Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «<.....>» к Р.В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «<.....>» обратилось в суд с иском к Р.В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) в общей сумме 1 759 381 рубль 97 копеек, из которой:

1 675 153,09 рублей – задолженность по основному долгу,

0,47 рублей – размер процентов по срочному основному долгу,

22 999,99 рублей – размер процентов по просроченному основному долгу,

57 437,59 рублей - пени за пророченный кредит,

3 790,83 рублей - пени за пророченные проценты.

начиная с (дата) (следующая дата с момента предоставления расчета) по дату фактического возврата кредита определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых на сумму основного долга в размере 1675153,09 рублей,

24 681,12 рублей - расходы по оплате государственной пошлины,

3 000 рублей – расходы по оценочной экспертизе,

обратить взыскание на находящееся в залоге у ПАО «<.....>», принадлежащее на праве собственности ответчику Р.В.Л. жилое помещение, а именно: квартиру, находящуюся по адресу: <АДРЕС>, состоящей из <.....>-х жилых комнат, общей площадью <.....> кв.м., в том числе площадью жилых комнат <.....> кв.м., расположенной на <.....>м этаже <.....>-тиэтажного дома. Установить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1161502,40 рублей, в соответствии с п. 4 ч.1 ст. 54 ФЗ «Об Ипотеке», определенную в соответствии с экспертным заключением №...-с ООО «<.....>» оценка которой составляет 1451878 рублей (80% от суммы экспертизы).

Заявленные требования истец мотивировал следующим.

(дата) между ОАО «<.....>», правопреемником которого является ПАО «<.....>» (далее - банк/истец) и Р.В.Л. (далее - заемщик/ответчик) был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № №... (далее - кредитный договор).

Согласно условиям п. 1.1., п. 2.1,2.3 Кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в размере 2227000 рублей, сроком на 276 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 15% годовых, для целевого использования, а именно, приобретения в единоличную собственность квартиры, находящейся по адресу: <АДРЕС>, состоящей из 2-х жилых комнат, общей площадью <.....> кв.м., в том числе площадью жилых комнат <.....> кв.м., расположенной на <.....>-м этаже <.....>-тиэтажного дома.

Кредит был предоставлен ответчику (дата), в соответствии с разделом 2 кредитного договора, путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика №... в ОАО «<.....>», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора п. 3.3. пп. 3.3.1.-3.3.5. ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей не позднее последнего числа текущего базового периода, аннуитентными платежами в размере 28342,00 рублей.

В нарушение условий кредитного договора, ответчик только частично возвращал кредит и уплачивал проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пп. 4.3. условий кредитного договора, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств ищем: предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Истец, используя предоставленное ему право, потребовал от Р.В.Л. досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, направив в адрес Р.В.Л. письменное требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, что подтверждается реестром отправки от (дата) На дату подачи настоящего заявления в суд ответчик сумму задолженности не погасил, требование истца о досрочном исполнении кредитных обязательств не выполнил.

В соответствии с условиями п. 5.2. Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Р.В.Л. платит банку пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на (дата) год, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1759 381,97 рублей, в том числе:

1 675 153,09 рублей – задолженность по основному долгу,

0,47 рублей – размер процентов по срочному основному долгу,

22 999,99 рублей – размер процентов по просроченному основному долгу,

57 437,59 рублей - пени за пророченный кредит,

3 790,83 рублей - пени за пророченные проценты.

В соответствии п. 2.1. Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств
ответчика по кредитному договору является ипотека (залог) в силу закона. Предметом ипотеки является квартира, находящаяся по адресу: <АДРЕС>, состоящей из 2-х жилых комнат, общей площадью <.....> кв.м., в том числе площадью жилых комнат <.....> кв.м., расположенной на <.....>-м этаже <.....>-тиэтажного дома., принадлежащая ответчику на праве собственности, что подтверждается закладной.

Согласно ст. 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, истец имеет право удовлетворения своих требований из стоимости заложенного имущества, при этом залог обеспечивает требование истца в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты за пользование кредитом, пени, начисленные за просрочку исполнения обязательств.

Вынесенное судом решение не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по кредитному договору.

(дата) в Единый государственный реестр юридических лиц внесены записи об
изменении в учредительные документы ПАО «<.....>», в том числе в связи с изменением его наименования на следующее: полное наименование - Публичное Акционерное Общество «<.....>», сокращенное наименование: ПАО «<.....>».

Одновременно с вышеуказанными изменениями в ЕГРЮЛ были внесены сведения о
завершении процедуры реорганизации в форме присоединения.

