Гражданский кодекс часть 1

Хлевовая ФИО7. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк России о взыскании денежных средств, указав в обоснование, что является клиентом банка. ДД.ММ.ГГГГ с использованием мобильного приложения банка был заключен кредитный договор № на срок 48 месяцев, процентной ставкой 19,9% годовых, сумма кредита 100 000 рублей. Деньги были зачислены на счет истца №. В тот же день на ее номер <данные изъяты> поступил звонок с номера +<данные изъяты>, в ходе разговора звонивший представился сотрудником банка, переадресовав ее звонок сотруднику службы безопасности, сказав, что с ее счета пытались списать деньги, по настоянию которого зашла в мобильное приложение, заполнила необходимые поля, сообщила пришедшие ей на телефон коды, впоследствии проверив, увидела, что с ее счета были списаны деньги в размере 99372 рубля на имя <адрес> После чего связалась с оператором Сбербанка, сообщила о произошедшем, после чего ее карты были заблокированы. Считает, что такое стало возможным ввиду отсутствия надлежащей защиты информации о клиентах банка. Считает, что после обращения к оператору по вопросу перевода денег, ей обязаны были возместить перевод, который был осуществлен без ее согласия. В результате мошеннических действий третьих лиц и бездействия банка ей причинен моральный вред, который оценивает в 50 000 рублей. Просит суд признать наличие у нее убытков в размере 145810,08 рублей в результате несанкционированного перевода денежной суммы в результате мошеннических действий со стороны третьих лиц и бездействия ПАО Сбербанк России, взыскать указанную сумму с ответчика в качестве возмещения убытков, взыскать моральный вред 50 000 рублей, судебные расходы по госпошлине.

В судебное заседание истец не явилась, уведомлена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известила, суд признал неявку истца не уважительной и рассмотрел дело в его отсутствие.

Представитель ответчика просил оставить иск без рассмотрения ввиду не соблюдения досудебного порядка разрешения спора, поскольку истец не обращался с заявлением к финансовому уполномоченному. Просил в иске отказать, поскольку перевод денежных средств третьему лицу был осуществлен по распоряжению истца. Банк не отвечает за действия третьих лиц и за действия клиента банка, сообщившего смс код для банковской операции третьему лицу. Отменить операцию переводы в сторонний банк не возможно технически.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит ходатайство об оставлении иска без рассмотрения и иск не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1, 8 ст. 19 ФЗ № от 04.06.2018 г. «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: 1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона; 8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды.

Истцом заявлены требования о взыскании убытков, в виде перечисления денежных средств третьему лицу, и взыскании компенсации морального вреда, указанные требования финансовым уполномоченным не рассматриваются, вследствие чего ходатайство ответчика не основано на нормах действующего законодательства и удовлетворению не подлежит.

Далее, из материалов дела следует, что с ДД.ММ.ГГГГ Хлевовая ФИО8 является держателем дебетовой карты Visa Classic № счета карты №, выпущенной ПАО Сбербанк России. К указанному счету банковской карты подключил услугу « Мобильный банк» к номеру телефона +№. Истец самостоятельно в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номерам телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

В соответствии с п. 4.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Держатель карты обязуется:

не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты; нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты; обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать; хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли; - выполнять условия Договора.

Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования; Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами; Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО; Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS- сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS- сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией.

Как указала истец и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ с помощью мобильного приложения Хлевовая ФИО9. оформила кредит в ПАО Сбербанк России на сумму 100 000 рублей под 19.9% годовых сроком на 48 месяцев.

Законность заключения указанного договора истец не оспаривает.

Непосредственно после зачисления кредитных денежных средств на счёт карты №, Истец осуществил распоряжение ими, ДД.ММ.ГГГГ в 10:06 через мобильное приложение Сбербанк Онлайн осуществлен безналичный перевод денежных средств с карты Visa Classic счет № на карту третьего лица Р2Р INTEZA в сумме 99 372,00 руб.

Также проведение указанных операций подтверждается выпиской по счету и выпиской журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк».

Законных оснований для не исполнения операций по переводу денежных средств со счета истца, у Банка не было, поскольку Хлевовая ФИО10. ввела код подтверждения операции по переводу, поступивший ей с номера 900, а банк не вправе контролировать использование денежных средств клиента.

Как следует из пункта 1.7 Положения №-П, переводы денежных средств обладают признаками безотзывности, безусловности и окончательности. Согласно пунктам 14, 15 и 16 статьи 3 Закона № 161-ФЗ :безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени; безусловность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени; окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.

В силу пунктов 7-10 статьи 5 Закона № 161 -ФЗ, если иное не обусловлено -применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 11 Закона № 161 -ФЗ при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

С заявлением о несогласии с денежным переводом истец обратился в Банк спустя два часа после операции от ДД.ММ.ГГГГ 10.07 часов по списанию с ее счета денежной суммы 99372 рубля, в 12.41 часов.

Таким образом, на момент поступления в Банк обращения Истца об оспаривании проведенных операций, последние уже были обязательны для Ответчика, и не могли быть ни оспорены, ни отменены.

Хлевовая ФИО11. обратилась с заявлением в правоохранительные органы о проведении проверки по факту хищения с ее карты с использованием мобильного приложения « Сбербанк Онлайн» денежных средств, постановлением от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица ) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2 ст. 847 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ предусмотрено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пп. 1, 3 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из изложенного следует, что платежная карта является специальным платежным инструментом для осуществления доступа к счету, открытому на имя клиента в кредитной организации, и совершения операций, при этом в соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ ПИН-код признается аналогом собственноручной подписи держателя карты.

Анализируя собранные по делу доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, суд приходит к выводу, что в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком условий договора, предоставление информации об истце третьим лицам, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, т.е. утрату денежных средств по вине банка.

Как установлено в судебном заседании спорные операции по переводу денежных средств совершены посредством услуги мобильного приложения « Сбербанк Онлайн». Для регистрации в приложении системы " Сбербанк ОнЛайн" были использованы реквизиты карты истца, уникальный пароль для регистрации и предупреждение о том, что пароль никому не сообщать.

При этом, в соответствии с Условиями, держатель карты обязан не сообщать ПИН, постоянный пароль и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН - кода.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства не установлено виновных действий ответчика в списании денежных средств истца. Из материалов дела следует, что денежные средства были сняты путем использования данных карты истца, правильного введения ПИН-кода карты истца, иных доказательств о совершении оспариваемых операций без его ведома и соответствующего полномочия не представлено.

Так же не имеет правового значения доводы истца о том, что банк нарушил тайну банковского счета, поскольку они опровергаются представленными данными Банка, что необходимые действия для перевода были совершены истцом самостоятельно, в том числе путем сообщения третьим лицам полученного кода.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При рассмотрении настоящего спора, учитывая, что при обработке авторизационных запросов банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операций, принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела не установлено доказательств, которые с достоверностью могут подтвердить утверждения истца о нарушении банком условий договора, суд полагает, что права, свободы и законные интересы истца ответчиком не были нарушены, допустимых доказательств в обоснование заявленных требований истцом представлено не было, а судом таковых не было добыто. Доказательств нарушения условий договора банком по использованию карты так же не представлено.

Право истца может быть восстановлено предъявлением требований о взыскании денежных средств с лица, на счет которого были перечислены её денежные средства.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ПАО Сбербанка России в пользу истца денежной суммы в размере 145810 рублей, нет.

При отсутствии нарушений прав истца со стороны Банка, отсутствуют основания для возмещения морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Хлевовой ФИО12 в иске- отказать.

ПАО Сбербанк в удовлетворении ходатайства об оставлении иска без рассмотрения- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 10.03.2022 г..