Гражданский кодекс часть 1

Истец ДВ обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора потребительского кредита ** от 05.09.2019г., заключенного между ДВ и АО «Альфа-Банк», возложении на ответчика обязанности направить в бюро кредитных историй заявление об удалении из кредитной истории ДВ сведений о заключении кредитного договора потребительского кредита **

Исковое заявление мотивировано тем, что в ноябре 2020г. истцу ДВ стало известно о том, что от его имени заключен с АО «Альфа- Банк» договор потребительского кредита № ILOVAEVXGO1909051807 от 05.09.2019г., согласно которому заемщику предоставлен кредит с лимитом 32 000 руб. 00 коп., выпущена кредитная карта. Данные обстоятельства истцу стали известны после списания с его карты денежных средств в счет погашения задолженности по судебному приказу, выданному ответчику мировым судьей 10 – го судебного участка Ленинского судебного района *** от 13.07.2020г., судебным приказом с истца взысканы денежные средства в размере 37 362 руб. 27 коп.

Из информации, предоставленной в кредитной организации, истцу ДВ стало известно, что кредитный договор был заключен посредством сети Интернет, подписан простой электронной подписью. При подписании кредитного договора были представлены данные для связи и обмена информацией: номер мобильного телефона <***>, адрес электронной почты: klokov2011@ngs.ru. Данные номера телефона и адреса электронной почты истцу не принадлежат. Для оформления кредитной карты использовался номер телефона <***>, которым истец не пользовался с сентября 2019г. Истец не выражал воли на заключение данного кредитного договора, никаких заявок на выпуск кредитной карты не подавал, денежные средства им не получались. Кто – то воспользовался его номером телефона, паспортными данными для получения денежных средств по кредитной карте. Сведения о неисполнении им обязательств по кредитным договорам попали в бюро кредитных историй, являются недостоверными. Данная информация порочит его деловую репутацию, не позволяет в полной мере истцу пользоваться своими гражданскими правами, материальными благами. Сведения, порочащие истца, были переданы непосредственно ответчиком.

Истец не заключал оспариваемого им договора, не мог заключить, данный договор является незаключенным. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 8, 153, 154, 161, 819, 812 ГК РФ, ст. 4, 4.1, 4.2, 5 ФЗ «О кредитных историях», ст. 14 ФЗ «О персональных данных», истец просил суд об удовлетворении заявленных требований.

В судебное заседание истец ДВ не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (том 2 л.д. 193), обеспечена явка представителя, который в судебном заседании доводы иска поддержал. Дополнительно в обоснование исковых требований указано, что ранее между ДВ и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, обязательства по которому были исполнены ранее истцом. При заключении кредитного договора был предоставлен номер телефона <***>, в последующем данный договор подвижной связи был расторгнут 16.06.2019г., но сведения о расторжении договора подвижной связи в АО «Альфа- Банк» не направлялись, соответствующие уведомления о том, чтобы уведомления банком не направлялись на данный номер телефона, не направлялись в банк. Истец пользовался другим номером телефона, который также был сообщен ответчику. Но ответчик в одностороннем порядке изменил условия договора, заключенного в 21011г.; с условиями, которыми был установлен порядок заключения кредитного договора посредством системы Интернет, истец не был знаком, не подписывал соглашения о внесении таких изменений в ДКБО. Данные условия должны были быть согласованы письменно. Права ДВ подлежат защите в судебном порядке, поскольку последний является более слабой экономической стороной, произвольно без письменного согласия потребителя не возможно изменить условия договора, если они ухудшают положения клиента – потребителя, а также если этими изменениями изменяется графическая подпись на электронную. В ДКБО от 2011г. не содержится оговорок на использование простой электронной подписи, правил определения лица, подписывающего документ простой электронной подписью. Не содержится таких условий в правилах от 2019г. В заявлении от 15.11.2016г., поданном истцом на оформление кредита, не содержится никаких оговорок, что номер телефона <***> должен быть внесен в ДКБО. Ответчик фактически в свою базу внес 2 номера телефона клиента, но в правилах по определению лица дополнительно не оговорил какой именно номер телефона будет использоваться для простой электронной подписи. Актуальным номером телефона являлся <***> для связи с клиентом, однако смс оповещение направлялось ответчиком на номер телефона <***>. Имеет место нарушение прав истца, кредитный договор от его имени заключен помимо его воли.

