещения денежных средств. При этом ответчик подтвердил свою осведомленность и согласие с тем, что кредит предоставляется ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в Заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита, а также с тем, что акцептом его оферт о заключении кредитного договора, договора банковского счета, являются действия банка по открытию ему банковского счета, о чем имеется его собственноручная подпись в Заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Ответчик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита.

Согласно указанным Заявлению и Общим условиям акцептом оферт ответчика о заключении кредитного договора, договора банковского счета, явились действия ОАО «АЛЬФА-БАНК» по открытию банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита был присвоен номер № №.

Таким образом, суд считает установленным то обстоятельство, что истцом был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного ФИО2 предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, что порождает право истца требовать надлежащего исполнения ответчиком возвратного обязательства.

Судом бесспорно установлено, что при заключении договора до ответчика была доведена вся информация, касающаяся предоставляемой истцом услуги.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 19,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. На основании п.п. 6.1-6.3 Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в случае нарушения заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик вопреки требованиям ст. ст. 310, 819 ГК РФ, а также Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита, взятых на себя в Заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», не исполняет свои обязательства по ежемесячному погашению кредита, а также своевременной уплате процентов за пользование им, в частности:

- выписка по расчетному счету №;

- расчет задолженности ФИО2 по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>

Обстоятельства, в подтверждение которых представлены указанные выше надлежащие доказательства, свидетельствующие о неисполнении заемщиком условий договора, суд считает установленными.

С учетом изложенного, требования истца о досрочном возврате полученного кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им, суд считает обоснованными.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Истцом заявлено требование о взыскании неустоек со ссылкой на Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Разделом 5 указанных Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств заемщиком неустойка за несвоевременную уплату процентов, как и неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет 2% от несвоевременно погашенной суммы за каждый день просрочки.

Изложенные представителем ответчика доводы в обоснование снижения неустойки суд считает несостоятельными.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств по кредитному договору.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, применяя положения ст. 333 ГК РФ, учитывает следующие обстоятельства: компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком и длительность периода начисления неустойки, которая, как полагает суд, по своей сути является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Суд считает, что в данном случае размер неустойки, который истец просит взыскать за просрочку обязательства, не является соразмерным обязательству, в связи с чем полагает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> коп. Иск в части взыскания штрафов и неустоек в сумме <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежит.

Всего в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что в связи с рассмотрением гражданского дела в суде истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп., что подтверждается платежным документом. Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп., а в удовлетворении требования в оставшейся части в сумме <данные изъяты> коп. отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитованию № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> коп.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности с ФИО2 в оставшейся части сумме <данные изъяты> коп. отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 <данные изъяты> коп.

В удовлетворении требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО2 судебных расходов по уплате государственной пошлины в оставшейся части в сумме <данные изъяты> коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд.

Судья И.Б. Шевлякова