Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»/банк), в котором просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности сделки, заключенной между истцом и ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ посредством телефонной связи, неизвестным лицом, представившимся сотрудником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», истцу было сообщено о попытке оформить кредит по его паспортным данным. В связи с тем, что истец заявку на оформление кредита не подавал, ему было предложено установить защиту персональных данных. Для этого истцом сотруднику банка было назван код, который пришел СМС-уведомлением. В ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно, что на его имя оформлен кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 149 000 рублей. Истец обратился с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении неизвестных лиц. ДД.ММ.ГГГГ отделом полиции по <адрес> УМВД России по <адрес> возбужденно уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, ДД.ММ.ГГГГ дознание приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. В ответ на обращение в Центральный Банк Российской Федерации истцу сообщено, что в случае установления факта мошенничества, кредит может быть признан аннулированным. При личном обращении в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» истцу были представлены выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписки по счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что денежные средства в размере 149 000 рублей были переведены на счет № со счета №, согласно распоряжению, однако данными денежными средствами истец не распоряжался и не давал поручений о их переводе с одного счета на другой.

В связи с тем, что дистанционная выдача кредитов осуществляется без личного присутствия заемщиков, без указания персонифицированных данных, без предъявления удостоверения личности, сотрудниками банка не были предприняты надлежащие меры обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, истец обратился за защитой свои прав с настоящим иском в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, полагал, что кредитный договор является недействительным, поскольку он заключен по неосмотрительности сотрудников банка, к персональным данным истца получен доступ третьих лиц, которые оформили на истца кредит, волеизъявления на заключение кредитного договора у истца не было, денежными средствами не распоряжался, поручение банку на перевод денежных средств не давал.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, просил отказать в удовлетворении иска по основаниям указанным в письменных возражениях.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации: в силу ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу требований п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 149 000 руб. под 23,40 % годовых на 36 месяцев, с датой ежемесячного платежа 6 числа в размере 5 799,09 руб. в соответствии с графиком погашения кредита.

Кредитный договор заключен через онлайн-сервис сайта банка путем заполнения клиентом приложения банка «Мой кредит», а также использования информационного сервиса Сайт банка.

ФИО1 длительное время является клиентом ООО «ХКФ Банк», ранее оформлял кредит, в рамках которого было заключено соглашение о «дистанционно обслуживании с использованием Банковских информационных сервисов», а также согласие с условиями «интернет - Банк», имеет открытый кредитный счет.

В рамках данного кредитного договора, банком на номер телефона, принадлежащий ФИО1 был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие БКИ, который верно введен клиентом в заявку. Далее Банком на номер клиента направлено сообщение, содержащие ссылку на кредитный договор и код для его подписания, данный код верно введен клиентом в заявку.

Таким образом, индивидуальные условия потребительского кредита, график погашения по кредиту электронно подписан ФИО1, СМС-кодом, пришедшим на номер телефона заемщика.

Получение СМС-кодов не оспаривается и истцом в исковом заявлении.

Согласно прилагаемой выписке о движении по счету ДД.ММ.ГГГГ денежные средства (кредит) в сумме 149 000 руб. сначала были зачислены банком на Счет истца, открытого по ранее заключенным договорам, затем сумма 149 000 руб. перечислена на счет клиента в другом банке (АО Банк «КУБ»), указанный Заемщиком при заведении заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора.

Согласно п.п. 1.1, 1.3 индивидуальных условий заемщик распорядился перечислить сумму кредита на карту в другом банке через АО Банк «КУБ» на карту №.

Из справки АО Банк «КУБ» следует, что перевод на сумму 149 000 руб. на карту № выполнен успешно, номер операции № Credit.

Согласно разделу V Общих условий договора, заключение договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте банка. Стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается, в том числе вводом СМС-кода, направленного банком для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электроном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Таким образом, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор посредством онлайн-сервис сайта банка путем заполнения клиентом приложения банка «Мой кредит», а также использования информационного сервиса Сайт банка и простой электронной подписи, считается заключенным в письменной форме, то есть в надлежащем порядке.

Вышеописанные действия по заключению договора также подтверждаются и выгрузкой СМС-сообщений на номер мобильного телефона истца, указанного им в качестве контактного при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, процедура заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ посредством Информационных сервисов проведена в полном-соответствии с действующим законодательством, заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных кодов - подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, которые он получил на свой номер мобильного телефона, со стороны банка нарушений требований закона при заключении с истцом кредитного договора и его исполнении не имелось, в связи с чем основания для признания договора недействительным, применения последствий недействительности сделки отсутствуют.

Ссылка, что был осуществлен неправомерный доступ к персональным данным истца не принимается во внимание, поскольку ничем не подтверждена.

Ссылка истца на Постановление о возбуждении уголовного дела по факту списания с его банковского счета денежных средств, как на основание к признанию кредитного договора недействительным, является несостоятельной, поскольку в рамках уголовного дела истец потерпевшим не признан.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суда в течение месяца через Железнодорожный районный суд г. Барнаула со дня изготовления решения суда в окончательном виде - ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В. Рише