Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, в котором просит Обязать ответчика вернуть в установленные законодательством сроком, денежные средства, украденные не по вине истца с ее кредитной карты в сумме 140 000 рублей, похищенные по причине нарушения ответчиком условий кредитного договора и разглашении персональных данных и передаче ее третьим лицам; признать незаконными требования ответчика по оплате задолженности по кредитной карте, образовавшейся по причине нарушения ответчиком условий кредитного договора и разглашении персональных данных и передаче ее третьим лицам; взыскать с ответчика в мою пользу штраф за неисполнение требования в сумме 70 000 рублей.

В обосновании требований указано, что истцом в региональном представительстве ответчика в <адрес> был заключен договор № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ, был открыт счет №, выдана кредитная карта МС standard 5521 8622 0954 9653, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ в период времени с 09:30 по 11:30 на номер телефона истца поступали звонки от людей, представляющихся сотрудниками банка, они владели персональными данными, предоставленными банку. Данные лица сообщили, что по имеющимся у них данным, по картам истца, имеются подозрительные операции и просили их подтвердить, истец ничего не подтвердила им, номера и реквизиты карт не сообщала, ПИН-коды, CVC и пароли в личный кабинет не сообщала. Сама карта физически не была утеряна, никому не передавалась и находилась дома. Прервав звонок с данными лицами, истец позвонила на горячую линию по телефону <***>. Оператор горячей линии сообщила, что с кредитной карты уже осуществлены 2 операции в размере 42 500 рублей и 98 000 рублей на карту МСС6538. Истец сообщила оператору, что данные операции не совершала, и не подтверждала PUSH-уведомлениями. Данную карту оператор заблокировала и зарегистрировала обращение под № А2007310828 на возврат денежных средств. На следующий день истцу поступил звонок с вынесенным решением об отказе мне в возврате денежных средств. Истец полагает, что по существу отказа в возврате денежных средств на кредитную карту является незаконным, так как вины заявителя в данном списании денежных средств нет. Истец считает, что Банк не обеспечил защиту его персональных данных.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования искового заявления поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил. В письменных возражениях на исковое заявление в удовлетворении требований истца просил отказать.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав мнение истца, изучив материалы дела, суд полагает возможным, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть спор по существу в отсутствие стороны ответчика и находит требования искового заявления не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ Истец обратилась в Банк, с Анкетой Клиента, просила рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредитования, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Истец согласился заключить договор потребительского кредита в электронном виде, и подписать их с использованием простой электронной подписи в соответствии с соглашением об электронном взаимодействии, просил направить ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанного в настоящей анкете-заявлении (<***>).

Между Банком и Истцом заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты с применением использованием простой электронной подписи который состоит из индивидуальных условий № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ, договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, Дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ, общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты.

Согласно условиям вышеназванного кредитного договора, у истца возникает обязанность по возврату денежных средств с причитающимися процентами, в силу ст. 819 ГК РФ.

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ДД.ММ.ГГГГ распиской в получении банковской карты «МС Standard» Истец подтвердила получение банковской карты «МС Standard» №, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, выданной к счету №, а также ознакомлена и согласилась с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО).

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: «Альфа-Чек» - услуга Банка по направлению уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, а при наличии также подключенной услуги «Альфа-Мобайл» - по направлению Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл») и/или уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, содержащего информацию об операциях по Счету карты, совершенных с использованием Карты, а при наличии технической возможности - иных операциях по Счету карты, к Карте, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете карты, а также предоставляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 Договора.

Push-уведомление - сообщение, передаваемое на Мобильное устройство Клиента Банком или по инициативе Банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства Клиента.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: Средства дистанционного банковского обслуживания (Далее - СДБО) - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», Интернет-канал.

Истец в обоснование своих требований ссылается на нормы ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», в соответствии с которыми, Банк обязан вернуть сумму денежных средств, списанных со счета без распоряжения клиента при наличии определенных обстоятельств (немедленное извещение Банка о совершении операции, отсутствие нарушений договора со стороны клиента).

Согласно с ч. 11 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с ч. 12 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента, после получения указанного уведомления.