Номер телефона <***> истец указывал как дополнительный для связи с клиентом. Иные кредитные договоры, заключенные от имени истца, признаны незаключенными. Письменными доказательствами, изученными по иным делам, установлено, что третье лицо, не схожее по внешнему виду с истцом, воспользовалось данным истца.

Воли истца на заключение оспариваемого кредитного договора не было, данными денежными средствами он не воспользовался. Действенных мер по проверке подлинности электронной подписи банк не предпринял. Если сделка подписывается электронной подписью, то должен быть использован способ, позволяющий удостовериться в подлинности подписи. Изменения об использовании электронной подписи для заключения договора внесены в одностороннем порядке, что противоречит требованиям закона, о чем указано в п. 10 и 12 Постановления Пленума ВС РФ **. Письменных уведомлений, согласований изменения условий договора не имело места быть. Не ясно почему ответчик выбрал для связи номер телефона <***>. В деле имеются письменные доказательства того, что номер телефона не принадлежит ДВ на дату заключения оспариваемого договора.

Доводы ответчика о необходимости прекращения производства по делу по причине наличия судебного акта по тому же спору по тем же основаниям являются несостоятельным, поскольку истец ДВ, обращаясь в Ленинский районный суд ***, основывал свои требования на том, что кто – то неизвестный без ведома истца завладел его персональным данными, благодаря чему был заключен кредитный договор с АО «Альфа - Банк», т.е. требования были основаны на положениях ФЗ «О персональных данных». Обращаясь с настоящим иском в суд, истец ДВ указывает на нарушение положений ст. 153, 154 ГК РФ. Решение Ленинского районного суда *** истцом не обжаловалось. Судебный приказ исполнен ДВ частично, истец избрал способ защиты права не путем отмены судебного приказа, а подачей настоящего иска. На основании вышеизложенного представитель истца просил суд об удовлетворении требований в полном объеме (том 2 л.д. 99-100).

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На иск представлен отзыв, согласно которому ответчик возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку имеется вступившее в законную силу решение Ленинского районного суда *** от 17.05.2021г., которым отказано истцу ДВ в удовлетворении требований о признании сделки недействительной, а также в возложении обязанности передать сведения в бюро кредитных историй. Таким образом, имеется вступившее в законную силу решение суда по тем же основаниям, о том же предмете, между теми же лицами.

Помимо этого, представитель ответчика полагал отсутствующим основания для удовлетворения требований иска, поскольку доводы истца о заключении договора не им, а иными лицами не подтвержден материалами дела. Факт заключения кредитного договора 05.09.2019г. между истцом и ответчиком подтвержден совокупностью письменных доказательств. Обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - ДКБО) и тарифами АО «Альфа-Банк». Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора. В соответствии с п. 2.8 ДКБО клиент обязан любым доступным ему способом, самостоятельно либо через уполномоченных лиц обращаться в банк, в том числен на официальный сайта банка, для получения сведений о новой редакции, о внесении изменений и (или ) дополнения к Договору или в Тарифы. В случае неполучения Банком от клиента до вступления в силу новой редакции договора и (или) тарифов либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении договора стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий договора или (или) тарифов. Все редакции Договора и Тарифов размещены в свободном доступе на странице банка.

18.11.2011г. на основании анкеты клиента с истцом заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц а АО «Альфа-Банк». В соответствии с условиями данного договора клиент обязан был в течение 3 дней проинформировать банк о в том числе о смене номера телефона. В 2011г. клиент указан номер телефона <***>. От клиента сведений о неактуальности данных сведений заявлений не поступало. В последующем, Клиент обратился в банк для получения кредита 15.11.2016г., где в анкете указал номер телефона <***>, на основании анкеты, заполненной клиентом, сведения о данном номере телефона добавлены в базу данных. Сведений о неактуальности данных от клиента не поступало. Клиентам предоставлена возможность использования мобильного банка. Для подключения услуги «Альфа-Мобайл» клиент может использовать номер телефона, ранее указанный в анкете.

