Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что на основании заключенного 29.09.2016 кредитного договора <***> выдало ФИО1 кредит в сумме 1 200 000 рублей на срок 72 месяца под 15,9% годовых. Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписывая их, предлагает банку заключить кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования график платежей предоставляется банком заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Номер кредитного договора присваивается банком после заключения кредитного договора и не может содержаться в самом тексте кредитного договора. Номер кредитного договора служит для идентификации кредитных обязательств заемщика. В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 12 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям кредитования отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 28.10.2019 задолженность ответчика составляет 1 285 039 рублей, из них неустойка за просроченные проценты – 8 637 рублей 34 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 10 857 рублей 39 копеек, просроченные проценты – 267 584 рубля 43 копейки, просроченный основной долг – 997 960 рублей 52 копейки. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, банк направил ему требование досрочно возвратить сумму кредита, расторгнуть кредитный договор. В установленный срок требование не исполнено. Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено ежемесячное гашение кредита и процентов, то есть по частям - к данным правоотношениям применяются правила, предусмотренные п. 2 ст. 811 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор от 29.09.2016 <***>, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 285 039 рублей 68 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 625 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте судебного заседания банк уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения требований возражал, ссылался на письменные ходатайства, как на возражения относительно иска, в которых указал, что копии представленных истцом документов не заверены надлежащим образом, на них не имеется оригинала подписи, печати, не ясно, каким способом осуществлялось снятие копий и идентичные ли они оригиналам. Кроме того, не имеется документов, подтверждающих полномочия работников ПАО «Сбербанк России». Также указал, что указанный банком ссудный счет на его имя не зарегистрирован, договор с банком на открытие данного счета отсутствует. Приложения в виде таблиц не отождествлены как документ банка, отсутствует информация о происхождении данной таблицы, не имеется номера счета, номера договора об открытии счета, не ясно, что это за расчет и к какому бухгалтерскому виду документов их можно отнести. Расчет цены иска, задолженность по договору, выписка по счету, история движений по счету – это лишь распечатка из базы данных банка и не является первичным учетным документом. Между тем, расчет должен подтверждаться первичными учетными документами. Зачисление истцом денежных средств на банковский счет клиента должно быть подтверждено банковским ордером. Дополнительно ответчик пояснил, что в материалах дела имеются только распечатанные документы, которые были отсканированы и поданы в электронном виде. Оригиналов документов не представлено, в связи с чем ответчик не может пояснить, подписывал ли он кредитный договор и приложения к нему. На вопрос суда пояснил, что подавал заявку не кредит, но на вопрос о подписании кредитного договора однозначного ответа не последовало. Подтвердил, что в индивидуальных условиях потребительского кредита в графе заемщик стоит подпись, похожая на его. На требование о досрочном погашении кредита он дал письменный ответ, но банк не отреагировал. Денежные средства он вносил на свои счета, открытые в ПАО «Сбербанк России», на что они списывались пояснить не смог. Факт внесения денежных средств в счет оплаты кредита отрицал, равно как и факт получения кредита в целом.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив юридически значимые по делу обстоятельства, считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, 29.09.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 1 200 000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,90 % годовых.

Денежные средства по кредитному договору были предоставлены путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика в банке, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с 29.09.2016 по 29.10.2016 от 03.11.2019.

Дополнительным соглашением от 14.02.2018 срок действия кредитного договора увеличен до 72 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, следующую за месяцем получения кредита.

Согласно п. 3.2 общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, нарушает сроки внесения оплаты по кредиту и процентам за пользование им.

Требование банка от 20.09.2019 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд признает нарушение ответчиком порядка погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом существенным нарушением условий заключенного между сторонами кредитного договора 29.09.2016 <***>, в связи, с чем, приходит к выводу, что кредитный договор, как того просит истец, подлежит расторжению.

Из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (пункт 3.3 общих условий кредитования) в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Согласно расчету истца, проверенному судом и признанному математически верным, задолженность ответчика по кредитному договору от 29.09.2016 <***> по состоянию на 28.10.2019 составляет 1 285 039 рублей 68 копеек, из них: просроченный основной долг – 997 960 рублей 52 копейки, просроченные проценты – 267 584 рубля 43 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 10 857 рублей 39 копеек, неустойка за просроченные проценты – 8 637 рублей 34 копейки.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 29.09.2016 <***> в размере 1 285 039 рублей 68 копеек.

При этом, суд не находит доводы ответчика об отсутствии в материалах дела подлинников документов в обоснование заявленных истцом требований, состоятельными и не усматривает оснований для отказа в удовлетворении иска в связи со следующим.