На основании вышеуказанных норм, обязанность Банка по возмещению денежных средств возникает в случае, когда операции совершены без согласия (распоряжения) клиента, а Клиент уведомил Банк до совершения указанных операций.

При этом, факт наличия или отсутствия распоряжения клиента устанавливается судом, как и все остальные обстоятельства, на основании доказательств, исследованных в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ).

В силу ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания факта совершения операции без распоряжения клиента лежит на Истце, поскольку именно на это обстоятельство она ссылается в обоснование исковых требований. Однако никаких доказательств отсутствия распоряжения клиента в материалы дела не представлено.

Напротив, надлежащее распоряжение на списание денежных средств подтверждается совокупностью приведенных ниже письменных доказательств и фактических обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок выпуска платежных пластиковых карт и совершения операций с использованием таких карт регулируется Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ№-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

В пункте 3.3 Положения №-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Согласно п. 3.1 Положения №-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения. Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Таким образом, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. (Определение Московского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Апелляционное определение Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №).

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований ч. 3 ст. 845 ГК РФ.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик».

В соответствии с разделом 1 ДКБО Альфа-Мобайл - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификациии Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные ДКБО. Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО Банк осуществляет Верификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора.

Согласно п. 4.2.6. ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл»/по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии лица Клиента. Условия и порядок проведения Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента указаны в п. 4.3. Договора.

Истец в исковом заявлении указывает на незаконное списание денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (ч. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ч. 3 ст. 847 ГК РФ).

В силу п. 5.1, приложения № ДКБО в установленных Банком случаях Электронные документы, формирование и обмен которыми возможен в СДБО, могут подписываться Клиентом и Банком Простой электронной подписью.

Согласно п. 5.2. приложения № ДКБО Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего Электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых одной Простой электронной подписью.

В соответствии с п. 5.3, приложения № ДКБО Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является Одноразовый пароль.

Согласно п. 5.5, приложения № ДКБО для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл».

Оспариваемые операции были совершены при с использованием Интернет Банка «Альфа- Мобайл», при использовании кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ по счету № проведены операции на общую сумму 140500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:32:25 после успешной верификации и аутентификации, произведен вход в приложение «Альфа-Мобайл» с мобильного устройства «Samsung SM-G955F», с данного устройства Клиент входил в мобильное приложение в течении всего июля 2020 года.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:36:08 Клиенту направлено Push-уведомление «Kod: 1355. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 98000.00 RUR.». После корректного вода одноразового пароля операция совершена, денежные средства в размере 98 000 рублей списаны со счета №.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:37:37 Клиенту направлено Push-уведомление «Kod: 0485. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 42500.00 RUR.». После корректного вода одноразового пароля операция совершена, денежные средства в размере 42 500 рублей списаны со счета №.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:24:07 на номер телефона Истца <***> направлено SMS сообщение с текстом «ФИО1, Ваша карта 5*9635 заблокирована в 11.23 ДД.ММ.ГГГГ. Если Вы не блокировали карту, обратитесь в банк по тел.: <***> (Москва и <адрес>) <***> (Регионы).».

Приведенные операции проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения таких операций используется одноразовый пароль, который направляется от Банка SMS-сообщением или PUSH- уведомление Клиенту.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: выпиской по счету, электронным журналом направленных SMS-сообщений, Push- уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Согласно терминам, используемым в ДКБО, Электронный журнал - взаимосвязанный набор электронных записей в различных информационных системах Банка, отражающий результаты любых проверок и действия Клиента/Банка, в том числе факт создания Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью, результаты проверки Простой электронной подписи. Электронный журнал хранится в Банке и является подтверждающим документом (доказательством) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

На момент совершения оспариваемых операций банковская карта Истца не была заблокирована как утерянная или украденная, после блокировки банковских карт ни одна спорная операция не была совершена.

Блокировка карты была произведена после поступившего обращения Истца на телефонный центр Банка, время блокировки ДД.ММ.ГГГГ в 11:24:07 о чем Истцу было сообщено посредством SMS-оповещения, т.е. после совершенных операций.