02.12.2016г. истцом подключена услуга «Альфа-Мобайл» с использованием номера телефона <***>, подключение произведено через получение одноразового пароля. Обращений истца на отключение данной услуги не было. В рамках данного услуги клиентом может совершать различные операции, в том числе подавать заявки на выдачу кредитных карт.

**** по банковским реквизитам Истца в рамках системы «Альфа-Мобайл» был осуществлен запрос на вход в «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone8,4. Для подключения к «Альфа-Мобайл» в 08:32:00 (мск) на номер телефона сотовой связи Истца

<***> было направлено sms-сообщение следующего содержания: Никому не сообщайте код: 8200 для входа в онлайн-банк. Если вход на iPhone8,4 произвели не Вы -обратитесь в телефонный центр банка. Направленный на номер телефона сотовой связи

Истца <***> одноразовый пароль был введен корректно, осуществлено успешное

подключение к «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone8,4.

в том числе, индивидуальные условия ** от **** договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. При формировании текста электронных документов посредством «Альфа-Мобайл» в качестве номера мобильного телефона для связи с клиентом используется актуальный номер клиента из базы данных Банка, размещенный первым в базе данных Банка. В связи с чем, в тексте документов по кредитному договору ** от **** по клиенту ДВ (**) в качестве номера мобильного телефона для связи с клиентом указан номер мобильного телефона **, сведения о котором предоставлены Истцом при заключении Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и размещены первыми в базе данных Банка.

Для целей подтверждения согласия Истца с условиями кредитования и подписания

электронных документов Банком на номер телефона сотовой связи Истца **, используемый для подключения к услуге «Альфа-Мобайл», в 18:06:50 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 2186. Оформление кредитной карты. Одноразовый пароль, направленный Истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 18:06:59 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (отчет о заключении договора прилагаем), т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента (п. 3.27 ДКБО). Адрес электронной почты, который был использован при оформлении кредитного договора ** от **** – ** Указанный адрес зарегистрирован в базе данных Банка как адрес электронной почты Клиента на основании

подписанной им Анкеты клиента от ****.

По факту подписания клиентом документов, оформляемых в целях выпуска карты, Банк моментально выпускает Клиенту Карту; при этом посредством услуги «Альфа- Мобайл» до сведения Клиента доводятся реквизиты карты в виде ее графического изображения: срок действия и маскированный номер Карты, а также фамилия и имя держателя Карты. Указанные реквизиты Банк сообщает Клиенту Карты только для целей

создания к карте карточного токена. Получение выпущенной Карты осуществляется в порядке, установленном Договором (п.2.3 Приложения ** к ДКБО).

В связи с подтверждением принятия предложения Банка от имени Истца на кредит

и заключением договора на выпуск кредитной карты, произведена смена статуса запроса на кредит – по распоряжению Клиента в рамках договора кредита открыт счет кредитной

карты **, выпущена кредитная карта **, открыт

лимит кредитования на сумму 32 000 руб. 00 коп.

По запросу Истца на авторизацию токенизации карта Истца ** подключена к платежному мобильному сервису Apple Pay (создан карточный токен2). Для

подтверждения указанной операции Банком на номер телефона сотовой связи Истца ** в 18:12:20 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Пароль: ** для подключения Apple Pay. Одноразовый пароль, направленный Истцу, был успешно введен, к карте ** был успешно подключен Apple Pay, о чем на номер телефона сотовой связи Истца **

**** в 18:13:32 (мск) было направлено sms-сообщение. В 18:13:37 (мск) Истцом через «Альфа-Мобайл» инициирована установка ПИН-кода по кредитной карте **. Для установки ПИН-кода по кредитной карте ** на номер телефона сотовой связи Истца ** в 18:13:38 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Код: 3048. Подтвердите смену ПИН-кода. Одноразовый пароль, направленный Истцу, был успешно введен, к карте ** был успешно установлен ПИН-код, о чем на номер телефона сотовой связи Истца ****** в 18:13:44 (мск) было направлено sms-сообщение: По карте *4569 установлен PIN. Если Вы не меняли PIN, обратитесь в Банк: 84957888878 (Москва и Московская обл) 88002000000 (Регионы).

