Гражданский кодекс часть 1

29 мая 2014 года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре Цветкове А.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КОЧАНОВСКОГО М. В. к ЗАО АКБ «РУССЛАВБАНК» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа в размере (номер обезличен)% от присужденной судом суммы,

У с т а н о в и л:

Кочановский М.В. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО АКБ «Русславбанк» о защите прав потребителя банковских услуг и признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности договора, обязании вернуть полученное по сделке, компенсации морального вреда в размере (сумма обезличена). Впоследствии, требования были дополнены, истец просил суд взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере (сумма обезличена), штраф в размере (номер обезличен)% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании Кочановский М.В. все заявленные требования поддержал, обосновал тем, что Банк неоднократно предлагал ему по СМС-сообщениям заключить кредитный договор. (дата обезличена) он согласился заключить договор, однако, фактически договора не было, истец подписал заявление-оферту на бланке ЗАО АКБ «Русславбанк», в котором была указана процентная ставка (номер обезличен)% годовых. Данное заявление нельзя считать согласованным по всем условиям между сторонами, как это предусмотрено договором в прямом смысле слова. Считает, что сторонами не соблюдена простая письменная форма сделки, не соблюдены существенные условия договора, что влечет ее недействительность. В тексте заявления-оферты, изложенном мелким шрифтом, процентная ставка указана (номер обезличен)%, а полная стоимость (номер обезличен)%. Кочановский М.В. считает, что в результате того, что ему предлагалась процентная ставка (номер обезличен)%, а фактически она значительно выше, он был введен в заблуждение относительно условий договора, кроме того, информирование банком условий, изложенных мелким шрифтом, нарушает санитарные нормы и правила СанПин 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», мелкий шрифт также не представил полную информацию об условиях договора, т.к. не обеспечил удобочитаемость текста договора, затруднил его восприятие.

В судебном заседании Кочановский М.В. заявленные требования поддержал, указал, что на недействительность кредитного договора влияет два основания: он считал кредитной ставкой по договору (номер обезличен)% годовых, фактически процент был выше, о таких условиях при подписании договора он не предполагал, поскольку более высокий процент был указан не цифрами, а прописью и очень мелким шрифтом (менее 2мм). Считает, что не было согласовано существенное условие, а именно: размер платы за кредит. В виду этих нарушений считает, что заключенный между сторонами договор недействителен, просил суд вернуть все по сделке, возвратить уплаченные им (сумма обезличена), компенсировать нравственные страдания в виду нарушения прав потребителя и взыскать штраф в размере (номер обезличен)% от присужденной судом суммы.

Представитель ответчика ЗАО АКБ «Русславбанк» в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в иске отказать за необоснованностью, пояснив, что в заявлении-оферте, подписанной истцом, прописаны четко все условия договора, а именно: плата за кредит-(номер обезличен)%, процентная ставка в размере (номер обезличен)%, полная стоимость кредита -(номер обезличен)%.При этом, платой за кредит рассчитывается как переплата за весь срок действия кредита (по графику), отнесенная к сумме полученного кредита и деленная на число лет. Под процентной ставкой понимается сумма, которая ежемесячно начисляется на остаток фактической задолженности по кредиту. Полная стоимость кредита – величина, определяемая по специальной формуле на основании Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита, которая должна включать в себя все возможные платежи, выплачиваемые заемщиком, в том числе:

Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

-по погашению основной суммы долга по кредиту;

-по уплате процентов по кредиту;

-сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);

-комиссии за выдачу кредита;

-комиссия за открытие, ведение (обслуживание)счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

-комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

-комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт ( далее, банковские карты). Ответчик считает, что Кочановский М.В., принимая оферту, обладал полной информацией об условиях кредита, при этом умышленность в заблуждении или намеренного умолчания об условиях кредитного договора со стороны банка отсутствует.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме, исходя из следующего.

Судом установлено, что (дата обезличена) Кочановский М.В. обратился в ЗАО АКБ «Русславбанк» с заявлением, оформленного в форме заявления-оферты (номер обезличен) о заключении Договора банковского счета в валюте Российской Федерации и Договора потребительского кредита, в котором заявил об акцепте и присоединении полностью и в целом к Договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт № (номер обезличен) и просил предоставить кредит на сумму (сумма обезличена) сроком действия с (дата обезличена) по (дата обезличена) с датой ежемесячного платежа 26 числа каждого месяца, суммой ежемесячного платежа (сумма обезличена) с указанием – плата за кредит (номер обезличен)% годовых, процентная ставка составляет – Пятьдесят две целых ноль сотых процента годовых. Полная стоимость кредита составляет - Шестьдесят шесть целых двадцать девять сотых процентов. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по погашению суммы основного долга по кредиту, платежи по уплате процентов за пользование кредитом. Также указал, что своей подписью под настоящим заявлением-офертой подтвердил, что Договор банковского счета в валюте Российской Федерации, Договор потребительского кредитования заключен в соответствии с положениями ст.ст.160 (п.1), 421,432,434,435,438 ГК РФ, а также подтвердил получение банковской карты номер 5258******5682, с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), а также информацией об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, ознакомлен. ( л.д.)