Таким образом, списание денежных средств со счета Истца произведено Банком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов Банка России, операции выполнены с согласия Клиента, при успешной верификации и аутентификации, верном вводе одноразовых паролей, в следствии чего требование обязать Банк вернуть похищенные денежные средства в размере 140 000 рублей не подлежит удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ в 11:22 с номера телефона <***> Истец обратился в телефонный центр Банка, в ходе разговора сообщил, что поступали звонки с номеров 495 069 31 04, 495 374 31 43, 495 374 31 36, 495 069 31 08, 495 117 84 08, в ходе которого третьи лица представлялись сотрудниками Центрального Банка, интересовались о совершенных операциях и заключенных кредитных договорах Истца в ПАО «Сбербанк», АО «АЛЬФА-БАНК», рекомендовали установить сторонние приложения на мобильные устройства Истца, удалить мобильные приложения Банков, что и было сделано Истцом самостоятельно.

Условиями ДКБО предусмотрены обязанности Клиента, целью которых, в том числе, является недопущение несанкционированного доступа третьих лиц к информации о счетах клиента и его денежным средствам.

В соответствии п. 14.2.2 ДКБО не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл».

Согласно терминам, предусмотренным в ДКБО, Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом услуг «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Одноразовый пароль.

В силу п. ДД.ММ.ГГГГ. Приложение № к ДКБО, Держатель Карты обязуется не передавать Карту, выпущенную на свое имя, или ее реквизиты, третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов Карты (номер и срок действия Карты), необходимых для совершения переводов на указанную Карту в рамках услуги «Перевод с карты на карту»

Согласно п. 14.2.3. ДКБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл» или Карты (её реквизитов) без согддсия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

В соответствии с п. 17.1. ДКБО в случае обнаружения Утраты Карты и/или ее реквизитов,, и/или использования Карты/ее реквизитов (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций) без согласия Клиента/Держателя Карты, Клиент/Держатель Карты обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк для приостановления совершения операций с использованием Карты, обратившись в Отделение Банка либо по круглосуточному телефону: <***>, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. настоящего Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 17.4. ДКБО до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой, совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты.

В соответствии с п. 15.3. ДКБО До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

В силу п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

Таким образом, основания для взыскания с Банка сумму оспариваемых операций отсутствуют, поскольку Банк действовал добросовестно в рамках своих обязанностей закрепленных в ДКБО, оснований предполагать, что операции от имени Клиента, совершаются неуполномоченными лицами, у Банка не было, все необходимые данные были введены корректно, идентификация и аутентификация клиента проведена в установленном ДКБО порядке, сообщений об утрате мобильного телефон, блокировки счета, банковских карт не поступало.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказана вина Банка в проведении данных операций, в чем проявляется ответственность Ответчика, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным вредом.

В нарушение ст. 12 ГК РФ, Истцом неверно избран способ судебной защиты своего нарушенного права, поскольку ущерб, нанесенный преступлением, если таковое имеется, подлежит возмещению лицом, его совершившим: ответственность Банка за мошеннические действия третьих лиц не предусмотрена ни нормами действующего законодательства, ни условиями ДКБО.

Поскольку Истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту списания денежных средств со счетов Банка, то в последующем у Клиента есть право на предъявления иска о возмещении ущерба в порядке регресса, с лиц(а) виновных в совершении преступления.

Истец считает, что Банк не обеспечил сохранность его персональных данных, при этом не указывает о том, в каком объеме Истец сам предоставил свои персональные данные третьим лицам, а также не акцентирует внимание, на установку сторонних приложений на свое мобильное устройство по указанию третьих лица.

Истец в нарушении ст. 56 ГПК РФ не подтверждает свои доводы доказательственной базой, в деле отсутствуют сведения предоставление Банком персональных данных Истца третьим лицам.

Истец полагает, что система безопасности 3D-SECURE уязвима, операции по переводу денежных средств необходимо совершать при личном присутствии Клиента.