В период с **** по **** клиентом проводились расходные операции по

счету кредитной карты - через мобильный банк «Альфа-Мобайл» осуществлялись платежи в пользу третьих лиц, что следует из выписки по счету.

Обращений Истца в Банк о блокировке каналов дистанционного банковского обслуживания (Альфа-Мобайл, Альфа-Клик), и/или карт, выпущенных на имя Истца, и/или карточных токенов, не поступало. Исходя из вышеуказанного, следует, что оформление кредита и операции по переводу денежных средств были совершены Истцом лично, либо совершены с согласия Истца, либо Истец нарушил условия Договора, обеспечивающие безопасность операций, что повлекло неблагоприятные последствия для Истца, за которые Банк не несет ответственности.

Со стороны Банка, нарушений условий договора или закона не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Банк свои обязательства по информированию истца исполнил в полном объеме, информирование Истца производилось в соответствии с

10 условиями ДКБО, в том числе путем sms-информирования на номер телефона сотовой

связи Истца <***>.

Таким образом, кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО и действующим законодательством.

Кредитный договор №** от **** оформлен в соответствии с нормами п. 3.29, п. 8.9 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от **** №63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от **** № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием простой электронной подписи.

Факт заключения кредитного договора №** от **** именно Истцом, подтверждается совокупностью письменных доказательств: выпиской из

электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл», выпиской из электронного журнала операций в «Альфа-Мобайл», выпиской из электронного журнала направленных сообщений, отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, Заявлением заемщика, Индивидуальными условиями №ILOVAEVXGO1909051807 от **** Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, выпиской по счету по счету кредитной карты, а также совокупностью обстоятельств дела: наличие запрета в ДКБО передавать свое мобильное устройство и/или SIM-карту третьим лицам, запрета на разглашение средств доступа и *** же Истца, о заключении кредитного договора не им, напротив, доказательствами не подтвержден, в связи с чем не может быть положен в основу решения суда.

Требования о возложении обязанности предоставить сведения о бюро кредитных историй не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требований о признании кредитного договора незаключенным. На основании вышеизложенного ответчик просил об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований (том 1 л.д. 88-98).

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оснований для удовлетворения требований не усматривает в связи со следующим.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с положениям ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу положений ст. 820 ГК РФ, договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Учитывая, что для возникновения обязательства по договору займа (кредита) требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Частью 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность удостоверения прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Исполнение распоряжений клиента, подтвержденных предусмотренными договором аналогами собственноручной подписи, по смыслу данной нормы, предполагает, что такое исполнение произведено с согласия клиента, пока не доказано обратное.

Исходя из особенностей использования электронных средств платежа Федеральным законом от **** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", регулирующим общие правила оказания соответствующих услуг, установлены особые правила ответственности оператора в случае совершения операций с электронными денежными средствами без согласия клиента.

Частью 4 статьи 9 этого Федерального закона определено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 этой статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 этой статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. ч. 11 - 15 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе").

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что обязательными условиями ответственности оператора являются подтверждение факта совершения операции без согласия клиента - физического лица и отсутствие нарушений порядка использования последним электронного средства платежа.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от **** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет".

Физическим лицам предоставление займов может осуществляться с использованием дистанционных платежных технологий.

Договор и сопутствующие документы подписывались сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от **** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Поскольку в настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей, следовательно, в силу ст. 6 Федерального закона от **** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от **** N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от **** N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.); под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора; под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 4 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

В силу п. 3 ст. 401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. При этом в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Кроме того, согласно п. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Судом из письменных материалов дела и пояснений сторон установлено, что 18.11.2011г. на основании анкеты клиента между АО «Альфа-банк» и ДВ заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц а АО «Альфа-Банк» (том 1 л.д. 135, том 2 л.д. 109-176).