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обращаясь в суд, истец просил признать договор о карте недействительным по тем основаниям, что как договор, так и заявление-оферта не содержат никаких существенных условий, в том числе и условие о размере платы за кредит. Вместо конкретных условий заявление-оферта отсылает к условиям предоставления карт, тарифам по картам, иной формы договора банком не предусмотрено. Кроме того, считает, что был введен в заблуждение относительно процентной ставки, полагал, что она составляет (номер обезличен)% годовых, фактически процентная ставка составляет (номер обезличен)% годовых, при этом, мелкий шрифт договора выполнен в нарушение требований санитарных и гигиенических правил и не позволил истцу получить полную информацию об условиях данного договора, что нарушило его права как потребителя.

Между тем, условия предоставления и обслуживания карт применительно к положениям п. 2 ст. 1, ст.ст. 420-421, главы 42, главы 45, главы 46 ГК РФ, ст. 57 Федерального закона "О Центральном Банке РФ", ст. 5, ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", допускают заключение между банком и гражданином договоров, сочетающих в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» информация об услуге доводится до сведения потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец ознакомился с размером полной стоимости кредита, Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАБАНК» (ЗАО) и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов, которые утверждены в установленном законом порядке (утв. Приказом АКБ «Русславбанк» от 13.06.2013г №189), которые являются едиными для всех потребителей, в связи с чем истец знал о наличии всех существенных условий договора, акцептовав его при подписании заявления с заранее определенными для держателя карты условиями, поэтому, оснований для удовлетворения иска не имеется.

В заявлении (оферте) от (дата обезличена). Кочановский М.В. своей подписью подтвердил, что принимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия по открытию Банком счета карты.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вид не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, учитывая, что согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, между Кочановским М.В. и ЗАО АКБ «Русслабанк» был заключен кредитный договор. Такая форма заключения кредитных договоров соответствует требованиям ст.ст. 160, 434 и 820 ГК РФ.

По изложенным выше мотивам доводы истца об отсутствии существенных условий кредитного договора, что свидетельствует о ничтожности договора и влечет его недействительность, являются несостоятельными и подлежат отклонению.

Из заявления заемщика также следует, что он ознакомлен с Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов, что подтверждает его собственноручная подпись. Договор на указанных условиях заключен им добровольно, в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Утверждение Кочановского М.В. об отсутствии письменного договора и существенных условий судом отклоняются, так как текст Условий кредитования в АКБ «Русславбанк» с физическими лицами, с которыми истец был ознакомлен в период получения кредита по договору от (дата обезличена), содержит все существенные условия предоставления кредита. Получение оферты Кочановским М.В. и ее акцепт свидетельствуют о заключении договора в письменной форме на основании Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк». То обстоятельство, что истец был ознакомлен с существенными условиями договора, Условиями кредитования и тарифами, подтверждает сам факт длящихся правоотношений истца с ответчиком, так как Кочановский М.В., получив карту, в течение 5-ти месяцев пользовался кредитными средствами банка, осуществляя операции по погашению кредита, о чем свидетельствуют приходные кассовые ордера за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) включительно, представленные истцом суду на обозрение.

Кроме того, суд не может согласиться с доводом истца о том, что размер процентной ставки в спорном заявлении-оферте в размере (номер обезличен)% годовых не был сообщен заемщику Кочановскому М.В, поскольку данная процентная ставка указана в этом договоре.

Что касается ссылки истца на мелкий шрифт спорного кредитного договора, что также, по его мнению, повлияло на удобочитаемость договора и не позволило определить размер процентной ставки и остальные условия кредитования, суд также не может с ними согласиться, поскольку мелкий шрифт не влияет на юридическую оценку спорного договора, с условиями которого истец при подписании был согласен.

Более того, Кочановский М.В, действуя разумно, в своем интересе, при заключении договора был вправе требовать выдачи ему экземпляра Условий кредитования, тарифов по открытию, закрытию и обслуживанию карт, эмитированных АКБ «Русславбанк», мог в любое время в течение периода действия договора получить эти документы как в банке, так и на его Интернет-сайте.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Кочановским М.В. не представлено доказательств совершения им сделки под влиянием заблуждения относительно природы сделки либо ее предмета. С условиями кредитного договора он был ознакомлен, понимал его значение и последствия, добровольно подписал его.

С учетом изложенного, в заявленных требованиях о признании недействительным заявление-оферта (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между сторонами, применении последствий недействительности договора, обязании каждую сторону вернуть все полученное по сделке, следует отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимается физические и нравственные страдания.

Как следует из постановления Пленума Верховного Суда РФ N 10 от 20.12.1994 года "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" при рассмотрении дела суду следует устанавливать, чем именно подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий и какие нравственные или физические страдания перенесены им, причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

В связи с отказом в заявленных выше требованиях, отсутствием достоверных доказательств причинения нравственных или физических страданий, связанное с заключением спорного кредитного договора, у суда нет оснований и для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда, взыскании неустойки в виде уплаченных истцом сумм в счет погашения кредитного договора и штрафа в размере (номер обезличен)% от присужденной судом суммы.

Руководствуясь ст.178ГК РФ, ст.с194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В исковых требованиях Кочановскому М. В. к ЗАО АКБ «Русславбанк» о признании кредитного договора в форме заявления-оферты (номер обезличен) от (дата обезличена) недействительным, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда (сумма обезличена), взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований в размере (сумма обезличена), штрафа в размере (номер обезличен)% от присужденной судом суммы – полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.А. Белова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 мая 2014 года.