Порядок обслуживания Клиентов в Банке изложен в ДКБО, с которым Истец ознакомлен и согласен. На протяжении всего обслуживания Истца в Банке, отсутствовали какие-либо жалобы, в части использования мобильного приложения, либо оспаривания положений ДКБО.

Истец указывает, что обратился в Банк сразу после совершения операций, в силу ч.11 ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе» Банк обязан возместить денежные средства по спорным операциям.

Согласно ч. 11 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В силу ч. 12. ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» и после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 5 «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

Согласно ч. 5 ст. 5 «О национальной платежной системе» перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно ч. 5 ст. 864 ГК РФ платежное поручение может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств, определяемого в соответствии с законом.

В силу п. 1.7 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с федеральным законом.

Согласно п. 2.14 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы (п. 6) ст. 3 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

Согласно п. 7 ч. 1 ст. 20 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» правилами платежной системы должен определяться порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности.

Карта истца, по которой произведена оспариваемая операция, принадлежит к платежной системе «МастерКард» (подтверждается распиской в получении банковской карты),

Согласно Реестру операторов платежных систем, утвержденному и опубликованному Центральным Банком РФ, «МастерКард» ООО является одной из платежных систем, осуществляющих деятельность в России.

В соответствии с п. 7.2 Правил платёжной системы «МастерКард» в России безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента совершения Операции.

Таким образом, момент наступления безотзывности платежа определяется применяемой формой безналичных расчетов. В данном случае, безотзывность платежа наступает в соответствии с правилами платежной системы. В связи с чем безотзывность платежей наступила ДД.ММ.ГГГГ в момент совершения платежей.

В рассматриваемом деле оспариваемые операции представляют собой перевод денежных средств в безналичном порядке посредством использования банковской карты платежной системы «МастерКард». Безотзывность указанной операции наступила в момент ее совершения в соответствии с п. 7.2 Правил платёжной системы «МастерКард».

Безотзывность платежа в момент совершения операции обусловлена особенностями расчета банковскими картами, которые состоят в следующем: в соответствии с указанными выше нормами, при осуществлении операции с использованием банковской карты, Банк проверяет реквизиты карты (номер, срок действия, секретный код на обратной стороне карты), проверочный код (ПИН или, как в рассматриваемом случае, одноразовый пароль, направленный в смс-сообщении), а также достаточность денежных средств на счете. После проверки данных сведений Банк одобряет или отклоняет операцию, (п. 7.1 Правил платежной системы «МастерКард»), а на счете клиента появляется статус «HOLD» в соответствии с ДКБО.

ДД.ММ.ГГГГ баланс банковского счета уменьшался с каждым успешным вводом одноразового пароля по совершаемым операциям Истца, без задержек со стороны Банка отправителя, мгновенно, операции блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счете до момента поступления отправленных денежных средств Банком получателем, отзыв такого платежного поручения не предусмотрен в силу ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе».

Исходя из вышеизложенного, после списания денежных средств со счета Истца данные операции стали безотзывными в силу ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе», п. 7.2 Правил платежной системы «МастерКард», в следствии чего у Банка отсутствовала возможность отмены совершенных операций, а также возмещение денежных средств Клиенту.

Требование признать незаконным требования Банка по оплате задолженности в рамках кредитного договора № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Оспариваемые операции совершены Истцом с использованием кредитного лимита, предоставленного Банком в рамках кредитного договора № F0TDRC20Sl9121630775 от ДД.ММ.ГГГГ, в следствии чего возврат использованных кредитных денежных средств регулируется вышеуказанным договором, в рамках которого на Истца возложена обязанность по возврату Банку кредитных денежных средств с оговоренными процентами (в случае использования денежных средств за рамками льготного период кредитования).

Согласно абз. 1 ч. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Истец не указывает на основании каких правовых норм он может быть освобожден от уплаты задолженности, возникшей в рамках кредитного договора № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Истцом не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком его обязательств по договору, заключенному с истцом, потому не имеется и правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований искового заявления ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Лазаревский районный суд.

Судья

Лазаревского районного суда <адрес> Д.В. Радченко

Копия верна