К ПАО «<.....>» (ОГРН №...) были присоединены юридические лица ПАО «<.....>» (ОГРН №...),и АО «<.....>» (ОГРН №...). После присоединения, лицо, к которому произошло присоединение и деятельность которого продолжается после завершения реорганизации (ПАО «<.....>» (ОГРН 1025400001571)) изменило наименование на ПАО «<.....>» (ОГРН №...).

Таким образом, для ПАО «<.....>» (ОГРН №..., прежнее наименование
ПАО «<.....>») изменилось только наименование, ОГРН и ИНН №... остались
прежние, выбытия лица из правоотношений не произошло. Согласно положениям п.20
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50, изменение наименования
юридического лица, не связанное с изменением организационно-правовой формы, не требуют разрешения судом вопроса о процессуальном правопреемстве, поскольку это не влечет выбытия стороны в спорном или установленном судом правоотношении.

Просит заявленные требования удовлетворить.

Представитель истца – ПАО «<.....>» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик – Р.В.Л. в судебное заседание не явился, извещен по двум известным суду адресам места жительства заказной корреспонденцией с уведомлением.

В материалах дела имеются доказательства того, что суд заблаговременно направил ответчику судебное извещение по адресам, указанным в материалах дела, а именно: <АДРЕС>74 и <АДРЕС>

По информации отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по <АДРЕС>Р.В.Л. с (дата) зарегистрирована по адресу: <АДРЕС>3.

Судебные извещения ответчиком не получены, возвращены в суд с отметкой почтового отделения «Истек срок хранения». На конверте имеется данные о том, что почтальон неоднократно пытался вручить письмо, оставлял извещение в почтовом ящике о необходимости явиться за ним в отделение связи. Ответчик за письмом в отделение связи не явился.

Согласно представленным данным, записи актов о смерти Р.В.Л. не обнаружены, к уголовной ответственности ответчик не привлекался.

Учитывая, что судом предприняты необходимые действия по извещению ответчика о дне и времени рассмотрения дела, суд расценивает неявку ответчика в почтовое отделение по месту жительства за получением судебного извещения как отказ от его получения.

В соответствии со статьей 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу пункта 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

При таком положении, в связи с отсутствием сведений об уважительности причин неявки ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Прокурором дано заключение об удовлетворении исковых требований.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, выслушав заключение прокурора, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По смыслу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлены следующие обстоятельства по делу.

ПАО «<.....>» является кредитной организацией, действующим юридическим лицом (л.д. 16-66).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от (дата) (протокол №...) утвержден устав ПАО «<.....>» в новой редакции с новым фирменным наименованием: Публичное акционерное общество «<.....>» (л.д.198-199).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от (дата) (протокол №...) и решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «<.....>» от (дата) (протокол №...) банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «<.....>», и наименования банка изменены на открытого акционерного общество «<.....>» (ОАО «<.....>») (л.д. 17).

Банк является правопреемником открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли». К банку переходят все права и обязанности открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли», включая обязательства, оспариваемые сторонами (л.д. 17-18).

Соответственно, из раздела 1 Устава, следует, что ПАО «<.....>» является правопреемником ОАО «<.....>».

Судом установлено, что (дата) между ОАО «<.....>» и Р.В.Л. на основании анкеты-заявления созаемщика от (дата) на получение кредитных средств был заключен кредитный договор при ипотеке в силу закона № №... от (дата) (л.д.200-205, 147-155).

Предметом указанного договора являются заёмные средства в размере 2 227 000 рублей (п. 1.1 договора). Кредитор предоставляет заемщику указанную денежную сумму сроком на <.....> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на чет заемщика). Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном договором (п. 1.2).

Кредит предоставляется для целевого использования: приобретения в собственность Р.В.Л. квартиры по адресу: <АДРЕС>3, состоящую из двух комнат, общей площадью <.....> кв.м., в том числе жилой <.....> кв.м. стоимостью 2 480 000 рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона, страхование жизни и потери трудоспособности Р.В.Л., по условиям которого первым выгодоприоретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета залога(ипотеки) – квартиры, по условиям которого первым выгодоприоретателем будет являться кредитор (п. 1.4).

Порядок представления кредита осуществляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика №... в ОАО «<.....>» (п. 2.1). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на счет заемщика (п. 2.2).

За пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки 15% годовых (п. 3.1).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) до дня окончании кредита включительно и уплачиваются, исходя из базового периода, за который принимается 30 календарных дней. Течение первого базового периода, исчисляется со дня, следующего за днем окончания предыдущего базового периода.

В соответствии с п.3.3 договора заемщик погашает кредит и проценты, начисленные за пользованием кредитом путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.3).

Исполнение заемщиком обязательств осуществляется путем безналичного перечисления (либо перечисления в кассу кредитора) средств как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении денежных средств на счёт заемщика (п. 3.3.3).

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа. Размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату подписания договора составляет 28 342 рубля (п. 3.3.5).

Срок возврата кредита установлен на <.....> месяцев (п.3.3.6).

При истечении сроков платежей, установленных договором и непогашении задолженности заемщиком, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов (п. 3.3.7).

При наличии просрочки и исполнения обязательств Р.В.Л. размер следующего ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов.

В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательства по договору, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

в первую очередь - единовременные штрафы,

во вторую очередь – пеня за нарушение сроков возврата платежа по кредиту,

в третью очередь – просроченные проценты,

в четвертую очередь – просроченная задолженность по кредиту,

в пятую очередь – просроченные проценты,

в шестую очередь – срочная задолженность по кредиту,

в седьмую очередь – издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика (п. 3.3.10).

Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п.3.3.10 договора.

С расчетом полной стоимости кредита и графиком платежей Р.В.Л. был ознакомлен, о чем свидетельствует подписанное им приложение №... к кредитному договору (л.д.177-180).

Кредит был предоставлен банком (дата) в безналичной форме путем перечисления суммы 2227000 рублей на текущий счет ответчика Р.В.Л., что подтверждается выпиской по счету, кредитным договором (л.д. 69-81, 147-155).

Заемщик с привлечением кредитных денежных средств по договору купли-продажи от (дата) приобрел в собственность двухкомнатную квартиру общей площадью 50,4 кв.м., расположенную по адресу: <АДРЕС>, стоимостью 2 480 000 рублей (л.д. 172-176).

Как следует из выписки движения денежных средств по счету за период с (дата) по (дата)Р.В.Л. допускались просрочки исполнения обязательств по возвратности кредитных денежных средств, в связи с чем, начислялись пени и штрафы (л.д. 181-194).

В материалах дела имеется копия закладной, квартира по <АДРЕС>3, <АДРЕС> находится в залоге у первоначального залогодержателя - ОАО «Урса Банк» (л.д. 156-162), денежная оценка предмета ипотеки составляет 2 484 000 рубля.

Как установлено материалами дела, ПАО «<.....>» является правопреемником ОАО «<.....>» (л.д.16-68).

Рыночная стоимость объекта недвижимости на основании отчета об оценке рыночной стоимости квартиры от (дата), произведенной ООО «<.....>», определена в размере 1 451 878 рублей (л.д. 88-123).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору, по состоянию на (дата) составляет 1 759 381,97 рублей из них:

1 675 153,09 рублей – сумма основного долга,

0,47 рублей – размер процентов по срочному основному долгу,

22 999,99 рублей – размер процентов по просроченному основному долгу,

57 437,59 рублей - пени за пророченный кредит,

3 790,83 рублей - пени за пророченные проценты (л.д. 69-81).

Данный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен, выполнен арифметически верно в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора.

Судом установлено, что (дата) ПАО «<.....>» обращался в <.....> районный суд <АДРЕС> с исковыми требованиями к Р.В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество; (дата) иск был оставлен без рассмотрения поскольку истец, не просивший о разбирательстве дела в его отсутствие, не явился суд по вторичному вызову.

Взыскание задолженности по кредитному договору

Судом установлено, ответчик, нарушая сроки возврата кредита, обязательства по возврату заемных денежных средств не исполнил.

Руководствуясь требованиями закона, учитывая неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возвратности кредитных денежных средств и уплате процентов за их пользование, суд взыскивает с Р.В.Л. задолженность по кредитному договору № №... от (дата) в общем размере 1 759 381,97 рублей.

В силу ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом уменьшение размера неустойки возможно в исключительных случаях, по заявлению ответчика и с обязательным указанием мотивов, по которым суд уменьшает неустойку.

Учитывая требования закона и обстоятельства, установленные в судебном заседании, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, оснований для освобождения ответчика от выплаты штрафных санкций не имеется.

Обеспечением исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору явилась ипотека квартиры в силу закона.