В 2011г. клиент указан номер телефона <***> (том 1 л.д. 135).

Согласно п. **** ДКБО Клиент обязуется в течение 3 (трех) рабочих дней письменно информировать Банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Анкете Клиента (смена фамилии

и\или имени и\или отчества, данных документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, Номера телефона сотовой связи Клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных Клиентом кредитах других банков.

Сведений об утрате актуальности данных о номере телефона, указанного в анкете, от истца в адрес банка не поступало.

В последующем, ДВ обратился в банк для получения кредита 15.11.2016г., где в анкете указал номер телефона <***> (том 1 л.д. 104).

Согласно буквальному толкованию текста анкеты, представленной ДВ лично, данные о номере телефона <***> не подтверждены, дублирование данного контактного телефона не произведено. В анкете указан номер телефона <***>.

На основании анкеты, заполненной клиентом, сведения о данном номере телефона добавлены в базу данных. Сведений о неактуальности данных от клиента не поступало.

Информация о данном номере телефона продублирована в Индивидуальных условиях, подписанных 15.11.2016г. ДВ лично (том 1 л.д. 129).

02.12.2016г. истцом подключена услуга «Альфа-Мобайл» с использованием номера телефона <***>, подключение произведено через получение одноразового пароля. Идентификация клиента произведен по присвоенному идентификационному номеру в банковской системе (ID клиента) – AEVXGO (том 2 л.д. 214-246).

Обращений истца на отключение данной услуги не было. Кроме того, как следует из выписки по СМС – сообщениям на данный номер телефона клиенту многократно в период с 15.11.2016г. по сентябрь 2019г. направлялись СМС – сообщения, касаемые обслуживания счета, использования карты для покупок и расчетов с третьими лицами. Учитывая вышеизложенное, доводы о неполучении смс – оповещений и неверном принятии данного номера телефона банком как контактного номера телефона для связи с клиентом не состоятельны.

Истца <***> одноразовый пароль был введен корректно, осуществлено успешное

подключение к «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone8,4.

**** в 18:05:08 (мск) от имени Истца был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл» с устройства iPhone8,4. В «Альфа-Мобайл» от имени Истца осуществлено принятие вторичного (предодобренного) предложения о заключении договора о выдаче кредитной карты, в связи с чем Банком был сформирован пакет электронных документов, в том числе, индивидуальные условия №ILOVAEVXGO1909051807 от **** договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. При формировании текста электронных документов посредством «Альфа-Мобайл» в качестве номера мобильного телефона для связи с клиентом используется актуальный номер клиента из базы данных Банка, размещенный первым в базе данных Банка.

Для целей подтверждения согласия Истца с условиями кредитования и подписания

электронных документов Банком на номер телефона сотовой связи Истца <***>, используемый для подключения к услуге «Альфа-Мобайл», в 18:06:50 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 2186. Оформление кредитной карты. Одноразовый пароль, направленный Истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 18:06:59 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (отчет о заключении договора прилагаем), т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента (п. 3.27 ДКБО). Адрес электронной почты, который был использован при оформлении кредитного договора №ILOVAEVXGO1909051807 от **** – klokov2011@ngs.ru. Указанный адрес зарегистрирован в базе данных Банка как адрес электронной почты Клиента на основании

подписанной им Анкеты клиента от ****.

В связи с подтверждением принятия предложения Банка от имени Истца на кредит

карты **, выпущена кредитная карта **, открыт

лимит кредитования на сумму 32 000 руб. 00 коп.

По запросу клиента на авторизацию токенизации карта Истца ** подключена к платежному мобильному сервису Apple Pay (создан карточный токен2).

Для подтверждения указанной операции Банком на номер телефона сотовой связи Истца <***> в 18:12:20 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Пароль: 9952 для подключения Apple Pay. Одноразовый пароль, направленный клиенту, был успешно введен, к карте ** был успешно подключен Apple Pay, о чем на номер телефона сотовой связи <***> было направлено сообщение **** в 18:13:32 (мск) было.