В соответствии с частью 4 статьи 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд.

Исковое заявление, подаваемое посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», содержащее ходатайство об обеспечении иска, подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с положениями пунктов 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3, 2.1.4 Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе, в форме электронного документа, утвержденного Приказом Судебного Департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 № 251, документы в электронном виде подаются через личный кабинет пользователя, созданный в разделе «Подача процессуальных документов в электронном виде» официального сайта суда, который расположен на интернет-портале ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Личный кабинет создается на физическое лицо, которым подаются документы в электронном виде в суд; при подаче документов представителем личный кабинет создается на имя представителя. Через личный кабинет представителя могут быть поданы документы в отношении одного и более представляемых им физических и (или) юридических лиц.

Личный кабинет создается в автоматическом режиме путем подтверждения личных данных физического лица, в том числе его фамилии, имени и отчества (при наличии).

Доступ к личному кабинету осуществляется посредством идентификации и аутентификации одним из двух возможных способов: с использованием подтвержденной учетной записи физического лица ЕСИА; с использованием имеющейся у пользователя усиленной квалифицированной электронной подписи.

Документы в электронном виде могут быть поданы в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в виде электронного образа документа.

Согласно пункту 3.2.1 указанного Порядка обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы.

Если обращение в суд в виде электронного документа или в виде электронного образа документа подписано (заверено) усиленной квалифицированной электронной подписью, электронные образы документов, прилагаемые к обращению в суд, считаются заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью. Если обращение в суд подано в виде электронного образа документа, такое обращение и прилагаемые к нему электронные образы документов считаются заверенными простой электронной подписью лица, подающего документы (пункт 3.2.3 Порядка).

Из материалов дела следует, что подача представителем истца ПАО «Сбербанк России» искового заявления вместе с приложенными документами в Находкинский городской суд Приморского края осуществлена в электронном виде, через личный кабинет представителя в виде электронного образа документа, подписанного электронной подписью лица, подающего документы, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда интернет-портала ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», после идентификации и аутентификации подавшего исковое заявление лица с использованием подтвержденной учетной записи физического лица ЕСИА.

Таким образом, факт подачи иска в виде электронного образа документов посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда интернет-портала ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», свидетельствует о подписании документа усиленной электронной подписью.

Более того, суд отмечает, что поскольку в обязательном порядке усиленной квалифицированной электронной подписью должен быть подписан электронный документ (пункт 2.3.5 Порядка), а электронный образ документа может быть заверен как простой электронной подписью, так и усиленной квалифицированной электронной подписью (пункт 2.2.5 Порядка), согласно пункту 3.2.1 Порядка исковое заявление, поданное в виде электронного образа документа его представителем, могло быть заверено как простой электронной подписью, так и усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы.

Положениями ч. 5 ст. 67 ГПК РФ предусмотрено, что при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Согласно положений ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Материалы дела содержат протоколы проверки электронной подписи, в связи с чем у суда отсутствовали основания для истребования подлинников документов.

При этом, суд находит утверждение ответчика о том, что кредитный договор и иные документы им не подписывались, направленным на освобождение от исполнения возложенных на него обязанностей по возврату заемных денежных средств. Данное утверждение рассматривается судом как не соответствующее действительности, поскольку оно опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами.

Ответчик ссылается на то, что суд принял исковое заявление с нарушением закона, как подписанное и поданное лицом, не имеющим полномочий на его подписание и предъявление в суд.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 48 ГПК РФ дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

Как следует из положений ч. 1 ст. 53 ГПК РФ, полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.

Согласно положений ст. 54 ГПК РФ представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, передачу спора на рассмотрение третейского суда, предъявление встречного иска, полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, признание иска, изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование судебного постановления, предъявление исполнительного документа к взысканию, получение присужденного имущества или денег должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом.

Пунктом 1 ст. 185 ГК РФ предусмотрено, что доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

На листах дела 7-13 имеются надлежащим образом удостоверенные доверенности, наделяющие лицо, подавшее данное исковое заявление соответствующими полномочиями.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением от 07.11.2019 № 346049 в размере 14 625 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 29.09.2016 <***>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженца <.........> в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка, 117997 <...>, дата государственной регистрации в качестве юридического лица 20.06.1991, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от 29.09.2016 <***> в размере 1 285 039 рублей 68 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 625 рублей, всего 1 299 664 рубля 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Находкинский городской суд.

Судья М.А. Чернова

решение в мотивированном виде

принято 20.01.2020