Согласно п.3 закладной, квартира по <АДРЕС>, <АДРЕС> находится в залоге у первоначального залогодержателя - ОАО «Урса Банк», материалами дела установлено, что ПАО «Бинбанк» является правопреемником ОАО «<.....>» (л.д. 16-66, 158).

На основании п.4.3 кредитного договора, п.4 закладной, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В силу положений ч.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.1 ст.1 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеки (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеки) одна сторона-залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными законом.

На основании ст.ст. 51, 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.9 ч.1 ст.14 закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладная на момент ее выдачи первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, должна содержать подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека.

Судом установлено, что между сторонами имеется соглашение о договорной ипотеке - залоге недвижимого имущества в обеспечение обязательства по кредитному договору.

Также судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору: ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору; на (дата) по кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев (в 2015, 2016, 2017 годах) (л.д. 76-81), что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства. Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, указанной в закладной, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства.

В связи с изложенным, для удовлетворения требований кредитора, суд обращает взыскание на заложенное имущество – однокомнатную квартиру по <АДРЕС>, <АДРЕС>.

Согласно Закладной, денежная оценка предмета ипотеки составляет 2 484 000 рублей.

Согласно отчету ООО «<.....>», рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 1 451 878 рублей (л.д. 88-123).

Поскольку взыскатель и должник при рассмотрении дела не высказывали несогласия с залоговой и рыночной стоимостью квартиры, указанной в договоре залога и в оценочном отчете, у суда имеются все основания для определения начальной продажной цены квартиры в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходит из рыночной стоимости предмета залога и определяет начальную продажную цену квартиры по адресу: <АДРЕС>, в размере 1161502,4 рублей.

Взыскание процентов по дату фактического возврата кредита

Частью 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ) предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Кредитным договором № №... от (дата) установлен размер годовой процентной ставки в размере 15% (п.3.1 договора, л.д. 148).

В пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

На текущий момент задолженность по кредитному договору банку не возвращена.

ПАО «<.....>» просит взыскать проценты, начиная с (дата) (следующей даты с момента предоставления расчета), начисленные на сумму основного долга в размере 1 675 153,09 рублей за пользование кредитом в размере 15% годовых по дату фактического возврата кредита.

Исходя из закона, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой займа за каждый день просрочки по день фактической оплаты задолженности, обосновано.

Суд считает, что указанные проценты следует начислить с (дата) по день фактической уплаты долга.

Суд учитывает, что требование о взыскании процентов сформулировано истцом таким образом, что для исчисления взыскиваемой суммы неизвестной является лишь величина, характеризующая период взыскания процентов, который определено и однозначно может быть установлен после даты оплаты суммы задолженности ответчиком. Остальные величины - сумма задолженности, на которую начисляются проценты, и процентная ставка, определены.

Таким образом, при расчете суммы процентов исключается неопределенность судебного решения, поскольку подлежащая взысканию сумма является исчисляемой по нормативной формуле со всеми известными и постоянными величинами.

Суд взыскивает с Р.В.Л. в пользу ПАО «<.....>» проценты за пользование суммой кредита за период, с (дата) по дату фактической оплаты задолженности ответчиком, с учетом 15% годовых.

Руководствуясь ст. 194 – 199, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «<.....>» к Р.В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,– удовлетворить.

Взыскать с Р.В.Л. в пользу публичного акционерного общества «<.....>» задолженность по кредитному договору в размере 1 759 381 рубль 97 копеек, в том числе:

1 675 153 рубля 09 копеек – основной долг,

47 копеек – проценты по срочному основному долгу,

22 999 рублей 99 копеек – проценты по просроченному основному долгу,

57 437 рублей 59 копеек – пени за просроченный кредит,

3 790 рублей 83 копейки – пени за просроченные проценты.

Взыскать с Р.В.Л. в пользу публичного акционерного общества «<.....>» проценты, начиная с (дата), начисленные на сумму основного долга в размере 1 675 153,09 рублей за пользование кредитом в размере 15% годовых, по дату фактического возврата кредита.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую на праве собственности Р.В.Л., (дата) года рождения, расположенную по адресу: <АДРЕС> состоящую из <.....>-х жилых комнат, общей площадью <.....> кв.м., в том числе площадью жилых комнат <.....> кв.м., расположенную на <.....>м этаже <.....>-тиэтажного дома путем реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 161 502 рубля 40 копеек.

Ответчик Р.В.Л. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в <АДРЕС>вой суд путем подачи жалобы через <.....> районный суд <АДРЕС> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено (дата).

Судья М.В. Ладейщикова

<.....>