В 18:13:37 (мск) клиентом через «Альфа-Мобайл» инициирована установка ПИН-кода по кредитной карте **. Для установки ПИН-кода по кредитной карте ** на номер телефона сотовой связи клиента <***> в 18:13:38 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Код: 3048. Подтвердите смену ПИН-кода. Одноразовый пароль, направленный Истцу, был успешно введен, к карте ** был успешно установлен ПИН-код, о чем на номер телефона сотовой связи Истца <***> **** в 18:13:44 (мск) было направлено sms-сообщение: По карте *4569 установлен PIN. Если Вы не меняли PIN, обратитесь в Банк: 84957888878 (Москва и Московская обл) 88002000000 (Регионы).

В период с **** по **** клиентом проводились расходные операции по

Указанные обстоятельства подтверждаются как документами, представленными стороной ответчика (том 1 л.д. 111-115, 136-145, 162-248), так и следует из текста решения Ленинского районного суда *** по иску ДВ к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным, возложении обязанности совершить действия, взыскании компенсации морального вреда.

Данным судебным актом, постановленным 17.05.2021г., не оспоренным истцом, вступившим в законную силу, отказано истцу ДВ в признании договора незаключенным, а также в удовлетворении иных вытекающих требований, установлен факт заключения между ДВ и АО «Альфа-Банк» кредитного договора от 05.09.2019г. № ILOVAEVXGO1909051807. Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд исходил из того, что фактически с ведома истца, предоставившего все необходимые секретные сведения, простой электронной подписью подписаны индивидуальные условия кредитования от 05.09.2019г., после оформления кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 32 000 руб. 00коп.

Также суд исходил из того, что в период с 05.09.2019г. по 25.12.2019г. истцом проводились расходные операции по счету кредитной карты - через мобильный банк «Альфа-Мобайл» осуществлялись платежи в пользу операторов сотовой связи; осуществлялись платежи в сети Интернет; производилась оплата товаров/работ/услуг в товарно-сервисных предприятиях и снятие наличных через терминалы, поддерживающие технологию бесконтактных платежей. Также в указанный период проводились приходные операции по зачислению денежных средств на счет кредитной карты. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по карте **, выпиской по счету кредитной карты **.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил. Следовательно, оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора. В судебном заседании установлен факт введения ДВ секретных одноразовых паролей, то есть всех необходимых сведений для заключения кредитного договора. Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, суду не представлены. Отклонены за несостоятельностью доводы истца о недостаточности действий, предпринятых сотрудниками банка для идентификации личности, поскольку кредитный договор подписан простой электронной подписью, проведена достаточная идентификация клиента по условиям заключенного договора.

Данное судебное решение в силу ст. 61 ГПК РФ носит для истца преюдициальное значение; Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

условиями ДКБО, в том числе путем sms-информирования на номер телефона сотовой

связи Истца <***>.

Таким образом, кредитный договор №ILOVAEVXGO1909051807 от 05.09.2019г. был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО и действующим законодательством ( п. 3.29, п. 8.9 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от **** №63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от **** № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ) с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с п. 14.2.2. ДКБО предусмотрена обязанность Клиента не передавать Средства доступа3, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Алъфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант» (п. 14.2.3 ДКБО).

В случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты СИМ-карты и/или Мобильного устройства, а также смены СИМ-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные 8М8-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента (п. **** ДКБО).

Кроме того, Клиент обязан в течение 3 (трех) рабочих дней письменно информировать Банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Анкете Клиента (смена фамилии и\или имени и\или отчества, данных документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, Номера телефона сотовой связи Клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных Клиентом кредитах других банков (п. **** ДКБО).

В соответствии с положениями п. **** ДКБО Клиент обязан немедленно уведомлять Банк о смене СИМ – карты номера телефона сотовой связи клиента, обратившись в отделение банка или в телефонный центр «Альфа- Консультант».

Клиент обязан предоставить Банку достоверную информацию для направления уведомлений Банка, а в случае ее изменения своевременно предоставить Банку обновленную информацию. Обязанность Банка по направлению уведомлений, предусмотренных п. ****. Договора, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся в Банке информацией для связи с Клиентом (п. **** ДКБО). Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена, а также за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомления банка, выписок, справок.

Кроме того, в соответствии с п. **** ДКБО клиент обязан не реже одного раза в сутки любым доступным Клиенту способом обращаться в Отделение Банка/Телефонный центр «Альфа-Консультант»/ к банкоматам Банка/ ознакомиться через Интернет Банк «Альфа-Клик», или ознакомиться с смс-сообщениями, ПУШ-уведомлениями от Банка, направленными в рамках услуги «Альфа-Чек», с уведомлениями об операциях, произведенных по счетам с использованием карт, с уведомлениями о проведенных Денежных переводах «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «АльфаДиалог», «Альфа-Оплата», об операциях в Интернет Банке «Альфа-Клик», иных операциях по Счетам, а также ознакомиться с сообщениями размещенными в Интернет Банке «Альфа-Клик» соответствии с п. 14.3.9 Договора.

Согласно п. 15.2 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые

Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет

Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

В силу п. 15.4. ДКБО Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента

в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае

недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа- Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

В силу п. 17.4. приложения 4 ДКБО до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком от Клиента/Держателя Карты сообщения об Утрате Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно,

что использование Карты имело место с согласия Клиента/Держателя Карты.

В силу п.****. приложения ** ДКБО держатель Карты обязуется не передавать

Карту, выпущенную на свое имя или её реквизиты, третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов Карты (номер и срок действия Карты), необходимых для совершения переводов на указанную Карту в рамках услуги «Перевод с карты на карту».

Все операции от имени Истца совершены с использованием одноразовых паролей из смс-сообщений, все направленные одноразовые пароли были введены корректно. Без данных одноразовых паролей использование электронного средства платежа и совершение оспариваемых операций невозможно. Одноразовые пароли направлялись Истцу в составе СМС-сообщений от Банка на Номер телефона сотовой связи Истца <***>. Номер телефона сотовой связи <***> зарегистрирован в базе данных Банка как номер телефона сотовой связи Клиента на основании заявления Истца 15.11.2016г.

Принимая во внимание вышеуказанное, учитывая, что истец не сообщил в банк о расторжении договора сотовой связи, можно сделать вывод, что оспариваемые операции были совершены Истцом лично, либо совершены с согласия Истца, либо Истец нарушил условия Договора, передав карту/ее реквизиты/мобильное устройство и/или пароли или иную конфиденциальную информацию третьим лицам, что повлекло совершение оспариваемых операций.

С условиями кредитования и банковского обслуживания ДВ был ознакомлен, согласился с ними, выполнял до определенного момента, исполнил в части судебный приказ о взыскании задолженности, не принимая мер к его отмене в установленном законом порядке.

В свою очередь, нарушений условий договора со стороны Банка не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Банк свои обязательства по информированию истца исполнил в полном объеме, информация обо всех операциях в соответствии с условиями ДКБО (п.****) была размещена и доступна для Истца в день их совершения.

Судом не установлено кому принадлежи счет, на который были перечислены полученные денежные средства по оспариваемому договору. Возбужденное уголовное дело производством приостановлено в связи с не установлением лица. Истец ДВ признан потерпевшим.

Доводы истца о том, что им не заключался кредитный договор от 05.09.2019г., а денежные средства не получались, не подтверждены допустимыми и достоверными доказательствами, в связи с чем не могут быть приняты судом во внимание.

Суд, оценивая представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 55, 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что банк выполнил все необходимые действия для предоставления кредитных денежных средств, заявление истцом подано через личный кабинет мобильного приложения «Альфа Мобайл», подписано простой электронной подписью, на основании этого заявления сформированы индивидуальные условия, которые были направлены истцу через мобильное приложение, подтверждены смс сообщением с предупреждением не сообщать код третьим лицам, и подписано простой электронной подписью. У банка отсутствовали объективные основания сомневаться в личном обращении истца с заявлением о выдаче кредита. Кроме того, судом учитывается, что истец своей обязанности по не предоставлению доступа к данным и сим – карте не выполнил. Истец ДВ о расторжении договора подвижной связи по его волеизъявлению и возврате сим- карты сотовому оператору не сообщил в банк, равно как не сообщил о смене номера мобильного телефона. Оснований для признания данного договора незаключенным не имеется, истец распорядилась денежными средствами по своему усмотрению. Указанные обстоятельства в полной мере подтверждают волеизъявление истца на заключение кредитного договора, следовательно, доводы истца, которые ранее не были предметом проверки при рассмотрении его иска Ленинским судом ***, не нашли и при рассмотрении настоящего гражданского дела своего подтверждения. В данном случае, возможно, имеет место совершение в отношении истца третьими лицами мошеннических действий, обстоятельства совершения преступления подлежат установлению в рамках уголовного дел.

Судом установлено при рассмотрении настоящего иска, что истец ДВ лично указал номер телефона

Для связи, использовал несколько лет данный номер телефона для связи с банком, получал от банка до июня 2019г. СМС – оповещения на данный номер телефона, о смене номера телефона не обращался с заявлением в банк, в связи с чем банк действовал разумно и предпринял все необходимые меры для идентификации клиента, получив соответствующий запрос с номера телефона <***> на оформление кредита и направив на данный номер телефона все коды и пароли для подтверждения идентификации личности клиента. Выдача кредита была инициирована именно с номера телефона, который ранее указан ДВ при подключении услуги «Альфа-Мобайл».

Таким образом, суд приходит к выводу, что сделка совершена сторонами по оговоренным существенным условиям, договор подписан, денежные средства получены истцом, следовательно, договор заключен, кредитором исполнен, оснований для признания договора незаключенным не установлено. Иные требования, в том числе при отсутствии погашения долга в полном объеме на дату рассмотрения иска по существу, являются производными от требования о признании кредитного договора незаключенным и также не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о несогласовании с ним изменения условий Договора комплексного банковского облуживания не состоятельны.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. При этом договор считается заключенными, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ). Исходя из положений ст. ст. 450, 452 ГК РФ изменение условий договора возможно только по соглашению между сторонами или по решению суда, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, если договором или законом не предусмотрено право на одностороннее изменение условий договора, то такое изменение можно расценивать как нарушение условий договора и требований закона. Однако, поскольку стороны ранее уже заключили договор, согласовав его условия, то само по себе изменение условий не может привести к незаключенности договора, особенно в условиях его исполнения.

Одностороннее изменение условий договора может расцениваться как существенное нарушение стороной условий заключенного договора, если другая сторона в договоре в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора (пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ) или в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 1 ст. 451 ГК РФ). Также сторона вправе требовать признания договора недействительным в части измененного условия, например, если такое изменение не соответствует требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились (п.2.7 ДКБО), что Банк имеет право вносить изменения в условия Договора и Тарифы. Изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в

Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения

редакции в действие.

В соответствии с п. 2.8 ДКБО Клиент обязан любым доступным ему способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы. В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB-

странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». Истец согласился с таким порядок внесения изменений в договор. Кроме того, если ранее стороны согласовали условия договора (а тем более приступили к исполнению договора), что в данном случае мело место быть, то само по себе одностороннее изменение условий договора не является основанием для признания его незаключенным. В таких случаях сторона вправе требовать признания договора в измененной части недействительным, расторжения договора или в установленных законом случаях отказаться от исполнения договора

Доводы ответчика о необходимости прекращения производства по делу не состоятельны, поскольку в данном случае истцом указаны иные основания для признания договора незаключенным, а именно отсутствие воли на заключение договора, в то время как при обращении с иском в Ленинский районный суд *** указывалось на нарушение прав истца при обработке персональных данных.

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ДВ к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***.

Судья Еременко Д.А.

Решение в мотивированной форме изготовлено 24.01.2022г.